梁巖 李睿涵 李想

摘 要：2019年底新冠疫情的發(fā)生打破了人們正常的生活，影響了經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行發(fā)展和社會(huì)生活的方方面面。而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金流動(dòng)的重要機(jī)構(gòu)，在這次疫情中也受到了一定的沖擊和影響。這次沖擊對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，影響了商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的日常運(yùn)行，也在一定程度上指明了商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革創(chuàng)新。本文以商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，就新冠疫情對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;新冠疫情;負(fù)債業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;趨勢(shì);對(duì)策

前 言

2019年底，武漢發(fā)現(xiàn)新冠疫情病例，在此后的幾個(gè)月里新冠疫情在全國(guó)蔓延開來(lái)，武漢封城，全國(guó)各地區(qū)停工禁行。這一突發(fā)事件，不僅影響了人們的日常出行，更影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)生活的方方面面。商業(yè)銀行作為社會(huì)資金流動(dòng)的重要機(jī)構(gòu)，在這場(chǎng)疫情中，其基本業(yè)務(wù)的運(yùn)行也受到了很大的沖擊，但同時(shí)疫情的發(fā)生也對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展起到了一定的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。面對(duì)新冠疫情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行更需要根據(jù)社會(huì)需求不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快與科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和融合，更好地順應(yīng)時(shí)代和社會(huì)的發(fā)展。

一、新冠疫情期間商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)狀況的簡(jiǎn)要分析

（一）負(fù)債端資本增加，成本有所下降，但幅度有限

新冠疫情期間，由于限制出行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上收到影響，許多商鋪關(guān)門停業(yè)，居民的消費(fèi)需求減少，社會(huì)消費(fèi)量整體有所下降。在此情況下，國(guó)家將偏松的貨幣政策力度增大，隨著時(shí)間的拉長(zhǎng)，此舉將有助于緩解負(fù)債成本壓力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展受影響的現(xiàn)狀得到緩解。而受疫情的影響，商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)交易量有所下降，銀行基本的銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，不利于整體負(fù)債成本的下降，因此商業(yè)銀行的負(fù)債端成本有所下降，但其幅度有限。從商業(yè)銀行的基本凈額數(shù)據(jù)來(lái)看，2020年第一季度的資本相比2019年繼續(xù)增長(zhǎng)，整體還是呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展、向好的趨勢(shì)。

（二）存款集中加劇，多流向大型銀行

由于疫情發(fā)生，商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)受到影響。為了維持銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，許多商業(yè)銀行紛紛推出眾多線上存款產(chǎn)品，推出了比如銀行APP、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行等項(xiàng)目，大力發(fā)展線上服務(wù)。線上銀行業(yè)務(wù)的開展避免了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)存在的一些弊端，消費(fèi)者對(duì)于銀行的選擇不再受時(shí)空和距離的限制。但是出于對(duì)自身利益和風(fēng)險(xiǎn)安全的考慮，消費(fèi)者往往會(huì)偏好去到安全性高和知名度高的大銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從而更大限度地降低自身的交易風(fēng)險(xiǎn)。這也使得大量的存款集中加劇，大多流向大型銀行。

（三）銀行的盈利能力有所下降

現(xiàn)代社會(huì)，更強(qiáng)調(diào)提倡虛擬經(jīng)濟(jì)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管和創(chuàng)新規(guī)范也進(jìn)一步加強(qiáng)，因此商業(yè)銀行的盈利沖動(dòng)和制約因素增多，其盈利能力也有所下降。在今年新冠疫情的影響下，許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)都面臨著經(jīng)營(yíng)危機(jī)，其資金需求增多，資金成本也在走高。為了支持企業(yè)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，商業(yè)銀行的貸款利率進(jìn)一步降低，利差縮小。而與此同時(shí)，由于受疫情的影響，商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本提高，影響了正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在多種因素的影響作用下，商業(yè)銀行的盈利能力較之前相比會(huì)有所下降。

（四）傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊，網(wǎng)絡(luò)交易增多

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)是以線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)模式運(yùn)行，人工處理交易和銀行業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶總量及業(yè)務(wù)總量在持續(xù)增長(zhǎng)、客戶服務(wù)需求也不斷提高。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中客戶排長(zhǎng)隊(duì)、柜面處理時(shí)間長(zhǎng)、服務(wù)滿意度低等問(wèn)題日益突出。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需求增多的情況下，多數(shù)銀行也開始選擇適當(dāng)發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，開設(shè)網(wǎng)上銀行、電子銀行。在新冠疫情的沖擊下，由于時(shí)空的限制，網(wǎng)上銀行、電子銀行的發(fā)展趨勢(shì)也更加明顯，越來(lái)越多的用戶選擇在網(wǎng)上去辦理，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易量增多。

