張琳

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的當(dāng)下，現(xiàn)金貸在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中開始發(fā)揮重要作用，能夠解決一些人群的借貸需求，尤其是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中沒有涉及到的低收入人群，彌補了當(dāng)前在小額短期貸款市場上的空白，對于我國金融市場的完善發(fā)揮了一定作用。當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展速度快，但是相關(guān)的金融監(jiān)管制度還不夠完善，容易引發(fā)不利于金融市場和社會發(fā)展的問題。本文將主要對現(xiàn)金貸的概念進行論述，并以蘇州地區(qū)金融股份公司為例，對該公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進行分析，并提出了相應(yīng)的優(yōu)化對策，旨在調(diào)整該公司的現(xiàn)金貸結(jié)構(gòu)，促進其未來發(fā)展。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金貸? 風(fēng)險 金融監(jiān)管 優(yōu)化對策

一、引言

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度和水平的提升，人們對于互聯(lián)網(wǎng)活動的關(guān)注度也逐漸增加，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為客戶提供投融資服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展是對當(dāng)前金融市場的有益補充，也對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)金貸在進入我國互聯(lián)網(wǎng)市場后，呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展趨勢，并且實現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。一方面，一些大學(xué)生及低收入群體在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中難以獲得貸款，而現(xiàn)金貸為其提供了一些不需要抵押擔(dān)保的小額貸款，彌補了這方面的市場需求，為用戶提供了資金周轉(zhuǎn)的機會[1]。另一方面，我國當(dāng)前在現(xiàn)金貸的監(jiān)管制度構(gòu)建上還比較滯后，沒有對其進行有效的法律約束，造成很多現(xiàn)金貸機構(gòu)借助虛假宣傳大量放款，吸引了很多客戶進行借貸，這些都是當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量逐年增加的原因。隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸加快，一些不良社會現(xiàn)象也開始出現(xiàn)，現(xiàn)金貸的風(fēng)險也開始不斷顯現(xiàn)，不僅對于正常的市場發(fā)展帶來影響，還對借貸人以及相關(guān)金融公司的利益造成了損害[2]。因此，在本文的研究中，將主要探究蘇州地區(qū)金融股份公司在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的過程中面臨的風(fēng)險，并對其提出優(yōu)化改進策略。

二、現(xiàn)金貸概念論述

（一）現(xiàn)金貸的定義

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的，通過多種信貸方式，實現(xiàn)對于現(xiàn)金的直接投放。現(xiàn)金貸的周期短、所需材料少，屬于小額借貸。另外一種針對現(xiàn)金貸的定義是指利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生借貸關(guān)系的產(chǎn)品，當(dāng)前能夠符合這種特點的產(chǎn)品有很多，如銀行、消費金融企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等都開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，從狹義的角度來看，現(xiàn)金貸所涉及的金額比較少，利息可觀，回收時間也是現(xiàn)金貸產(chǎn)品與其他產(chǎn)品的主要區(qū)分之處[3]。

（二）現(xiàn)金貸的特征

1.90后是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要用戶群體。通過對現(xiàn)金貸的主要用戶群體進行分析，發(fā)現(xiàn)主要有以下特點：一是用戶群體收入不高，主要是一些剛工作的畢業(yè)生及大學(xué)生，月收入普遍不超過5000元。二是大多數(shù)不具有從銀行貸款能力、個人征信記錄較差人群。三是貸款的額度通常較低，大多都是在5000元以下的小額貸款，其用途也主要是在日常的生活支出、房租房貸等開銷上。

2.“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)操作流程簡單。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在操作上相對于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)來說，有著方便簡單的特點，用戶體驗度比較好，比如“手機貸”“閃電借款”等現(xiàn)金貸平臺的，操作都比較簡單，通過手機就可以完成，一般流程也比較簡化，只包括客戶注冊、確定貸款金額、確定客戶身份以及發(fā)放貸款等步驟，就能將貸款發(fā)放到客戶手中，在客戶身份確定的過程中，主要是對客戶的身份信息以及聯(lián)系方式等進行登記，不涉及對于客戶個人征信情況的調(diào)查，借貸門檻低，因此受到低收入人群的青睞。

3.現(xiàn)金貸的資金來源較為多樣。我國的現(xiàn)金貸發(fā)展雖然比較晚的，但是發(fā)展很快，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺機構(gòu)也比較多樣，包括一些傳統(tǒng)的銀行、信托公司，還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司等，都開展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金的來源多樣，也為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展注入了新鮮的血液。

