王健龍 張依杰 王樂雄

【摘? 要】中國農(nóng)村，占據(jù)著我國絕大部分，我國在政策上也對農(nóng)村有所傾向。隨著改革開發(fā)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本完善，農(nóng)村金融成為了現(xiàn)在國家需重點關(guān)注的部分。從我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，金融產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，且是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。在當(dāng)前新形勢下，中國農(nóng)村金融正面臨著一系列的挑戰(zhàn)，路徑、政策的選擇成為了當(dāng)前亟需解決的問題。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，原有的政策在實施中的效果有所減退。因此，針對當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定更為合理的政策保障，也是很有必要的。本文將對我過農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出農(nóng)村金融發(fā)展的不足之處。其次，有針對性的提出農(nóng)村金融發(fā)展路徑，最后闡述我過農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果。

【關(guān)鍵詞】中國農(nóng)村;金融發(fā)展;經(jīng)濟(jì);路徑選擇;政策效果

引言

中國農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋壤哌_(dá)百分之五十以上，由此可見，農(nóng)村對我國發(fā)展的重要性。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在整體國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也是有很重分量，其管理方式和發(fā)展方向一直是國家研究的重點。隨著國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和GDP的增長，傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理方式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前時代的需求。所以，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融發(fā)展的問題進(jìn)行分析，然后針對問題提出相應(yīng)的決策，選擇合理的、正確的、科學(xué)的農(nóng)村金融發(fā)展途徑，才能使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠得以持續(xù)穩(wěn)定。

1.當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

自改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況一直得到黨和國家的高度重視，特別是在近幾年，工作重心開始轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融，并根據(jù)農(nóng)村情況出臺了一系列相關(guān)政策措施，以此來推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系。雖然國家針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融進(jìn)行了政策支持、資金扶持，也取得了一定的成效，但如果只是依靠這些還不能構(gòu)建出一套完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，許多地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只是并沒有將這些政策作為發(fā)展資源，只是作為輔助措施，導(dǎo)致金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不能很好的發(fā)展。除此之外，農(nóng)村地區(qū)資源有限、環(huán)境艱苦，從事金融行業(yè)的人員不愿前往農(nóng)村工作，這就導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)大量的金融人才缺口，現(xiàn)有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)低下，缺乏管理經(jīng)驗，管理模式無法創(chuàng)新，這也是阻礙農(nóng)村搭建農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大因素。

1.2農(nóng)村機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

總所周知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中占有主導(dǎo)地位，黨和國家相關(guān)部門都非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況而言，小型企業(yè)和個體戶占有我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的大部分。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信貸為了滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，衍生出了許多金融模式，以此改變農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體系。此外，鄉(xiāng)村債務(wù)問題嚴(yán)重的影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)來源主要還是以農(nóng)產(chǎn)品出售，如果當(dāng)年經(jīng)濟(jì)收入無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果沒有大量的外來資金支出，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會停滯，金融債務(wù)就會出現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)管理效率也會降低，這嚴(yán)重阻礙鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的長久發(fā)展。

1.3農(nóng)村金融市場監(jiān)管力度不足

目前，國家尚未對農(nóng)村金融進(jìn)行立法，也沒有設(shè)置專門的農(nóng)村金融市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)，于是出現(xiàn)監(jiān)管力度不足、發(fā)展相對緩慢等問題。這些都是因為農(nóng)村主要組成人員是工人和農(nóng)民，他們對金融知識缺少了解，沒有接觸過金融市場。再是，他們的經(jīng)濟(jì)來源主要是農(nóng)作物，再加上農(nóng)村土地是個體面積小，分散廣，小農(nóng)意識還比較深厚，經(jīng)濟(jì)來源比較單一和有限。最關(guān)鍵的是，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是信貸和保險，當(dāng)前缺乏專門的農(nóng)村金融市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)，力度不足，金融市場缺陷大，農(nóng)村金融的發(fā)展受到阻礙。

2.農(nóng)村金融發(fā)展路徑

2.1加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的完善工作

針對以上提出的問題，簡單的提出一些完善工作。（1）大力發(fā)展農(nóng)村金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融信息基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)，通過傳媒、通信等多渠道向農(nóng)村地區(qū)普及金融知識和信息技術(shù)，以此來提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融行業(yè)信息采集工作的效率，繼而對農(nóng)村地區(qū)的金融用戶信用進(jìn)行統(tǒng)一評估。（2）構(gòu)建完善農(nóng)村金融行業(yè)信息保存系統(tǒng)，金融信息管理人員應(yīng)按照相關(guān)管理，提高信息保護(hù)意識，落實工作責(zé)任制，對用戶信息要做到保存好、不泄露、不丟失等。（3）當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門要做好引導(dǎo)、監(jiān)督工作，要大力加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策支持和資金扶持，積極的鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中，降低農(nóng)村用戶的貸款風(fēng)險。在建設(shè)農(nóng)村金融體系中，政府部門也要著重關(guān)注金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作，當(dāng)?shù)卣梢院彤?dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)或高校合作，給予其政策支持，讓其為政府輸送大量的金融人才，以填補(bǔ)農(nóng)村金融人才缺口。