二、疫情后商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型迎來(lái)新機(jī)遇

新冠疫情的發(fā)生，使得新型經(jīng)濟(jì)模式出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，地?cái)偨?jīng)濟(jì)也開始逐漸走紅。與此同時(shí)，疫情的發(fā)生也在很大程度上促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐漸與網(wǎng)絡(luò)接軌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的模式受到了沖擊，“電子銀行”、“網(wǎng)絡(luò)銀行”開始發(fā)展壯大，商業(yè)銀行不斷推出網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，推廣銀行APP，支持線上開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，以滿足客戶對(duì)于銀行產(chǎn)品及銀行服務(wù)的需求。同時(shí)，國(guó)家央行、銀保監(jiān)會(huì)在疫情期間也曾多次發(fā)文引導(dǎo)提倡發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型的探索仍處于初級(jí)階段，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型還有一定的距離，需要不斷摸索發(fā)展改進(jìn)。據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù)表明，2019年中國(guó)僅有9%的企業(yè)在數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型方面取得明顯成效，而新冠疫情的發(fā)生在一定程度上加快了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）大型銀行線上渠道將對(duì)中小銀行形成虹吸效應(yīng)

疫情防控期間，用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)偏向于選擇網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上服務(wù)渠道。其在選擇網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，首要考慮的便是交易的安全性和便利性問(wèn)題。國(guó)有大型商業(yè)銀行，其自身的金融科技優(yōu)勢(shì)研發(fā)能力更強(qiáng)，網(wǎng)上服務(wù)渠道更多，在安全性和便利性方面都達(dá)到了行業(yè)內(nèi)較高的水平，給客戶留下體驗(yàn)和感受也會(huì)更好。相反，中小銀行，特別是地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行與大型銀行相比存在著一定的差距。用戶出于對(duì)自身交易的安全性和盈利性的考慮，會(huì)聚集在國(guó)有大型商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。如此一來(lái)將會(huì)對(duì)中小銀行形成虹吸效應(yīng)。

（三）線上線下一體運(yùn)營(yíng)將成為智慧運(yùn)營(yíng)的核心模式

近年來(lái)，很多商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為支撐未來(lái)發(fā)展的重要戰(zhàn)略突破口，通過(guò)加大金融科技投資，升級(jí)改造系統(tǒng)流程，提高在線業(yè)務(wù)處理能力;利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和平臺(tái)場(chǎng)景融合，強(qiáng)化線上線下渠道交互，建立智能化業(yè)務(wù)流程，提升客戶服務(wù)能力。新冠肺炎疫情的沖擊將會(huì)使商業(yè)銀行加大金融科技布局進(jìn)一步加大，一方面，由于出行限制，用戶逐漸傾向于選擇進(jìn)行線上消費(fèi)、使用手機(jī)銀行;另一方面，疫情對(duì)商業(yè)銀行線下服務(wù)點(diǎn)日常業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)造成了一定的沖擊，需要銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行、無(wú)人銀行的新營(yíng)業(yè)模式。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、生物體征識(shí)別等現(xiàn)代信息技術(shù)，將線上線下一體化運(yùn)營(yíng)作為智慧運(yùn)營(yíng)3.0 的核心理念之一，引入互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)，構(gòu)建線上線下順暢銜接流程和服務(wù)模式。

（四）未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將逐漸恢復(fù)發(fā)展

中國(guó)疫情的發(fā)展到目前基本已得到了控制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在疫情期間雖然受到了一定的影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)逐步由低轉(zhuǎn)高，逐漸步入正軌，恢復(fù)發(fā)展。商業(yè)銀行在這次疫情中也受到了很大的沖擊，但是各部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)都及時(shí)的出臺(tái)相關(guān)的政策，進(jìn)行調(diào)整，使疫情對(duì)商業(yè)銀行的影響得到控制。未來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入正軌，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的恢復(fù)，社會(huì)秩序恢復(fù)，會(huì)引起新的資金需求，商業(yè)銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)也會(huì)相應(yīng)的發(fā)展運(yùn)行。但由于疫情期間一般存款“負(fù)債荒”的影響，對(duì)銀行流動(dòng)性造成了一定的沖擊，銀行間市場(chǎng)資金的“淤積”跡象，這些對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展都會(huì)造成一定的影響，商業(yè)銀行在恢復(fù)發(fā)展的過(guò)程中需要就相關(guān)問(wèn)題提出相應(yīng)的處理解決措施，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)處理備案，保障其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

三、針對(duì)新冠疫情沖擊的銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）繼續(xù)加強(qiáng)疫情期間的金融基礎(chǔ)服務(wù)工作。

疫情尚未完全結(jié)束，因此相關(guān)的防控工作不能減弱。商業(yè)銀行的線下營(yíng)業(yè)點(diǎn)是人員流動(dòng)的密集場(chǎng)所，其日常的防控工作不容小視。商業(yè)銀行應(yīng)組織好人員、資金、系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)、物資的業(yè)務(wù)連續(xù)性安排，確保支付、結(jié)算、信貸、內(nèi)部管理等系統(tǒng)的順暢運(yùn)行，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，并提前安排好備份應(yīng)對(duì)計(jì)劃，防止因操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)其他衍生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加快各類金融業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型，減少疫情期對(duì)線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)依賴。疫情和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展期間，開辟快速審批通道，特事特辦，提高業(yè)務(wù)效率，助力相關(guān)企業(yè)短期內(nèi)迅速提高產(chǎn)能。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)妥善應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的近期到期風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)提取近期到期的信貸業(yè)務(wù)清單，主動(dòng)與客戶溝通并進(jìn)行妥善處理。

