陳燮翀

摘 要：金融科技的發(fā)展過程中，理論建設(shè)是基礎(chǔ)，還需在實踐應(yīng)用上不斷磨合，不斷完善。銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要支柱，金融科技在銀行業(yè)的有效應(yīng)用，是衡量金融科技可行性的重要標準，也是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要方向。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè);應(yīng)用

一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，再到科技與金融的融合，其中“金融科技”和“科技金融”都被稱為金融未來發(fā)展的新引擎。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融，正進行著顛覆性的改革和轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的營業(yè)網(wǎng)點正逐漸減少，這對現(xiàn)有銀行業(yè)格局產(chǎn)生較大沖擊，并對銀行業(yè)經(jīng)營帶來巨大挑戰(zhàn)。同時，“存款”業(yè)務(wù)也會逐步消失，市場會提供各種金融產(chǎn)品供投資者選擇，這些金融產(chǎn)品不會僅限銀行APP或營銷人員推薦，而是會通過“金融淘寶”等多樣化途徑讓投資者選購。而正在到來的金融科技將會給銀行業(yè)帶來更大的變革。個人的投資需求或融資需求有效識別，金融產(chǎn)品有效匹配，差異化的服務(wù)更加貼心，金融科技將推動銀行業(yè)的應(yīng)用發(fā)展。

二、金融科技和科技金融的區(qū)別

銀行業(yè)在日常工作中均會提及“金融科技”和“科技金融”，兩者雖都是科技和金融的組合，但其內(nèi)涵目的和實際運營有較大差別。金融科技落腳點是科技，其目的在于利用科技的手段提高金融的整體效率。主要指利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿科技處理金融領(lǐng)域的問題，其運營方向有智能投顧、評估消費者行為、信用評分、風(fēng)險管理。

科技金融落腳點是金融，其目的在于以金融服務(wù)的創(chuàng)新來作用實體經(jīng)濟，推動科技型企業(yè)發(fā)展。主要指利用銀行等各類融資資源向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動提供傾向性的金融服務(wù)。其運營方向為基金引導(dǎo)民間資本進入科技企業(yè)，多樣化的科技企業(yè)股權(quán)融資渠道。因此，只有真正認識和區(qū)分金融科技和科技金融本質(zhì)區(qū)別，才能使其發(fā)揮最大作用，服務(wù)銀行業(yè)的發(fā)展。

三、金融科技在銀行業(yè)的具體應(yīng)用

（一）人工智能，人機結(jié)合銀行

人工智能（Artificial Intelligence，簡稱：AI）是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)科學(xué)?，F(xiàn)階段，人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用與幫助已全面普及，各銀行為提高核心競爭力，以客戶為中心，利用人工智能技術(shù)為客戶提供各類服務(wù)。如某一銀行將AI技術(shù)率先運用到全渠道運營服務(wù)模式升級換代工作中，原先銀行業(yè)務(wù)運行過程中仍存在大量票據(jù)、憑證等圖像信息的處理，并且大部分依賴人工操作，銀行在運管憑證手寫體識別場景中運用計算機視覺技術(shù)，使原錄入人員減少200人左右，釋放遠程授權(quán)人員400人左右，有效降低運營成本。銀行從智慧銀行全局規(guī)劃出發(fā)，由傳統(tǒng)銀行向智能化強行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（二）區(qū)塊鏈，技術(shù)驅(qū)動銀行

區(qū)塊鏈（Blockchain）是一個去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、銀行征信、供應(yīng)鏈金融等銀行各個領(lǐng)域的有了一定的實際應(yīng)用。以供應(yīng)鏈金融為例，，在貿(mào)易融資中應(yīng)收賬款融資中，如一個核心企業(yè)有一、二、三級供應(yīng)商，銀行一般把重心放在核心企業(yè)，最多延伸至一級供應(yīng)商，若核心企業(yè)給予背書，則銀行也會將信貸放至一級供應(yīng)商，但是二、三級供應(yīng)商基本難以獲得銀行融資，其主要問題在于核心企業(yè)的信任不能傳遞，二、三級供應(yīng)商缺乏核心企業(yè)的背書，銀行也缺乏二、三級供應(yīng)商的可信數(shù)據(jù)。而區(qū)塊鏈解決了其傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的痛點，運行一種公開透明的數(shù)據(jù)票據(jù)，信用將變得可傳導(dǎo)、可追溯、為供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)，涵蓋任何級別供應(yīng)商提供了融資機會。