2.2加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品管理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要了解自身需求和當(dāng)?shù)貙嶋H情況，結(jié)合自身發(fā)展特點。明確發(fā)展方向，并合理利用當(dāng)?shù)氐慕鹑谡?，研發(fā)出有效的服務(wù)產(chǎn)品和應(yīng)用。農(nóng)村金融產(chǎn)品在研發(fā)之初，要在當(dāng)?shù)刈龊孟鄳?yīng)的經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查，根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查反饋回來的信息，再結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩舻纳矸蓊愋秃头?wù)需求，來進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格約束金融管理人員，保證相關(guān)人員的誠信服務(wù)，不會因主觀影響金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為機(jī)構(gòu)構(gòu)建出良好的社會形象。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新和管理金融產(chǎn)品時，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況對產(chǎn)品進(jìn)行微調(diào)，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的研發(fā)力度，以此在農(nóng)村地區(qū)樹立更好的金融口碑。最后，在對農(nóng)村金融進(jìn)行管理時，金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建和完善金融風(fēng)險預(yù)防和管理體系，對金融產(chǎn)品風(fēng)險制度要及時的做相關(guān)的完善，保證其合理，不斷的開拓創(chuàng)新新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，保障農(nóng)民合法利益。

2.3強(qiáng)化農(nóng)村金融市場監(jiān)管管理

上文有提前，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)督，導(dǎo)致村民不敢相信金融產(chǎn)品。此時，建立完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門就是非常有必要。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)與金融機(jī)構(gòu)有效合作，對金融市場進(jìn)行監(jiān)督管理，為農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。在對信息的管理上，監(jiān)管部門將收集到的信息要及時的交由政府相關(guān)部門，由政府相關(guān)部門派人對信息進(jìn)行管理。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展不起來的很重要原因就是欺詐和投機(jī)行為過多，村民對金融產(chǎn)品具有恐懼感和不信任，政府部門必須加強(qiáng)對相關(guān)行為的懲處，并加強(qiáng)對村民金融知識的普及工作。除此之外，政府在宏觀調(diào)控利率的時候，應(yīng)給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)留一定的余地，鼓勵其自主定價，以此推動當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)?shù)卣趨f(xié)助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和監(jiān)督體系中，要加大資源的投入。例如，校企合作、政校人才引進(jìn)等多種方式構(gòu)建金融人才隊伍和人才儲備庫;開展培訓(xùn)等活動，提高金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。同時，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門要開設(shè)多元監(jiān)管模式，對風(fēng)險、功能、審查等都要進(jìn)行有效管理。要及時發(fā)現(xiàn)并處理農(nóng)村金融體系中存在的問題，并給予解決，以強(qiáng)化農(nóng)村金融市場監(jiān)管和促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

3.我國農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

中國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開的，金融機(jī)構(gòu)如果要想在農(nóng)村能夠打出一片天地，必須先要把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來。自改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)開展了大規(guī)模的金融知識普及，國家出臺了一系列的保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策。早在上世紀(jì)八十年代，我國就在農(nóng)村開展了農(nóng)村信用社工作，并建設(shè)了相應(yīng)的配套設(shè)施喝出臺了一系列法規(guī)法規(guī)來支持農(nóng)村信用社的建設(shè)。如今，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，我國大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動已經(jīng)逐漸走向規(guī)范化、市場化，這在一定程度上也促進(jìn)著當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)多元化發(fā)展。同時，國家為了更好地滿足農(nóng)村居民的存取款、貸款需求，建立了郵政儲蓄銀行。

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)越來越順利，各類金融機(jī)構(gòu)之間相互競爭，倒逼企業(yè)不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)前的金融政策，更好的服務(wù)農(nóng)村居民。再加上，國家的宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)微觀調(diào)控結(jié)合，大量金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來了。目前，在農(nóng)村金融發(fā)展中還是存在著一些問題，例如：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)混亂、農(nóng)村金融市場混亂、金融服務(wù)錯位等。于是，在2007年，由銀監(jiān)會主導(dǎo)并出臺了一系列金融法律，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了法律支撐。農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品越來越多，金融業(yè)務(wù)越來越廣，促進(jìn)著農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮昌盛。

4.結(jié)語

本文主要通過分析當(dāng)前中國金融發(fā)展的路徑選擇和政策效果，在其中，我們發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心力量和中心位置。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能帶動整體國民經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距?，F(xiàn)如今，就當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村金融必須在國家的宏觀調(diào)控下，協(xié)同各級相關(guān)部門建立監(jiān)管機(jī)制，再由市場在政府監(jiān)管下開展金融業(yè)務(wù)活動，在市場和國家宏觀調(diào)控下，來促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)村人員的生活質(zhì)量。

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作者簡介：王健龍（2001.09-），男，安徽六安人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，本科生。

張依杰（1999.09-），安徽阜陽人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)法學(xué)專業(yè)，本科生。

王樂雄（2001.05-），男，安徽合肥人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財經(jīng)大學(xué)國際商務(wù)專業(yè)，本科生。