楊能源

摘要：如今在信息技術(shù)高速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普遍運(yùn)用的狀態(tài)下，行業(yè)變革不斷產(chǎn)生、新模式相繼出現(xiàn)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域也在此背景下不斷創(chuàng)新，迎接了發(fā)展的新機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融因此應(yīng)運(yùn)而生。以電商平臺(tái)為核心的電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，該模式在過去的幾年里取得了一定的發(fā)展成效，但同時(shí)也暴露出一些問題。本文結(jié)合以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展意義，分析其現(xiàn)存的主要模式種類，在此基礎(chǔ)上揭示存在的問題并提出對(duì)策建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在電商領(lǐng)域的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)金融;對(duì)策

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，人們的生活習(xí)慣隨之改變，消費(fèi)領(lǐng)域從線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上。由于消費(fèi)者們消費(fèi)能力的逐步提升，同時(shí)電子商務(wù)形式的購物有被廣泛接受。消費(fèi)者在網(wǎng)上交易過程中逐步適應(yīng)并習(xí)慣于在線電子支付、消費(fèi)信貸等模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在電商平臺(tái)中得到了快速的發(fā)展。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人類社會(huì)發(fā)展和生產(chǎn)實(shí)踐的影響越來越深遠(yuǎn)，引起社會(huì)各界越來越廣泛的關(guān)注。然而，在發(fā)展的過程中存在的一些問題同時(shí)暴露顯現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、融資渠道有限、行業(yè)人才不足等現(xiàn)象。只有通過有效的對(duì)策來解決行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，才能為該行業(yè)今后的健康發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

一、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及其發(fā)展

近年來，電子商務(wù)行業(yè)在天貓、京東等專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了更加多樣的形式：直播帶貨、社區(qū)拼團(tuán)等借助社交媒體使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更加火爆。僅在2019年單純參與微信小程序的電子商務(wù)用戶就超過了2億人次。龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群使得以電商為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展具有更重要的研究價(jià)值。以下兩方面總結(jié)出其產(chǎn)生和發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和意義所在。

（一）為消費(fèi)者帶來更加便捷的消費(fèi)體驗(yàn)

在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)下，人們告別傳統(tǒng)的貨幣支付、刷卡支付的方式，使得消費(fèi)支付的過程通過互聯(lián)網(wǎng)在線上完成。隨著如“支付寶”“微信支付”等移動(dòng)支付、手機(jī)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付的相繼出現(xiàn)，使“支付”變得越來越簡(jiǎn)單，隨手便可以完成，節(jié)約了大量的時(shí)間成本和交易成本。高效便捷的生活方式是目前以80后和90后為代表的消費(fèi)群體的主要選擇。除此之外，在電子商務(wù)平臺(tái)上的消費(fèi)退款、代付等其他功能也都隨著軟件的不斷升級(jí)相繼出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融功能的廣泛使用過程中，退款困難、代付難等線下傳統(tǒng)支付形式的難題基本不存在。精準(zhǔn)、高效、便捷使得以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融方式被越來越多的人群接受，無論從人數(shù)還是年齡結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)了較大的跨度。

（二）為小微企業(yè)提供更廣的融資機(jī)會(huì)

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，在提供就業(yè)和繳納稅收等方面有著重要的支撐作用。但小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，企業(yè)運(yùn)營不確定性強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理制度相對(duì)不健全等諸多不利因素，使商業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，將小微企業(yè)拒之門外，針對(duì)小微企業(yè)的放款金額和比例都有所限制[1]。除此之外，小規(guī)模企業(yè)要想通過資本市場(chǎng)發(fā)行股票和債券融資，由于嚴(yán)格的上市制度的約束，也很難實(shí)現(xiàn)融資目的。隨著電商平臺(tái)的交易次數(shù)激增，通過大數(shù)據(jù)的信息分析，有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國使用電子商務(wù)平臺(tái)的數(shù)量激增，截止2019年底，小企業(yè)用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到數(shù)千萬，這部分小微企業(yè)難以通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持。它們主要依靠電商金融解決融資難問題，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2019年，阿里金融服務(wù)的對(duì)象已占到20%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其實(shí)效性為企業(yè)解決用錢難且急的困境。

二、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）電子支付

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，電子支付是通過計(jì)算機(jī)通訊或者計(jì)算機(jī)安全，用戶和商業(yè)銀行之間建立電子支付模式形成支付結(jié)算系統(tǒng)。以目前電子商務(wù)發(fā)展的狀態(tài)，無論是傳統(tǒng)的淘寶、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)站平臺(tái)還是新興的直播帶貨、社區(qū)帶貨形式，都是通過電子支付。以“支付寶”為代表的支付方式，通過二維碼的簡(jiǎn)單操作，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。在目前的電子商務(wù)平臺(tái)上，這是一種最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。另外，我國電子商務(wù)的營商環(huán)境不斷變化，從物流覆蓋范圍、供貨產(chǎn)品種類等多方面不斷改善。大到房子汽車，小到針頭線腦生活中形形色色的產(chǎn)品在電子商務(wù)平臺(tái)上應(yīng)有盡有。逐步完善的電子商務(wù)運(yùn)行環(huán)境，大大增加了消費(fèi)者的參與度。因此，電子支付在整個(gè)以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中地位越來越重要。

