劉云潔

摘 要：本文以現(xiàn)有的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力研究成果為基礎(chǔ)，總結(jié)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力的影響因素，并結(jié)合調(diào)查問卷和層次分析法，為網(wǎng)點競爭力評價建立了科學(xué)有效的評價體系。在此基礎(chǔ)上，以南京分行為案例進(jìn)行綜合評價，從而對提升商業(yè)銀行網(wǎng)點綜合競爭力提出對策和建議。

關(guān)鍵詞：營業(yè)網(wǎng)點;綜合競爭力;評價體系

營業(yè)網(wǎng)點作為商業(yè)銀行的核心競爭力，是為客戶提供服務(wù)最直接、最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，是傳統(tǒng)銀行業(yè)相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大、最獨特的優(yōu)勢。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時代的到來，市場環(huán)境、客戶需求、同業(yè)競爭等都較以往發(fā)生了巨大的變化，營業(yè)網(wǎng)點必須審時度勢、找準(zhǔn)方向、主動謀劃，實現(xiàn)綜合競爭力的提升。因此，如何準(zhǔn)確算清網(wǎng)點利潤帳、建立科學(xué)的綜合競爭力評價體系、引導(dǎo)營業(yè)網(wǎng)點加快經(jīng)營模式和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行面臨的重要考驗。

一、營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力影響因素

根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)點競爭力的研究來看，商業(yè)銀行對網(wǎng)點競爭力的評價經(jīng)歷了從重視產(chǎn)品營銷本身、銀行品牌效益等因素，到結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展水平影響，繼而再進(jìn)一步考慮到業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險防控能力和價值創(chuàng)造力的過程。

雖然網(wǎng)點競爭力評價研究已取得了諸多成果，但結(jié)合商業(yè)銀行網(wǎng)點綜合評價實際情況來看，網(wǎng)點綜合競爭力評價體系的構(gòu)建難以付諸實踐，網(wǎng)點的業(yè)績考核一直以來存在指標(biāo)單一的問題，網(wǎng)點評價過于片面，對網(wǎng)點評價競爭力的參考意義不大。

綜上所述，提升網(wǎng)點綜合競爭力的影響因素應(yīng)該是多元化的，結(jié)合商業(yè)銀行主要經(jīng)營指標(biāo)和考核導(dǎo)向，筆者認(rèn)為營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力主要由效益水平、主營業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶基礎(chǔ)、服務(wù)水平和風(fēng)險防控能力幾方面共同影響決定。

二、營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和競爭力評價體系構(gòu)建

（一）評價指標(biāo)的選擇

根據(jù)上文論述，本文選取了效益競爭力、規(guī)模競爭力、客戶競爭力、服務(wù)競爭力和風(fēng)險競爭力指標(biāo)作為網(wǎng)點競爭力評價的一級指標(biāo)，并進(jìn)一步優(yōu)化分類，最終確定了網(wǎng)點競爭力評價指標(biāo)。

（二）評價指標(biāo)權(quán)重的確定和體系構(gòu)建

由于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力具有滲透性、獨特性、價值性、難復(fù)制等特點，而且商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力評價指標(biāo)具有相對復(fù)雜的層次結(jié)構(gòu)關(guān)系，因此本文采用層次分析法確定商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點綜合競爭力計算指標(biāo)權(quán)重，確保結(jié)果的科學(xué)性和合理性。

1.層次分析法的計算方式

一是建立層次模型和判斷尺度。根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點評價指標(biāo)的隸屬關(guān)系，建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型，確定評價集。并選定判斷尺度，本文擬采用1-9級判斷尺度。

二是搭建營業(yè)網(wǎng)點競爭力判斷矩陣。對評價指標(biāo)中同層級的元素進(jìn)行兩兩比較，得出判斷矩陣，其中表示元素i和元素j相對于目標(biāo)的重要值。

三是對指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重賦值。經(jīng)過元素間的重要性比較，就可以自上而下地計算各級指標(biāo)的實際權(quán)重。公式如下：

四是對數(shù)據(jù)開展一致性檢驗。為了確保問卷調(diào)查的主觀性對計算結(jié)果的偏差控制在合理范圍內(nèi)，需要對建立的判斷矩陣和權(quán)重值進(jìn)行一致性檢驗。先后計算獲得矩陣的最大特征根和該矩陣的一致性指標(biāo)CI，為矩陣R的特征根。當(dāng)CI越趨向于0時判斷矩陣的一致性越好，表明結(jié)果越合理。公式為：

