韓星

摘要：伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和技術(shù)的創(chuàng)新，當(dāng)前今日的發(fā)展十分迅速，然而在我國農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展比較緩慢，本文主要針對我國農(nóng)村的金融進(jìn)行研究和分析，在此基礎(chǔ)上更好的促進(jìn)我國農(nóng)村金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融困境；金融改革；金融風(fēng)險

中圖分類號：F224.32；F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險及發(fā)展模式選擇

（一）分析我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險

我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展還處于初級階段，在發(fā)展過程中難免會遇到一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險。比如說：操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、政策風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等。根據(jù)我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的實際情況來看，我國現(xiàn)行農(nóng)村金融主要遇到了以下幾個問題：規(guī)模小、外部環(huán)境復(fù)雜多變以及缺乏相關(guān)經(jīng)驗等等。為了解決這類問題，就必須快速、準(zhǔn)確地將各種風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和分析。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險（Credit Risk）是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權(quán)人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。只要有資金的借貸和商業(yè)的賒銷，就會存在信用風(fēng)險。信川風(fēng)險是金融機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險，特別是銀行類金融機構(gòu)。顧名思義，農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務(wù)的對象就來源于農(nóng)村。根據(jù)我國農(nóng)村復(fù)雜的環(huán)境來講，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在進(jìn)行借貸時會承擔(dān)相當(dāng)大的信用風(fēng)險。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的模式選擇

由于農(nóng)業(yè)的先天弱質(zhì)性和信息不對稱等種種問題，在農(nóng)村僅僅依靠市場機制無法實現(xiàn)資源有效配置，在 2003 年進(jìn)行的新一輪農(nóng)村金融改革過程中，我國政府不僅對農(nóng)村信用社采取了制度支持，還為了加快農(nóng)村金融的改革步伐拿出了大量的資金，可以說農(nóng)村金融改革的成功離不開政府推動，在未來我們要繼續(xù)執(zhí)行市場機制與政府調(diào)控共同作用的方針，不僅要對農(nóng)村金融采取財政鼓勵的方式，而且還要加大對農(nóng)村金融的支持力度，不過在這一過程中同樣要注重農(nóng)村金融發(fā)展動力的轉(zhuǎn)變，政府財政支持可以推動這一時期的金融改革，但不會持續(xù)成為農(nóng)信社等金融機構(gòu)的資金來源，資金注入可以在短時間內(nèi)改善農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表，但在中長期，要構(gòu)建市場平臺和法律制度，加強公司治理，控制不良資產(chǎn)率，依靠市場機制實現(xiàn)可持續(xù)的盈利才是未來農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展方向。在這一過程中要采用漸進(jìn)原則，穩(wěn)步推動。

三、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的建議對策

（一）目標(biāo)市場的功能創(chuàng)新

從某個角度上來講，國內(nèi)農(nóng)村金融目標(biāo)市場的功能創(chuàng)新也可以說成是農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模問題。通過總結(jié)和分析農(nóng)村金融的特點，我們可以將農(nóng)村金融市場大致分為前沿市場和保障市場兩個方面。

前沿市場的含義就是為農(nóng)村金融的貸款人直接發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品的市場。一般來講，它都會滿足貸款人具備的單筆貸款較小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和波動性明顯、風(fēng)險較大而又缺乏必要的抵押品等特點，設(shè)計不同金融產(chǎn)品以滿足需求者的要求。這一部分產(chǎn)品的供給可以由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、或正在組建的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行來承擔(dān)，它們是按照贏利性和安全性原則進(jìn)行經(jīng)營的商業(yè)銀行。為了使商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行的職能得到充分發(fā)揮，首先，應(yīng)該對我國農(nóng)信社進(jìn)行更深層次、更全面的改革。

（二）經(jīng)營模式創(chuàng)新

從經(jīng)營模式這方面來講，第一，我們應(yīng)當(dāng)逐步增加正規(guī)金融機構(gòu)與小型農(nóng)村金融之間和合作與交流。農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境相當(dāng)繁復(fù)，大型的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)無法掌握農(nóng)村資金借貸者的經(jīng)濟背景、還款能力等重要信息，嚴(yán)重的信息不對稱導(dǎo)致交易的市場風(fēng)險大大增加。道德風(fēng)險的存在也令許多有資金供給能力的私人信貸者和信貸公司遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金供需矛盾突出。小型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然有著人緣、地理以及信息優(yōu)勢，但是由于本身資金的限制，并不能完全滿足農(nóng)村貸款的要求。第二，政策性銀行在對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投資建設(shè)的同時，還應(yīng)注重擴大業(yè)務(wù)范圍。

四、農(nóng)村金融機構(gòu)外部層面的對策

在進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展過程中，只有注重輔助機制的更新和改進(jìn)才能從根本上保證農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

（一）規(guī)范公平、合理的法律與政策環(huán)境

一部合理的、有效的法律是發(fā)展農(nóng)村金融的重要保證。制定一部行之有效的法律不僅可以幫助不同的金融機構(gòu)快速融入到農(nóng)村金融的市場中來，還可以為農(nóng)民提供相應(yīng)的制度保障。為了完善相關(guān)法律，我們必須注重以下幾個方面：首先，我們必須結(jié)合農(nóng)村實際情況制定有利于農(nóng)村金融市場形成的法律規(guī)定。其次，完善立法與規(guī)制框架。最后，注重信用體系的完善。我國政府應(yīng)該幫助農(nóng)村金融機構(gòu)建立起一個相對成熟的農(nóng)村信用體系，因為只有這樣才能從根本上提高農(nóng)民的信用意識和改善信用環(huán)境。

（二）加強農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

較為完備的基礎(chǔ)設(shè)施能夠保障農(nóng)村經(jīng)濟活動的有效實現(xiàn)，在降低信息不對稱風(fēng)險的同時，提升我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)的深度和廣度。因此，針對我國農(nóng)村薄弱的金融現(xiàn)狀，我國應(yīng)在下面三個方面加強建設(shè)：首先，建立快捷有效地金融支付和結(jié)算系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)完成不同金融機構(gòu)間的轉(zhuǎn)移和流動；建立金融機構(gòu)內(nèi)部的管理網(wǎng)絡(luò)，加強內(nèi)部監(jiān)控、審計和控制；完善信息共享和披露機制，幫助金融機構(gòu)及時的了解客戶風(fēng)險類型，降低風(fēng)險成本。第二，要針對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，要為其提供相應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)支持。第三，要逐步建立相關(guān)的行業(yè)互助協(xié)會。通過組建行業(yè)協(xié)會可以為小型信貸機構(gòu)提供技術(shù)支持，加強信息交流，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例，這將有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

五、結(jié)束語

農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟中一直處于重要地位。雖然我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)步，但還是存在很多不足。在這篇文章中通過結(jié)合國外成功案例和農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展歷程，從而根據(jù)我國實情對我國發(fā)展農(nóng)村金融提出了一些建議和意見。同時我們要逐步建立起一個充滿合理競爭、多樣化的農(nóng)村金融市場，通過這樣的方式才能保證我國農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

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