孟書霞　葉凌云

摘要：發(fā)展民營銀行對解決中小企業(yè)融資難題，促進民營資本進入金融領域和完善金融服務體系等方面都有重要作用，在邢臺發(fā)展民營銀行有利于推進邢臺金融體制改革，給當地經濟發(fā)展注入新活力。在借鑒中國首批五家民營銀行發(fā)展經驗的基礎上，提出了邢臺民營銀行發(fā)展策略：一是將民營銀行與互聯(lián)網相結合，通過更多的渠道開展業(yè)務；二是與其他金融機構合作以實現互利共贏；三是創(chuàng)新金融產品，形成競爭優(yōu)勢。

關鍵詞：民營銀行；中小企業(yè)；互聯(lián)網

2013年7月，國家出臺新政允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。新規(guī)一出，全國各地開始如火如荼的申辦民營銀行，目前，已有五家銀行獲國家批準并陸續(xù)開始營業(yè)。因此，如何在邢臺發(fā)展民營銀行對促進我市金融業(yè)發(fā)展和提高民營經濟活力有著重要的意義。

1.在邢臺發(fā)展民營銀行的意義

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的倡導下，邢臺掀起了創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱潮，進而增加了對資金的需求。同時，邢臺地區(qū)中小企業(yè)數量眾多，資金不足一直是制約其發(fā)展的瓶頸。此外，邢臺的自然資源較為豐富，農業(yè)領域具有巨大潛力，對資金的需求比較大。但邢臺市目前僅有12家銀行業(yè)金融機構、2家農村商業(yè)銀行、3家村鎮(zhèn)銀行，資金供求不平衡，阻礙了邢臺經濟的發(fā)展。筆者認為，在邢臺市設立民營銀行將有助于緩解目前資金供不應求的狀況，具體表現在以下三個方面。

1.1解決中小企業(yè)融資難題

Banerjee等人提出“長期互動”和“共同監(jiān)督”的假說，認為應大力發(fā)展中小銀行以支持中小企業(yè)的發(fā)展；我國學者林毅夫、李永軍認為，從成本和效率的角度來說，大型商業(yè)銀行天生就不適合中小企業(yè)，中小商業(yè)銀行的缺失是導致我國中小企業(yè)融資困境的主要原因。國內外學者的研究現狀表明發(fā)展中小銀行有利于緩解中小企業(yè)融資難題。

從邢臺地區(qū)的發(fā)展現狀來看，中小企業(yè)是邢臺經濟和社會發(fā)展中的一支重要支撐力量，在確保經濟穩(wěn)定增長、拉動民間投資、優(yōu)化經濟結構、促進市場競爭等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而中小企業(yè)貸款風險高、收益低，許多大銀行不愿為其提供融資，形成了中小企業(yè)融資瓶頸，這一困境始終阻礙著我市中小企業(yè)的進一步發(fā)展。

在邢臺地區(qū)發(fā)展民營銀行可以在一定程度上緩解我市中小企業(yè)融資不足的現狀，這主要是由于中小金融機構在解決中小企業(yè)融資方面具有一定優(yōu)勢，比如信息優(yōu)勢，成本優(yōu)勢，效率優(yōu)勢，適應中小企業(yè)規(guī)模小、貸款資金少、頻率大的特點，并且可以針對中小企業(yè)推出創(chuàng)新型金融產品，為其提供特色化融資服務。

1.2為“大眾創(chuàng)業(yè).萬眾創(chuàng)新”提供資金支持

推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”既有利于在最大范圍內促進人財物等各種市場要素自由流動，又可以倒逼不合理的體制機制實現改革突破，最終提升整個經濟的運行效率。邢臺市各個地區(qū)各個部門都在積極地貫徹落實這一理念，中小企業(yè)不斷地優(yōu)化升級、廣大民眾也在大膽創(chuàng)業(yè)，這都需要大量的資金支持。

在正規(guī)金融機構無法滿足民間日益增大的資金需求時，地下金融活動必然猖獗。民間融資的出現有利于在短期內緩解民營經濟資金短缺的困境，但從長期來看，由于缺乏管制，地下金融交易必將積聚大量金融風險，甚至有可能造成經濟社會的動亂。同時，民間金融活動的活躍也反映出民間資本充裕并急需找到合理的出路，而民營銀行的發(fā)展可以促進民間金融規(guī)范操作，優(yōu)化配置民間資本，彌補金融短板。因此，在邢臺發(fā)展民營銀行可以引導民間資本流向合理的渠道，解決企業(yè)和群眾的資金需求，推動“雙創(chuàng)”，實現社會資金的有效配置，建立和諧的融資市場。

