王銘潔 高菀璐 楊杰

摘要：論文聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合相關(guān)問題，基于安徽省宿州市、合肥市的調(diào)研資料，闡述了互聯(lián)網(wǎng)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)狀，重點分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持中存在的問題，最后從創(chuàng)新平臺運營模式、推動互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)、提高認知等方面提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體

一、研究背景

2019年中央一號文件立足三農(nóng)發(fā)展的新態(tài)勢，鼓勵農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在“三農(nóng)”問題亟待解決的當下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、促進農(nóng)民增收致富的重要舉措。而聯(lián)合體是農(nóng)業(yè)縱向產(chǎn)業(yè)融合的高級形態(tài)[1]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體是指龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以分工協(xié)作為前提，以規(guī)模經(jīng)營為依托，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶的一體化農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織聯(lián)盟。自2015年安徽省貫徹中央一號文件提出要加快培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體以來，省內(nèi)已有2000多家現(xiàn)代聯(lián)合體，截至2019年10月已有564家省級示范聯(lián)合體。實踐經(jīng)驗表明，聯(lián)合體建設(shè)對推動農(nóng)民持續(xù)增收、帶動農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈附加值具有重要意義。但是目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展層次較低，總體上還處于初級階段，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)之間融合度不高、融合水平低、產(chǎn)業(yè)融合存在要素瓶頸約束。推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合是綜合性的工程，需要多方面因素的支持，而金融作為經(jīng)濟的血脈在其中起著關(guān)鍵意義。

但當前農(nóng)村傳統(tǒng)的銀行信貸途徑并不能滿足聯(lián)合體各主體的金融需求，農(nóng)村金融服務能力弱。首先，由于缺乏抵押物、農(nóng)村擔保機制不完善，使得銀行信貸的可獲得性不高;其次，在產(chǎn)業(yè)融合過程中，存在金融支持不平衡現(xiàn)象，中小農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體在融資中處于弱勢地位;最后，傳統(tǒng)金融支持產(chǎn)品種類少、服務弱。不同產(chǎn)業(yè)融合主體在不同的發(fā)展階段對于資金的需求呈現(xiàn)多樣化特征，傳統(tǒng)的銀行信貸途徑難以滿足個性化、差異化的資金需求。

當前銀行信貸途徑的不通暢使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的融資需求無法得到滿足，進而制約聯(lián)合體有價值項目的投資和規(guī)模的再擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息技術(shù)優(yōu)勢，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶融資的可得性[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個綜合性概念，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神影響下，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式[3]。從融資角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征契合了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的融資需求，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取碎片化信息降低信息不對稱程度，降低融資成本，使得金融服務時間和空間維度得以增強。

二、文獻綜述

自2015年中央一號文件提出深度挖掘農(nóng)業(yè)增收潛力，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合以來，國內(nèi)學者基于實踐經(jīng)驗總結(jié)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵、模式、利益聯(lián)結(jié)機制、意義、評價體系等理論進行了研究。少部分學者圍繞金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合進行了初步的探討：

谷壯海（2017）分析了柳州市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合金融嵌入的現(xiàn)狀，并基于實證研究得出城市涉農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有直接作用[4];孟秋菊（2018）探討了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融困境，并對其背后的原因進行分析[5];汪思冰（2017）以蘇州市發(fā)展實踐為例，深入剖析金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中出現(xiàn)的配套政策具體操作不明、直接融資規(guī)模小、間接融資的信貸供給不足等問題[6]。張紅宇（2015）基于東亞國家金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的做法，為我國金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合提出了總體思路和措施建議，認為要推動產(chǎn)業(yè)鏈金融模式、銀政保多位一體模式、政策性發(fā)展基金模式、內(nèi)部信用合作模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式等多種金融模式共同發(fā)展[7];龍磬瑤（2019）采用面上和重點調(diào)查相結(jié)合的方法，分析湖南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中金融支持存在的問題，并提出了健全金融支持的配套機制、機構(gòu)和產(chǎn)品體系等建議[8]。朱迎、劉海二、高見（2015）從基本金融服務、融資的可獲得性及農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善三個角度進行分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的結(jié)論[2]。

