摘要：農村信用社是助力農村經濟發(fā)展的關鍵金融機構，農戶小額貸款也是農村信用社重要的幫助農戶脫貧的普惠手段，但在目前實施中存在一些問題，因此針對農村信用社農戶小額貸款問題展開了研究。本文首先對農戶小額貸款的概念及特征加以分析，進而結合現(xiàn)實狀況，整理了目前農村信用社農戶小額貸款實施中存在的問題，最終對應性地提出了相關提升對策，以期為未來農村信用社農戶小額貸款業(yè)務更好地的開展，更加有效地助力于農戶收入水平提高與農村經濟騰飛做出理論基礎貢獻。

關鍵詞：農村信用社;農戶小額貸款;問題

中圖分類號：F832.43? 文獻識別碼：A? 文章編號：2096-3157（2020）09-0141-02

一、農戶小額貸款概念及特征分析

1.農戶小額貸款基本概念分析

農戶小額貸款以普惠性為原則，對農村群眾具備生產經營能力的農戶發(fā)放小額貸款，盡量覆蓋到全部農村農戶。農村信用社農戶小額貸款主要服務對象為在農村從事種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)等發(fā)展農村經濟的農戶，從而達到發(fā)展廣大農村經濟與提升農民生活水平的目的。

2.農戶小額貸款的特征分析

一方面，農戶小額貸款的對象為在農村地區(qū)的廣大農戶，滿足此類生產經營傳統(tǒng)農業(yè)經濟的群眾。另一方面，相比于其他商業(yè)貸款，此類貸款的額度小，而且此類貸款的周期短，主要滿足農戶對資金的短期需求。另外，農戶小額貸款的還款與貸款方式較為靈活，特別是小額農戶貸款“余額控制、周轉使用、一次授信、隨用隨貸”的特點，有利于農戶的多種選擇，也有助于資金的回收與循環(huán)使用，惠利于更多農戶群眾。在小額貸款的利率制度上，以人民銀行所頒布的貸款基準利率為基礎，綜合考慮貸款農戶的資信狀況，貸款金額以及還款期限等因素，適當浮動利率作為讓利優(yōu)惠。

二、農村信用社農戶小額貸款存在的問題

1.農戶小額貸款業(yè)務服務質量低

農村信用社中整體從業(yè)人員數(shù)量有待提升，目前人員數(shù)量欠缺的狀態(tài)使得農戶小額貸款業(yè)務宣傳力度不夠，難以保證宣傳活動有序開展，使得廣大群眾對于農戶小額貸款流程、涉及范圍等相關內容了解不足。

對首次申請貸款的農戶或不了解貸款知識的農戶來說，可能會認為農戶小額貸款操作流程較為繁瑣，需要經過提出申請、用途調查、資信評定等一系列過程，使得農戶在申請不同額度貸款時均需要經歷一定的等待時間，業(yè)務辦理效率不太高，在一定程度上影響了農戶辦理小額貸款業(yè)務的積極性與滿意程度。

農村信用社內工作隊伍整體素質參差不齊，部分貸款業(yè)務工作人員自身工作能力存在欠缺。有的工作人員中，學歷水平不高，對于農戶小額貸款相關產品自身理解存在局限，無法第一時間有針對性地為農戶提供相關貸款產品。另外，受限于工作晉升渠道和責任追究等原因，部分員工工作積極性不高，自我提升與競爭意識不足，進一步影響了農戶參與小額貸款的熱情。

2.貸款產品不完善

小額貸款的一個重要特點便在于其額度較小，基本為5萬元以下的額度，但通過調查發(fā)現(xiàn)，目前很多農村信用社小額貸款額度已經遠遠失去了小額的含義，部分單戶貸款遠超了50萬元，對于信用社小額貸款業(yè)務帶來了極大的風險，同時占據(jù)了大量資金，影響了其他農戶小額貸款的正常需求，失去了普惠性的關鍵屬性。

農戶有效抵押品不足是造成農戶小額貸款發(fā)展缺乏動力的重要原因。目前，部分地區(qū)嘗試集體土地經營權抵押的政策，盡管土地經營權可以被當做貸款抵押物，但在實際貸款業(yè)務中，由于農戶不具有土地所有權，對于違約房產仍需要先行移交至房產部門，影響了農戶以土地經營權為抵押進行小額貸款。