（三）完善現(xiàn)金貸監(jiān)管的必要性

在當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，為了保障業(yè)務(wù)的健康開展，應(yīng)當(dāng)對此加強監(jiān)管，一方面，加強對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，能夠有效控制金融風(fēng)險，并且避免出現(xiàn)單一機構(gòu)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)業(yè)中的重要組成部分，其所面對的客戶都是高風(fēng)險人群，機構(gòu)的風(fēng)險較高，并且現(xiàn)金貸自身也具有引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能，所以必須要對其加強監(jiān)管，從而將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，減少微觀風(fēng)險的發(fā)生，也要避免系統(tǒng)性風(fēng)險的爆發(fā)[4]。此外，在金融活動中，通常會存在信息不對稱的現(xiàn)象，金融機構(gòu)在交易中通常具有相對優(yōu)勢，因此，如果不進行透明化的信息披露，將容易對借款人的權(quán)益造成侵害，帶來不良影響。

三、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險管理中存在的問題分析

通過對當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展情況進行了解，發(fā)現(xiàn)其獲得了較好的發(fā)展，但是在發(fā)展中也存在一些問題，下面將對其進行具體分析：

（一）風(fēng)險管理有待提高

在對我國當(dāng)前的消費金融市場發(fā)展情況以及蘇州地區(qū)金融股份公司的金融市場進行分析，發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中已取得一定的進展，并且也建立了有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)，但是其在風(fēng)險管理方面的理念還需要不斷提升，首先在人才方面，雖然近年來蘇州地區(qū)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是在其背后也存在發(fā)展后勁不足的情況，專業(yè)人才數(shù)量少，一些專業(yè)的團隊還未構(gòu)建。其次在業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險管理的平衡上還存在問題，未找到一個有效的契合點，從而影響了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的風(fēng)險管理。此外，蘇州地區(qū)的部分金融公司在風(fēng)險防控的意識上還存在不足，一些企業(yè)員工對此了解不多，風(fēng)險防控工作也未融合到企業(yè)的發(fā)展與業(yè)務(wù)的開展中去。

（二）風(fēng)險管理信息披露不完善

蘇州地區(qū)金融股份公司是快速發(fā)展的新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，規(guī)模與各項指標(biāo)尚無法滿足上市的要求，因而蘇州地區(qū)金融股份公司未公開自身經(jīng)營及財務(wù)信息。不公開經(jīng)營情況，無法接受市場及監(jiān)管部門的監(jiān)督，這樣十分不利于蘇州地區(qū)金融股份公司的經(jīng)營與發(fā)展。在國家監(jiān)管層面，我國監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的整體要求偏低，因此蘇州地區(qū)金融股份公司在信息披露方面存在較多不足，信息的完整度與真實性也得不到相應(yīng)的保障，無法受到社會大眾的監(jiān)督。同時監(jiān)管部門尚未建立針對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的監(jiān)管指標(biāo)，致使蘇州地區(qū)金融股份公司的監(jiān)管主要依靠自身進行，幾乎沒有第三方監(jiān)管，這樣對于蘇州地區(qū)金融股份公司未來的可持續(xù)發(fā)展十分不利[5]。

（三）風(fēng)險管理類型不夠全面深入

對蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸開展走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，相較于一般的商業(yè)銀行，風(fēng)險類型少，在當(dāng)前的各類風(fēng)險中，蘇州地區(qū)金融股份公司將重點放置于信用風(fēng)險的管控。但深入分析，當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的信用風(fēng)險管理還未有對應(yīng)的制度和法規(guī)，并未對信用風(fēng)險度量、管理和匯總。同時蘇州地區(qū)金融股份公司只關(guān)注信用風(fēng)險，其他風(fēng)險關(guān)注較少，而風(fēng)險之間相互聯(lián)系，并不是單一、獨立存在。將風(fēng)險進行統(tǒng)一處理的機制也尚未建立。

（四）風(fēng)控流程需提高

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控流程中，首先從風(fēng)險識別開始，再對風(fēng)險的計算、預(yù)測以及控制。當(dāng)前，在蘇州地區(qū)的風(fēng)險控制流程上，還需要進一步完善，一是在風(fēng)險的識別上，應(yīng)當(dāng)明確客戶定位，當(dāng)前蘇州金融機構(gòu)開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的客戶定位比較單一，目標(biāo)客戶的信用水平變化比較大。受到自身收入的影響，收入水平比較高的客戶的信用水平高，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主要對象是中低收入人群，其承擔(dān)風(fēng)險能力比較差，如果自身出現(xiàn)財務(wù)危機，就很容易造成還款困難等現(xiàn)象，為公司業(yè)務(wù)的開展帶來影響。