1.3完善金融服務體系

邢臺市目前的金融服務體系并不完善，金融組織體系尚待進一步健全，具體表現在我市尚無民營銀行，本土銀行機構只有邢臺銀行和邢臺農村商業(yè)銀行，國有控股商業(yè)銀行一直在我市銀行服務中占據著壟斷地位。壟斷必然會產生一些弊端，其經營行為有時違背市場規(guī)律、服務質量難以提升、小微企業(yè)和社區(qū)金融服務難以滿足等問題日益凸顯。在邢臺市設立民營銀行，可以打破金融壟斷的局面，有利于推動金融服務水平的整體升級，構建公平、高效率與高服務水平的銀行業(yè)市場格局，從而進一步完善我市的金融服務體系，提高金融效率。

2.我國首批試點民營銀行發(fā)展經驗

邢臺發(fā)展民營銀行發(fā)展不可能完全照搬某一家銀行的經營模式，但我們可以根據其發(fā)展的特殊性來總結經驗和教訓，這樣不僅可以降低銀行的改革成本，還可以在遇到發(fā)展難題的時候，采取及時的措施。以下主要通過總結上海華瑞銀行、浙江網商銀行和溫州民商銀行的發(fā)展經驗，以期為我市民營銀行發(fā)展提供可行的思路。

2.1上海華瑞銀行的發(fā)展經驗

上海華瑞銀行在上海經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，這主要體現在華瑞銀行的惠普金融戰(zhàn)略定位和互聯(lián)網+新零售的發(fā)展路線。對中小企業(yè)，華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續(xù)費，票據承兌手續(xù)費減半、票據托收費減半、代理查詢費減半。這為當地的中小企的發(fā)展降低了生產成本，貫徹落實惠普金融戰(zhàn)略，促進了上海的經濟發(fā)展。除此之外，華瑞銀行還推出“小額聯(lián)合貸”、“租金貸”、“超市貸”、“華證通”等12款小微貸款產品，為當地企業(yè)、個人提供更具針對性和更有效的金融服務，促進了當地經濟的發(fā)展。

從上述上海華瑞銀行的發(fā)展經驗可以看出，明確的戰(zhàn)略定位和發(fā)展路線是上海華瑞銀行發(fā)展的一大特色，邢臺市在發(fā)展民營銀行時也應該特別注意這一問題。我市在建設民營銀行時，應充分解市場需求，不斷進行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多的特色化產品和一些實惠的貸款產品，讓顧客有更多的選擇余地，這樣才能吸引更多的客戶開展業(yè)務。

2.2浙江網商銀行的發(fā)展經驗

浙江網商銀行最大的特點就是利用互聯(lián)網的技術、數據和渠道創(chuàng)新，不設物理網點、不做現金業(yè)務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營，這種運營模式既方便又省事，顧客也比較樂意接受。此外，明確的市場定位也是其突出特點，浙江網商銀行致力于用實惠的融資價格來幫助解決小微企業(yè)融資難、融資貴及農村金融服務匱乏等問題，避免與大銀行爭利，實現長期可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網早已經是當代社會發(fā)展的一大趨勢，邢臺市發(fā)展民營銀行必須與互聯(lián)網相結合，通過互聯(lián)網可以讓顧客了解民營銀行的動態(tài)，有些業(yè)務也可以通過互聯(lián)網這個平臺來完成。但是純粹線上營運，沒有實體店的模式，也許會使顧客不信任，造成客源的流失。在邢臺市發(fā)展民營銀行，要注意在與互聯(lián)網相結合的同時，防范風險，做到讓顧客信賴。

2.3溫州民商銀行的發(fā)展經驗

溫州民商銀行根據溫州的現實情況確定以助力小微為方向，以服務經濟實體為經營理念，在15.7萬溫州小微企業(yè)中尋找發(fā)展空間，做活金融業(yè)務，加大對溫州經濟結構轉型的支持力度。溫州民商銀行為中小企業(yè)提供了許多優(yōu)惠服務，提供更有針對性的金融產品，例如，開發(fā)專屬信貸產品、取消一切不必要的費用、簡化貸款手續(xù)。這不但減少了中小企業(yè)和個體客戶的經營負擔，同時也是為了銀行自身的生存發(fā)展。邢臺市在發(fā)展民營銀行的過程中應當注意本市的經濟發(fā)展情況，注重中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，制定合理經營理念。

