李玉雪

摘要：大學(xué)生群體網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象日益增多。這背后是消費(fèi)欲望的滿足，對(duì)美好生活的憧憬，盲目攀比的誘惑和消費(fèi)主義的刺激。對(duì)于大學(xué)生而言，網(wǎng)貸消費(fèi)是把雙刃劍，帶來消費(fèi)便利的同時(shí)也影響了身心健康。探討網(wǎng)貸消費(fèi)的教育引導(dǎo)，需要立足于大學(xué)生消費(fèi)背后的真實(shí)需要，提升大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極的消費(fèi)觀，也需要培育良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸消費(fèi);動(dòng)機(jī);教育引導(dǎo)

一、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響

傳統(tǒng)的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以高凈值、有固定收入的人群為對(duì)象，開展借貸服務(wù)。這類服務(wù)對(duì)象有抵押品，避免了金融機(jī)構(gòu)高額的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，沒有固定收入的群體則被拒之門外。以大學(xué)生為重要組成的無固定收入群體剛好處于消費(fèi)旺盛期，互聯(lián)網(wǎng)金融依托強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，開拓了這個(gè)群體的借貸市場(chǎng);不僅降低了金融服務(wù)的成本，還通過信息系統(tǒng)保障了風(fēng)險(xiǎn)防控。從這個(gè)意義上看，螞蟻花唄等借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)是時(shí)代進(jìn)步的產(chǎn)物，這種消費(fèi)方式讓尚無固定收入的大學(xué)生提前滿足了生活需要。

然而，在國家監(jiān)管體系尚未健全，大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)尚未完善的情況下，非法平臺(tái)自發(fā)涌向網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)。有些借貸平臺(tái)甚至規(guī)定：如果沒有按時(shí)還款，違約一方需要繳納幾十倍的服務(wù)費(fèi)。部分學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，這又會(huì)使自己陷入惡性循環(huán)，更有甚者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行裸貸。由此，網(wǎng)貸消費(fèi)就像是雙刃劍，一方面大學(xué)生的消費(fèi)欲求很快得到滿足，另一方面大學(xué)生陷入透支消費(fèi)的惡性循環(huán)，甚至被不良信貸平臺(tái)裹挾，遭受言語侮辱與精神虐待。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的動(dòng)機(jī)

（一）消費(fèi)旺盛期的本能需要

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武指出，人的一生中，最缺錢的時(shí)候就是年輕的時(shí)候。這個(gè)時(shí)期消費(fèi)欲望最強(qiáng)，最需要花錢;到了老年，花錢的邊際效用反而遞減。大學(xué)生群體正直青春，對(duì)各類新鮮事物充滿好奇，消費(fèi)需求處于人生旺盛階段。借貸消費(fèi)及時(shí)滿足了大學(xué)生的消費(fèi)愿望，成為大學(xué)生偏愛的生活方式。

（二）追求美好生活的現(xiàn)實(shí)需要

當(dāng)代大學(xué)生充分享受了改革開放政策和社會(huì)主義現(xiàn)代化工業(yè)發(fā)展的成果，物質(zhì)生活充裕富足，對(duì)于生活品質(zhì)的關(guān)注，對(duì)于美好生活的向往超出以往任何一個(gè)歷史時(shí)期。一方面他們享受美食、美妝帶來的感官刺激和電子設(shè)備、旅游風(fēng)光帶來的精神刺激;另一方面他們得益于國家高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)狀況，在衣食住行方面從未窘迫，在經(jīng)濟(jì)安全感方面強(qiáng)于以往任何一個(gè)歷史時(shí)期。由此超前享受，“資金不足、借貸湊齊”現(xiàn)象為他們欣然接受。

（三）盲目攀比的虛榮心態(tài)

在媒體宣傳的感染下，大學(xué)生群體滋生出攀比消費(fèi)現(xiàn)象。過去需要存很久的錢才能買到的心儀商品，如今只需要借助信用消費(fèi)就能實(shí)現(xiàn)，這意味著不用因有限的生活費(fèi)而放棄購物車?yán)锏纳唐?。金錢虛擬化成數(shù)字，借貸成為彈指之間的事，在無限循環(huán)的偶像模仿與盲目攀比中，大學(xué)生借貸市場(chǎng)被迅速激活。