（二）政策適應(yīng)性改造工作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。

在疫情期間，商業(yè)銀行更要配合國(guó)家政策，及時(shí)地適應(yīng)性改造工作。商業(yè)銀行要積極主動(dòng)對(duì)接民生保障、醫(yī)療衛(wèi)生、物流倉(cāng)儲(chǔ)等重點(diǎn)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的需求，通過(guò)靈活調(diào)整授信額度、縮短審批期限等手段，幫助其早日恢復(fù)運(yùn)行;對(duì)嚴(yán)重區(qū)域內(nèi)部分中小企業(yè)進(jìn)行扶持，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款展期、降低貸款利率、增加臨時(shí)額外透支額等，協(xié)助其恢復(fù)發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)探索推進(jìn)信用卡領(lǐng)域結(jié)欠保障計(jì)劃，助力部分受困的中產(chǎn)階級(jí)渡過(guò)階段性難關(guān)。商業(yè)銀行的政策適應(yīng)性改造工作，不僅能夠促進(jìn)自身的發(fā)展，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展也會(huì)起到積極的促進(jìn)作用。

（三）進(jìn)行業(yè)務(wù)改革，加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

當(dāng)前社會(huì)，人們對(duì)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)的需求日益?zhèn)€性化，企業(yè)對(duì)資金的需求和使用的要求也更高，商業(yè)銀行務(wù)必轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)客戶經(jīng)營(yíng)模式，加快其數(shù)字化的轉(zhuǎn)型發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用以其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集和整理分析能力在各個(gè)領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用。商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)基礎(chǔ)用戶信息進(jìn)行快速的整理收集，加強(qiáng)對(duì)客戶業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的動(dòng)作、聲音、圖像等信息采集，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)了解客戶的心理狀態(tài)及需求預(yù)期，洞察市場(chǎng)客戶需求先機(jī)，根據(jù)客戶的個(gè)性化特征為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。在此過(guò)程中，更需要不斷推進(jìn)線上、線下渠道的一體化發(fā)展，確?？蛻敉ㄟ^(guò)任何渠道都能夠獲得一致的服務(wù)體驗(yàn)。

（四）順應(yīng)客戶需求變化，優(yōu)化服務(wù)功能和客戶體驗(yàn)

在社會(huì)發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，商業(yè)銀行更要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新改革，順應(yīng)客戶需求變化，優(yōu)化服務(wù)功能和客戶體驗(yàn)，緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步。銀行應(yīng)抓住這次疫情防控帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行安全性、便利性建設(shè)與宣傳，鞏固和擴(kuò)大銀行的客戶規(guī)模，同時(shí)要及時(shí)洞察順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的需求變化，逐步實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，開展銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。銀行要在掌握客戶需求的情況下，對(duì)客戶群體進(jìn)行多維度、多層面的分類，進(jìn)而有針對(duì)性和差別化對(duì)手機(jī)銀行等客戶端的功能布局進(jìn)行優(yōu)化，從而達(dá)到精準(zhǔn)推送產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶帶來(lái)更加優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

（五）平衡業(yè)務(wù)便利與風(fēng)險(xiǎn)控制

疫情的發(fā)生對(duì)銀行業(yè)務(wù)的沖擊更應(yīng)該引起商業(yè)銀行的重視。數(shù)字化時(shí)代，科技與金融的融合讓金融出現(xiàn)跨界、跨區(qū)域交叉混業(yè)的明顯特征，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，并向網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、銀行APP的方向發(fā)展，由此也帶來(lái)更多金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性、涉眾性、溢出效應(yīng)強(qiáng)，擴(kuò)散速度快、風(fēng)險(xiǎn)形式復(fù)雜等特點(diǎn)，這對(duì)銀行的信貸邏輯、風(fēng)控模型提出了更高要求。商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)測(cè)，利用科技的手段提高風(fēng)險(xiǎn)防控檢測(cè)的水平，對(duì)銀行運(yùn)行過(guò)程中存在的漏洞和缺口進(jìn)行及時(shí)的彌補(bǔ)修復(fù)，同時(shí)要有針對(duì)性地準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案措施。

四、總結(jié)

疫情的發(fā)展雖然對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)在一定程度上造成了沖擊，但同時(shí)也顯示了現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一些弊端，顯示出了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展更應(yīng)傾向于線上線下相結(jié)合的多元化發(fā)展模式，及時(shí)的根據(jù)時(shí)代發(fā)展和客戶需求不斷進(jìn)行調(diào)整完善，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：梁巖（2000-02月）女，漢族，河南周口人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級(jí)本科生，研究方向：金融理論與政策;

李睿涵（2000-10月） 女，漢族，安徽淮南人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，2018級(jí)本科生，研究方向：國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)踐;

李想（2000-11月），女，漢族，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2018級(jí)本科生，專業(yè)審計(jì)，研究方向：社會(huì)審計(jì)。