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        商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理探討

        2020-11-06 04:44:35馬春花
        時代金融 2020年26期
        關(guān)鍵詞:全面風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行

        馬春花

        摘要:隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)也逐漸趨于穩(wěn)定。商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)在我國各行各業(yè)的發(fā)展中起到了重要的推動作用,主要是通過向各企業(yè)提供商業(yè)貸款、金融產(chǎn)品等滿足企業(yè)的資金發(fā)展需求,并為企業(yè)提供發(fā)展機(jī)遇。但是不可避免地會產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn),加之今年新冠肺炎疫情影響,商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。在這特殊時期,對商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務(wù)需要采取全面風(fēng)險(xiǎn)管理措施,以應(yīng)對可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析金融市場業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn),提出相應(yīng)的解決措施以完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融市場業(yè)務(wù) 全面風(fēng)險(xiǎn)管理

        一、引言

        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加速了商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新,提出了商業(yè)銀行運(yùn)營和管理的新要求,特別是對風(fēng)險(xiǎn)管理的新要求。商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常需要風(fēng)險(xiǎn)管理和控制理念和方法,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制模式已不再具有競爭力。不管是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)或監(jiān)管的趨勢,商業(yè)銀行要想將金融業(yè)務(wù)作為重要的轉(zhuǎn)型和發(fā)展手段,就要充分認(rèn)識金融業(yè)務(wù)的特性,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢,建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系[1]。運(yùn)營管理的風(fēng)險(xiǎn)主要是基于監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理模式,但是對新問題和新風(fēng)險(xiǎn)的理解仍舊不足,缺少理論支持,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施相對落后。

        新冠肺炎疫情發(fā)生以來,人民銀行及其他部門為受疫情影響的行業(yè)和企業(yè)推出優(yōu)惠政策,不處理逾期行為。但是在區(qū)域條件方面,銀行應(yīng)積極跟蹤疫情變化并分析管轄區(qū)內(nèi)銀行所產(chǎn)生的影響,同時對于疫情重點(diǎn)區(qū)域的企業(yè)銀行應(yīng)采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制,在授信過程中應(yīng)避免短期產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均衡和商業(yè)變動。

        二、我國商業(yè)銀行金融市場在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

        (一)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

        第一,金融市場具有多種多樣的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,各個領(lǐng)域有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、盈利模式、參與者、市場深度等。在開展金融市場業(yè)務(wù)前,必須要掌握和了解產(chǎn)品與市場情況,建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,否則將帶來無法預(yù)測的損失。第二,金融市場有多種業(yè)務(wù)創(chuàng)新。依托金融市場平臺,交叉使用多種金融工具,與各種機(jī)構(gòu)合作,開展具有創(chuàng)新性的商業(yè)活動,但創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)前景中還存有不確定性。由于創(chuàng)新鏈較長、合作機(jī)構(gòu)較多,在嵌入高杠桿率的產(chǎn)品后,需要避免交叉風(fēng)險(xiǎn)傳輸。第三,金融市場的業(yè)務(wù)正在快速變化,沒有及時把握市場機(jī)會會導(dǎo)致業(yè)務(wù)失敗,國內(nèi)金融體系正在經(jīng)歷改革,監(jiān)管政策也在與時俱進(jìn),商業(yè)銀行應(yīng)該為了把握機(jī)會而抓住市場。

        (二)集中度風(fēng)險(xiǎn)

        資本投資集中,非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)比例過高。第一,商業(yè)銀行的資金主要投資于多種類型的債券。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì),現(xiàn)有銀行存續(xù)資金余額的70%左右都是投資于債券和買入返售等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn),而國債、政府債券等風(fēng)險(xiǎn)因素較低的投資僅占據(jù)8.09%的比例。具有高風(fēng)險(xiǎn)和高收益特性的商業(yè)金融債券、資產(chǎn)擔(dān)保證券和公司債券則是被投入了過多的資金。在違約債券數(shù)量和金額日益增高的背景下,這種資金過于投入風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目其風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性都超過了警告紅線。第二,非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資比例過大。商業(yè)銀行過多的資金流入到包括信托貸款、委托債權(quán)、多種類型的收益權(quán)及附帶回購條款的股權(quán)性融資等非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn),本質(zhì)上與同業(yè)代付、證券及基金資金管理計(jì)劃相同,向企業(yè)進(jìn)行無限制的貸款。更讓人擔(dān)心的是,上述資金最終流入房地產(chǎn)、鋼鐵及地方政府融資平臺等政策限制基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域,如果經(jīng)濟(jì)蕭條短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn),就會將隱藏風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)放大。

