關(guān)蕾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互融合發(fā)展的一個(gè)全新的領(lǐng)域，現(xiàn)有的金融和技術(shù)行業(yè)已經(jīng)得到整合和發(fā)展。隨著數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展，已成為具有巨大潛力的新興產(chǎn)業(yè)。隨著金融增長(zhǎng)和消費(fèi)者貸款概念的發(fā)展，用戶選擇金融產(chǎn)品的市場(chǎng)機(jī)會(huì)正在大大擴(kuò)展。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代;大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)金融;投資理財(cái);案例研究

財(cái)務(wù)管理是維持和提高資產(chǎn)價(jià)值的資金（資產(chǎn)和負(fù)債）管理。如今，財(cái)務(wù)管理技能對(duì)每個(gè)人都很重要，尤其是對(duì)于進(jìn)入社會(huì)的學(xué)生而言。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)務(wù)模型，它將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和在線活動(dòng)結(jié)合在一起，以使用互聯(lián)網(wǎng)以及信息和通信技術(shù)提供金融連接，支付，投資和服務(wù)。

1 大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀

作為未來(lái)金融市場(chǎng)的重要推動(dòng)力，學(xué)生可以為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出充分的貢獻(xiàn)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生受到的關(guān)注更多，因?yàn)樗麄兿鄬?duì)年輕，并且他們的心理和行為還不夠成熟。由于大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，因此消費(fèi)仍然受限。根據(jù)研究，目前學(xué)生可用的生活費(fèi)用約為每月1，500至3，000元人民幣，而剩余的可用財(cái)務(wù)管理費(fèi)用相對(duì)較小，每月不到500元人民幣。男女的消費(fèi)方式有所不同。女生的主要支出是購(gòu)買(mǎi)衣服或皮膚護(hù)理產(chǎn)品。而男生的主要支出則是游戲或者是購(gòu)買(mǎi)新鞋子。

2 新時(shí)代大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)案例

大學(xué)生小張?jiān)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融上進(jìn)行了投資，并嘗試了許多產(chǎn)品。不同之處在于，專門(mén)從事科學(xué)和技術(shù)的張先生，也參與了互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)務(wù)管理，結(jié)果投資結(jié)果不佳，甚至因?yàn)閰⑴c了所謂的“高收益項(xiàng)目”，遭遇巨大的損失。小張本月受到同學(xué)的推薦，開(kāi)始在余額寶進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。第一年，每天都可以通過(guò)該應(yīng)用看到少量收入，收入相對(duì)穩(wěn)定，小張自認(rèn)為自己已經(jīng)具備了較好的金融投資能力。小張?jiān)诳吹搅藢W(xué)金融專業(yè)的同學(xué)都在投資互聯(lián)網(wǎng)證券基金后，以期獲得更高的回報(bào)，選擇了過(guò)去回報(bào)率更高的指數(shù)基金作為在線銷(xiāo)售平臺(tái)，而不是其他任何金融機(jī)構(gòu)。僅在歸還資金時(shí)才購(gòu)買(mǎi)資金。最初，收益處于可接受的范圍內(nèi)，但是一段時(shí)間后，股市發(fā)生變化，該基金的凈資產(chǎn)下降，小刀損失了約30%。這時(shí)候，對(duì)智能軟件非常感興趣的小張看到了某智能路由器廠商正在與“聯(lián)璧金融”平臺(tái)合作推出的“高額返現(xiàn)”活動(dòng)，開(kāi)始了“盈利業(yè)務(wù)”并在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造了利潤(rùn)，便賠錢(qián)賣(mài)出所投資的基金指數(shù)，將所有資金傾注到了所謂的高收益創(chuàng)意互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，但好景不長(zhǎng)，該平臺(tái)于2018年6月倒閉，跑路了，截至訪談時(shí)，小張也沒(méi)能收回自己的任何資金，基本上可以算得上是血本無(wú)歸了。

3 小張投資失敗的教訓(xùn)

1）從眾心理加劇了投資的盲目性。投資余額寶之后，小張對(duì)獲得穩(wěn)定的低回報(bào)感到不滿意，并開(kāi)始將目光投向于高風(fēng)險(xiǎn)的金融商品。小張分析了投資動(dòng)機(jī)，看到他周?chē)膶W(xué)生都在網(wǎng)上買(mǎi)股票和購(gòu)買(mǎi)基金，羨慕他們賺錢(qián)，擔(dān)心自己落伍，背景，于是在沒(méi)有充分了解市場(chǎng)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下就盲目的入市，導(dǎo)致自己出現(xiàn)嚴(yán)重的損失。這與吳伊婷和姚洪心（2017）的第一筆投資的結(jié)論是一致的：“大學(xué)生投資是一種虛擬的心理，盲從服從和意識(shí)的形式。本身的自我甄別能力是相對(duì)較差的。

2）金融素養(yǎng)水平低，缺乏獲取準(zhǔn)確信息的能力。小張的資金不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在不知道如何進(jìn)行金融投資的情況下，將注意力集中在采取適當(dāng)?shù)耐顿Y策略上;二是過(guò)度自信，在熟悉了低風(fēng)險(xiǎn)的余額寶，他錯(cuò)誤地認(rèn)為自己可以把控高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;三是無(wú)法獲得準(zhǔn)確的投資信息。面對(duì)“高收益”的誘惑，小張不知道如何通過(guò)第三方渠道獲得有效信息。實(shí)際上，該投資平臺(tái)已被許多第三方評(píng)為“觀望級(jí)”，或已發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生提升理財(cái)能力的對(duì)策建議

