易金平　向婷

摘要：2014年以來，我國民營銀行陸續(xù)成立，快速發(fā)展，使我國金融市場結(jié)構(gòu)進一步改善。雖然我國民營銀行日漸壯大，但其發(fā)展中存在的風(fēng)險和問題也不容忽視。浙江網(wǎng)商銀行是我國首批成立的定位為互聯(lián)網(wǎng)類型的民營銀行，已取得較突出的市場地位和較大影響。文章通過對浙江網(wǎng)商銀行近幾年來的發(fā)展成效、面臨的風(fēng)險與問題進行深入分析，總結(jié)了對其他民營銀行可借鑒的經(jīng)驗與啟示。

關(guān)鍵詞：民營銀行;小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)銀行

一、引言

新時代我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融體制改革不斷深入，我國銀行業(yè)迅速發(fā)展，抗風(fēng)險能力得到一定提高，金融監(jiān)管也正完善。同時，民間資本實力不斷增強，創(chuàng)建由民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行也恰逢其時。2014年7月起，原銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等5家首批試點民營銀行的建設(shè)申請。2015年6月，注冊資本為40億元的浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司獲批正式開業(yè)。經(jīng)過幾年發(fā)展，以浙江網(wǎng)商銀行等為代表的民營銀行規(guī)模不斷壯大、實力不斷增強，促進了金融機構(gòu)多元化，提高了銀行業(yè)競爭力。

二、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展迅速

浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本40億元全部由民營資本構(gòu)成，其最大股東浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團股份有限公司出資12億元，占股30%，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股25%，萬向三農(nóng)集團有限公司持股18%，寧波金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司持股16%。浙江網(wǎng)商銀行的主要特點有兩個：一是“互聯(lián)網(wǎng)式”，即利用互聯(lián)網(wǎng)模式進行經(jīng)營有利于節(jié)約成本，提高工作效率;二是運行“小存小貸”模式，設(shè)置了存貸款上限且門檻很低，有利于解決小微型企業(yè)融資難問題。

（一）總資產(chǎn)快速增長

浙江網(wǎng)商銀行作為我國首批成立的民營銀行之一，自2015年正式運營，資產(chǎn)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢，總資產(chǎn)從2015年302.4億元增長至2018年958.6億元，總資產(chǎn)的逐年增長表明了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益持續(xù)良好。同時，2016～2018年的總資產(chǎn)增長率分別為203%、127%和123%，可以看出由于基數(shù)的不斷增長，總資產(chǎn)增長率呈逐年下降趨勢，這也從側(cè)面反映了浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展逐漸趨于穩(wěn)定，呈穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。

（二）凈利潤增長顯著

浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤逐年增長，且增長幅度較大。從2015年凈利潤0.7億元增長至2018年6.7億元，2016～2018年，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率分別為459%、128%和165%，雖然凈利潤一直在逐年增長，浙江網(wǎng)商銀行的凈利潤增長率也有所波動。除2016年經(jīng)營狀況對比2015年的起步階段有大幅增長，之后經(jīng)營狀況趨于穩(wěn)健發(fā)展，從一定程度上反映了浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營效益較為良好且呈穩(wěn)定增長趨勢。

（三）股東收益穩(wěn)步增長

浙江網(wǎng)商銀行股東權(quán)益從2015年的39.3億元增長至2018年的53.6億元，2016～2018年凈資產(chǎn)收益率分別為7.7%、9.1%和13.3%，呈逐年上升的趨勢。凈資產(chǎn)收益率反映了公司的盈利情況，浙江網(wǎng)商銀行凈資產(chǎn)收益率逐年增加表明了該銀行財務(wù)狀況和經(jīng)濟績效情況良好，一直處于盈利狀態(tài)的發(fā)展態(tài)勢。

