李紅倩

【摘要】在經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了“投資理財(cái)”這一概念，并且，經(jīng)濟(jì)一詞在古希臘語(yǔ)言的發(fā)展中被稱為家庭管理，因此，我們可以將理財(cái)理解為家庭日常生活的財(cái)產(chǎn)安排。就一般而言，家庭理財(cái)?shù)闹饕康脑谟谌绾尉S護(hù)家庭的正常運(yùn)營(yíng)，并對(duì)剩余資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排，這些計(jì)劃的主要類型包括證券、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄等。與傳統(tǒng)管理模式相比，現(xiàn)有的理財(cái)模式管理更加科學(xué)、更加合理，一定程度上為大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】大眾家庭? 金融理財(cái)? 發(fā)展趨勢(shì)

理財(cái)不僅可以使人們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，而且還可以保證其財(cái)務(wù)安全。隨著中國(guó)國(guó)內(nèi)投資和資產(chǎn)管理的快速增長(zhǎng)，投資產(chǎn)品不斷發(fā)展。在金融投資環(huán)境日益復(fù)雜的情況下，對(duì)我國(guó)大眾金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢(shì)分析可幫助我國(guó)大眾家庭加深對(duì)金融投資的了解，促進(jìn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展。

一、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

我國(guó)在金融投資和資產(chǎn)管理方面落后，但近年來(lái)隨著大眾家庭金融投資和資產(chǎn)管理的迅速發(fā)展，為我國(guó)大眾家庭提供了越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品，在解決我國(guó)大眾家庭的溫飽問(wèn)題后，可以根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況水平選擇適合的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，保證財(cái)務(wù)升值。通過(guò)對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)情況進(jìn)行必要且系統(tǒng)性地評(píng)估，進(jìn)一步降低我國(guó)大眾家庭因?yàn)殄e(cuò)誤選擇而導(dǎo)致的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，通過(guò)對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行科學(xué)的研究分析，可以提高社會(huì)理財(cái)能力，確保大眾家庭金融投資理財(cái)獲得額外收益，除此之外，還可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)金融資源的發(fā)展，提高資源配置的效率。

二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

（一）大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大

中國(guó)大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，或多或少都會(huì)受到金融市場(chǎng)變化的影響。從存儲(chǔ)理財(cái)?shù)浇鹑诶碡?cái)，再到網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國(guó)金融市場(chǎng)改變。受金融市場(chǎng)的影響，以致大眾家庭理財(cái)?shù)氖杖胍灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響是有限的。研究表明，大眾家庭理財(cái)?shù)念~度不容小覷，但是該資金的盈利情況相比于大公司和銀行而言要低很多。在金融市場(chǎng)上，大多數(shù)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)都是由普通家庭承擔(dān)。造成此問(wèn)題的主要原因是家族財(cái)產(chǎn)管理人員缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)不敏感;其次，他們對(duì)財(cái)務(wù)管理的了解過(guò)于片面;最后，過(guò)于注重利益，從而限制了家庭金融財(cái)務(wù)管理的發(fā)展，這也是未來(lái)我國(guó)大眾家庭理財(cái)發(fā)展的突破口。

（二）大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

近年來(lái)，中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄欲望越來(lái)越低，同時(shí)，隨著中國(guó)股市持續(xù)增長(zhǎng)，大多數(shù)股民希望將其存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市。參與金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹?lái)越多，主要包股票和基金兩種;還有一些家庭投資P2P以獲取更可觀的利潤(rùn)。但是，部分家庭金融投資理財(cái)?shù)氖杖氩⒉荒軡M足家庭投資理財(cái)?shù)钠谕?，許多家庭投資理財(cái)受股票的波動(dòng)影響，呈現(xiàn)出賠本的狀態(tài)，甚至部分家庭面臨著破產(chǎn)危機(jī); P2P公司無(wú)法收回款，本金損失也很大。大眾金融投資理財(cái)始終面臨著風(fēng)險(xiǎn)，并且隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大。造成這個(gè)問(wèn)題的主要原因在于，在大眾家庭投資理財(cái)過(guò)程中缺乏理性行為，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭是資產(chǎn)管理中的嚴(yán)重盲點(diǎn)，會(huì)造成巨大損失。因此，如何正確地參加投資理財(cái)和如何規(guī)避金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)大眾家庭金融投資的指導(dǎo)原則之一。

