楊帆

【摘要】隨著信息技術的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術的充分使用改變了人們的生活;當然互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其極大的推動了整個社會的發(fā)展，為人們的交易活動提供了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風險也在其發(fā)展的過程當中不斷地暴露出來，風險對人們的生活帶來了一定的損失，阻礙了金融行業(yè)的進一步發(fā)展的動力。所以本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的主要風險，看清風險的本質(zhì)，并探究解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險 風險防控

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是現(xiàn)代經(jīng)濟和科技發(fā)展的大勢所趨。因互聯(lián)網(wǎng)金融是當今時代產(chǎn)生的新事物，所面臨的諸多問題與風險亦是新型的。本文將進一步從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、風險、及其防控策略三個方面進行分析。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融概念涉及范圍甚廣，其包含了所有被互聯(lián)網(wǎng)技術所改變，被互聯(lián)網(wǎng)精神所影響的，傳統(tǒng)有金融中介的金融交易和組織模式，以及非傳統(tǒng)金融行業(yè)的無金融中介和市場情形的交易與組織模式。自20世紀90年代開始，網(wǎng)絡個人、企業(yè)理財，網(wǎng)絡銀行、證券交易等金融服務就在發(fā)達國家出現(xiàn)，到現(xiàn)在為止其發(fā)展的態(tài)勢持續(xù)保持強勁。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付，即類似于網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡等央行確定的一系列支付服務，都由非金融機構(gòu)擔任中間收付款人的角色進行提供。該支付方式目前己成為一種綜合性支付工具，不再僅限于互聯(lián)網(wǎng)支付而是衍生出更為豐富的應用場景。

P2P網(wǎng)貸模式（peer to peer）。所謂P2P模式指的是，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上對資金借方與資金貸方進行雙向匹配的模式，該平臺通常由P2P公司進行搭建。這是一種“個人對個人”的直接信貸模式，即有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于傳統(tǒng)金融業(yè)最為重要的“跨界”，吸引了大量人群的關注。

大數(shù)據(jù)金融模式。這種模式是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能計算方法等信息化方式，對其數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務相結(jié)合，創(chuàng)新性地開展相關資金融通工作的統(tǒng)稱。

眾籌模式。眾籌是指項目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，發(fā)動公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為企業(yè)、藝術家、某項活動、某個項目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金援助的一種融資方式，其精髓在于小額和大量。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風險

（一）網(wǎng)絡安全風險

互聯(lián)網(wǎng)信息化提升了人們的生活質(zhì)量，但在技術方面的風險也是不容忽視的，其風險主要存在于第三方軟件及協(xié)議以及網(wǎng)絡漏洞。在我們使用支付寶、微信等軟件進行支付的同時也意味著將我們的個人信息無條件地提供給第三方機構(gòu)，但是如果對方是使用釣魚網(wǎng)站或者虛假信息與你進行交易，那么個人的隱私就會讓不法分子獲取從而為自己帶來無法估計的損失，產(chǎn)生金融風險;此外，在公共網(wǎng)絡的情況下使用銀行的APP等進行轉(zhuǎn)賬時候會增加風險暴露的概率，如果連上的是不法分子設的公共網(wǎng)絡，那么就為他們提供了可乘之機，木馬或者病毒隨時會攻擊自己的設備從而產(chǎn)生金融風險。

（二）信息不對稱風險

在交易信息不對稱方面就以在線理財為例來說明，支付寶、微信或者是第三方的金融理財APP中都可以看到各種各樣的理財或者基金等產(chǎn)品，有的七日年化高達了%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面臨著高風險，在這些收益率極高的產(chǎn)品當中是否存在不良資產(chǎn)的再配置，這些包裝后的產(chǎn)品雖然可以為我們帶來超高的收益但是背后卻有可能是無窮的風險，沒有人知道這些產(chǎn)品配置的大致組成。就像次貸危機當中各種次級房貸或者是垃圾債再組成變成了一個A級等級別的信用評級較好的債券再次出售，從而為投資者帶來了不可估計的后果。所以信息的不對稱和不透明便會帶來金融風險。

（三）違約風險

互聯(lián)網(wǎng)金融也為客戶提供了一個一個虛擬的信用借貸的平臺，這個平臺有利于客戶在短時間內(nèi)可以得到一小筆貸款解決燃眉之急。這種方式可以有銀行機構(gòu)作為媒介來完成相關的融資也有第三方機構(gòu)擔保進行的信用貸款活動。在談到信用借貸最敏感的話題就是違約風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是存在不穩(wěn)定性和虛擬性，如果出現(xiàn)集資機構(gòu)破產(chǎn)清算或者是攜資潛逃等情況，這樣會對投資者帶來極大的利益損害，并且也會對金融行業(yè)產(chǎn)生一定的波動性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展極為不利。

