劉洋

[摘 要] 作為正規(guī)金融的重要補充形式，民間金融對促進中小企業(yè)發(fā)展和國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用，但是隨著規(guī)模的不斷擴大，民間金融監(jiān)管的難度也隨之加大。強化民間金融監(jiān)管是促進民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是減小金融風險及其損失的要求。大數(shù)據(jù)背景下應(yīng)提升監(jiān)管的信息化水平，建立完善的監(jiān)管機制，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確認民間金融的合法地位，以全面提升大數(shù)據(jù)背景下對民間金融的監(jiān)管能力，促進民間金融的健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù);民間金融;監(jiān)管策略;對策建議

[中圖分類號] F832[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）10-0180-02

民間金融是非正規(guī)金融的重要形式。近年來，我國民間金融發(fā)展十分迅速，在規(guī)模和質(zhì)量方面都得到了較大幅度的提升，因此對其監(jiān)管問題就顯得日益重要。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展迎來了大數(shù)據(jù)時代，使其在民間金融監(jiān)管方面大有可為。實現(xiàn)對民間金融的有效監(jiān)管不僅是促進其自身健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，還是減小金融風險及其損失的重要要求。由于民間金融具有其自身鮮明的特點，因此監(jiān)管難度較大。從大數(shù)據(jù)背景下來看，民間金融監(jiān)管還存在很多的問題，比如信息化程度較低、缺乏完善的監(jiān)管機制、相關(guān)法律法規(guī)還不完善、合法地位得不到確認等，這些都在很大程度上加大了對民間金融監(jiān)管的難度。所以要充分順應(yīng)是大數(shù)據(jù)時代發(fā)展需求，多措并舉全面強化對民間金融的監(jiān)管。

一、強化民間金融監(jiān)管的必要性

（一）強化民間金融監(jiān)管是促進民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)

隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，民間金融的規(guī)模不斷得到快速提升，對緩解很多中小企業(yè)融資難題和促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。但是由于監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致民間金融存在很大的風險隱患，出現(xiàn)了很多不和諧因素，甚至引發(fā)了一系列的社會和法律問題，影響了民間金融的健康持續(xù)發(fā)展，對整個經(jīng)濟社會的發(fā)展都產(chǎn)生了不利的影響。所以，強化對民間金融的監(jiān)管力度，制定和實施完善的監(jiān)管制度，可以使得民間金融的運行和發(fā)展能夠在相應(yīng)的法律法規(guī)框架內(nèi)，真正服務(wù)于地區(qū)內(nèi)企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展，使其逐漸實現(xiàn)從非正規(guī)金融向正規(guī)金融方向的轉(zhuǎn)變。所以，強化監(jiān)管是確保民間金融健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（二）強化民間金融監(jiān)管是減小金融風險及其損失的要求

新時期隨著金融市場的進一步開放和發(fā)展，風險誘發(fā)因素不斷增多，且一旦發(fā)生金融風險將會危及到各行業(yè)的發(fā)展。民間金融作為一種重要的金融形式，其發(fā)展勢頭猛進，存在的潛在風險因素也較多，如果發(fā)生風險則將迅速波及到整個金融領(lǐng)域，甚至對國民經(jīng)濟發(fā)展造成不可估量的損失。因此，要充分順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢，強化對民間金融的監(jiān)管力度，確保其發(fā)展保持在正常軌道中，可以使其朝著正規(guī)金融的方向發(fā)展，進而有效規(guī)避各類風險因素，將其風險及所產(chǎn)生的損失降低到最小程度，以此促進金融行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下民間金融監(jiān)管存在的問題

（一）信息化程度低導(dǎo)致監(jiān)管難度大

傳統(tǒng)模式下，對民間金融的監(jiān)管主要是通過調(diào)研走訪等方式，在發(fā)生風險之后再做出相應(yīng)的監(jiān)管決策，這種情況下使得監(jiān)管相對被動，難以實現(xiàn)對風險的有效預(yù)防和控制。主要是因為缺乏對大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用，對民間金融的各項資金流動缺乏實時性的動態(tài)監(jiān)督，難以對其具體流向和使用進行監(jiān)控。因此沒有以現(xiàn)代信息科技為支撐，對民間金融相關(guān)的數(shù)據(jù)信息進行廣泛的收集、整理、分析和儲存，在對民間金融進行監(jiān)管過程中缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，因此增加了對民間金融監(jiān)管的難度。另外，各地區(qū)的民間金融發(fā)展情況各異，其所涉及的行業(yè)及可能存在的風險隱患也不同，其風險發(fā)生的概率及造成的損失也存在較大差異，所以難以采取統(tǒng)一的監(jiān)管策略，進而使得民間金融監(jiān)管所面臨的難度不斷增大。