（四）消費(fèi)主義的強(qiáng)烈刺激

消費(fèi)主義是指這樣一種生活方式： “消費(fèi)的目的不是為了實(shí)際需要的滿足，而是不斷追求被制造出來、被刺激起來的欲望的滿足?！?sub>[1]也就是說，“消費(fèi)主義不在于滿足‘需要，而在于不斷追求難以徹底滿足的‘欲望”_[2]。各類電商平臺(tái)為了賺取更多利潤(rùn)，通過極具消費(fèi)主義內(nèi)涵的廣告誘導(dǎo)經(jīng)濟(jì)能力薄弱的大學(xué)生開啟了借貸消費(fèi)模式。“年輕就是花唄！”“愿所有忍耐前行的年輕人，不再錯(cuò)過生活”“活成我想要的樣子”，這些充滿消費(fèi)主義色彩的廣告鋪天蓋地的精準(zhǔn)投放，讓很多大學(xué)生感覺“擁有”了高消費(fèi)的正當(dāng)理由。打著“溫情”牌的廣告口號(hào)隨處可見，不僅遍布于地鐵站、電影院等線下公共空間，還在一些貼吧、論壇里不間斷地投放，讓越來越多大學(xué)生產(chǎn)生“試一試”的心態(tài)。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的教育引導(dǎo)

（一）引導(dǎo)大學(xué)生了解消費(fèi)的真實(shí)需要

在物質(zhì)生活極大滿足的前提下，大學(xué)生群體沉下心來做自我消費(fèi)行為的觀察與分析，是破解借貸消費(fèi)問題的前提。當(dāng)前，站在消費(fèi)者立場(chǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生去觀察、分析消費(fèi)行為的研究很少，引導(dǎo)個(gè)體透過消費(fèi)行為看到心理需要的研究更是鳳毛麟角。在群體氛圍與廣告媒體的作用下，大學(xué)生往往混淆了對(duì)商品符號(hào)意義的認(rèn)同與消費(fèi)的真實(shí)需要。此外，消費(fèi)主義隱藏于商品背后，是大學(xué)生在消費(fèi)中盲目借貸的重要原因，需要更深入地研究消費(fèi)主義與大學(xué)生消費(fèi)需要的生成邏輯，引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)清消費(fèi)主義的實(shí)質(zhì)，增強(qiáng)鑒別力。

（二）提升大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)

大學(xué)生雖已成年，但尚未與社會(huì)完全接觸。他們遠(yuǎn)離父母的監(jiān)管，開始自由支配生活費(fèi)用，出現(xiàn)借貸消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)等問題。其中一個(gè)重要原因是缺少理財(cái)意識(shí)，財(cái)商欠缺。對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商教育，首先營(yíng)造出“關(guān)注財(cái)商，提升財(cái)商素養(yǎng)”的良好氛圍;其次，發(fā)揮課堂教學(xué)的主渠道作用，構(gòu)建必修課程與選修課程相結(jié)合、課堂講授與生活實(shí)踐相結(jié)合的財(cái)商教育課程體系。當(dāng)然，大學(xué)生的財(cái)商教育需要學(xué)校、家長(zhǎng)、學(xué)生共同努力，家長(zhǎng)在給予生活費(fèi)的時(shí)候可以實(shí)行“約束制”，學(xué)生也可以通過各類手機(jī)APP記錄生活消費(fèi)，清晰直觀地了解自己的消費(fèi)情況。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立發(fā)展型消費(fèi)觀

正因?yàn)椤叭藗儑L嘗購買他們并不真正需要的東西，而是購買對(duì)他們有意義的東西?！?sub>[3]大學(xué)生在網(wǎng)貸消費(fèi)過程中也常?；煜藢?shí)際需要與虛假需要，很多時(shí)候是希望通過外在物質(zhì)的變化來凸顯個(gè)性化特征。大學(xué)生不應(yīng)只是追求自己精致的生活，應(yīng)把個(gè)人理想追求與國家民族命運(yùn)維系在一起，向著更高、更遠(yuǎn)的目標(biāo)發(fā)展，養(yǎng)成積極、健康的消費(fèi)觀，不超前、不跟風(fēng)、不奢侈。

（四）培育良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境

大學(xué)生群體在消費(fèi)過程中被動(dòng)輸入各類消費(fèi)主義文化，不由自主地借貸消費(fèi)。因此，構(gòu)建一個(gè)摒棄消費(fèi)主義、倡導(dǎo)適度消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境顯得尤為重要。作為時(shí)代進(jìn)步的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸擁有巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，倡導(dǎo)適度、可持續(xù)消費(fèi)觀的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境是對(duì)其本身的一種革命，是一項(xiàng)艱苦復(fù)雜的工程，需要政府的參與，需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)建設(shè)，也需要企業(yè)加強(qiáng)行業(yè)自律，從點(diǎn)滴做起。

參考文獻(xiàn)

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[3] 邁克爾.所羅門.消費(fèi)者行為學(xué)[M].楊曉燕譯，北京：中國人民大學(xué)出版社，2018：20.

基金項(xiàng)目：2016年江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“消費(fèi)文化視角下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)觀研究”編號(hào)2016SJD710105