（三）大眾家庭理財(cái)需求難滿足

普通的中國(guó)家庭參與投資理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榱双@得更多的利潤(rùn)，從而減輕家庭的負(fù)擔(dān)。實(shí)際上，積極主動(dòng)地參與投資理財(cái)?shù)募彝ィ@得的收入都會(huì)用于固定家庭開(kāi)支的大部分。在金融投資理財(cái)中，大眾家庭投資理財(cái)是沒(méi)有計(jì)劃和目標(biāo)的，因此，其收益是不穩(wěn)定的，無(wú)法滿足家庭固定支出的需求。盡管金融投資理財(cái)高收益吸引了許多家庭的參與，但是對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)到其他項(xiàng)目上。造成此問(wèn)題的主要原因在于，目前中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)大眾家庭理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏一致性和穩(wěn)定性，對(duì)于家庭客戶而言，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化標(biāo)準(zhǔn)不明顯。如何滿足財(cái)務(wù)管理的需求，也是大眾家庭投資理財(cái)投資發(fā)展的主要目標(biāo)。

三、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

（一）家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)已成為大勢(shì)所趨，但是，家庭管理者必須要具備與金融專業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)以及特殊的分析能力和管理技能。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種類型的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)發(fā)展越來(lái)越穩(wěn)定和民眾在理財(cái)過(guò)程中的交流和總結(jié)，使得大眾家庭理財(cái)項(xiàng)目逐漸穩(wěn)定。首先，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速提升，投資受益者比例大的前提下，有越來(lái)越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。作為金融投資理財(cái)?shù)囊环N重要形式，股票在家庭理財(cái)中已經(jīng)存在了一段時(shí)間。股票行業(yè)的參與規(guī)則正在逐步調(diào)整，經(jīng)紀(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來(lái)越大，對(duì)于參與金融投資理財(cái)?shù)募彝タ梢宰鳛槭走x。第二，由于政府資金管制政策以及投資技能的缺乏，國(guó)內(nèi)大眾家庭都會(huì)進(jìn)入門(mén)檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的投資領(lǐng)域，比如購(gòu)買(mǎi)基金和股票等;對(duì)于需要大量專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭理財(cái)可能不能參與其中。這意味著中國(guó)股票行業(yè)仍將重點(diǎn)放在大眾家庭投資理財(cái)上，并為家庭投資者提供股票購(gòu)買(mǎi)和共同基金等服務(wù)，是促進(jìn)大規(guī)模投資和資產(chǎn)管理的重要戰(zhàn)略。

（二）對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制

在國(guó)內(nèi)金融投資中投資者認(rèn)為市場(chǎng)變動(dòng)的方向主要包括基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通人而言，投資的關(guān)鍵是在短期內(nèi)進(jìn)行較小的調(diào)整即可實(shí)現(xiàn)中期目標(biāo)。對(duì)于投資者而言，投資者始終有機(jī)會(huì)以財(cái)務(wù)大眾家庭的形式面對(duì)投資的前景和風(fēng)險(xiǎn)，因此，投資者需要學(xué)習(xí)和掌握基本運(yùn)動(dòng)和中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng);同時(shí)，投資者必須進(jìn)行明智的投資，盡可能地避免盲目追求利潤(rùn)，否則，投資的收益將會(huì)發(fā)生巨大變化。家庭理財(cái)管理者作為家族企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，必須做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，在運(yùn)營(yíng)和服務(wù)過(guò)程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地降低投資對(duì)家庭資產(chǎn)管理造成的損失。

（三）設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品

大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是滿足家庭支出的需求。在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)和金融市場(chǎng)中，也越來(lái)越重視為家庭投資者提供個(gè)性化服務(wù)，并結(jié)合家庭資產(chǎn)的詳細(xì)情況制定相應(yīng)的投資管理產(chǎn)品，根據(jù)客戶評(píng)估分析作為開(kāi)發(fā)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的基礎(chǔ)，而財(cái)務(wù)顧問(wèn)主要負(fù)責(zé)為家庭投資者提供建議和指導(dǎo)，幫助他們更好的實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)。中國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣。例如，招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行推出的投資培訓(xùn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品的目標(biāo)十分明確，銀行為客戶提供理財(cái)顧問(wèn)，并為客戶提供個(gè)性化的貼心服務(wù)，以幫助家庭投資者選擇最佳的理財(cái)產(chǎn)品。這是從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的重要因素，也是銀行和其他投資公司建立家庭客戶的重要戰(zhàn)略。

四、結(jié)語(yǔ)

本文從我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?、我?guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀以及我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)三方面對(duì)本課題進(jìn)行了研究。大眾家庭投資理財(cái)作為每個(gè)家庭生活中不可或缺的一部分，越來(lái)越受大眾的喜愛(ài)，而銀行存款已不能滿足公民的需求。在未來(lái)的發(fā)展中，人們會(huì)選擇更可靠的低風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性理財(cái)方法，這是大眾金融理財(cái)發(fā)展的重要方向。

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