2.數(shù)據(jù)來源及權(quán)重計算

為了準(zhǔn)確評估指標(biāo)權(quán)重，提升評價體系的實用性和有效性，本文編制了與網(wǎng)點競爭力評價體系相對應(yīng)的重要性程度調(diào)查問卷，并對商業(yè)銀行網(wǎng)點相關(guān)條線和柜面人員發(fā)放。此次問卷共在中國建設(shè)銀行發(fā)放60份，有效回收52份。根據(jù)回收的52個問卷數(shù)據(jù)計算平均值，構(gòu)造相關(guān)判斷矩陣。最終在層次分析法下得到各級指標(biāo)權(quán)重，形成了完整的網(wǎng)點綜合競爭力評價體系。

三、案例分析

為進(jìn)一步驗證評價體系的有效性，本文以中國建設(shè)銀行南京分行為例，將其基層網(wǎng)點2019年末各指標(biāo)數(shù)據(jù)帶入評價模型，對各網(wǎng)點競爭力進(jìn)行綜合評價，以此獲取量化數(shù)據(jù)。因樣本量較大，在此以綜合得分前后五名的營業(yè)網(wǎng)點為例，網(wǎng)點綜合競爭力各項指標(biāo)情況如表2所示。

營業(yè)網(wǎng)點的單項指標(biāo)得分代表著該項指標(biāo)的優(yōu)劣勢情況，也對應(yīng)著網(wǎng)點的長短板情況。如南京分行A支行綜合評分位列第一，與2019年南京分行網(wǎng)點標(biāo)桿考核結(jié)果通報保持一致。其中，規(guī)模類、效益類及客戶類指標(biāo)均為最大優(yōu)勢指標(biāo)，應(yīng)考慮發(fā)揮其標(biāo)桿示范作用，帶動全行競爭力的提升。但服務(wù)類和風(fēng)險類指標(biāo)只達(dá)到劣勢水平。Z支行無論是整體得分還是除風(fēng)險類指標(biāo)之外的各項指標(biāo)得分，均處于末位的位置，其中盈利類、產(chǎn)品類和客戶類指標(biāo)為最大劣勢指標(biāo)，風(fēng)險類指標(biāo)雖為最大優(yōu)勢指標(biāo)，但這主要歸因于其所處網(wǎng)點定位于新興發(fā)展地帶，由于周邊商戶入駐率底，小區(qū)也正在開發(fā)中，因此對公及對私的客群均較弱，業(yè)務(wù)范圍小，經(jīng)營效益低。

四、對策和建議

（一）加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，重塑物理渠道的優(yōu)勢和價值

網(wǎng)點經(jīng)營效益、資產(chǎn)規(guī)模是競爭力的核心指標(biāo)，在評價體系中占比最高。利潤市場化進(jìn)一步壓縮了銀行業(yè)的凈息差空間，僅僅依靠傳統(tǒng)的盈利模式難以保持網(wǎng)點經(jīng)營效益的持續(xù)增長。銀行網(wǎng)點要加快轉(zhuǎn)型步伐，改變以往部分網(wǎng)點業(yè)務(wù)種類不全、功能單一的情況，推進(jìn)網(wǎng)點向全功能、綜合性轉(zhuǎn)型，以滿足客戶多元化業(yè)務(wù)需求。

（二）積極打造特色網(wǎng)點，提升獲客黏客能力

客戶是銀行網(wǎng)點發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)樹立全量客戶的經(jīng)營理念，加強場景型、體驗型網(wǎng)點建設(shè)，結(jié)合網(wǎng)點資源稟賦、區(qū)域位置等特點，因地制宜，打造特色創(chuàng)新型網(wǎng)點，如勞動者港灣，突出“逛店”功能，吸引客戶到達(dá)網(wǎng)點。同時以商圈、社區(qū)、廠區(qū)等為陣地，建設(shè)一批圍繞重點區(qū)域、重點市場、重點業(yè)務(wù)的集專業(yè)化服務(wù)、場景化服務(wù)為一體的特色網(wǎng)點，提高客戶對網(wǎng)點的認(rèn)可度，進(jìn)而開展?fàn)I銷活動。

（三）建立健全科學(xué)評價體系，加強考核引導(dǎo)，

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合競爭力評價體系，通過分級分類管理，做好各項資源的統(tǒng)籌管理。對于綜合評分末位的網(wǎng)點，應(yīng)對網(wǎng)點渠道進(jìn)行資源重塑，適當(dāng)考慮建立退出機(jī)制，將網(wǎng)點資源投入到新興經(jīng)濟(jì)區(qū)域;對于綜合競爭力靠前但個別指標(biāo)落后的網(wǎng)點，應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點實際經(jīng)營情況制定提升方案，分類施策，打造差異化發(fā)展路線，全面提升網(wǎng)點競爭力。

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