佟莉華

摘要：進入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟發(fā)展速度逐年增加，為了能適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的步伐，國家相關(guān)政策開始進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擺在當(dāng)前比較棘手的問題主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，為了能夠盡快解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，我國在實現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程當(dāng)中，提出了農(nóng)村普惠金融政策，并且提出了相關(guān)的經(jīng)濟發(fā)展解決方案，本文在互聯(lián)網(wǎng)背景下，基于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的模式和問題，提出相關(guān)的建設(shè)意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 金融政策

進入21世紀(jì)之后，我國越來越關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為此相關(guān)的政府單位提出了一系列的金融改革政策，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，2015年之后國務(wù)院提出了推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃，其規(guī)劃將整個金融政策上升到國家戰(zhàn)略意圖，從一定程度上彌補了農(nóng)村等一些偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的弊端。此后，我國的很多資金能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式進入到農(nóng)村中，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了巨大的推力。伴隨著當(dāng)前市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，我國農(nóng)村金融的服務(wù)范圍在不斷擴大，其服務(wù)的深度和廣度不斷的加強，所以說互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上提高了農(nóng)村資金的運轉(zhuǎn)模式和發(fā)展方向，因此新農(nóng)村在建設(shè)過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)與金融完美的融合在一起，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。

一、互聯(lián)網(wǎng)+的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)+是我國進入信息時代所提出的新的發(fā)展模式，其主要的發(fā)展方向在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來連接其他行業(yè)，使之成為其他行業(yè)發(fā)展的助力，通俗的來講，互聯(lián)網(wǎng)+就是能夠?qū)鹘y(tǒng)的各個行業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)的模式完美的融合在一起，從一定程度上解決了信息暢通，信息技術(shù)共享，信息技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，提出了新的經(jīng)濟發(fā)展方向。對于新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，通過互聯(lián)網(wǎng)+能夠一定程度上提高普通百姓的多元投資選擇，并且可以從一定程度上伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場的深入發(fā)展，客戶逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)的能力，也在逐步增強，而另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)的方式也可以實現(xiàn)資金的監(jiān)管，進一步發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)在金融市場的作用，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的點對點服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式

（一）基于電商服務(wù)平臺的發(fā)展模式

電商平臺的發(fā)展模式主要是在近些年來淘寶網(wǎng)站的構(gòu)建以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)，為農(nóng)村地區(qū)的電商服務(wù)平臺提供了良好的基礎(chǔ)，因此各地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)依托當(dāng)前已有和未籌建的電商平臺，實現(xiàn)客戶資源和數(shù)據(jù)資源的相互整合，從而開展相關(guān)的金融配套服務(wù)。這一服務(wù)自2014年阿里巴巴提出前線萬通計劃之后，通過互聯(lián)網(wǎng)的模式，在未來5年之內(nèi)，構(gòu)建了1000個縣級營運中心和10萬多個農(nóng)村村級服務(wù)站，通過這樣的方式將農(nóng)村淘寶與菜鳥網(wǎng)絡(luò)等多種電商服務(wù)平臺完美的融合在一起，從而有效的解決淘寶網(wǎng)店，阿里巴巴網(wǎng)店等相關(guān)產(chǎn)品進入農(nóng)村以及農(nóng)村產(chǎn)品通過電商平臺進入城市，以此基礎(chǔ)來加強產(chǎn)品金融的服務(wù)，另外通過互聯(lián)網(wǎng)+的模式充分發(fā)揮阿里巴巴在余額寶方面的作用，滿足廣大農(nóng)民的理財需求，而支付寶等一些電商平臺的支付功能，滿足了廣大農(nóng)民的支付需求，為此很多電商平臺的出現(xiàn)，為農(nóng)村消費模式，支付模式等發(fā)生了翻天覆地的變化。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展模式主要是利用當(dāng)前的高端技術(shù)，對大數(shù)據(jù)進行相關(guān)的解剖和分析，通過數(shù)據(jù)來分析未來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展服務(wù)方向和模式，以此為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供準(zhǔn)確的發(fā)展依據(jù)。這一計劃的開展在當(dāng)前我國做的比較成功的案例為智慧大北農(nóng)的布局，智慧大本農(nóng)的布局是通過將農(nóng)業(yè)電商平臺云端管理服務(wù)和金融服務(wù)三大板塊完美的整合在一起，實現(xiàn)了支付產(chǎn)品運輸產(chǎn)品管理產(chǎn)品分析等相關(guān)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)村電商平臺則主要負(fù)責(zé)農(nóng)村資金和產(chǎn)品的交易功能，云端服務(wù)功能則是利用先進的技術(shù)通過云端模式向農(nóng)村地區(qū)提供相關(guān)的管理種植，飼養(yǎng)等一些技巧性的服務(wù)，而金融服務(wù)則是通過相關(guān)的人員對農(nóng)村資金信息等相關(guān)問題的評估，小額貸款支付結(jié)算等一些理財產(chǎn)品的服務(wù)，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將農(nóng)村資源完美的整合在一起，從而有效的促進農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是當(dāng)前基于線下信貸員的一種農(nóng)村信用征信服務(wù)，以及向農(nóng)村客戶提出貸款申請和發(fā)放資金的一種服務(wù)，這種服務(wù)通過線下信貸員對農(nóng)村農(nóng)戶進行相關(guān)的調(diào)查，對農(nóng)戶的資金進行全面的審核，進而對農(nóng)村地區(qū)的客戶提供相關(guān)的授權(quán)服務(wù)。這種授權(quán)服務(wù)可通過其他平臺對農(nóng)村農(nóng)戶進行一定量的資金服務(wù)，從而解決一些產(chǎn)業(yè)資金無法到位的問題。

