摘要：當前國際國內(nèi)形勢復(fù)雜多變，中國經(jīng)濟正經(jīng)歷著改革開放以來的特殊考驗，經(jīng)濟下行的壓力加大，經(jīng)濟發(fā)展要求向高質(zhì)量發(fā)展邁進。金融服務(wù)實體經(jīng)濟是當前金融改革的總要求，其實這也是金融提高資產(chǎn)配置效率的本質(zhì)體現(xiàn)。改革執(zhí)行的思路要從實體經(jīng)濟出發(fā)，提出實體經(jīng)濟需要怎樣的金融服務(wù)，再讓金融考慮如何滿足實體經(jīng)濟的需要。根據(jù)實體經(jīng)濟的需要來想金融，然后再根據(jù)金融發(fā)展的特征來想實體經(jīng)濟，那么我國的經(jīng)濟就會穩(wěn)定和諧，實現(xiàn)習(xí)總書記提出的“金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟興，金融興;經(jīng)濟強，金融強”。

關(guān)鍵詞：金融改革;普惠金融;實體經(jīng)濟

0引言

在我國快速發(fā)展的新時代，金融體系日益完善，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，金融數(shù)字化已經(jīng)取得了較好的成效，但我國在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面仍然面臨諸多不到位的方面，同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題。這就需要我國更加高度重視數(shù)字普惠金融的科學(xué)和健康發(fā)展，特別是要站在促進我國金融體系更加完善的時代背景下，堅持問題導(dǎo)向，著眼于破解數(shù)字普惠金融面臨的突出問題，大力推動數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新，努力使我國數(shù)字普惠金融步入良性發(fā)展軌道。

1數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，數(shù)字金融得到了快速發(fā)展，但按照“普惠”的角度來看，我國數(shù)字普惠金融仍然存在諸多不足之處。從2011年到2018年，中國各省數(shù)字普惠金融指數(shù)年均增長36%。在快速增長的同時，數(shù)字普惠金融也存在著一定的地區(qū)差異。從數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展情況來看，盡管在促進消費方面發(fā)揮了積極作用，而且也在緩解消費信貸約束方面具有一定的價值，但目前我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍然缺乏規(guī)范化和系統(tǒng)性，盡管進一步改善了中小企業(yè)融資問題，而且也在優(yōu)化信用體系方面取得了一定的成效，但也面臨一系列的風(fēng)險，特別是在P2P網(wǎng)貸更是比較突出，支付成本過高、出借次數(shù)過多、金額不匹配、期限不匹配的問題仍然比較突出。更為主要的是，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中一些模式還出現(xiàn)了諸多不足之處，比如資產(chǎn)端與資金端發(fā)生分享的現(xiàn)象比較突出。

2加強金融改革推進普惠金融與服務(wù)實體經(jīng)濟的改革建議

2.1完善金融基礎(chǔ)設(shè)施

立足各項改革的需求做好金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施完善工作至關(guān)重要。這也是金融供給側(cè)改革的應(yīng)有之義。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施不僅要求建立更多更有效的金融機構(gòu)，而且更重要的是對金融供應(yīng)的現(xiàn)有效率效果改革，使之更加有效、順暢、高質(zhì)量。1.要繼續(xù)推進利率、匯率市場化改革，保證與市場接軌。這項任務(wù)復(fù)雜艱巨但仍要持續(xù)推進。保證收益率曲線不扭曲，使我們所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)都能夠有效，從而避免一些無效的經(jīng)濟行為減弱經(jīng)濟發(fā)展效率。2.明確監(jiān)管職責(zé)理順各種關(guān)系。一是監(jiān)管政策與國家的經(jīng)濟戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策之間要一致;二是宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管政策要一致;三是監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系要從領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)之間的關(guān)系分設(shè)出來。3.要加強對登記、托管、交易、清算、結(jié)算制度，以及保護這些制度正常運行的法律法規(guī)逐步完善。