從溫州民商銀行的發(fā)展經驗來看，溫州民商銀行了解市場需求，一切從中小企業(yè)的角度出發(fā)，制定合理的經營理念，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，也使當地的經濟更加有活力。我市在發(fā)展民營銀行的過程中，一定要了解市場需求，找到相匹配的客戶源，從而增強民營銀行的貨幣創(chuàng)造能力。

3.邢臺市發(fā)展民營銀行的策略

從上述民營銀行發(fā)展經驗來看，民營銀行的設立必須有明確的市場定位，特定的服務對象和獨特的經營模式，邢臺市民營銀行可以借鑒國內外民營銀行發(fā)展的成功經驗，結合邢臺市自身的現實情況，采取相對應的對策。

3.1聯(lián)手其他機構，實現互利共贏

在邢臺地區(qū)設立民營銀行可以采取民營銀行與其他金融機構合作的模式，通過合作，既可以提高新設銀行的信用水平，又可以學習大銀行的經營管理方法，促進自身快速成長。具體而言，可以通過以下兩個方式與其他銀行等金融機構進行合作。一是與銀行類金融機構合作，大銀行將自身不愿從事的小額貸款推薦給民營銀行，民營銀行將那些自身無法承擔的大額融資項目推薦給大銀行或與大銀行展開合作，采用共同貸款的模式為企業(yè)提供融資。這樣，民營銀行既可以憑借大銀行的信譽，擴大自己的影響力，又可以在這個過程中獲得盈利，實現資本積累。二是與擔保類機構合作，由于新設立的民營銀行實力相對較弱，并且缺乏業(yè)務經營方面的經驗，民營銀行在從事貸款業(yè)務時可以采取與擔保機構合作的模式，由擔保機構對貸款項目的質量進行評估和擔保，雙方共擔風險，共享盈利。通過這種合作可以降低銀行貸款的成本，提高安全性。長期的合作中，雙方必然會篩選出一批資質良好的企業(yè)和個人客戶，解決銀行與顧客信息不對稱問題和中小企業(yè)融資難問題，實現銀行與企業(yè)的良性互動，促進當地經濟的發(fā)展。

3.2利用網絡平臺，開展金融業(yè)務

2015年3月5日，十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網+”行動計劃，旨在進一步推動互聯(lián)網與各傳統(tǒng)產業(yè)相互結合，在國家的鼓勵和支持下，互聯(lián)網金融也得到了較為有序的發(fā)展，網絡支付、網絡貸款、網絡理財、網絡貨幣等都是互聯(lián)網與金融相結合的產物。因此，在邢臺發(fā)展民營銀行必須以互聯(lián)網為依托，利用互聯(lián)網渠道開展業(yè)務。具體可以從兩方面展開：一是不設物理網點，純粹線上運營的發(fā)展策略。我市可以借鑒浙江網商銀行的經驗，將民營銀行發(fā)展成網絡銀行，純粹線上運營，這樣可以降低運營成本，減少服務費用，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。二是線上線下同時運行的發(fā)展策略。邢臺市民營銀行可以通過網絡對個人信用進行分析，運行業(yè)務，與線下網點配合服務，這樣就可以補齊網點少、吸儲難的天生短板。與此同時，我市還可以借助互聯(lián)網來擴大民營銀行的影響力，誠信經營，讓更多的顧客信賴民營銀行，從而更容易地吸收民間資金。

3.3創(chuàng)新金融產品，形成競爭優(yōu)勢

民營銀行作為一種新生事物，要不斷地進行產品創(chuàng)新才能生存下去。業(yè)務創(chuàng)新可以從以下幾個方面著手：其一，民營銀行開展業(yè)務要有明確的市場定位，根據資金量和信譽等對客戶進行細分，針對不同的客戶設計差異化產品。以儲蓄業(yè)務為例，可以根據客戶需求，開發(fā)出諸如教育儲蓄、住房儲蓄、醫(yī)療儲蓄等不同的儲蓄品種，充分挖掘客戶需求擴大資金來源。其二，針對中小企業(yè)、個人和農戶提供特色貸款，例如，可以針對中小企業(yè)開展供應鏈融資，知識產權質押融資、應收賬款融資等多種業(yè)務，在服務地方經濟發(fā)展的同時也可以為自身發(fā)展積累大量的優(yōu)質客戶。其三，民營銀行可以考慮與證券公司和保險公司聯(lián)合開展業(yè)務，針對客戶需求開發(fā)結算、代理方面的服務，擴大中間業(yè)務收入。