三、浙江網(wǎng)商銀行所產(chǎn)生的積極作用

（一）緩解中小微企業(yè)融資難

浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的成立是我國金融業(yè)發(fā)展的重大事件，銀行業(yè)不再只關(guān)注大型企業(yè)的融資問題，也開始將目光轉(zhuǎn)移到中小微型企業(yè)發(fā)展問題上，開始注重中小微型企業(yè)融資難、融資貴等問題。而大型商業(yè)銀行受到國家政策和歷史因素的影響，融資門檻較高，很難對不滿足高標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)進行融資服務(wù)，而浙江網(wǎng)商銀行因其靈活性強和融資門檻較低的特點恰到好處地緩解與改善了中小微企業(yè)的融資難問題，使中小微企業(yè)在金融市場中得到更多融資機會，能夠開拓更多的發(fā)展空間，在一定程度上促進了金融市場的健康發(fā)展。

（二）促進銀行業(yè)多元化發(fā)展

浙江網(wǎng)商銀行因其獨特的運行模式，讓中小微型企業(yè)融資問題有了更多解決途徑，給整個金融市場增添了不少活力，進一步促進了銀行業(yè)良性競爭，也帶動了其他銀行不斷進步和提高。因此，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行帶來了銀行業(yè)充滿競爭和活力的繁榮景象。同時，浙江網(wǎng)商銀行的快速發(fā)展在一定程度上改善了金融市場結(jié)構(gòu)的失衡狀態(tài)。目前，我國的3家政策性銀行、5家大型國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行遍布全國各地，特別是5家大型國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中有著較高的壟斷地位。從金融股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，民營銀行比例不足5%，我國金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)存在著明顯的不平衡狀況。浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展有力地改善了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)單一現(xiàn)狀，給銀行業(yè)增添了新鮮活力，進一步促使銀行業(yè)朝著多元化方向加快發(fā)展。

（三）給金融市場帶來“鯰魚效應(yīng)”

隨著我國金融市場不斷加大開放，民營銀行在金融市場也有了更多的發(fā)展空間與機遇，浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行實現(xiàn)快速發(fā)展，其所占市場份額越來越大，人們對其信任程度越來越高，民營銀行的市場競爭力也將隨之提高。在鯰魚效應(yīng)作用下，民營銀行的出現(xiàn)促使其他金融機構(gòu)面臨更大的市場競爭，必須進一步深化自身改革和優(yōu)化內(nèi)部資源配置，加快自身發(fā)展，實現(xiàn)整個金融市場的發(fā)展和完善。

（四）推動我國金融監(jiān)管制度進一步改革

隨著浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行的陸續(xù)成立，使我國金融監(jiān)管制度也面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，浙江網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)式的金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)操作便捷快速且成本較低，但是，由互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致的風(fēng)險也是不容忽視的。另一方面，浙江網(wǎng)商銀行的受眾主要是小微型企業(yè)，小微企業(yè)的體制機制不夠完善，經(jīng)營績效也不夠穩(wěn)定，這很大程度上給民營銀行帶來了資金流動性風(fēng)險。目前，對民營銀行監(jiān)管還處于起步摸索階段，各項法規(guī)制度還有待完善。但隨著民營銀行的不斷發(fā)展，銀保監(jiān)會也在不斷完善民營銀行風(fēng)險監(jiān)管制度，進一步推動我國金融監(jiān)管制度改革。

四、浙江網(wǎng)商銀行面臨的風(fēng)險分析

（一）信用風(fēng)險

相比大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，民營銀行起步晚、規(guī)模小、知名度低。浙江網(wǎng)商銀行雖然是最早成立的5家民營銀行之一，但其發(fā)展時間畢竟還不滿5年，其社會認知度較低，最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，浙江網(wǎng)商銀行的社會認知度只有34.5%。同時，由于浙江網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行，很多民眾對線上辦理業(yè)務(wù)是持懷疑與不信任態(tài)度，他們寧愿花時間去線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，特別是年齡較大者，而這一批人往往掌握資金數(shù)量較多?？偠灾憬W(wǎng)商銀行要提高社會信任度，增強市場競爭力，還有很長一段路需要去探尋。

（二）流動性風(fēng)險

資本金充足是一個銀行得以生存的關(guān)鍵點，整體上民營銀行資金實力不如國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雄厚。浙江網(wǎng)商銀行規(guī)模較小，經(jīng)營管理上不夠完善，資金的流動性不夠充足，再加上由于小微企業(yè)風(fēng)險較高，一旦破產(chǎn)無法償還貸款，會使浙江網(wǎng)商銀行陷入資金短缺狀況，勢必影響浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。