        (三)信用風(fēng)險(xiǎn)

        目前,信用風(fēng)險(xiǎn)是中小商業(yè)銀行面臨的問題之一。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款人或交易人不履行債務(wù)、債務(wù)人信用減少帶來損失的可能性變大。一是借貸風(fēng)險(xiǎn),主要是指因不履行債務(wù)而產(chǎn)生的利益損失風(fēng)險(xiǎn),違約情況是由于債務(wù)人或債券發(fā)行方無法償還貸款而發(fā)生的。二是或有風(fēng)險(xiǎn),一般情況下,債務(wù)人在債務(wù)期限結(jié)束時,因債務(wù)人不履行債務(wù)約定而產(chǎn)生的損失風(fēng)險(xiǎn)不可控制,如承兌。三是交易日風(fēng)險(xiǎn),交易方不能依照約定完成交割,最終導(dǎo)致交易時間變更的風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)利率風(fēng)險(xiǎn)

        利率風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行比較常見的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以商業(yè)銀行的存款和貸款期限為前提,由于政治、經(jīng)濟(jì)因素,利率將繼續(xù)上升。在金融業(yè)務(wù)的開展過程中,商業(yè)銀行的實(shí)際利息收入不斷減少,給商業(yè)銀行帶來利率風(fēng)險(xiǎn),影響了商業(yè)銀行收入。特別是中小商業(yè)銀行,為了適應(yīng)社會發(fā)展,滿足人們對金融業(yè)務(wù)的需求,時常推出多種短期金融產(chǎn)品,利率變化對銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大影響。

        三、我國商業(yè)銀行金融市場風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制管理措施

        (一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu),制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程

        采取全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要企業(yè)了解自身的組織架構(gòu),進(jìn)而構(gòu)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)?,F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行普遍采取總分行模式,在這一框架體系下,構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要以完善的內(nèi)部控制體系作為保證。根據(jù)完善的銀行治理結(jié)構(gòu)要求,我國商業(yè)銀行需要構(gòu)建獨(dú)立且垂直風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu),對我國商業(yè)銀行是有效的選擇。商業(yè)銀行可以以總行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員為中心,在其下組成各個風(fēng)險(xiǎn)管理部門,各風(fēng)險(xiǎn)管理部門配置風(fēng)險(xiǎn)管理人員,分行需要設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理人員。在這個組織架構(gòu)體系下,每個風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以明確符合自身的權(quán)限和責(zé)任、獨(dú)立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行目標(biāo)[3]。在整體風(fēng)險(xiǎn)管理組織中,必須建立風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)審批管理機(jī)制,各等級的風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)明確自身權(quán)限范圍,超過權(quán)限范圍后,需向上一級的風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。

        根據(jù)《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,按照商業(yè)銀行需要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程。第一,收集有關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本信息。這也是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本環(huán)節(jié),使銀行及時發(fā)現(xiàn)各種隱患,為風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估提供基礎(chǔ)。第二,開展風(fēng)險(xiǎn)評估工作。風(fēng)險(xiǎn)評估當(dāng)中主要分為三部分,分別是風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評估,主要是為了發(fā)現(xiàn)和評估金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)具體的影響程度和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值,對風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行排序。第三,制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。是根據(jù)內(nèi)部和外部條件,根據(jù)優(yōu)先順序,對被識別的風(fēng)險(xiǎn)依次制定解決方案。第四,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。根據(jù)已經(jīng)制定確立的風(fēng)險(xiǎn)管理方案,實(shí)施針對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的解決方案。第五,風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督和改善。風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注點(diǎn)是識別、分析和控制影響商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)。

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