摘要：2018年10月，螞蟻金服旗下支付寶上線“相互?！?，廣受消費者歡迎。相互保險從此走小眾范圍走向大眾視線。相互保險發(fā)展已經(jīng)走向了快車道。如何使得相互保險產(chǎn)品穩(wěn)健運行，投保人受益，公眾滿意是當前我國監(jiān)管層面對的重要問題。但同時我國對相互保險監(jiān)管經(jīng)驗少，立法不足的問題就凸顯出來。本文對美國紐約相互保險的立法與監(jiān)管經(jīng)驗進行了介紹和總結，以為我國相互保險發(fā)展提出建議。

關鍵詞：相互保險;紐約保險法案;經(jīng)驗借鑒

2018年10月16日，支付寶上線“相互保”，廣受消費者歡迎，兩周時間，參與人數(shù)已超1400萬人，日均增量超過100萬。這一由信美相互和螞蟻金服推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品一時間成為金融熱點。但隨后因違規(guī)很快被叫停。

相互保險在美國有超過200年的歷史，行業(yè)發(fā)展歷史悠久。早在1895年，旨在服務投保人和規(guī)范行業(yè)發(fā)展的美國相互保險協(xié)會就已經(jīng)成立，截至目前其擁有超過1400家會員保險公司，為行業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻。本文選取對美國有代表性的《紐約州金融保險法案》對美國的相互保險立法和監(jiān)管進行研究，對美國保險立法與監(jiān)管經(jīng)驗進行研究，并由此對我國相互保險法提出建議。

一、美國相互保險發(fā)展概況

1.1???? 從股份化邁向相互化

早期，美國市場發(fā)展混亂，保險公司制度不健全，不僅時常出現(xiàn)惡性競爭，還違規(guī)向客戶銷售產(chǎn)品，同時由于經(jīng)營不規(guī)范，相當多的保險公司面臨破產(chǎn)問題。在此情況下，相互保險由于其獨特的組織結構推出了終身制壽險，贏得了市場。一時間股份制壽險公司紛紛轉制為相互保險公司，相互保險市場份額大幅提高。

1.2???? 相互化轉向股份化

上世紀末，保險業(yè)監(jiān)管更加嚴格，保險業(yè)公司治理普遍提高。相互保險公司的優(yōu)勢逐漸減小，同時由于金融大爆炸后，金融市場擴容，相互保險公司的融資弱勢逐漸凸顯。相較股份保險公司可以上市融資而言，相互保險公司的融資渠道匱乏。在這種情況下，相互保險公司出現(xiàn)了轉制為股份保險公司的浪潮。

1.3???? 再相互化

2008年以來，受金融危機影響，美國國際等重要股份制保險公司業(yè)績大幅度下降，同時投資者風險偏好明顯下降，全球保險市場呈現(xiàn)出“再相互化”的特征。

二、美國相互保險立法與監(jiān)管借鑒

美國保險監(jiān)督協(xié)會只頒布一些指導性條例，各個州參考這些條例制定本州的保險法案，紐約保險法案具有一定代表性。紐約保險法案對相互保險的立法主要表現(xiàn)為：

1.? 要求相互保險公司向會員充分告知披露本險企情況，并對會員權利做出了明確規(guī)定。保單持有人即為會員，具有投票權，并享受分紅。法案保證會員能夠充分的參與到相互保險的運作之中，提高了運營的透明化程度。

2.? 相互保險公司不得與個人，合伙企業(yè)或公司訂立協(xié)議，這些協(xié)議指的是個人、合伙企業(yè)或公司同意支付該保險公司的全部或部分管理費用，作為向該保險公司支付應付保費傭金等的協(xié)議。法案規(guī)范化保險公司的經(jīng)營行為，保護投保人權益。

3.? 對相互保險公司進行財產(chǎn)保險業(yè)務數(shù)值上和比率上的明確規(guī)定。對開展業(yè)務前的保證金，財務要求，盈余，可開展種類，費用，會員評估和資金不足時的情形做出了規(guī)制，使得相互保險公司運行有法可依。