（三）內(nèi)部人控制風(fēng)險

一家銀行股權(quán)是否合理規(guī)范關(guān)系著該銀行能否長期持續(xù)健康發(fā)展。浙江網(wǎng)商銀行是由民營資本構(gòu)成，存在信息透明度不足的問題。透明度低往往容易導(dǎo)致整個銀行被少數(shù)內(nèi)部人控制，這非常不利于浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展。若浙江網(wǎng)商銀行不能持續(xù)有效地完善內(nèi)部監(jiān)督管理，出現(xiàn)違規(guī)行為的可能性就大為增加，影響浙江網(wǎng)商銀行的內(nèi)部管理。

（四）技術(shù)風(fēng)險

不同于其他商業(yè)銀行，浙江網(wǎng)商銀行是一家純互聯(lián)網(wǎng)式的民營銀行。與其他銀行設(shè)立線下網(wǎng)點不同，浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)立線下網(wǎng)點，全部的業(yè)務(wù)都通過在互聯(lián)網(wǎng)上完成，整個交易過程都非常依賴IT技術(shù)。如果IT系統(tǒng)出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，將對浙江網(wǎng)商銀行的的整體經(jīng)營造成摧毀性打擊，整個交易系統(tǒng)將無法正常進行，整個銀行也就無法正常營業(yè)。可見，IT系統(tǒng)故障對浙江網(wǎng)商銀行的整體運營是非常致命的。

（五）行業(yè)競爭風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融機構(gòu)類型和數(shù)量不斷增多，市場上出現(xiàn)了更多可供選擇的金融服務(wù)機構(gòu)，銀行業(yè)機構(gòu)也面臨著越來越大的競爭壓力，這對浙江網(wǎng)商銀行等民營銀行提出了更大挑戰(zhàn)，民營銀行如果不及時調(diào)整發(fā)展思路，研發(fā)與創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也很難在整個金融市場上穩(wěn)定占有一席之地。

五、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展的經(jīng)驗與啟示

通過對浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展歷程、特點、效益和面臨風(fēng)險進行分析，可以歸納出我國民營銀行發(fā)展的一些啟示。

首先，浙江網(wǎng)商銀行低門檻、低風(fēng)險的經(jīng)營理念值得借鑒。浙江網(wǎng)商銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行的的領(lǐng)頭羊，經(jīng)營模式是“小存小貸”的低風(fēng)險模式，設(shè)置了存貸款上限且門檻較低，有利于防范風(fēng)險，減少銀行不必要的損失，其他的互聯(lián)網(wǎng)型民營銀行可以借鑒與學(xué)習(xí)。

其次，純互聯(lián)網(wǎng)式的經(jīng)營模式可以降低成本。浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)立線下網(wǎng)點，其經(jīng)營與交易全部都在互聯(lián)網(wǎng)上進行，而很多互聯(lián)網(wǎng)型的銀行都是實行“線上+線下”的經(jīng)營模式，這增加了銀行經(jīng)營成本，民營銀行可以借鑒浙江網(wǎng)商銀行獨特的經(jīng)營與交易方式減少不必要的成本，從而提高自身經(jīng)營的利潤。

最后，民營銀行需要完善風(fēng)險控制機制。浙江網(wǎng)商銀行在風(fēng)險控制方面充分利用大數(shù)據(jù)分析銀行各方面風(fēng)險，提升銀行整體風(fēng)險評估能力，從而形成了一個比較完善的風(fēng)險管理體系。如浙江網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)模型和貸后風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測技術(shù)控制信用風(fēng)險，利用系統(tǒng)自動化管控降低經(jīng)營操作風(fēng)險和員工道德風(fēng)險。這種良好的風(fēng)險控制模式值得其他民營銀行借鑒與運用，有利于民營銀行在金融市場進一步穩(wěn)健發(fā)展。

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*基金項目：湖北省教育廳人文社科研究項目“新常態(tài)下綠色金融促進湖北綠色經(jīng)濟發(fā)展的深化路徑研究” （16YO51）。

（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）