彭彥江

摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家的重大決策部署，是解決三農問題的關鍵。產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的經濟支撐。本文圍繞制約鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的融資難問題，分析了金融服務鄉(xiāng)村振興的難點，探索建立政府增信機制、小額信用農戶貸款、產業(yè)鏈融資、重點客群貸款、“兩權”抵押等融資方式。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 產業(yè)發(fā)展 金融服務

一、緒論

（一）背景及研究意義

1.選題背景。改革開放40年來，隨著經濟高速發(fā)展，城市長期的虹吸效應，導致鄉(xiāng)村“空心化”問題嚴重，農村經濟發(fā)展欠賬多，鄉(xiāng)村經濟發(fā)展不平衡、不充分。據統(tǒng)計，目前全國進城的農民工已達2.8億人，部分人口流出大省的鄉(xiāng)村耕地撂荒比例接近25%。人才流失，加上生產要素的薄弱，導致產業(yè)支撐能力不足，這是制約鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的重要因素。產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的經濟支撐。2020年，中央一號文件指出，要大力發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)，打造特色的農業(yè)全產業(yè)鏈，建立農民深度參與的利益聯(lián)結機制，培育優(yōu)勢產業(yè)集群，推動鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展。

2.研究意義。隨著鄉(xiāng)村振興各項措施的實施，現(xiàn)代農業(yè)的產業(yè)體系、生產體系、經營體系將加速重構，城鄉(xiāng)融合、產業(yè)融合趨勢進一步明顯，農業(yè)農村資金投入和政策支持進一步加大，三農發(fā)展將邁入新時代，在提供金融產品與綜合化服務方面，銀行面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。本文在分析河南省洛陽市鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以農戶融資需求為切入點，探索鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的融資路徑。

（二）研究方法

本文以河南省洛陽市的鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展為研究對象，分析當?shù)剞r業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)及鄉(xiāng)村旅游等三產融合發(fā)展情況，梳理制約鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的問題，著重從融資角度，尋找金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的突破點。

二、金融服務洛陽市鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）洛陽市概況

洛陽位于河南省西部，轄九縣六區(qū)，總面積1.52萬平方公里，總人口717萬。2019年GDP總量突破5000億元，居河南省第二位，城鄉(xiāng)二元結構明顯，二、三產業(yè)增加值占比高達95.1%，縣域經濟發(fā)展滯后，農業(yè)占比僅為4.9%。

（二）洛陽農業(yè)產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

洛陽市農業(yè)人口 327.9 萬人，耕地面積 650 萬畝，其中旱地面積510萬畝，水澆地面積140萬畝。農業(yè)基地建設穩(wěn)步推進，為產業(yè)化發(fā)展奠定厚實基礎。小麥、花生、小米、紅薯等糧油基地產量穩(wěn)定，主糧年播種面積700萬畝，總產量45億斤。蘋果、葡萄、櫻桃、芳梨、瓜果、小雜果等水果基地穩(wěn)步發(fā)展，品牌形象逐步揚名?；乜偯娣e已達82萬畝，總產量104萬公斤，總產值52億元。蔬菜種植面積穩(wěn)定，品質結構、種植水平逐年提升，蔬菜播種面積穩(wěn)定在100 萬畝，總產量約270萬噸，總產值約80億元。其中：食用菌總產量約10.5萬噸，總產值約9億元。山茱萸、連翹、杜仲、皂角、丹參等道地中藥材種植面積不斷擴大，管理水平持續(xù)優(yōu)化，總種植面積79萬畝，總產量9.8萬噸，總產值19.5億元。畜牧養(yǎng)殖規(guī)模逐步壯大，發(fā)展穩(wěn)中提升。2018年，洛陽市肉蛋奶年總產量72萬噸，產值135億元。生豬、肉牛、肉羊、禽類養(yǎng)殖處于持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。