綜上所述，在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的研究方面，學者們基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融嵌入發(fā)展實踐，對我國在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合方面的問題及背后的原因進行分析，并提出總體思路和措施建議。而專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村三產(chǎn)融合中的支持研究尚處于起步階段，研究者只是在農(nóng)村三產(chǎn)融合的政策建議中提出加強互聯(lián)網(wǎng)金融的支持作用的設(shè)想，但學者們只是有所提及，存在的最大不足在于缺乏專門性和系統(tǒng)性的研究，沒有形成完整的政策創(chuàng)設(shè)建議。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合現(xiàn)狀分析

（一）樣本概述

基于研究目的，團隊分別從安徽省皖北、皖中選擇具有代表性的宿州市和合肥市為調(diào)研地點，通過實地走訪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體等方式，開展了問卷調(diào)查與訪談活動。由于調(diào)查發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體各成員布局分散、數(shù)量繁多，農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場在其中扮演的角色相同且只專注于原材料的生產(chǎn)，對聯(lián)合體的運作和管理參與程度小，因此本次調(diào)研對象著重為聯(lián)合體中的龍頭企業(yè)。此次活動收回針對聯(lián)合體龍頭企業(yè)的有效問卷30份，并與各企業(yè)管理人員與財務人員進行了深入的交流，其調(diào)查結(jié)果如下文所述。

（二）融資現(xiàn)狀分析

由圖1可知，目前龍頭企業(yè)78.95%的融資來源于銀行或信用社貸款，政府政策補貼和內(nèi)部自籌兩種方式各占10.53%，幾乎沒有被調(diào)查企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺作為融資主要渠道。這表明企業(yè)融資仍然以傳統(tǒng)方式為主，銀行在農(nóng)村金融市場體系中仍占據(jù)主導地位。互聯(lián)網(wǎng)金融尚未在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合方面發(fā)揮充分作用，農(nóng)村金融市場的活力需要進一步激發(fā)。

這表明同時，數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)在融資時最看重貸金成本，占比達44.44%，而手續(xù)的簡便程度與資金獲得速度也是考慮的重要因素，令人驚訝的是，龍頭企業(yè)對貸金額度的要求相對并不看重，僅占比16.67%。由此可見，大部分被調(diào)查企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模不大，對貸金額度沒有過高的需求，而資金獲得成本與速度是影響被調(diào)查企業(yè)生存和發(fā)展的重要因素，這也從側(cè)面說明目前企業(yè)融資成本高、融資速度慢。

由于銀行及信用社是目前龍頭企業(yè)融資的主要渠道，因此團隊著重對目前銀行貸款的難易程度和資金需求滿足程度展開了進一步的調(diào)查研究。結(jié)果顯示68.75%的被調(diào)查企業(yè)認為目前銀行貸款雖然能夠貸到但是相對困難，分別有6.25%和25.00%的被調(diào)查企業(yè)認為很難或者比較容易，沒有企業(yè)認為貸款容易。從圖2我們還可以看出，銀行貸款尚未完全滿足所有龍頭企業(yè)對資金的需求，有50.00%的被調(diào)查企業(yè)認為只能部分滿足，另有12.50%的企業(yè)表示無法滿足。數(shù)據(jù)表明大量農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體無法得到足額貸款，其資金需求未能得到滿足或充分得到滿足。在訪談中，有部分企業(yè)表示政府對其發(fā)展并未有充分的支持和補助，其政策傾斜沒有完全落到實處，企業(yè)在銀行貸款的難度也是在有一定規(guī)模之后才逐漸變得輕松，中小企業(yè)融資貸款難的問題尚未得到充分解決。