2.2.國家層面的金融支持路徑

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快構(gòu)建現(xiàn)代金融體系。首先，完善金融宏觀調(diào)控機制。在穩(wěn)健貨幣政策的基礎(chǔ)上，提高政策的前瞻性、靈活性和適應(yīng)性，與財政、消費、投資、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等政策形成合力，引導(dǎo)資源流動，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持區(qū)域經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其次，繼續(xù)建立完善金融審慎監(jiān)管框架。統(tǒng)籌做好金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融控股公司、系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管。持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治，遏制非法金融活動。再次，深化金融對外開放力度。繼續(xù)深化擴大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點，促進區(qū)域國際貿(mào)易便利化，推動人民幣國際化，深化人民幣投融資和交易貨幣功能，帶動開放地區(qū)沿線國家、區(qū)域性自由貿(mào)易區(qū)使用人民幣交易結(jié)算繼續(xù)穩(wěn)步增長。再次，加快金融法制和標準體系建設(shè)。國務(wù)院及金融監(jiān)管部門應(yīng)出臺一系列政策，建立新型金融業(yè)標準體系，全面覆蓋金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融統(tǒng)計、金融監(jiān)管與風(fēng)險防控等領(lǐng)域，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)等規(guī)范發(fā)展提供法律和制度保障，完善問題金融機構(gòu)市場化處置和退出機制，維護區(qū)域金融市場穩(wěn)定。

2.3???? 重視消費金融安全，加強風(fēng)險防控

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在為消費金融開發(fā)更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景、激活和拓展市場空間的同時，也帶來新的金融風(fēng)險，如2018年各類“現(xiàn)金貸”平臺爆雷風(fēng)波，其中相當一部分機構(gòu)涉足消費貸。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）越界獲取用戶隱私權(quán)限、超范圍收集個人信息的現(xiàn)象頻發(fā)。由此，在大力發(fā)展數(shù)字消費金融的同時，為有效解決消費金融面臨的征信記錄缺失、運營經(jīng)驗缺乏、降本增效等問題，不斷提升風(fēng)險防控能力、利用金融科技構(gòu)建完善的風(fēng)控運營體系至關(guān)重要?？萍简?qū)動下的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系的建立也將為消費金融帶來更大的發(fā)展空間。

2.4???? 平穩(wěn)推進金融雙向開放

我國金融的對外開放在不斷地推進，這也是為人民幣國際化所必須要做的工作。然而在外資進入我國市場前的一些準備工作和科學(xué)的風(fēng)險管理措施務(wù)必做好，否則，即使我們開放也未必會有成效。從2015年我國金融領(lǐng)域推出的滬港通、深港能業(yè)務(wù)，引入了CDR;擴大三類境外機構(gòu)直接進入銀行間債券市場，提高QFII和RQFII的額度，以及簡化相關(guān)管理等等。目前我國債券市場對外開放的進度成效還是很大的。但外資進入國內(nèi)的有很大的積極作用，為中國的股市、債市和國際收支平衡都有好處。但跨境資本的流動的風(fēng)險也加大，如加大了順周期波動的幅度，增加了境外資本風(fēng)險的相互傳染，也使國內(nèi)的金融政策的實施造成了一定影響。為此，推進金融開放要注意如下幾點，如不要盲目急于推出政策，以穩(wěn)為主;加強信息的溝通，監(jiān)測與預(yù)警;加強內(nèi)部金融市場體系的深化和流動性，提高緩沖力;健全法律法規(guī)，配套進行改革等。同時在利用外資方面要引導(dǎo)向彌補我國不足的地方改進，在結(jié)構(gòu)上深化，加強我國境內(nèi)市場化的利率管理機制和工具。

