宋冬玉

摘? 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，在數(shù)據(jù)不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系也在逐漸完善，各種新興商業(yè)銀行越來(lái)越多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用，在商業(yè)銀行中，網(wǎng)上銀行的使用率很高，基本上所有的銀行都開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是在技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上銀行也存在了諸多風(fēng)險(xiǎn)，可能威脅著人民財(cái)產(chǎn)安全以及商業(yè)銀行的健康發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，并提出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;操作風(fēng)險(xiǎn);管理對(duì)策

網(wǎng)上銀行是伴隨著金融業(yè)逐漸網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程而產(chǎn)生的，是一種金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合的新型產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行的發(fā)展并不只是更加方便了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)，還是對(duì)銀行內(nèi)部整體結(jié)構(gòu)以及流程的一種創(chuàng)新改造。網(wǎng)上銀行將信息技術(shù)應(yīng)用在業(yè)務(wù)流程辦理中，降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)加快了工作效率。通過(guò)網(wǎng)上銀行，很多過(guò)去人工辦理的業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)為自動(dòng)化辦理，雖然看起來(lái)更加方便快捷，但是也進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)的管控范圍，尋求正確的風(fēng)險(xiǎn)管控方法是目前各個(gè)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1 偽造交易客戶身份

科技的進(jìn)步不僅使銀行的技術(shù)在不斷發(fā)展，也讓一些不法分子也有跡可尋。他們能夠通過(guò)各種各樣的手段盜取網(wǎng)銀用戶的身份信息，并且偽造客戶身份，進(jìn)行交易詐騙。比如客戶在操作時(shí)保密措施不充分，在身份認(rèn)證環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，不法分子就會(huì)趁機(jī)偽造交易者的身份進(jìn)入到網(wǎng)銀系統(tǒng)中進(jìn)行非法活動(dòng)。

1.1.2 未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)

黑客的技術(shù)是比很多人都要高，如今卻成為威脅網(wǎng)絡(luò)安全的一個(gè)巨大隱患，網(wǎng)上銀行就是他們的目標(biāo)之一。有的黑客可能會(huì)鉆安全系統(tǒng)的空子，不知不覺間就盜用了別人的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。而有些黑客專門制造一些傳染性很高的網(wǎng)絡(luò)病毒，將網(wǎng)絡(luò)造成癱瘓，從而盜取別人的網(wǎng)上銀行密鑰等等。

1.1.3 系統(tǒng)自身缺陷

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身也是存在一定缺陷的，這種缺陷表現(xiàn)為三個(gè)方面：

（1）計(jì)算機(jī)系統(tǒng)缺陷。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件可能會(huì)受到各種未知的破壞，有可能是人為破壞或者是不可抗力的一些因素的破壞;計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件容易受到非法網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲，被他人惡意篡改，造成運(yùn)行故障，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器無(wú)法正常運(yùn)行提供服務(wù)。（2）安全隱患。網(wǎng)上銀行依附于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)通信追求的更多的是產(chǎn)生的效益而不是網(wǎng)絡(luò)安全性，這在互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上就存在了隱患。（3）認(rèn)證缺陷。網(wǎng)上銀行的使用需要進(jìn)行認(rèn)證，由認(rèn)證中心管理，負(fù)責(zé)證書的生成、發(fā)放和管理，以及系統(tǒng)內(nèi)部安全等方面，各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 第三方風(fēng)險(xiǎn)

服務(wù)提供商是客戶在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，實(shí)行交易的平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)發(fā)展有非常重要的作用。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)發(fā)展初期，服務(wù)提供商方面也是一個(gè)比較大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生地。服務(wù)提供商眾多，而且水平高低不同，對(duì)系統(tǒng)的安全性保障不夠，服務(wù)商的工作人員也缺少安全意識(shí)，這讓網(wǎng)上銀行在操作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，服務(wù)商想到的并不是解決問(wèn)題，更多的卻是把責(zé)任歸咎于客戶的操作不當(dāng)或者網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身。

1.3 客戶操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)最為常見的就是客戶操作過(guò)程出現(xiàn)的各種問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣泛，網(wǎng)上銀行能夠盡可能的提供銀行業(yè)務(wù)范圍以及客戶需求。但是網(wǎng)上銀行的操作需要一定的技術(shù)性，如果不了解網(wǎng)上銀行則需要進(jìn)行系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)。盲目的操作增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，一種是客戶的不恰當(dāng)操作讓網(wǎng)絡(luò)病毒有機(jī)可乘，輕易破解出客戶的密碼;另一種時(shí)客戶不經(jīng)意間泄露了自己的密碼和卡號(hào)，犯罪分子就有機(jī)會(huì)偽造身份信息登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移客戶財(cái)產(chǎn)。