三、面臨的問題

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入成本較高

對于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)而言，其最大的一個問題在于前期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成本投入過高，導(dǎo)致很多農(nóng)村的普惠政策難以迅速推廣。這一問題的主要原因在于，普惠金融提出的目標(biāo)是為全社會成員提供平等的金融服務(wù)，但就我國農(nóng)村而言，因為農(nóng)村的各種自然稟賦不同，因此發(fā)展?fàn)顩r不同，而前期的投入建設(shè)成本過高，就會導(dǎo)致一些貧困地區(qū)難以接受，因此，快速籌建相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)就會成為當(dāng)前的最大問題。

（二）多樣化的金融服務(wù)需求難以滿足

隨著普惠金融的實施，我國很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步實現(xiàn)了以商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行，政策性銀行為主的相關(guān)營業(yè)點，其中很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開始出現(xiàn)小額貸款公司，資金互助合作社等一些營業(yè)點，從本質(zhì)上來說很多農(nóng)村金融服務(wù)和非金融性能在一定程度上補充農(nóng)村金融服務(wù)體系，給農(nóng)民提供了較為多樣的金融服務(wù)。這也就是說，各地區(qū)的農(nóng)民在金融服務(wù)過程中所選擇較為豐富，但是當(dāng)前社會的發(fā)展而言，銀行與銀行之間的競爭是非常薄弱的，而小額公司的貸款和金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，從一定程度上難以快速的征服，當(dāng)前的農(nóng)民思想意識，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求會更加的旺盛，同樣對于金融服務(wù)的多樣選擇也要求越來越高。縱觀我國當(dāng)前的金融服務(wù)發(fā)展模式，從一定程度上無法滿足農(nóng)民的融資，投資理財?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)要求，因此浙江是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展的一個難點。

（三）信用體系相對不夠完善

當(dāng)前我國的信用體系建設(shè)仍處于不夠完善的狀態(tài)，其主要表現(xiàn)在于人員的信息，體現(xiàn)在人民銀行的征信系統(tǒng)中這些征信系統(tǒng)中很多農(nóng)村地區(qū)的客戶并沒有與銀行發(fā)生相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，因此征信系統(tǒng)對于農(nóng)村地區(qū)的覆蓋比較薄弱。而農(nóng)村普惠政策主要針對的對象為農(nóng)村，更希望為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民提供相關(guān)的金融服務(wù)，但由于征信系統(tǒng)信息采集的困難，部分農(nóng)民很難快速接受相關(guān)的金融服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展分析

（一）優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前時代發(fā)展的產(chǎn)物，其主要優(yōu)勢在于能最大程度縮減時間和空間的限制，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展提供了便利的基礎(chǔ)，這相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)站而言，其效果更加理想便利。其次互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)進行快速的收集和整理，使其資金更能夠?qū)崿F(xiàn)供需雙方的要求，換句話說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得資金的放款能夠?qū)崿F(xiàn)雪中送炭的效果，為推動互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展，很多信貸公司的金融門檻會一定程度降低，也在一定程度上簡化了相關(guān)的金融放貸流程和手續(xù)，所以很多地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)貸款只需要通過相關(guān)的申請和放貸就可以完成，實現(xiàn)了其資金的高效便捷服務(wù)。

（二）機會分析

伴隨著當(dāng)前社會的發(fā)展，政府對于農(nóng)村地區(qū)的關(guān)注，農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展將會越來越迅速，因此在智能手機不斷升級和普及的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展空間和市場一定是巨大的。與此同時云計算大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)的出臺，一定程度上能夠有效促進農(nóng)村征信體系的建立，進而完善相關(guān)的征信系統(tǒng)。另外第三方支付業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展具有更強的技術(shù)支撐，為我國的金融信息發(fā)展提供了巨大的機會。

（三）挑戰(zhàn)分析

對于我們國家當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，最大的挑戰(zhàn)在于監(jiān)管體系，監(jiān)管機制等不完善，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融服務(wù)交互為混亂，其次在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程當(dāng)中，必然會帶來一系列的網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此防范網(wǎng)絡(luò)安全也成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)之一。

五、結(jié)語

對于我國農(nóng)村地區(qū)而言，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，很多農(nóng)戶的知識水平較為低下，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也需要一定的時間，所以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的實現(xiàn)仍需要很長的路。

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作者單位：內(nèi)蒙古鄂溫克農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司