（四）監(jiān)管體系不完善風險

每一個行業(yè)、我們每個人都是處在法律的制約下開展各種各樣的活動的，當然對于金融行業(yè)也不例外，特別是對于像互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展中的金融行業(yè)來說尚且沒有完善的法律監(jiān)管體系來對其進行約束，所以更需要完善的法律體制來為他們保駕護航，確保金融市場的良性發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不一樣，傳統(tǒng)金融有著較為完善的監(jiān)管體系來保護交易雙方的權(quán)利，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展極為迅速、發(fā)展時間較短的行業(yè)，在法律的運用方面尚有不足之處，每一天都有成千上萬的人在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處同時也有不少不法分子在背后伺機而動，如果沒有完善的法律體系來作為保護傘那么會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時冒著極大的風險，最終可能就此衰落對金融行業(yè)大發(fā)展產(chǎn)生極大的波動。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險防控策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下發(fā)展很快，但是如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險是當下必須關注的事情，現(xiàn)提出以下對策和建議，幫助促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系

應當加強宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，但是它的屬性與功能并未改變，和傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式并無多大區(qū)別，支付、投資仍是其主體功能，并未跨越現(xiàn)有金融體系的范圍，所以，應當最先普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識給廣大民眾，讓其對互聯(lián)網(wǎng)金融有個清晰地認識。再者，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認識也有待提高，不管是平臺還是平臺客戶，需謹慎行事，很多投資者一心只想高收益，把自己許多資產(chǎn)投向互聯(lián)網(wǎng)金融相關平臺，幾乎沒多少人能洞察背后的風險，不懂得投資切忌將雞蛋放在一個籃子里的原則，盲目信任一個平臺，一方面錯失了其他的投資機會，另一方面也將自己的資產(chǎn)回收風險加大。最后，應當提升誠信度，提高平臺與客戶之間的誠信度，堅持誠信原則，方能促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展穩(wěn)中向好。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提升監(jiān)管有效性，重點是解決監(jiān)管缺位問題，其次完善相關法律法規(guī)。首先要解決監(jiān)管缺位問題，必須對現(xiàn)行的監(jiān)管體系進行改革?；鞓I(yè)經(jīng)營是未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體系己經(jīng)不適合當前的金融市場，出現(xiàn)了監(jiān)管空白與漏洞。應加強各個監(jiān)管部門之間的合作，明確監(jiān)管主體和職責，在目前我國實行分業(yè)監(jiān)管的背景下，加強部門之間的協(xié)作，進行數(shù)據(jù)信息資源共享。其次要完善現(xiàn)有的法律法規(guī)體系，對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行補充和細化，修改與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不適應的內(nèi)容，頒布更有針對性的條款。法律的制定時間較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，往往會出現(xiàn)法律的制定速度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，而法規(guī)可以彌補法律制定時間上的空白，各部門可以針對所管轄的金融機構(gòu)特點，制定規(guī)章對其加以約束，實施更有效的監(jiān)管。

（三）建立信息安全管理體系

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量，建立信息安全管理體系，要做好安全技術體系建設及風險評估應急體系建設。首先，是加強信息安全體系建設。在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)核心技術方面，我國必須自主研發(fā)，掌握核心技術減少從外進口，加大對計算機安全上面的科技投入，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性和應對信息安全風險的防范能力。其次，應建設信息安全風險評估應急體系。針對己有的互聯(lián)網(wǎng)漏洞，找出解決方法，針對風險發(fā)生后造成的損失，提出有效的對策與措施。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，導致政策出臺的節(jié)奏跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，當前法律法規(guī)不夠健全，導致較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走在法律邊緣，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律體系顯得十分迫切。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，進一步提高行業(yè)進入門檻，防止風險過度集中;其次，在現(xiàn)有傳統(tǒng)金融法律法規(guī)基礎上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有效納入其中;最后，切實保護消費者全意，有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的問題錯綜復雜，相關理論研究滯后于實踐發(fā)展需要。有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究是一項復雜的工程，任重道遠，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行全面細致，更加合理的評估，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更有保障、更有活力、更有前途。

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