1.4 內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

1.4.1 缺乏有效開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的組織保障

銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展認(rèn)識(shí)有所偏差，不夠重視網(wǎng)上銀行的使用和普及，這也導(dǎo)致相關(guān)的管理沒(méi)有得到保障。銀行內(nèi)部對(duì)于網(wǎng)上銀行的管理也比較分散，各個(gè)部門負(fù)責(zé)相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，沒(méi)有專門的管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃管理，沒(méi)有管控標(biāo)準(zhǔn)與管理辦法。

1.4.2 商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效

盡管目前我國(guó)銀行的內(nèi)控制度建設(shè)已經(jīng)開始實(shí)施，但是漏洞依然存在，而內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力是網(wǎng)上銀行存在操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。大部分銀行至今也沒(méi)有從識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)建立一套有效的管理制度。而在已建立相應(yīng)制度的銀行中，大多存在基層員工責(zé)任心不強(qiáng)的現(xiàn)象，一些人對(duì)各種內(nèi)控制度不予重視。

1.4.3 績(jī)效考評(píng)機(jī)制不盡合理

作為銀行新興業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于摸索階段，相應(yīng)的員工績(jī)效考核政策也存在諸多不合理的地方。如在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)員工的績(jī)效考評(píng)政策上只追求客戶發(fā)展的數(shù)量，忽視了客戶發(fā)展的質(zhì)量，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)不合理，實(shí)際有效客戶少，活動(dòng)客戶率通常低至不足三分之一。這不僅浪費(fèi)了銀行信息系統(tǒng)大量資源，而且還可能影響客戶銀行賬戶安全。

2 完善我國(guó)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控措施的建議

2.1 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行法制理念

目前，人們的法律知識(shí)相對(duì)薄弱，當(dāng)權(quán)益受到侵害后，往往不會(huì)用法律的方式來(lái)保護(hù)自己。還有是非客戶以及銀行和服務(wù)提供商造成的不可抗力的過(guò)錯(cuò)。在之前發(fā)生過(guò)的許多實(shí)例中，造成的過(guò)錯(cuò)往往都是由于客戶自己造成的。對(duì)于銀行造成的損失，銀行要全部進(jìn)行承擔(dān)，而由于客戶自身出現(xiàn)的錯(cuò)誤，在客戶使用網(wǎng)上銀行之前就應(yīng)該簽訂合同，在什么樣的情況下采用什么樣的承擔(dān)方式，即是由客戶承擔(dān)還是銀行和客戶共同承擔(dān)達(dá)成協(xié)議，為了在以后發(fā)生損失情況后能及時(shí)處理。

2.2 健全網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系

對(duì)國(guó)家新頒布的法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，進(jìn)行必要的安全評(píng)估。對(duì)于新開辦的業(yè)務(wù)，盡量使技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)降到最小，并對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。我們對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的日常管理應(yīng)該加強(qiáng)督促，對(duì)于網(wǎng)上銀行的電子數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照規(guī)定保持其完整與真實(shí)性，不能進(jìn)行偽造以及篡改和銷毀，同時(shí)，應(yīng)該建立信息報(bào)告和披露制度。

2.3 對(duì)銀行的操作能力進(jìn)行提高

在對(duì)網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)中，我們不但保證網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，還要保證網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，極大地降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，逐漸形成一個(gè)有序的、健康的網(wǎng)上銀行運(yùn)行機(jī)制。任何人不得利用崗位、職位之便獲取機(jī)密數(shù)據(jù)，任何人不可單人操作帶有風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的流程。同時(shí)，網(wǎng)上銀行作為金融領(lǐng)域新的產(chǎn)物，集合了計(jì)算機(jī)與銀行等許多方面的特點(diǎn)，因此網(wǎng)上銀行具備風(fēng)險(xiǎn)大，技術(shù)性強(qiáng)等特性，這就需要我國(guó)重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的人才。

3 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的研究探析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行在技術(shù)、管理一級(jí)客戶安全意識(shí)等方面都存在著一定的隱患，時(shí)刻威脅著網(wǎng)上交易的安全，為了保障人民的財(cái)產(chǎn)安全，商業(yè)銀行需要針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，做出可行性方案，提高網(wǎng)上銀行操作的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

參考文獻(xiàn)

[1]侯繼峰.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)研究[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息，2018.

[2]史永奮，劉利敏，翟永會(huì).中國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)度量與解析[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2018，033（001）：P.82-90.

[3]李麗珍.商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].2019.