（三）云計算，精準服務(wù)銀行

云計算（Cloud Computing）是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，將共享的軟硬件資源和信息按需提供給計算機和其他設(shè)備，為銀行服務(wù)提供支持。金融機構(gòu)通過云計算正在不斷地創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，以商業(yè)銀行金融消費創(chuàng)新為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行消費金融主要集中在住房和教育領(lǐng)域上，對其他方面的關(guān)注較少，商業(yè)銀行可以通過建立云服務(wù)平臺，鼓勵廣大金融消費用戶能夠?qū)⒙眯邢M、養(yǎng)老消費等多類型消費通過金融渠道開展，在商業(yè)銀行云平臺上通過自主服務(wù)模塊，選擇相關(guān)服務(wù)類型，通過金融消費直接提出消費申請，商業(yè)銀行與消費機構(gòu)聯(lián)合完成相關(guān)服務(wù)。云計算分析出金融需求導(dǎo)向，更好地完善服務(wù)體系。

四、金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用建議

（一）創(chuàng)新與風(fēng)險并重

銀行業(yè)對系統(tǒng)的穩(wěn)定性有著較高的要求，對于系統(tǒng)事故更是近乎零容忍。ABCD技術(shù)在銀行業(yè)運用中，需要在總行設(shè)立科技創(chuàng)新中心，在分行也設(shè)置科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化實驗室，形成全行創(chuàng)新態(tài)勢。同時，整個技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合過程中，加強風(fēng)險管控，風(fēng)險管控具備短板效應(yīng)，即使金融科技在其他業(yè)務(wù)方面已很完善，但只要某個環(huán)節(jié)有所疏漏，就會影響整個系統(tǒng)，其金融科技水平只能維持在最低效應(yīng)上。因此，金融科技的創(chuàng)新要和系統(tǒng)風(fēng)險相提并論，最大程度地降低風(fēng)險，最有效地推進金融創(chuàng)新。

（二）成本和收益權(quán)衡

金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但在高層決定是否開展金融科技轉(zhuǎn)型決策時，還需考慮其投入的成本和收益問題，這就需要各銀行機構(gòu)根據(jù)自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)模式予以匹配。若人工智能、大數(shù)據(jù)等單一技術(shù)投入成本低，人工替代率高，投入后收益較投入前有所增長，則決策可行。若大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等混合技術(shù)投入成本高，人工替代率低，投入后收益無明顯增長，那么按照當前現(xiàn)狀可不做決策，但需著金融發(fā)展形勢而隨機應(yīng)變，銀行機構(gòu)未來發(fā)展競爭優(yōu)勢就在于以客戶為中心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，若金融科技能夠加大并穩(wěn)固其銀行在客戶心中的地位，那么其未來的金融科技投入的決策也需提前考慮。

（三）技術(shù)和人才匹配

從發(fā)展趨勢看，金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用變得越來越緊密，ABCD技術(shù)彼此的邊界在不斷削弱，未來更多趨向技術(shù)交叉和融合。如金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺、人工智能會強化集中一體化建設(shè)，這就需要銀行人員懂科學(xué)技術(shù)，因此，必須建立對銀行人才的技術(shù)培養(yǎng)，要做好銀行技術(shù)人才儲備和梯隊建設(shè)，重點在吸收、培養(yǎng)、業(yè)務(wù)科研人才上下功夫，協(xié)同發(fā)揮高校、科研機構(gòu)等各方的作用，大力培育金融領(lǐng)域高層次技術(shù)人才和應(yīng)用創(chuàng)新性人才。

參考文獻

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