鄭珂

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任……”。本條規(guī)定了保險(xiǎn)人因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)可行使合同解除權(quán)，并對(duì)合同解除權(quán)規(guī)定了除斥期間及不可抗辯期間的限制。

保險(xiǎn)合同系最大誠(chéng)信合同，要求雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及合同履行過(guò)程中嚴(yán)格遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊懞贤喗Y(jié)的重要信息，包括了投保人如實(shí)告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的訂約說(shuō)明義務(wù)等。

對(duì)于故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的投保人，法律賦予了保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，目的是為了抑制投保人的投機(jī)取巧，防止投保人通過(guò)惡意隱瞞重要事實(shí)來(lái)騙取保險(xiǎn)費(fèi)，保護(hù)保險(xiǎn)人及其他善意投保人的合法權(quán)益。但是若無(wú)限制地賦予投保人解除權(quán)，則可能發(fā)生解除權(quán)濫用的情況，亦可能對(duì)當(dāng)事人的利益產(chǎn)生損害。法律規(guī)定除斥期間，是為了督促保險(xiǎn)人盡快行使合同解除權(quán)，使被保險(xiǎn)人或受益人可通過(guò)向法院起訴等其他途徑盡快解決糾紛。法律規(guī)定不可抗辯期間，其一，是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，對(duì)于未如實(shí)告知的事實(shí)是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，取決于保險(xiǎn)公司的主觀判斷，對(duì)于長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在收取多年保險(xiǎn)費(fèi)后，以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，任意行使合同解除權(quán)，有違公平正義原則;其二，是為了督促保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)盡到審慎注意義務(wù)，認(rèn)真審查保險(xiǎn)標(biāo)的情況。對(duì)于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，很大程度上依賴于投保人的如實(shí)告知，在保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，對(duì)方提出異議，起訴至法院的情況下，對(duì)于解除合同的效力，若投保人或被保險(xiǎn)人故意隱瞞相關(guān)病例，保險(xiǎn)人很難舉證證明投保人確實(shí)存在未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況，對(duì)于長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生得越晚，相關(guān)證據(jù)的保存越不完整，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的主張?jiān)讲豢赡艿玫椒ㄔ旱闹С?。?guī)定不可抗辯期間，從源頭上解決糾紛，保險(xiǎn)人可以通過(guò)拒絕承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的方式來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益，同時(shí)，若保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，法律也規(guī)定了禁止反言的限制。對(duì)投保人未如實(shí)告知保險(xiǎn)人可行使合同解除權(quán)規(guī)定除斥期間、不可抗辯期間、禁止反言的限制，均是為了平衡保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

對(duì)于不可抗辯期間的規(guī)定，保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人常存在不同的理解，產(chǎn)生爭(zhēng)議，故在適用該規(guī)定時(shí)，應(yīng)進(jìn)行合理的文義解釋，綜合考量法條完整性及立法目的等因素。

將保險(xiǎn)法第十六條第三款進(jìn)行文義解釋，可解釋為只有對(duì)于成立之日起兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才不能行使合同解除權(quán)。若機(jī)械地理解不可抗辯期間，認(rèn)為不論保險(xiǎn)事故發(fā)生在兩年內(nèi)或是兩年外，只要超過(guò)合同成立之日起兩年，保險(xiǎn)人就不得行使合同解除權(quán)，是對(duì)該法律條文理解的斷章取義，是對(duì)惡意騙保的變相鼓勵(lì)，可能造成社會(huì)秩序的混亂，有違誠(chéng)實(shí)信用原則。

首先，可能存在保險(xiǎn)事故發(fā)生在二年內(nèi)，但被保險(xiǎn)人不及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，惡意拖延至二年后的情況，若機(jī)械適用不可抗辯期間的規(guī)定，保險(xiǎn)公司根本無(wú)法行使合同解除權(quán)，客觀不能，解除權(quán)形同虛設(shè)，變相縱容惡意投保的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)良好秩序的維系造成極大打擊?，F(xiàn)行法律對(duì)于保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使，除了以訴訟時(shí)效的規(guī)定予以限制外，僅有保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在知道保險(xiǎn)事故后及時(shí)履行通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，但對(duì)于未及時(shí)通知的法律后果，僅規(guī)定了“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。在保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度均可確定的情況下，不及時(shí)履行通知義務(wù)，法律沒(méi)有規(guī)定更好的“懲戒”措施，給惡意投保人或被保險(xiǎn)人創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，通過(guò)隱瞞與保險(xiǎn)事故發(fā)生有關(guān)的重要危險(xiǎn)情況，利用保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)行使的拖延，使保險(xiǎn)人無(wú)法行使合同解除權(quán)，以達(dá)到其騙取保險(xiǎn)金的目的。在現(xiàn)行法律沒(méi)有規(guī)定更嚴(yán)格的法律后果來(lái)要求被保險(xiǎn)人及時(shí)履行通知義務(wù)，也未明確賦予保險(xiǎn)人對(duì)于欺詐可享有撤銷權(quán)的情況下，對(duì)不可抗辯期間的適用前提進(jìn)行限制，能更好地規(guī)范保險(xiǎn)秩序。

其次，將不可抗辯期間的適用前提限制在保險(xiǎn)合同成立之日起二年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，同樣能起到抑制惡意投保人的作用。人生命的價(jià)值不是保險(xiǎn)金的價(jià)值可以衡量的，極少數(shù)人會(huì)愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)拖延疾病的診療，故意延緩保險(xiǎn)事故的發(fā)生。對(duì)于惡意投保人，在可獲得利益遠(yuǎn)小于他們的期待，承受的風(fēng)險(xiǎn)卻增加時(shí)，騙保的行為已無(wú)太大意義。

再次，可能存在保險(xiǎn)事故發(fā)生在合同成立之日起兩年期滿前幾天，被保險(xiǎn)人及時(shí)履行了通知保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)事故發(fā)生的義務(wù)，保險(xiǎn)公司雖及時(shí)主張合同解除，但仍逾兩年的情況，雖然此時(shí)的被保險(xiǎn)人可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)表示異議，對(duì)上述不可抗辯期間的文義解釋的適用表示不贊同，但上述情況屬小概率事件，且法律的適用應(yīng)當(dāng)具有統(tǒng)一性，對(duì)條文的理解亦應(yīng)當(dāng)做統(tǒng)一的解釋。將保險(xiǎn)法第十六條第三款不可抗辯期間，理解為只有對(duì)于自合同成立之日起兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才不得主張解除合同，能更平衡地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，貫徹公平正義原則，能更好地維持良好的保險(xiǎn)秩序，有利于保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定。

綜上，保險(xiǎn)法第十六條對(duì)投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情況，賦予了保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的權(quán)利，另規(guī)定了除斥期間、禁反言等對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)進(jìn)行限制，同時(shí)通過(guò)不可抗辯期間的規(guī)定及對(duì)其合理文義解釋的運(yùn)用，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方合法權(quán)益進(jìn)行綜合考量、平衡保護(hù)，維系保險(xiǎn)業(yè)的良好秩序，貫徹公平正義原則，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展。