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        農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范分析

        2020-11-09 03:08:35黎貞
        理財(cái)·財(cái)經(jīng)版 2020年7期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社防范

        黎貞

        摘 要:隨著我國(guó)金融行業(yè)的深入改革,為響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)政策”,農(nóng)村信用社已經(jīng)在我國(guó)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展,農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要機(jī)構(gòu)之一,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。但是,由于管理體制等方面因素的影響,農(nóng)村信用社金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問題,本文分析了農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因,然后提出了農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策,以供參考。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;金融風(fēng)險(xiǎn);防范

        近年來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,農(nóng)村信用社始終緊跟國(guó)家發(fā)展的步伐,在我國(guó)城鄉(xiāng)建設(shè)中發(fā)展較為穩(wěn)定,已成為城鄉(xiāng)金融的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社成立較早,始終伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來越重視,出臺(tái)的優(yōu)惠政策對(duì)城鄉(xiāng)建設(shè)的利好因素越來越多,農(nóng)村信用社壓力逐漸增大,由于受到環(huán)境、傳統(tǒng)管理模式等因素的影響,農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。查找風(fēng)險(xiǎn)的成因以及制定風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策已經(jīng)成為農(nóng)村信用社各部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的重要問題之一。

        一、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

        (一)農(nóng)村信用社體制存在不足

        目前,我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村信用社主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位,并且本身都有獨(dú)立的法人代表,而縣區(qū)和城市的農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)多數(shù)都是與人民銀行合作設(shè)立的,這種合作設(shè)立制度在落實(shí)中存在很多問題,一方面是對(duì)農(nóng)村信用社承擔(dān)監(jiān)督與行業(yè)管理多重職責(zé);一方面是人員配備不足,難以各盡其職;還有就是形成了內(nèi)部審計(jì)體制,導(dǎo)致人民銀行監(jiān)管不到位,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高,從而使人民銀行不能做到公平、公正[1]。不同農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)水平不一樣,偶爾會(huì)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象,影響農(nóng)村信用社的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)擁有獨(dú)立法人資格的信用社缺乏權(quán)威性,收效始終不大,難以形成有效的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。

        (二)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

        農(nóng)村信用社的工作者在信貸操作和決策上沒有樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),導(dǎo)致農(nóng)村信用社的相關(guān)信貸決策無法有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)制度較為薄弱,難以起到良好的制約作用。此外農(nóng)村信用社的決策人員以及操作人員缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范渠道的認(rèn)知,在日常的工作中沒有規(guī)范操作,較為隨意,且依賴性也較強(qiáng),缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),部分流程按照領(lǐng)導(dǎo)的指示進(jìn)行處理,沒有進(jìn)行正規(guī)流程中的核查。

        (三)農(nóng)村信用社員工專業(yè)素質(zhì)不足

        不同地區(qū)的環(huán)境不同,有些農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)普遍偏低,很多員工未接受過專業(yè)的教育或培訓(xùn)就上崗,還有部分員工“走后門”,完全沒有經(jīng)過相關(guān)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),在職工素質(zhì)要求上遠(yuǎn)沒有達(dá)到正常的要求,文化素質(zhì)欠佳,個(gè)人修養(yǎng)不完善,工作能力欠妥,服務(wù)質(zhì)量明顯不足,經(jīng)常會(huì)發(fā)生與客戶的口角之爭(zhēng);信用社的專業(yè)培訓(xùn)不到位,導(dǎo)致職工的業(yè)務(wù)水平上不去,職工的培訓(xùn)缺失,導(dǎo)致自身的素質(zhì)明顯不足,這對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生了很大的不良影響。各種不匹配的因素影響了信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。

        二、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

        (一)完善農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)制

        市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法制經(jīng)濟(jì)相輔相成,金融行業(yè)想要快速穩(wěn)定發(fā)展,在金融的合作上就要有規(guī)范的法律法規(guī)作為依據(jù)。從近年來金融行業(yè)的發(fā)展來看,其缺少系統(tǒng)性的法律法規(guī)作為參照,通常情況下法制管理都是由行政管理代替執(zhí)行。在金融改革期間,各類侵權(quán)問題非常嚴(yán)重,經(jīng)營(yíng)者沒有得到有效的保護(hù)。在遇到問題時(shí)不能找到針對(duì)性的部門進(jìn)行合理的解決[2]。因此,我國(guó)應(yīng)制定權(quán)威的合作金融法,加強(qiáng)完善金融法律法規(guī)制度的建設(shè),以法律形式制約金融行業(yè)的不良因素,從而確定農(nóng)村信用社的地位和職能;規(guī)范金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍,完善農(nóng)村信用社的相關(guān)體制,建立系統(tǒng)的工作流程。

        (二)增強(qiáng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

        農(nóng)村信用社務(wù)必加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率,按期收回發(fā)放的貸款。在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí),要嚴(yán)格參照資產(chǎn)負(fù)債比例,保證經(jīng)濟(jì)收益良好運(yùn)作;制定完善的貸款管理制度,規(guī)范日常工作流程,嚴(yán)格按照規(guī)定的流程進(jìn)行操作;根據(jù)相關(guān)法律,進(jìn)行真實(shí)有效的貸款抵押擔(dān)保方面的登記工作,并且做好對(duì)貸款人的核查,如是否存在信用不良以及抵押品能否變現(xiàn)。

        (三)建設(shè)業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的職業(yè)隊(duì)伍

        為提高農(nóng)村信用社的服務(wù)水平,應(yīng)注重提升職工的專業(yè)技能水平以及相應(yīng)的職業(yè)道德水平,從而全面提升工作人員的綜合素質(zhì),并采取獎(jiǎng)懲制度,提升員工的工作積極性[3]。此外,要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層的工作建設(shè)。好的團(tuán)隊(duì)要有好的領(lǐng)導(dǎo)做榜樣,樹立良好的標(biāo)桿,培養(yǎng)每一個(gè)人的責(zé)任心,不定期進(jìn)行有目的的培訓(xùn),讓每個(gè)人在每一次培訓(xùn)中都得到成長(zhǎng),有所收獲。要多方面吸納人才,對(duì)入職的員工進(jìn)行全方位考核,將素質(zhì)作為考核的重要標(biāo)志,還要加大職工的業(yè)務(wù)培養(yǎng),鼓勵(lì)員工不斷學(xué)習(xí),對(duì)不同職位的人員進(jìn)行不同能力的培養(yǎng),逐步提高職工的業(yè)務(wù)水平,以滿足工作的需要。

        三、結(jié)語(yǔ)

        金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈,也給每個(gè)人的財(cái)產(chǎn)帶來了安全隱患。農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜,對(duì)此,農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)自身體制建設(shè),完善自身管理制度,健全金融法制法規(guī)。同時(shí),農(nóng)村信用社需要做好金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系,培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)技能,保證農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)有序進(jìn)行,以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,降低金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。

        參考文獻(xiàn)

        [1]蘭琳,吳宇欽.農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因與對(duì)策[J].山西農(nóng)經(jīng),2019(22):137-138.

        [2]王程霖.農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解問題分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2019(2):151-152.

        [3]劉鑫.農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解問題分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2017,28(12):86-87.

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