（二）缺乏完善的監(jiān)管機制

民間金融的發(fā)展具有一定的隱秘性，對其監(jiān)管需要充分發(fā)揮各方面的力量，單純依賴于監(jiān)管機構(gòu)是難以實現(xiàn)對民間金融有效監(jiān)管的，大數(shù)據(jù)時代的到來使得民間金融出現(xiàn)了新的發(fā)展方式，因此對其監(jiān)管機制提出了巨大的挑戰(zhàn)。當前在對民間金融監(jiān)管過程中還缺乏完善的監(jiān)管機制。在監(jiān)管主體方面，主要是由正規(guī)的金融監(jiān)管部門實施，社會監(jiān)督的參與度較低，其他金融機構(gòu)也難以參與其中，造成監(jiān)管主體的單一性。在監(jiān)管渠道方面，主要是以現(xiàn)場調(diào)查和舉證為主，缺乏全方位的監(jiān)管調(diào)查渠道，導(dǎo)致監(jiān)管效力得不到有效提升。同時其監(jiān)管機制也沒有順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需要進行變革和完善，進而降低了對民間金融的監(jiān)管成效，限制了持續(xù)發(fā)展能力。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

大數(shù)據(jù)時代的到來對各行業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生了重要影響，使得民間金融的發(fā)展進入新的階段，對其監(jiān)管需要更加完善的法律法規(guī)。當前我國針對民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)還不完善，各地區(qū)沒有針對民間金融的發(fā)展特點、運作方式、作用機理以及相關(guān)服務(wù)和標準等制定出相應(yīng)的法律法規(guī)政策，因此導(dǎo)致民間金融的發(fā)展存在放任自由的現(xiàn)象，對其監(jiān)管也大都停留在形式上，難以實現(xiàn)有法可依、有法必依。由于缺乏完善的法律法規(guī)作為支撐，再加上大數(shù)據(jù)時代的推動，使得民間金融近年來的發(fā)展勢頭猛進，對其監(jiān)管也大都淺嘗輒止，進而難以實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)背景下民間金融的全面有效監(jiān)管，甚至會埋下金融風險的潛在隱患。

（四）合法地位得不到確認

一直以來，民間金融都是非正規(guī)金融的代表，我國民間金融誕生較早，隨著經(jīng)濟社會的不斷進步而發(fā)展，對于促進地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，但是在民間金融發(fā)展過程中，一直被排斥在正規(guī)金融之外，其合法地位也一直得不到確認。作為一種金融業(yè)態(tài)，民間金融的規(guī)模不斷擴大，由于沒有合法地位，因此其發(fā)展具有一定的隱蔽性，難以享受到正規(guī)金融政策，所以使其發(fā)展出現(xiàn)不同程度的扭曲。在大數(shù)據(jù)時代，民間金融的合法地位一直得到確認，因此相關(guān)監(jiān)管政策和措施也沒有及時跟進，導(dǎo)致民間金融在發(fā)展過程中缺乏必要的監(jiān)管措施，使其可能存在的風險得不到及時發(fā)現(xiàn)和解決。

三、大數(shù)據(jù)背景下民間金融監(jiān)管的對策建議

（一）提升監(jiān)管的信息化水平

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和不斷應(yīng)用對各行業(yè)都產(chǎn)生了重要的影響，為民間金融的監(jiān)管提供了有效的方式和方法，所以在民間金融監(jiān)管過程中，要首先提升信息化水平。第一，要借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，對民間金融發(fā)展的各個環(huán)節(jié)相關(guān)數(shù)據(jù)進行廣泛的收集、整理、分析和儲存，形成民間金融監(jiān)管的信息數(shù)據(jù)庫，可以為大數(shù)據(jù)背景下民間金融的監(jiān)管工作提供必要的信息數(shù)據(jù)支持，以提升民間金融監(jiān)管的準確性和有效性，最大程度上節(jié)約監(jiān)管成本。第二，要根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下民間金融的發(fā)展趨勢和風險防范的需要，對民間金融信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)的各項信息進行及時的修正和完善，增強其共享性，進而可以為民間金融的監(jiān)管提供持續(xù)的數(shù)據(jù)支持。