由于農戶小額貸款的普惠性等原因，使得此類貸款業(yè)務的年利率普遍較低，去除資金、人力等成本之外，信用社開展此項業(yè)務獲利水平較低，使得信用社開展業(yè)務困難加大，農戶利益一定程度也受到了損傷。

3.貸款違約風險多樣

首先，放貸前期對于農戶信用狀況調查不準確，放貸審批辦法執(zhí)行不嚴格，以及對于貸款資金后續(xù)使用狀態(tài)追逐不全面等因素都會為小額貸款帶來較大的違約風險。另外，部分信用社對于逾期未還資金缺乏有效的追討機制，造成很多不良貸款的出現(xiàn)。其次，信用社內工作人員素質參差不齊，在全國范圍內已出現(xiàn)很多起員工與客戶相互串通，違規(guī)騙取貸款的現(xiàn)象，對小額貸款業(yè)務帶來了極大的違約隱患。

農戶小額貸款用途大多用于種植農作物以及畜牧養(yǎng)殖，此類產業(yè)受到氣候條件、市場變化以及農戶自身養(yǎng)殖知識的影響較為嚴重，收入狀況不穩(wěn)定，對信用社帶來了較強的市場風險。

農戶小額貸款還存在著較強的信用風險，由于部分農戶接受教育水平較低，自身綜合素質較差，道德誠信觀念不強，使得很多農戶在經營出現(xiàn)危機無法正常還款時選擇賴賬等失信逃避行為。另外，少數(shù)農戶法律意識淡薄，個人信息在不知情情況下被他人利用進行貸款，極其容易造成此類貸款后續(xù)出現(xiàn)違約。

三、完善農村信用社農戶小額貸款的對策研究

1.擴寬貸款資金供給渠道

根據(jù)農村地區(qū)當?shù)靥厣?，結合地區(qū)優(yōu)勢，發(fā)展農村特色經濟，從而大幅度提升農戶經濟收入水平，使其在保障自身日常生活消費之余有更多資金存入農村信用社之中。加強央行對于支農再貸款的扶持力度，不斷優(yōu)化調整利率政策。

政府積極創(chuàng)建農戶小額貸款專項補助基金，積極吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)內具有實力的企業(yè)入駐農村信用社，擴充信用社的資金實力，為信用社服務廣大農村農戶提供資金基礎支撐。除了政府資金之外，農村信用社要不斷完善自身產品線，積極吸納農村農戶的閑余資金，同時對農村資金的流向進行嚴密查控，防止資金外流后無法回流。

2.提高農村信用社貸款服務水平

農村信用社要加強自身對于小額貸款業(yè)務的推廣工作，組建相關工作隊伍，主動聯(lián)系農村村委會等基層組織，共同開展有關農村信用社農戶小額貸款的相關知識，使每位農村村民能夠對小額貸款業(yè)務有著全面清晰的認識，對于其重要作用加以了解，提高村民參與的積極性。另外，要加強關于貸款增收事例的宣傳推廣，積極與當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)個體戶溝通合作，積極對其進行貸款幫助，努力尋求雙方合作擴大經營的新方式。

農村信用社要不斷對貸款流程進行精簡，根據(jù)小額貸款額度的大小，適當縮減業(yè)務流程步驟，簡化辦事流程。積極利用好現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡工具，對于小額貸款的農戶申請、審批等相關工作可以利用APP等信息載體加以完成，節(jié)約農戶辦理時間。對于各個農村信用社網(wǎng)點，應當根據(jù)其規(guī)模級別大小確定系統(tǒng)審批額度權限，并且權責到人，確保相關小額貸款業(yè)務處于安全狀態(tài)。

結合各地農村信用社的經營文化特征對員工進行多樣化的培訓提高，首先，要加強對于最新金融知識與工作技能的學習，引導員工積極掌握最新的金融業(yè)發(fā)展動態(tài)和新的業(yè)務操作規(guī)范，提高其在進行小額貸款業(yè)務時的專業(yè)能力。其次，加強關于員工職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，幫助其樹立風險意識、責任意識。最后，應當對信用社員工加強有關法律知識、管理知識的學習，促進其成為具備綜合素質的全面型人才，有助于相關業(yè)務更高效的貫徹執(zhí)行。相關培訓工作應當與員工的績效獎懲制度相掛鉤，切實激發(fā)員工參與培訓的緊張感與積極性。