1）學(xué)校要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育。首先，需要改善學(xué)校的經(jīng)濟(jì)學(xué)教育資源。作為高等教育機(jī)構(gòu)，我們必須專注于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)教育。首先，將資源整合到學(xué)校經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的各個(gè)方面，系統(tǒng)地將思想政治教育，知識(shí)轉(zhuǎn)移給校園金融專業(yè)人士的教授，并建立一個(gè)獨(dú)特的金融教育系統(tǒng)。第二個(gè)是使學(xué)生有機(jī)會(huì)將金融教育與日常思想政治教育相結(jié)合，通過(guò)科學(xué)，合理的消費(fèi)，以及理財(cái)觀念，來(lái)營(yíng)造出健康自律的理財(cái)氛圍。其次，有必要提高對(duì)學(xué)生財(cái)務(wù)管理的審慎性和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。其中之一是學(xué)校，學(xué)校必須將學(xué)習(xí)與學(xué)生的生活結(jié)合起來(lái)，并且必須對(duì)財(cái)務(wù)管理給予關(guān)注和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。特別是講座，必修課程，選修課和其他技巧，都可幫助學(xué)生了解社會(huì)現(xiàn)實(shí)和維權(quán)知識(shí)，多多了解網(wǎng)絡(luò)詐騙，增強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和能力以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次是，對(duì)于大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體，我們要提倡開(kāi)源節(jié)流，勤儉節(jié)約，量入為出的消費(fèi)理念。

2）監(jiān)管部門(mén)等要營(yíng)造良好的金融環(huán)境。十九大以后，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，被列為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之首，政府將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制提高到一個(gè)新的水平。我們需要學(xué)習(xí)正確的監(jiān)管框架并通過(guò)利用區(qū)塊鏈，人工智能，大數(shù)據(jù)等新技術(shù)來(lái)改善互聯(lián)網(wǎng)金融的治理。特別是，在線支付，在線金融，P2P在線貸款和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等等。我們需要加強(qiáng)針對(duì)學(xué)生投資行為的各類(lèi)企業(yè)和產(chǎn)品的分類(lèi)和管理：創(chuàng)新，加強(qiáng)投資管理技能，促進(jìn)建立互聯(lián)網(wǎng)金融控制，建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真正的回歸到普惠金融本質(zhì)上，為大學(xué)生開(kāi)發(fā)出更多能夠滿足他們的需求的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

3）大學(xué)生要盡早培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)意識(shí)、改善理財(cái)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前的理財(cái)渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較少，通常都是活期存款或者是定期存款。定期存款的利率很低，并且會(huì)影響學(xué)生的支出和消費(fèi)。股票，債券，金融和其他投資則需要大量的資金且，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)為學(xué)生提供了資產(chǎn)管理產(chǎn)品，例如余額寶，P2P和其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品。憑借低門(mén)檻，靈活，低風(fēng)險(xiǎn)的訪問(wèn)權(quán)限和其他功能，學(xué)生可以隨時(shí)隨地賺錢(qián)并讓他們逐漸形成了良好的理財(cái)意識(shí)與習(xí)慣。在互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)之前，許多學(xué)生還認(rèn)為財(cái)務(wù)管理需要大量資金，財(cái)務(wù)管理就像買(mǎi)股票或思考經(jīng)濟(jì)學(xué)一樣，大學(xué)生沒(méi)有辦法，也沒(méi)有必要理財(cái)。而在當(dāng)今這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，學(xué)生可以從幾種具有成本效益的產(chǎn)品中進(jìn)行選擇，以最少的資金投資于金融產(chǎn)品。根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，他們可以將其用于小型財(cái)務(wù)管理，并且可以從自己的財(cái)務(wù)敏銳度和財(cái)務(wù)管理中受益。

4）學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流。學(xué)生的財(cái)務(wù)資源在很大程度上取決于他們的父母。學(xué)生需要通過(guò)自己的消費(fèi)策略來(lái)省錢(qián)，明智地花錢(qián)，區(qū)分需求和必需品并對(duì)自身的消費(fèi)觀進(jìn)行和學(xué)合理的審視。大學(xué)生要明確自己在大學(xué)期間的生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，合理的存款，累積每月余額，進(jìn)行更多操作，增加利潤(rùn)并降低成本。樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，克服不良的消費(fèi)觀念，抗擊比較心理，保持明智的消費(fèi)和預(yù)算。每個(gè)月估算并計(jì)劃他們?cè)诟鱾€(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)，以便能清楚地了解他們的消費(fèi)情況并制定適當(dāng)?shù)南M(fèi)計(jì)劃。

5 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)時(shí)將引領(lǐng)未來(lái)的社會(huì)市場(chǎng)投資理財(cái)，而學(xué)生現(xiàn)在在金融方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)有限。本文中的所提出的相關(guān)建議希望會(huì)對(duì)學(xué)生有所幫助，但是它們還不夠全面，需要學(xué)生自己提高自身的財(cái)務(wù)管理技能，實(shí)現(xiàn)良好的財(cái)務(wù)管理規(guī)范，合理的對(duì)自身的資金進(jìn)行規(guī)劃，獲得財(cái)務(wù)管理知識(shí)，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)

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