（三）互聯(lián)網(wǎng)介入及接受程度分析

在了解聯(lián)合體的融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于研究目的，團隊對目前互聯(lián)網(wǎng)金融介入聯(lián)合體的程度和企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法進行了問卷調(diào)查與訪談。圖三顯示，大部分企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的認識，但還有12.50%的調(diào)查者對其毫不熟悉。同時調(diào)查表明，目前企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的融資模式仍然處于觀望的狀態(tài)之中，75.00%的被調(diào)查企業(yè)在問卷中表示在未來可以接受和嘗試，僅有25.00%則不太能接受。在訪談中，筆者也發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營者對互聯(lián)網(wǎng)金融存在著不信任的心理，認為通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進行融資存在很大的不確定性和風險，這一心理使許多經(jīng)營管理人員不敢嘗試甚至不愿意去了解這一模式。但是，調(diào)查者仍然普遍認同互聯(lián)網(wǎng)金融相對便捷等優(yōu)點，認為其能夠在未來驅(qū)動銀行的經(jīng)營管理模式的改進與升級，豐富融資渠道，為中小企業(yè)提供資金動力。

由于P2P網(wǎng)貸平臺是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要運行模式，因此開展此方面的調(diào)研有助于進一步了解被調(diào)查企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融不同分支的了解程度及其偏好。由圖三我們可以看出，目前企業(yè)對P2P網(wǎng)貸平臺的了解并不全面，16.00%的被調(diào)查企業(yè)不知道該平臺，另有31.25%的被調(diào)查企業(yè)完全不熟悉平臺的操作流程，僅6.25%的企業(yè)十分了解并有過嘗試。在訪談中，一位熟悉平臺操作流程，目前也在其中以個人名義貸款的企業(yè)管理人員指出互聯(lián)網(wǎng)金融看似便捷、能夠節(jié)約交易成本，但實際上操作流程以及手續(xù)并不清晰透明，其收費復雜，貸款成本沒有達到預期的標準。

四、現(xiàn)存問題及成因分析

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知不足

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在新一代信息技術(shù)上的創(chuàng)造性產(chǎn)物，其模式與概念對于許多偏遠地區(qū)的居民來說很難理解和信任。據(jù)調(diào)查顯示，部分居民甚至將網(wǎng)上借貸與詐騙聯(lián)系在一起。由于其自身受教育程度較低、年齡段較高，許多龍頭企業(yè)的管理人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有過太深的了解，不熟悉其操作的流程和步驟，也不了解其內(nèi)部的運營機制，無法有效甄別目前質(zhì)量參差的平臺機構(gòu)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融固有的風險性、行業(yè)監(jiān)管寬松、目前負面新聞層出不窮以及社會的眾說紛紜都加重了人們的心理負擔，謹慎的決策者不愿意冒過大風險，對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的融資渠道采取了一刀切的觀望態(tài)度，因為他們的行為是要對身后的幾十人甚至幾百人負責的。

（二）平臺模式不夠成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國扎根時間短，尚未實現(xiàn)成熟的平臺模式，也尚未實施成熟的監(jiān)管方案。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然很好的結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)與金融優(yōu)點，提高了融資效率、打破銀行壟斷，但是也放大了互聯(lián)網(wǎng)風險和金融信用風險。再加上行業(yè)的特性、從業(yè)機構(gòu)本身的逐利性，決定了一家合格的平臺必須由富有較深金融背景的金融高管團隊來運營，必須要有較高的資質(zhì)，必須能夠熟練處理風險問題與運營問題，然而目前許多行業(yè)內(nèi)機構(gòu)是缺乏這種資質(zhì)的，每年都有幾十家平臺因多種問題倒閉。其次，目前平臺內(nèi)部信息不透明、手續(xù)復雜、收費繁瑣，這增加了中小企業(yè)決策困難，提高了融資的資金成本和時間成本，沒有充分發(fā)揮促進融資和資源配置的作用。

（三）信用體系尚未完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興領(lǐng)域，在中國得到快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融掌握大量的交易資料和數(shù)據(jù)信息，其面臨的安全風險和信息技術(shù)風險也更加的突出，對信息安全也提出了更高的要求。由于沒有現(xiàn)成的信用法規(guī)和征信機構(gòu)提供約束，導致這一領(lǐng)域的金融風險也逐漸累積，P2P領(lǐng)域的頻繁暴雷就是前期風險積聚的結(jié)果。因此，制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸是征信體系的建立和完善，也是其面臨的最大的難題。

五、措施建議

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式亟待完善，中國復雜的國情、市場的競爭與互聯(lián)網(wǎng)金融本身的復雜機制決定了其在發(fā)揮平臺優(yōu)勢，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合上還有很長的路要走。筆者針對聯(lián)合體的特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合提出以下建議。