（二）建立完善的監(jiān)管機制

在大數(shù)據(jù)背景下，民間金融的發(fā)展不斷延伸，涉及到的經(jīng)濟部門和投資者數(shù)量不斷增多，其整體的規(guī)模不斷擴大，單純依賴于金融監(jiān)管部門已經(jīng)難以實現(xiàn)對民間金融的有效監(jiān)管。所以要建立完善的監(jiān)管機制，首先要充分發(fā)揮聯(lián)合監(jiān)管作用，充分協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)、民間投資者等，暢通信息溝通渠道，實現(xiàn)對民間金融發(fā)展的全面監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)其存在的風險因素，并采取有效的措施進行化解，確保民間金融的發(fā)展能夠保持在正常軌道中。另外，要實現(xiàn)對民間金融發(fā)展各環(huán)節(jié)的全面調(diào)查，防止調(diào)查研究流于形式化，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對監(jiān)管機制的優(yōu)化和完善，形成常態(tài)化的有效監(jiān)管機制，以此確保大數(shù)據(jù)背景下民間金融能夠?qū)崿F(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

（三）完善相應(yīng)的法律法規(guī)

法律法規(guī)是實現(xiàn)對民間金融進行有效監(jiān)管的重要保障。在“一帶一路”背景下，民間金融相關(guān)法律法規(guī)缺失問題更加嚴重。因此，首先要建立關(guān)于民間融資的保護性法律制度，實施扶持性管理，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化和契約化。其次，要對民間融資和社會集資的界限進行法律認定，強化規(guī)范管理，使得民間金融能夠轉(zhuǎn)變原有的發(fā)展模式，實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展，有效規(guī)避不合法因素。第三，要對大數(shù)據(jù)背景下民間金融的發(fā)展環(huán)境和需要進行分析，對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行修訂，以明確其具體的管理辦法和懲戒機制，使得民間金融在發(fā)展過程中都能夠受到法律法規(guī)的實時性監(jiān)管。另外，還要積極借鑒國外民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)及實施經(jīng)驗，結(jié)合我國民間金融的發(fā)展情況，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以實現(xiàn)監(jiān)管的法治化。

（四）確認民間金融的合法地位

大數(shù)據(jù)背景下使得各行業(yè)的發(fā)展都進入新的階段，所以國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策，充分確定民間金融的合法地位。金融體系會隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而不斷變革，需要現(xiàn)代化的金融機構(gòu)和金融市場，同時也需要相應(yīng)的民間借貸，所以民間金融就發(fā)揮了更為重要的作用。在對民間金融進行監(jiān)管的同時要以法律形式確定其合法地位，實現(xiàn)民間金融的合法化，進而為其發(fā)展營造良好的環(huán)境。通過確認合法地位，使得民間金融在大數(shù)據(jù)背景下更加大有可為，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供更多的金融支持，同時也使其發(fā)展能夠減小隱蔽性，實現(xiàn)透明化，降低監(jiān)管的難度，使其真正實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代的到來使得民間金融發(fā)展所面臨的環(huán)境更加復(fù)雜，因此對其進行監(jiān)管的難度也在不斷加大。在大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)對民間金融的有效監(jiān)管，確保其發(fā)展保持在正常軌道中可以實現(xiàn)對正規(guī)金融的有效補充，有效促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。從本文的研究來看，應(yīng)該從提升監(jiān)管的信息化水平、建立健全監(jiān)管機制、完善法律法規(guī)、確認合法地位等方面出發(fā)，完善大數(shù)據(jù)背景下對民間金融監(jiān)管的策略，使其在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮民間金融對中小微企業(yè)和國民經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

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[責任編輯：史樸]