（三）金融支持農村產業(yè)融合發(fā)展產品線不全

洛陽是全國休閑農業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范市，一二三產業(yè)融合發(fā)展基礎較好。洛陽有3個全國休閑農業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣，有4個中國鄉(xiāng)村旅游模范村、40個全國“金牌農家樂”，農業(yè)與鄉(xiāng)村游景區(qū)經營規(guī)范。農民合作社和家庭農場等新型農業(yè)經營主體增長較快。2018年末，洛陽共有農民合作社5901 家，其中國家級示范社24家，省級示范社52家，市級示范社 368 家。全市家庭農場902家，其中，市級以上示范家庭農場80 家。洛陽農村一二三產業(yè)融合正處于發(fā)展的初期，資金需求量大。目前，銀行針對新型農業(yè)經營主體的貸款多為短期小額貸款，大額長期貸款少，難以滿足其發(fā)展需求，也制約了產業(yè)融合發(fā)展。

（四）金融支持農村集體產權制度改革處于起步階段

截至2019年9月，河南省已有3.04萬個村完成農村產集體產權制度改革，占比48%，整體改革任務將于2020年10月底完成。2017年7月，洛陽欒川縣被確定為改革試點單位。在金融政策配套方面，銀行一直在探索“兩權”（土地經營權和房屋財產權）抵押融資方式，并創(chuàng)新相應的貸款產品，以解決農戶或農業(yè)經營主體貸款抵押擔保難的問題。但受農村集體產權制度改革未完全落地，相關配套措施不完善等因素影響，金融機構“兩權”抵押貸款投放金額很少，針對“兩權”抵押融資的探索還處于起步階段。

三、金融服務洛陽市鄉(xiāng)村振興的難點

洛陽當前的農業(yè)農村經濟，由于自然生產條件較差、產業(yè)資本投入不足、農業(yè)勞動力進城較多、科技應用困難等因素，導致生產力發(fā)展極不平衡，與現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的時代要求還存在著較大差距。

（一）商業(yè)金融與三農天然屬性之間的矛盾

農業(yè)產業(yè)自身具有天然的弱質性，同時農村區(qū)域、農民居住的分散性，導致農業(yè)產業(yè)投入高、風險高、回報低，同商業(yè)金融追求收益和風險防控的天然屬性之間存在難以平衡的矛盾。

一是農業(yè)產業(yè)資質弱，與銀行追求高收益、防控風險的初衷相悖。農業(yè)產業(yè)依賴的水、土、日照、氣溫等自然資源，只能適應，不可能整體改變。同時，農業(yè)產業(yè)在抵御不可控制的自然災害的能力也顯得單薄和脆弱。

二是主體小而散，批量化、規(guī)?；\作難度大，與銀行壓降成本、提高收益的初衷相悖。從事農業(yè)生產經營的主體大多是規(guī)模較小的小農戶、小主體、小企業(yè)。同時，農業(yè)生產區(qū)域分布比較分散。小而分散的經營現(xiàn)狀，導致農業(yè)經營主體自身規(guī)模小，擁有的有效資產總量小，單個經營個體對資金和金融服務的需求量也小。

三是“三農”主體自身增信能力不夠，經營風險分散和抵補難度大。目前存在的三農主體融資難問題，關鍵在于難以提供能夠滿足要求的融資擔保抵押物，缺乏有效的增信手段。金融機構為防范和彌補信貸融資風險，往往要求借款主體有足值、規(guī)范、易變現(xiàn)的抵押品或其他有效的擔保方式。這是阻礙和影響金融資源流向三農領域的重要因素。

（二）具有強承貸能力的農業(yè)經營組織數(shù)量少實力弱

洛陽市農業(yè)企業(yè)自身實力不強，很多企業(yè)信用評級達不到金融機構授信的最低要求，農業(yè)企業(yè)擁有的可抵押通用資產少，融資難度大。洛陽有省級龍頭企業(yè)38家，僅占全省794家的4.79%。國家級龍頭企業(yè)1家，僅占全省52家的1.9%。省級農業(yè)產業(yè)化集群8家，在全?。?54家）占比3.15%。省級農業(yè)產業(yè)化聯(lián)合體6家，在全?。?63家）占比3.7%。國家級農民合作示范社20家，在全?。?68家）占比5.4%。省級農民合作社示范社52家，在全?。?68家）占比6.8%。省級示范家庭農場10家，在全省（254家）占比3.9%。從農業(yè)產業(yè)實體產銷能力比較，狀態(tài)更是羸弱。2018年營業(yè)額超過1億元的農業(yè)企業(yè)只有18家，僅是河南省4126家的0.4%，超過10億元的有2家，僅是河南省411家的0.5%。全市規(guī)模以上統(tǒng)計的農業(yè)加工企業(yè)僅有52家，占市級龍頭企業(yè)的13.6%，2017年實現(xiàn)總產值173億元。