（二）信用消費(fèi)貸款

信用消費(fèi)貸款主要包括兩個(gè)方面：一是針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)者信貸，二是針對(duì)企業(yè)的中小企業(yè)信貸。針對(duì)消費(fèi)者信貸而言，主要是根據(jù)消費(fèi)者在電商平臺(tái)的消費(fèi)記錄，平臺(tái)通過數(shù)據(jù)給予消費(fèi)額度的發(fā)放。主要代表為阿里巴巴旗下的“花唄”，這是類似于信用卡的消費(fèi)額度，消費(fèi)者可用此額度提前消費(fèi)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清欠款即可;“借唄”又是一種短期的消費(fèi)類貸款，每月付息，期末還本的形式。這為短期具有資金需求的個(gè)人而言，提供了方便快捷的資金周轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)。另外，針對(duì)中小企業(yè)的貸款，主要是“阿里信用貸”這樣的無需資產(chǎn)抵押，審核速度較快的形式。電商平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的現(xiàn)代信息技術(shù)，在平臺(tái)分析小微企業(yè)的信用資質(zhì)，這樣的模式在保證控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，能夠?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)解決了短期的資金需求。在該種金融模式下，在2019年的“雙十一”當(dāng)天成交金額超過1200 億元，其中花唄消費(fèi)占比超過30%，與2018年相比又有所增加。由此可見，消費(fèi)信貸模式對(duì)推動(dòng)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到了關(guān)鍵作用[2]。

三、促進(jìn)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效對(duì)策

（一）強(qiáng)化電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控

雖然，以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的新興產(chǎn)物，其便捷性使其廣泛運(yùn)用，大力發(fā)展。但是，任何金融產(chǎn)品在實(shí)際使用過程中都存在著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是電商平臺(tái)的各種貸款服務(wù)，基本都具有無抵押的特征，單純憑借信用做擔(dān)保，違約風(fēng)險(xiǎn)極高。針對(duì)這種情況，加強(qiáng)對(duì)于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管十分必要。主要可采取以下方法：電商金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可以通過量化放貸風(fēng)險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。首先，電商平臺(tái)加大資金投入，保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的軟硬件配比。通過軟件大數(shù)據(jù)分析，對(duì)于放貸額度進(jìn)行量化處理。通過風(fēng)險(xiǎn)量化模型的建立，一方面保證對(duì)于用款方的放貸需求，另一方面也要將違約風(fēng)險(xiǎn)控制在有效范圍內(nèi)。其次，電商平臺(tái)需建立完善的用戶征信系統(tǒng)，對(duì)于違約的用戶要通過警示甚至封號(hào)等方式來降低違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管部門、政府和國家的相關(guān)機(jī)構(gòu)，也需要針對(duì)電商領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行和發(fā)展制定出配套的風(fēng)險(xiǎn)防控的制度或法規(guī)。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)金融的融資產(chǎn)品種類

目前，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式比較單一，如“花唄”和“借唄”這樣的產(chǎn)品放貸資金有限，不能夠滿足客戶需求。針對(duì)該種情況，需要政府和國家相關(guān)部門給與政策傾斜。比如，對(duì)于小額貸款平臺(tái)放款融資限制、引入社會(huì)資本參與電商平臺(tái)融資等方式，以此增加互聯(lián)網(wǎng)金融的放貸資金來源。除此之外，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作，建立電商平臺(tái)投資基金來吸引社會(huì)的投資數(shù)量和增加投資資本。在此基礎(chǔ)上來保證金融產(chǎn)品種類的充足以及互聯(lián)網(wǎng)放貸資金的充足。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)是在很多地區(qū)都是高校的新建專業(yè)，截止目前全國范圍內(nèi)開設(shè)并招生的學(xué)校數(shù)量也就幾十所。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，特別是在電商領(lǐng)域中的電子支付和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款已經(jīng)及其普及和廣泛運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都需要大量的人才補(bǔ)給。針對(duì)此現(xiàn)象，可采取以下方案。首先，各地方高校需針對(duì)地域行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，因地制宜，有針對(duì)性的開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，培養(yǎng)專項(xiàng)人才。其次，對(duì)已經(jīng)具備傳統(tǒng)金融學(xué)和電子商務(wù)背景的人才，通過行業(yè)新變化新需求進(jìn)行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融教程培訓(xùn)，來補(bǔ)充現(xiàn)有人才的互聯(lián)網(wǎng)金融素質(zhì)。第三，政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，給與資金補(bǔ)貼、落戶等優(yōu)惠政策滿足當(dāng)?shù)厝瞬判枨蟆Ｍㄟ^以上方法，在存量和增量方面對(duì)人才進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。從而，培養(yǎng)具有高素質(zhì)的專業(yè)人才，推動(dòng)以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

綜上所述，以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速而猛烈，以其精準(zhǔn)、高效、便捷的操作方式成為現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)者首選的形式。電子支付和消費(fèi)貸款作為電商金融的主要模式，目前在發(fā)展過程中取得了非常良好的效果。但與此同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、融資方式缺乏、人才供給不夠的問題凸顯。基于此，通過政府層面和企業(yè)自身在政策、資金和人才方面有針對(duì)性行的進(jìn)行改革和調(diào)整，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融在電商領(lǐng)域的良好發(fā)展提供巨大的支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]王紅. 對(duì)基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)探討[J]. 現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（03）：37-38.

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