肖瑞

摘要：近幾年，我國銀行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重，各銀行之間的競爭日益激烈。在經(jīng)濟(jì)下行、貿(mào)易摩擦、環(huán)保檢查等大環(huán)境影響下，不良資產(chǎn)大幅反彈，盈利能力減弱。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅面對來自行業(yè)內(nèi)部的競爭壓力，同時伴隨著金融科技的迅猛發(fā)展，又面臨著外部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭壓力。本文通過調(diào)查農(nóng)商行當(dāng)前的信貸現(xiàn)狀，對其存在客戶流失、產(chǎn)品單一、成本高、貸款流程固化等問題進(jìn)行分析，結(jié)合金融科技與業(yè)務(wù)的融合，對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理能力提升問題進(jìn)行研究，為農(nóng)商行信貸管理能力的提升有一定借鑒意義。

關(guān)鍵詞：金融科技? 農(nóng)村商業(yè)銀行? 信貸管理

一、引言

當(dāng)前，金融科技在全球范圍內(nèi)活躍著，其浪潮撲面而來，滲透著各個領(lǐng)域，從思想、行為兩個方面改變著銀行業(yè)和消費者。不僅使金融從業(yè)人員對于銀行的未來發(fā)展前景產(chǎn)生困惑，而且使人們對于銀行的未來生存空間產(chǎn)生擔(dān)憂。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融中不可或缺的一部分，在我國金融體系中的地位和作用是不可替代的。作為中小商業(yè)銀行，農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)伴隨著利率市場化的推進(jìn)面臨著存貸款利差縮小的壓力，迎來更多的是金融科技對傳統(tǒng)信貸管理方式?jīng)_擊。處于如此困境的農(nóng)商行并沒有坐以待斃，在堅守本源的同時，以開放的態(tài)度擁抱金融科技所帶來的變革，借助金融科技進(jìn)行創(chuàng)新提升其信貸管理能力，進(jìn)而提升農(nóng)商行的競爭力，健全普惠金融體系，以期更好地服務(wù)三農(nóng)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融科技帶給農(nóng)商行信貸管理的威脅與優(yōu)勢

金融科技的發(fā)展沖擊了農(nóng)商行傳統(tǒng)信貸管理，一些金融科技公司強(qiáng)勢地進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，搶占著本就屬于農(nóng)商行的信貸市場份額，影響著農(nóng)商行的信貸的各個方面，例如客源、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理能力等。農(nóng)商行在發(fā)展信貸客戶時，面臨金融科技公司的競爭，現(xiàn)有的客戶享受著金融科技公司所提供的便捷式的信貸服務(wù)，在面臨這些危機(jī)的信號時，農(nóng)商行不得不采用金融科技手段來加強(qiáng)其自身的信貸管理能力。正是因為金融科技公司的存在，讓農(nóng)商行能夠更加重視科技的重要性，并且采用科技促進(jìn)銀行的創(chuàng)新與升級。

具體分析，在農(nóng)商行的信貸管理中，金融科技的興起是一把雙刃劍，不僅給農(nóng)商行帶來挑戰(zhàn)，還帶來機(jī)遇。在獲取貸款客戶中，一方面，農(nóng)商行深耕地方市場，憑借其人熟、地熟的優(yōu)勢進(jìn)行貸款營銷，而金融科技公司憑借其高效的貸款流程與較低的運營成本受到了廣大農(nóng)村客戶的青睞，部分貸款份額被搶占。另一方面利于金融科技有助于實現(xiàn)農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的線上化，將農(nóng)商行的人緣和地緣優(yōu)勢發(fā)揮到最大的效用。在貸款定價中，一方面，農(nóng)商行的貸款定價采用的是LPR（貸款市場報價利率）加減一定點數(shù)，而金融科技公司推出與農(nóng)商行不同的、更具特色的貸款定價模型。另一方面，農(nóng)商行可以運用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿算法對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，歸納客戶特征，使不同客戶享有著不同的貸款成本。在信貸風(fēng)險管理中，一方面，農(nóng)商行傳統(tǒng)的風(fēng)控模式對數(shù)據(jù)利用率較低，管理方式落后，而金融科技改變了傳統(tǒng)的風(fēng)控模式。另一面，通過整合大數(shù)據(jù)資源，利用人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)對銀行信貸的全過程進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險預(yù)警。

三、金融科技提升農(nóng)商行信貸管理能力表現(xiàn)

金融科技是將技術(shù)運行到金融中，驅(qū)動著金融的創(chuàng)新，當(dāng)它運用到銀行信貸管理中，其本質(zhì)就是通過技術(shù)的引入，實現(xiàn)銀行信貸管理能力的提升。利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技在信貸管理中的運用，一定程度提升農(nóng)商行的獲客能力、貸款定價能力以及信貸風(fēng)險管控能力。

（一）獲客能力的增強(qiáng)