（三）農業(yè)產業(yè)鏈環(huán)構建薄弱，產業(yè)鏈金融缺少支撐

生產到消費的多個環(huán)節(jié)構成供應鏈，金融機構可以依托核心企業(yè)，為鏈條當中的上下游提供資金支持。但從洛陽市情況看，農業(yè)產業(yè)鏈不夠完善，信息難以有效穿透，信用無法覆蓋上下游多級企業(yè)，導致信用評估難、成本高、效率低，供應鏈金融模式推廣難。

一是產業(yè)鏈最靠前的基礎端不發(fā)達，表現(xiàn)為農業(yè)產品產量小、質量不優(yōu)、來源不足。如洛陽市的小麥總產僅能滿足口糧自給需求，盈余不多，而且是適合制作大眾食品掛面類中筋小麥偏多。蔬菜水果產量和品種結構還不能滿足市民的需求，每年要從外埠調入將近50%。糧食加工、果蔬加工等資源流先天不足。

二是產業(yè)鏈加工環(huán)節(jié)起步較晚，資本積累不足，農業(yè)的生產加工實體只能實現(xiàn)初級產品加工，沒有真正的“龍頭企業(yè)”從產品創(chuàng)新研發(fā)、市場體系構筑、大體量高品位生產、多元化人才培養(yǎng)、資本融合投入等方面支撐領跑帶動。

三是產業(yè)鏈的生產輸入環(huán)節(jié)，即基礎性新型農業(yè)經營主體培育不充分，表現(xiàn)為農民合作社（家庭農場）總體量小、組織化程度低、生產目標不集中、聯(lián)盟意識不夠強、利益合作誠信度差等，導致特色產品形不成特色基地、優(yōu)質產品形不成優(yōu)勢基地。

（四）財政資金投入不足，撬動融資作用弱

農業(yè)是弱質產業(yè)，失去資本投入的基礎，農業(yè)高質量發(fā)展將會很難。農業(yè)發(fā)展的資本來源無非是財政扶持投入、金融借貸投入、社會融資投入、業(yè)主資本積累投入。據調查，2014-2018年洛陽市級財政投入農業(yè)產業(yè)發(fā)展的全部資金20.61億元（平均每年4.1億元），在5年市本級財政一般預算支出的3-4%，是同年期上級財政轉移支付洛陽農業(yè)發(fā)展資金的21.8%左右。若將洛陽市本級的農業(yè)發(fā)展資金平均年投入與農業(yè)的年產出貢獻相比只有1.74%?？h級財政農業(yè)投入也不樂觀。

（五）缺乏配套機制，“兩權”抵押貸款推廣存在障礙

從洛陽情況看，以農村承包土地的經營權和農民住房財產權為抵押物，金融機構投放“兩權”抵押貸款還沒有真正破題，主要原因是相關配套機制不完善。一是土地產權交易平臺不完善。目前，洛陽各縣已建立土地流程平臺，但土地流轉平臺沒有實現(xiàn)省、市、縣三級聯(lián)網、統(tǒng)一運營，沒有形成綜合化的服務平臺。二是缺乏專業(yè)的評估機構缺乏和健全的評估體系。由于承包土地受自然條件影響，貧瘠狀況差異大;農房分散，受所處位置、交通便利性、市場開發(fā)潛力等方面影響，“兩權”交易缺乏完善的交易市場且不活躍，銀行自身評估難度大，公信力強的專業(yè)第三方評估機構少，銀行對第三方評估的土地價值不采信，擔心高估土地價值的問題。三是抵押物處置機制不完善。河南省農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作實施方案規(guī)定，不能改變土地公有制性質，不得突破耕地紅線。如果貸款出現(xiàn)風險，銀行行使抵押權后，不能改變土地用途，只能在農村產權交易中心掛牌進行二次流轉，處置手段單一。從全國試點情況看，抵押物存在處置難、變現(xiàn)難的現(xiàn)象。四是缺乏風險分擔和補償機制。農業(yè)生產本身具有弱質性，受自然條件影響大，投資期限長、回報率低，收益的不確定性，導致銀行貸款的風險性大。目前，農業(yè)保險開辦機構不多，農業(yè)保險保障水平低。農民購買農業(yè)保險意識不強，按照監(jiān)管要求，銀行不能強制客戶購買保險，也增加了銀行的承貸風險。

