張存明

摘要：經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)額日益增強(qiáng)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，有力的沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。金融企業(yè)要全面符合社會(huì)發(fā)展的要求，通過(guò)對(duì)企業(yè)內(nèi)部體制進(jìn)行完善和創(chuàng)新，系統(tǒng)的了解互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而找到合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。只有全面落實(shí)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，才可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展?；诖耍疚闹饕接懥嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑與防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑 ?防范對(duì)策分析

一、引言

針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)要做好預(yù)防措施，堅(jiān)持多措并舉的原則。國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)也要引起充足的重視，不斷完善有關(guān)的法律法規(guī)，提升技術(shù)研發(fā)能力，從而有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造健康穩(wěn)定的環(huán)境。促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

金融主要是指資金融通，主要是資金在不同主體之間的轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是創(chuàng)新了金融渠道，并沒(méi)有改變金融本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是資金轉(zhuǎn)移的實(shí)現(xiàn)，其主要媒介為互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)居間服務(wù)主要是中介為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有直接參與貨幣資金的運(yùn)用，只是為企業(yè)和企業(yè)、居民和居民、居民和企業(yè)提供一定的資金途徑。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并不是很?chē)?yán)格，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以改變傳統(tǒng)金融不能達(dá)到資金主體轉(zhuǎn)移的缺陷。例如，因?yàn)殂y行作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款企業(yè)的限制比較多，導(dǎo)致小微企業(yè)借款比較難，然而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P等網(wǎng)貸平臺(tái)可以有效的解決這個(gè)問(wèn)題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融有效的帶動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新型的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以有效融合互聯(lián)網(wǎng)和金融，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)金融行業(yè)中，從而全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資金調(diào)度，主要包含支付或借款等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要內(nèi)容為電子金融商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要是給用戶一個(gè)信息交流和共享的服務(wù)，從而可以在平臺(tái)進(jìn)行自由的資金交易，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)可以獲得需要的信息內(nèi)容，從而確保金融交易信息的真實(shí)性，更加透明化交易過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征不但包含金融行業(yè)特征，同時(shí)還包含互聯(lián)網(wǎng)特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具備的主要特征就是公平和平等，并且充分體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的媒介，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供金融服務(wù)，交易雙方可以通過(guò)簽訂規(guī)范的合同文本，形成規(guī)?；捏w系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，明顯體現(xiàn)出金融的支付功能和風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供更多的金融體驗(yàn)，從而使用戶感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融中問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制約規(guī)則缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的制約規(guī)則，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，如果缺乏有關(guān)的法律法規(guī)約束，很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較晚，作為高端產(chǎn)業(yè)，其積累的經(jīng)驗(yàn)很少，運(yùn)行模式還有一定的弊端，有關(guān)制約規(guī)則并不是很健全。從我國(guó)的國(guó)土面積來(lái)看，有關(guān)政策的落實(shí)情況并不是很全面，同一時(shí)間的不同區(qū)域無(wú)法達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融制約機(jī)制有著一定的缺失，違約事件出現(xiàn)比較多。直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中埋下很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管規(guī)則缺失

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制約束下，其監(jiān)管規(guī)則制度并不是完整。在這個(gè)過(guò)程中需要組建一支專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。目前，有些監(jiān)管人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和工作責(zé)任感。監(jiān)管體制并不能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中體現(xiàn)其應(yīng)有的作用。監(jiān)管人員的工作職責(zé)分配不均，工作效率比較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多缺陷問(wèn)題，在監(jiān)管過(guò)程中存在工作人員互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，并不能從根本上解決這些問(wèn)題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為極速發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)，很容易導(dǎo)致舊問(wèn)題沒(méi)有解決，新問(wèn)題又接踵而來(lái)。問(wèn)題逐漸增多的情況下監(jiān)管工作難度更大。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的缺失很大程度上增大風(fēng)險(xiǎn)程度，直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

除此之外，我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)則主要是根據(jù)其他行業(yè)制定出的成熟規(guī)則而制定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有一定的特殊性，導(dǎo)致當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)則比較落后，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則需要耗費(fèi)大量的人力和物力資源，直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有關(guān)監(jiān)管規(guī)則需要依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行不斷創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員業(yè)務(wù)水平能力不足

伴隨著社會(huì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)進(jìn)行充分融合，對(duì)工作人員的專業(yè)水平提出更高的要求。金融行業(yè)員工還處于原始工作模式中，心理上排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，并不能充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。由于這些工作人員接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)間很短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)存在很大片面性，在日常工作中無(wú)法充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，為企業(yè)創(chuàng)造更多的效益。與此同時(shí)，由于工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理解并不充分，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)企業(yè)商業(yè)資料加密并不是很重視，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或者不法人員獲得企業(yè)商業(yè)資料，給企業(yè)帶來(lái)很大的損失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)增大。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融中風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作需要根據(jù)國(guó)家政府宏觀調(diào)控政策落實(shí)有關(guān)措施，制定出科學(xué)的法律法規(guī)和變更相關(guān)內(nèi)容。從而符合社會(huì)發(fā)展的需求，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。通過(guò)運(yùn)用科學(xué)的管理方式，依據(jù)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架結(jié)構(gòu)，通過(guò)高效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查措施，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）國(guó)家建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

通過(guò)制定出完善的法律法規(guī)可以有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而全面約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。國(guó)家政府部門(mén)要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，制定出對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提供一定的法律依據(jù)，盡可能減少出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。