隨著金融科技爆發(fā)式的發(fā)展，市場競爭加大，沖擊著農(nóng)商行的處境，怎么樣能夠守疆拓土、提高獲客和留客的能力，是農(nóng)商行無法避免的問題。農(nóng)商行身處農(nóng)村，扎根縣域，對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情的熟悉，對農(nóng)民需求的理解都是其他銀行無可比擬的優(yōu)勢。

在渠道方面，線上獲客是一種高效的獲客方式，農(nóng)商行基于自身的網(wǎng)點和客群優(yōu)勢，拓展線上銀行，利用金融科技升級優(yōu)化手機(jī)銀行APP。以用戶為中心，農(nóng)商行不僅可以利用金融科技聚焦智能決策、智能投顧和智能營銷等智能化領(lǐng)域，提升金融服務(wù)的水平，做到APP流程的簡約化、功能的個性化和使用的安全化來吸引客戶;而且可以聚焦本土特色搭建自己的場景金融平臺，憑借對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和智能識別等技術(shù)的應(yīng)用，在保障安全可控的同時大幅簡化流程，提升客戶的體驗感，滿足客戶在不同的場所需要的銀行信貸服務(wù)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)商行認(rèn)清自己的定位，以提目標(biāo)客戶信貸服務(wù)為核心，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對于小微企業(yè)客戶，農(nóng)商行通過研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)特色，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)和資金需求，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶提供貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的資金需求;對于農(nóng)民客戶，對農(nóng)戶的需求進(jìn)行調(diào)研，圍繞他們的金融服務(wù)需求，利用科技的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供更加惠民利民的信貸產(chǎn)品，使越來越多的農(nóng)戶受益，吸引大量農(nóng)戶的關(guān)注。

（二）貸款定價能力的優(yōu)化

農(nóng)商行要想增強(qiáng)信貸產(chǎn)品競爭力，需要對信貸產(chǎn)品合理定價。農(nóng)商行的貸款的定價是在基礎(chǔ)利率上，依據(jù)不同貸款品種、客戶類別、信用級別和風(fēng)險程度來確定浮動標(biāo)準(zhǔn)。但是，在某一時期內(nèi)，由于浮動利率定價帶來的工作量較大，所以實行的是浮動利率下的固定利率，仍需很大的改進(jìn)之處。

在貸款利率定價中，基于堅持成本效益和風(fēng)險相覆蓋的原則，綜合考慮貸款對象多方面的因素，結(jié)合銀行產(chǎn)品特點，為客戶提供風(fēng)險和收益相匹配的產(chǎn)品組合;并且根據(jù)農(nóng)商行基于大數(shù)據(jù)形成的客戶數(shù)據(jù)庫，判斷風(fēng)險加權(quán)后的收益，進(jìn)行差異化的利率設(shè)定，提供參考定價。貸款利率定價需要通過科技系統(tǒng)的支撐來輔助完成，降低人工計算的工作量。農(nóng)商行可以對信貸管理系統(tǒng)升級改造，研發(fā)出自己的貸款利率定價系統(tǒng)，并投入到貸款利率定價的工作中。利用現(xiàn)代科技精準(zhǔn)、高效的特點，抓取大數(shù)據(jù)，模擬利潤測算與考核，進(jìn)行科學(xué)的利率定價測算，有效降低利率定價的偏離度，提升對小微企業(yè)的服務(wù)效率，進(jìn)而使小微企業(yè)融資成本下降。

（三）信貸風(fēng)險管理能力的提升

根據(jù)銀保監(jiān)會所發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，截止到2019年末農(nóng)商行不良貸款率為15.9%，而大型商業(yè)銀行不良貸款率為5.28%，足以看出農(nóng)商行的不良貸款率較高，信貸風(fēng)險管理流程中存在嚴(yán)重問題，而信貸風(fēng)險產(chǎn)生的前提是市場信息的不對稱。通過加強(qiáng)與金融科技公司的合作，引入外部領(lǐng)先的智能化技術(shù)，緩解信貸過程中信息不對稱的問題，提升農(nóng)商行信貸風(fēng)險管理能力。

在信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查階段，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)為依托，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，基于以獲取的客戶數(shù)據(jù)庫，與電商平臺、公共部門和省聯(lián)社合作，將客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合完善。農(nóng)商行以小微客戶和三農(nóng)為主，利用數(shù)據(jù)分析和模型搭建進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)評估分?jǐn)?shù)，預(yù)測借款人的還款能力、意愿和欺詐風(fēng)險，精準(zhǔn)識別客戶。在信貸業(yè)務(wù)貸中審查階段，對客戶數(shù)據(jù)的實現(xiàn)智能跟蹤，不斷更新儲存數(shù)據(jù)信息。在信貸業(yè)務(wù)貸后管理階段，三分貸七分管，持續(xù)跟蹤借款人的動態(tài)，實時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，精準(zhǔn)檢測借款人的生產(chǎn)經(jīng)營異常。根據(jù)借款人的動態(tài)，計算貸款違約概率和損失率，相應(yīng)地采取增加押品的干預(yù)措施，對于抵押品的管理，可以通過物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實時感知。

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作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院