2.5???? 加強數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理

從當前我國數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展情況來看，盡管在解決中小微企業(yè)融資難方面具有很強的支撐作用，但由于數(shù)字普惠金融規(guī)范化發(fā)展水平不高，因而面臨一定的風(fēng)險，而且數(shù)字普惠金融也存在很多不良資產(chǎn)，因而如何加強數(shù)字普惠金融的監(jiān)督管理工作顯得十分重視。這就需要國家應(yīng)當出臺專門的監(jiān)管措施，切實加大對數(shù)字普惠金融平臺的監(jiān)管，比如應(yīng)當構(gòu)建更有系統(tǒng)性、全面性、針對性的監(jiān)管機制，各個部門應(yīng)當進行協(xié)調(diào)配合，進而使監(jiān)管工作更具有覆蓋性。在加強數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理的過程中，也要更加高度重視信息化監(jiān)督管理體系建設(shè)，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)進行“過濾”，對于發(fā)現(xiàn)的問題要嚴格處理;再比如也可以設(shè)立相應(yīng)的舉報平臺等等，推動社會監(jiān)管工作的深入開展。

2.6???? 搭建銀企融資平臺，拓寬融資渠道

一是建立更加密切的政企銀工作機制，促進金融與實體經(jīng)濟良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展。通過“銀行+政府、保險公司、擔(dān)保機構(gòu)”等模式，為中小微企業(yè)融資增信，提高小微企業(yè)貸款可獲得性，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極參與實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動計劃，科學(xué)布局金融網(wǎng)點，常態(tài)化推進產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高金融發(fā)展的普惠性和覆蓋面。通過開展“百名行長服務(wù)百家民營企業(yè)”活動，深入企業(yè)一線，切實加強與幫扶企業(yè)的常態(tài)化聯(lián)系，全方位跟蹤了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、市場開拓、信貸融資、項目建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新等情況，精準開展銀企對接，實行“點對點”送政策、“一對一”送服務(wù)，把工作落到實處，切實為企業(yè)解決困難。二是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，密切銀企業(yè)務(wù)的對接。深入開展銀企對接，搭建面向?qū)嶓w經(jīng)濟的融資平臺，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的信貸投放。加大企業(yè)上市培育力度，明確重點培育對象和培育目標，深化對南平企業(yè)上市輔導(dǎo)，加快落實《南平市人民政府關(guān)于進一步推進企業(yè)上市工作的若干意見》，提高資本市場服務(wù)實體經(jīng)濟的能力奠定了基礎(chǔ)，為企業(yè)做強做大創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件。三是拓寬直接融資渠道，提升多層次資本市場的服務(wù)能力。政府要引導(dǎo)建立和完善金融市場體系，通過資本市場的股權(quán)投資來實現(xiàn)直接融資，可以大大降低企業(yè)的融資成本。

2.7???? 構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系

數(shù)字普惠金融從根本上來說屬于“信用金融”，由于目前我國針對數(shù)字普惠金融的信用體系仍然不夠完善，因而應(yīng)當在構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系方面下功夫。要將數(shù)字普惠金融信用管理工作納入到我國金融系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息和資源的共享。此外，還應(yīng)當將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到數(shù)字普惠金融信用管理當中，加強對各類信用信息和數(shù)據(jù)收集和分析，進而能夠在實施數(shù)字普惠金融的過程中更具有針對性。在構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系的過程中，也要加強對數(shù)字金融平臺的引導(dǎo)，使他們能夠更加重視自身信用體系建設(shè)，而且也要加強對客戶的調(diào)查和分析，進而能夠更有效的防范和控制信用風(fēng)險。

3結(jié)束語

數(shù)字普惠金融對于促進我國金融體系的不斷完善以及解決融資難問題具有很強的支撐作用。但目前我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中還存在諸多不足之處，盡管整體規(guī)模不斷擴大，但卻存在不規(guī)范、不安全的現(xiàn)象。這就需要我國在未來推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，一定要更加高度重視數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，重點要在促進數(shù)字普惠金融科學(xué)發(fā)展、加強數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理、構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系等諸多方面取得突破，取暖大限度推動我國數(shù)字普惠金融科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展，在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮更加積極作用。

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作者簡介：

葉睿，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟管理。