各項條例充分說明了對相互保險的監(jiān)管舉措和約束性規(guī)定，為相互保險的發(fā)展指明了方向。各個條例操作性強，是可以借鑒的法案。

三、我國相互保險發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

1.? 起步晚，發(fā)展緩慢。相較于全球和美國相互保險市場而言，我國相互保險發(fā)展較遲較慢。2004年，我國首家相互保險公司試點成立，2005年開業(yè)。隨后，相互保險發(fā)展較慢，相互保險公司規(guī)模有限，市場份額較低。我國保險行業(yè)在全球的市場份額從2007年的2.2%迅速提升至2015年的8.5%，但相互保險則呈現(xiàn)出相反的趨勢，我國的相互保險在全球的市場份額增幅卻遠低于整體保險行業(yè)。

2.? 監(jiān)管經(jīng)驗不足，立法不健全。2015年1月23日，保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下稱《試行辦法》）。2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊。雖然一系列試行辦法和條例有助于進一步監(jiān)管和規(guī)范相互保險公司，但可操作性較差，同時門檻較高。

3.? 相互保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新但也暴露出諸多問題。各相互保險組織結合自身特長不斷開發(fā)特色保險產(chǎn)品，陽光相互在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)保險領域，眾惠相互在物流、電商等中小微企業(yè)和個體工商戶保險領域，匯友相互在建筑工程保險領域，信美相互在養(yǎng)老保險和健康保險領域已打造出富有特色的保險服務。但創(chuàng)新過程中也暴露出諸多問題。2018年11月27日，信美相互表示，螞蟻“相互?！碑a(chǎn)品因涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導宣傳、信息披露不充分等問題。

四、發(fā)展我國相互保險的監(jiān)管建議

1.? 完善相互保險法規(guī)，加強監(jiān)督監(jiān)管。相較于紐約州保險法案，我國對相互保險的立法有不足與缺失。主要表現(xiàn)在：（1）對相互保險會員權利伸張不足。盡管我國《試行辦法》對我國會員權利做出了諸多規(guī)定，但是對會員如何施展權利和如何保證權利落實以及充分的意志表達方面出現(xiàn)缺失;（2）對開展業(yè)務的相互保險公司門檻一刀切。對于開展不同相互業(yè)務以及業(yè)務數(shù)量的保險公司理應進行分門別類的規(guī)定，一刀切一方面不能體現(xiàn)各個業(yè)務的風險程度，另一方面間接提高了門檻，不利于風險監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展;（3）對相互保險的指標監(jiān)管規(guī)定不足。如何保證我國相互保險公司的穩(wěn)健運營是監(jiān)管面對的重要問題，但在《試行辦法》中規(guī)定較少，可操作性差。

2.? 科學設定市場準入條件，鼓勵相互保險發(fā)展。我國在設定門檻方面天然高于發(fā)達國家。但就目前看，相互保險是我國保險和社會保障的有力支持力量，有必要降低相互保險門檻，同時分類設定門檻，以支持相互保險發(fā)展。此外，因為相互保險的共濟屬性，我國有必要提供稅收優(yōu)惠和政策優(yōu)惠，給相互保險從業(yè)者和消費者以良好環(huán)境。最后，我國監(jiān)管人員需要加強學習，了解相互保險，從業(yè)人員應該深入群眾和社區(qū)，讓民眾了解和接收相互保險。

3.? 加強產(chǎn)品創(chuàng)新，穩(wěn)妥發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險。相互保險組織要堅守相互保險互助共濟的本源，聚焦特定人群、特定風險和特定地域，在傳統(tǒng)股份保險難以覆蓋的高風險領域和中低收入人群保障方面探尋自己的業(yè)務發(fā)展空間，在我國亟需的小微企業(yè)保險服務以及特定群體養(yǎng)老健康保障方面發(fā)揮積極作用。順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等信息基數(shù)，進一步優(yōu)化產(chǎn)品設計。對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管，一方面應考慮保險業(yè)的實際，另一方面要考慮到互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速，影響面廣和道德風險較容易出現(xiàn)的特殊性，探索“互聯(lián)網(wǎng)模式”，加強互聯(lián)網(wǎng)與相互保險組織之間的風險隔離，防止風險在兩者之間傳遞與蔓延。

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[6]開啟相互保險的理論探索[N].安仁.金融時報.2018-11-09（010）

作者簡介：

高孝廉（1990.8-），碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行西安分行。