3.加大農戶小額貸款產品創(chuàng)新力度

農村信用社應當秉承可持續(xù)發(fā)展與風險把控的原則，對于單筆小額貸款的額度予以合理劃分。在劃分額度的過程中，應當充分考慮當?shù)氐慕洕l(fā)展水平和農村主要產業(yè)的單次投入金額大小，進而合理劃分貸款額度范圍。對于經營規(guī)模較大的農戶可以適度提高單筆貸款額度，對單筆貸款最大值應有限制，從而保障其屬性不發(fā)生改變，最大限度的幫助廣大農村群眾脫貧致富。

針對目前農戶小額貸款中存在的缺少抵押物的問題，政府應當不斷研究出臺新型的土地流轉政策，確保擁有土地經營權的農戶能夠利用土地經營權作為抵押物獲取貸款。推進實施農戶之間聯(lián)保信用貸款業(yè)務的發(fā)展，通過農戶之間組建農場集合體，當農戶申請貸款時，以農場集合體作為信用擔保，從而大幅減少信用社信用貸款過程中的風險。結合農村經濟發(fā)展中的不同產業(yè)，吸引相關大型企業(yè)等社會資本進入，與政府資金補助共同產業(yè)基金，用于相關產業(yè)農戶的小額信貸業(yè)務中，擴大了貸款資金規(guī)模的同時有助于獲取更高的信貸效益。

農村信用社應當根據(jù)農戶的信用水平以及計算盈虧利潤點，在小額貸款中實行差異化的信貸利率，在保證信貸利率有助于農村群眾發(fā)展致富的同時，確保信用社自身長久穩(wěn)定發(fā)展，兼顧好服務社會與賺取利潤的平衡。在利率計算過程中，應當首先確定利率基礎標準，進而結合農戶的信用水平、經濟水平、所處行業(yè)發(fā)展前景等一系列因素綜合考量，確定差異性利率。

4.建立有效的風險防范機制

完善信用社內部的風險防范機制，在貸款前期對于農戶的資信狀況進行詳細調查，為后續(xù)審批工作提供基礎。在審批過程中嚴格依照相關操作規(guī)范，對于相關表格確保有責任人進行簽字，權責一致，一旦發(fā)生違規(guī)審批行為，對責任人進行追究。在貸款發(fā)放后對貸款的使用狀況進行定期追蹤，確保貸款資金用于正當途徑，降低貸款風險。在信用社內部積極引導各工作人員在信貸工作中互相監(jiān)督，從信用社內部降低信貸風險。

農戶經濟收入的來源大多依靠當?shù)剞r業(yè)發(fā)展，自然氣候條件對于農產品的種植收入有著至關重要的影響，所以應當加強關于異常天氣的預測，并及時對相關農戶加以提醒，防止自身信貸出現(xiàn)風險。在信用社內部應當組織信貸人員學習經濟發(fā)展知識，及時了解市場行情，對貸款農戶申請貸款時進行資金用途詢問，并加以指導，從而降低貸款風險。

積極利用現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，對于各地區(qū)農戶信用咨信狀況進行收集上傳，實現(xiàn)不同地區(qū)農村信用社農戶資信狀況信息的共通，為信貸審批提高一定的基礎依據(jù)。應當定期對農戶信用狀況信息進行更新，確保系統(tǒng)內信息的真實有效，積極推進社會征信宣傳活動，促進良好農村信用環(huán)境的形成。

四、總結

農戶小額貸款是重要的惠民金融措施，在實際農村信用社業(yè)務開展過程中存在著服務質量不高，相關產品不豐富等諸多問題，需要在日后的工作中，廣泛聽取農戶意見，不斷對問題加以改正，真正促進農村信用社農戶小額貸款業(yè)務的順利開展。

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作者簡介：韓旭，供職于鄲城縣農村信用合作聯(lián)社。