四、金融服務鄉(xiāng)村振興路徑探索

鄉(xiāng)村振興需要資金的支持，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務，既是金融機構的責任，也是金融機構拓寬業(yè)務范圍，實現(xiàn)自身發(fā)展的需要。本文聚焦鄉(xiāng)村振興最基層的參與者（新型農業(yè)經營主體和小農戶），如何在現(xiàn)有的農村產權制度下，在缺乏有效抵押物，缺乏自有資產的情況下，金融機構如何提供信貸資金支持。

（一）完善財政資金介入方式，建立政府增信金融服務模式

目前，財政對農業(yè)的投入多采取直接補貼的方式，優(yōu)點是對象確定、見效快，但受投入資金總量限制，難以滿足農業(yè)產業(yè)資金需求。

解決思路。由市縣財政應設立一定規(guī)模的農業(yè)發(fā)展基金，滾動性增長，放大資金池，更多地實現(xiàn)融資規(guī)模投入到優(yōu)勢農業(yè)企業(yè)。

運作模式。政府通過成立專業(yè)化擔保公司、風險補償基金、開展小額信貸保證保險等方式，為貸款的農戶增信。金融機構按照政府存入的保證金、風險補償資金的一定比例（一般為5-10倍），或按照保險保費的一定比例為農戶發(fā)放貸款。建立政銀聯(lián)動、風險共擔的機制。同時，政府部門建立獨立的風險防控體系，動用駐村干部、村兩委干部力量，協(xié)助銀行開展客戶篩選、貸款催收等工作。在建立政府增信機制的情況下，有效發(fā)揮財政資金對融資的撬動作用。這種模式主要適用于政府重點支持的“三農”和小微企業(yè)客戶群體。業(yè)務模式可以細化為“政、銀、擔保公司+農戶”“銀行+政府風險補償基金+農戶”“銀行+政府性保險機構+農戶”等。

（二）依托數(shù)據支撐，建立農戶信用貸款金融服務模式

洛陽農業(yè)特色產業(yè)發(fā)展已比較成熟。洛寧蘋果、新安櫻桃、孟津芳梨、偃師葡萄、伊川小米、汝陽紅薯、嵩縣藥材等特色農業(yè)已是洛陽的農業(yè)形象品牌;欒川、嵩縣依托當?shù)芈糜钨Y源發(fā)展起來的農家樂，已經成為休閑農業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范項目，市場前景很好。這些特色產業(yè)由分散的農戶來經營，收入比較穩(wěn)定、個人信用意識較強，但在融資過程中，缺少有效的抵押物和滿足要求的擔保，可以探索發(fā)放小額信用貸款。

運作模式。為防范貸款風險，提高收益水平，金融機構需要源頭批量獲客，通過定位準入，進行實地調查建立貸款投放白名單。一是多渠道獲取數(shù)據。通過政府的農業(yè)農村局、稅務局、工商局、旅游局、景區(qū)管委會、行業(yè)協(xié)會等部門，多渠道批量獲取外部農戶名單及相關經營數(shù)據。二是金融機構通過內部數(shù)據系統(tǒng)查詢客戶征信、金融資產等情況，組成專業(yè)營銷團隊通過走訪村兩委、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)主管部門等了解農戶相關人品信息，剔除不符合要求的客戶，形成擬準入調查客戶名單。三是金融機構營銷團隊進行實地調查，根據目標客戶的生產經營、家庭資產、擔保方式、信用記錄和金融機構負債等方面的數(shù)據情況，綜合建立貸款授信額度模型。

（三）針對重點客群，建立鄉(xiāng)村振興帶頭人金融服務模式

在實施鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，“村兩委”（村黨支部委員會、村民委員會）人員、鄉(xiāng)村醫(yī)生，他們是鄉(xiāng)村振興在基層實施的領導者和直接實施者，是鄉(xiāng)村振興的“帶頭人”。加大對“村兩委”、鄉(xiāng)村醫(yī)生等重點人員的信貸支持，發(fā)揮示范引領、輻射帶動作用，對實施鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