（一）推動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)

首先，將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。目前，央行征信中心的信用數(shù)據(jù)絕大多數(shù)來自于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，幫助商業(yè)銀行間共享信用數(shù)據(jù)，對借款人的信貸風險進行評估分析。目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，也尚未建立一個覆蓋全社會的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，則這會導致互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的借貸信息并不共享，可能出現(xiàn)一家企業(yè)在多個平臺重復借款的可能，多頭貸款使得信貸資金的使用狀況無法得到有效的監(jiān)督。因此，應全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信息，傳遞給央行征信中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時更新共享;在關(guān)聯(lián)過程中，應統(tǒng)一信息采集標準、完善接口規(guī)范，將信息與信息相互印證、互相補充，豐富征信數(shù)據(jù)庫，公正客觀評價個人和企業(yè)的信用風險狀況。

其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用風險識別方法。利用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技，進行數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)處理，從電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺上抓取與該企業(yè)有關(guān)的碎片化信息，將企業(yè)貸款意圖、還貸意愿等主觀信息客觀化，并將分散的信息集中化并建立信息資源庫。在此基礎(chǔ)上結(jié)合傳統(tǒng)的信用風險模型，依托金融科技創(chuàng)新風險模式，建立新的信用風險打分系統(tǒng)和信貸審核機制。

（二）創(chuàng)新平臺運營模式

受農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的特點和法律法規(guī)不完善的制約，農(nóng)村地區(qū)的信貸風險較高。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以依托信息技術(shù)，因地制宜創(chuàng)新平臺運營模式，解決聯(lián)合體中小微企業(yè)（家庭農(nóng)場）融資難問題。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體內(nèi)，一個龍頭企業(yè)和數(shù)個家庭農(nóng)場通過農(nóng)業(yè)合作社穩(wěn)定地聯(lián)結(jié)，產(chǎn)生有據(jù)可查的上下游交易數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)挖掘、收集、分析和交叉驗證，能夠掌握上游的各農(nóng)戶的物流、商流、資金流和信息流，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為其量身匹配基于真實交易的小額融資。從而解決傳統(tǒng)信貸中信息不對稱的弊端，減輕農(nóng)村地區(qū)的信貸風險。

另外，翼龍貸平臺采用的線上平臺和線下加盟商聯(lián)合的方式也適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體融資。由于地理距離相隔較遠，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于企業(yè)的信息不甚了解，由此產(chǎn)生的信息不對稱加劇信貸風險。借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的優(yōu)勢可以緩解信貸風險難題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體中每一個農(nóng)業(yè)合作社對于其管理的農(nóng)戶相對熟悉，可以充當線下加盟商的角色，負責向平臺推介項目、貸后管理、債權(quán)回收等事項，

發(fā)揮農(nóng)村熟人的作用降低信息不對稱程度。

（三）提高聯(lián)合體上下對互聯(lián)網(wǎng)金融認知

首先，利用媒介手段向農(nóng)戶宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險防范相關(guān)知識，媒介手段包括電視、廣播等大眾傳媒，加強農(nóng)戶的金融風險的防范意識;其次，應組織專業(yè)人士對聯(lián)合體中龍頭企業(yè)的相關(guān)人員，針對性地展開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸流程、操作過程、風險甄別等培訓。并鼓勵龍頭企業(yè)的相關(guān)人員在與合作社的日常溝通協(xié)商中，結(jié)合本企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資的使用情況，向其介紹業(yè)務流程和操作。從上到下加強聯(lián)合體對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的認知，減少排斥心理。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在農(nóng)村推廣使用中，加強農(nóng)村地區(qū)人民的信用意識這一點也不容忽視。受自身專業(yè)技能和信用意識淡薄的制約，部分企業(yè)的財務制度不健全有做假賬現(xiàn)象。因此，要在農(nóng)村地區(qū)大范圍的開展守信教育，全面提高聯(lián)合體各主體的誠信意識，營造誠實守信的社會氛圍。

參考文獻：

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作者單位：安徽大學經(jīng)濟學院