四、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險管理優(yōu)化對策

（一）積極向消費者宣傳金融知識

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還處于“嬰兒時期”，蘇州地區(qū)金融股份公司也是近年才正式成立。在該領(lǐng)域的競爭壓力日漸增加，蘇州地區(qū)金融股份公司應(yīng)當(dāng)不斷地向消費者宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使得民眾更加了解和金融相關(guān)的知識。對于消費者來說，學(xué)習(xí)更多和金融相關(guān)的知識，能夠通過自身的知識儲備判斷互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)是否符合國家規(guī)定，能否避免投資風(fēng)險，除此以外，在判斷金融公司是否可靠之后還能理性判斷產(chǎn)品是否滿足個人的需求。以蘇州地區(qū)金融股份公司的角度進行探究，在消費者具備專業(yè)知識的條件下能夠有效避免公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸后期還款風(fēng)險，因為有相關(guān)知識的客戶明白自身的信用情況與還款能力，故其會選擇符合自身的互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品，十分重視個人征信記錄。

（二）政府完善征信體系建設(shè)

當(dāng)前，我國正在加速征信體系的建設(shè)工作，也已經(jīng)取得了一定的成績。政府部門要進一步擴大征信范圍，當(dāng)前我國的征信系統(tǒng)收錄個人信息較少，范圍十分有限，因此政府部門要進一步擴大征信范圍并將互聯(lián)網(wǎng)消費金融的借貸方式及發(fā)生的信用記錄登記在案，通過對信用記錄的登記及分析，可以有效地避免借款人在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)不良記錄而無法繼續(xù)融資時，轉(zhuǎn)而與另外一家消費金融公司開展業(yè)務(wù)，進而加大后者的信貸風(fēng)險[6]。此外，我國對像蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸這樣的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系并不完善。這樣導(dǎo)致蘇州地區(qū)金融股份公司片面追求經(jīng)濟效益，希望在短期內(nèi)做大做強，在業(yè)務(wù)做大的同時降低了對風(fēng)險的把控，導(dǎo)致了金融風(fēng)險的發(fā)生。因此建議政府機構(gòu)：一是進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)消費貸機構(gòu)的監(jiān)管，出臺與之匹配的實施細則，制定法律紅線，避免業(yè)務(wù)無序發(fā)展而帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險;二是政府給予政策引導(dǎo)，監(jiān)管機構(gòu)在畫紅線的同時，還要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)正確、有序地開展業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險。

（三）完善自身內(nèi)部的風(fēng)險控制體系

蘇州地區(qū)金融股份公司對自身內(nèi)部的風(fēng)險調(diào)控機制進行優(yōu)化是其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠正常銷售與公司運營得以可持續(xù)發(fā)展的重要保證。蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，業(yè)務(wù)范圍同其他大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比還是過于狹窄，所以在信貸風(fēng)險知識和風(fēng)險預(yù)防的觀念方面存在明顯不足，信用風(fēng)險管理應(yīng)該成為蘇州地區(qū)金融股份公司一種自覺主動的風(fēng)險管理意識理念。在借款人申請貸款的階段就對借款人開展信用評估，首先確定是否開展業(yè)務(wù)合作，其次在確定開展業(yè)務(wù)合作后，要對借款人批復(fù)對應(yīng)的信用額度。因此對于借款申請人信用情況會直接影響存量客戶和逾期客戶的管理，客戶準(zhǔn)入的管理就是蘇州地區(qū)金融股份公司內(nèi)部風(fēng)險管控的第一步，也是最為關(guān)鍵的一步。

五、總結(jié)

在當(dāng)前的全球化背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們的生活中應(yīng)用十分廣泛，因此促進了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展，相比于傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品來說，現(xiàn)金貸更加方便快捷，并且為一些難以通過傳統(tǒng)貸款獲得資金的群體帶來福音，但是隨著當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在蘇州地區(qū)的開展，客戶數(shù)量增加，現(xiàn)金貸的風(fēng)險也開始呈現(xiàn)，在今后的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)對此加以關(guān)注，并且從多方面來對其加以優(yōu)化，促進現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的正常開展。

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基金項目：江蘇省江蘇市社會科學(xué)應(yīng)用研究課題（編號：[2014LX120]）支持。

作者單位：蘇州百年職業(yè)學(xué)院商學(xué)院