2019年6月底，洛陽市全面完成全轄3210個“村兩委”換屆，“村兩委”人員設置3-5人，人員近1.6萬人。近年，洛陽市堅持扶貧扶志，培育貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人3397人，其中1287位貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人當選為村“兩委”委員。帶動發(fā)展市級產業(yè)化龍頭企業(yè)385個，農民合作社1360個，帶動12.9萬名貧困群眾發(fā)展特色產業(yè)，走上脫貧致富道路。龐大的優(yōu)秀客戶群體，為金融機構開展農戶貸款業(yè)務鎖定了目標客戶。

運作模式。主要針對從事特色產業(yè)經營的“村兩委”人員提供貸款支持。在篩選貸款對象時，設置一定的準入門檻：一是“村兩委”人員必須取得當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府的任命文件或證明，且有2年（含）以上特色產業(yè)經營經驗。二是家庭資產不低于20萬元，全年總收入（含工資收入和經營收入）不低于10萬元，自有資金投入占總投資30%以上。貸款額度在10萬元以下的采用信用方式發(fā)放，10萬元以上的，可由房地產、法人、公職人員、政府擔保公司、政府風險補償基金等提供擔保。三是確定貸款授信額度。貸款授信額度起點3000元，最高30萬元，且貸款額度不超過所從事生產經營項目投入總額的70%。

（四）圍繞核心產業(yè)龍頭，建立產業(yè)鏈式金融服務模式

現(xiàn)代農業(yè)是我國農業(yè)的發(fā)展方向。在現(xiàn)代農業(yè)中，農業(yè)產業(yè)鏈貫通農業(yè)生產、加工、流通、銷售的所有環(huán)節(jié)。打造鏈式服務金融服務，就是在服務好大客戶、重點客戶、高價值客戶的前提下，沿著產業(yè)鏈、產品鏈、資金鏈，向上下游延伸，為不同客戶群體精準匹配產品包，實現(xiàn)同一價值鏈的“一網打盡”。

運作模式。開展綜合經營，打破傳統(tǒng)業(yè)務經營注重個體營銷、產品營銷、價格營銷的策略，由提供單一產品向提供綜合服務轉變。對客戶在全流程顧問、多樣化融資、資產證券化、融資租賃、產業(yè)基金、資產管理、保險理財、市場化債轉股、并購重組、“走出去”等領域的金融需求，敏銳識別、高效響應，提供一攬子服務和全生命周期服務。在此過程中，金融機構借助龍頭企業(yè)等核心經營主體，批量拓展其上下游客戶，降低成本和風險。通過龍頭企業(yè)穩(wěn)固上下游企業(yè)和農戶關系，降低市場波動風險。同時，通過上下游企業(yè)的供銷變動情況，掌握龍頭企業(yè)經營情況，降低貸款風險。

（五）完善配套措施，推動“兩權”抵押貸款提質上量

農村承包土地經營權和農民房屋財產權是重要的農村集體產權，金融機構推進“兩權”抵押融資業(yè)務，可以盤活農村“沉睡”的土地資源，解決農民及農業(yè)企業(yè)融資難的問題。一是健全農村土地產權交易平臺?？梢越梃b海南省試點經驗，建立全省互聯(lián)、信息互通的農村產權交易平臺，平臺功能從現(xiàn)有的提供產權交易信息、登記產權交易信息等基本功能，通過政府部門完善土地產權交易法規(guī)，規(guī)范交易行為，完善交易資金管理功能，切實發(fā)揮市場在農村資源配置中的決定性作用。二是成立專門的農地評估機構，完善科學的評價體系。資產評估是“兩權”抵押的關鍵環(huán)節(jié)，是金融確定貸款額度的前提。鑒于農村“兩權”資產與城市資產在流動性、市場價值、受眾群體方面的差異，應該成立專門的評估機構，明確專用的價值參考、評估方法，形成。三是建立運行順暢的風險分擔和補償機制。從全國試點情況看，可以借鑒重慶、廣東省做法，由市縣財政注資，成立專門的“兩權”抵押貸款風險補償基金，與涉農商業(yè)性擔保機構共同形成完善的風險分擔機制。同時，需要增加農業(yè)政策性保險機構數(shù)量，擴大農業(yè)保險產品數(shù)量和范圍，加大借款人風險保障支持力度。

作者單位：中國農業(yè)銀行股份有限公司洛陽分行