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        第三方支付對商業(yè)銀行的影響及對策研究

        2020-10-20 06:08:11柴雄斌方麗云
        科技經(jīng)濟市場 2020年8期
        關鍵詞:發(fā)展策略商業(yè)銀行

        柴雄斌 方麗云

        摘 要:第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)技術,可以精準把握平臺用戶服務的需求,為客戶提供專業(yè)化、個性化服務。相對而言,傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏獲取客戶實時金融需求的能力,且存在業(yè)務靈活性較低、交易成本較高等劣勢,導致其支付功能弱化,中介地位下降。第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的融資能力、中介地位及盈利模式等方面都產(chǎn)生了較大的影響。商業(yè)銀行要把握“網(wǎng)絡時代”下互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇,制定良好的發(fā)展戰(zhàn)略,打造新時代的金融生態(tài)圈,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

        關鍵詞:第三方支付;商業(yè)銀行;服務理念;發(fā)展策略

        0 引言

        2013年我國開始進入第三方支付高速發(fā)展時期,財付通、支付寶、微信支付等,成為國內(nèi)第三方支付先行者和開拓者,業(yè)務范圍從簡單的購物支付,到金融理財和生活繳費服務等。隨著第三方支付成為居民生活中不可或缺的“萬能工具”,也造成商業(yè)銀行客戶資源減少、業(yè)務量和利潤率下滑等結果。商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向,有效利用大數(shù)據(jù),細化業(yè)務內(nèi)容,精準服務對象,挖掘合作領域,實現(xiàn)順利革新,擺脫當前尷尬處境。

        1 第三方支付概述

        第三方支付是一種新型的網(wǎng)絡支付模式,由實力較強的獨立機構為交易雙方提供安全保障,減少交易過程中的不確定性因素,推動交易的完成。在實際交易過程中分為兩個步驟。由第三方支付充當買家和賣家交易的中間人,在買方未“確認”之前,使資金不直接到達賣方賬戶從而保證其資金安全。買方“確認”以后,再由中間人將資金轉給賣方。這是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融支付功能的有機結合。當前國內(nèi)主流的第三方支付包括Alipay(支付寶)、微信支付、銀聯(lián)商務等。目前,支付寶是目前國內(nèi)用戶最多的第三方支付。

        2 第三方支付的優(yōu)勢及發(fā)展現(xiàn)狀

        2.1 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

        互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟影響程度不斷加深,因此國家也在不斷制定相應的標準,通過“標準”來引導第三方支付平臺走向規(guī)范化。中國人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示,2011年的第一批獲得《支付業(yè)務許可證》的企業(yè)共27家。截止到2019年7月,共有237家企業(yè)機構獲得《許可》增長近10倍。(其中2017年第四批獲得《許可》企業(yè)數(shù)為96家,是目前續(xù)展《許可》數(shù)最多的批次。)

        我國第三方移動支付市場交易規(guī)模高速增長,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年全年交易規(guī)模達到226.1萬億元人民幣,僅線下掃碼交易支付規(guī)模就達33.6萬億元人民幣。第三方移動支付市場交易規(guī)模中以支付寶和財付通兩大巨頭為首,分別占54.5%和39.5% 的份額,幾乎包攬著整個第三方移動支付市場。第三方移動支付市場交易規(guī)模三季度總額較上一年同比增長20.75%,線下掃碼交易支付規(guī)模同比增長69%。其中,支付寶作為行業(yè)龍頭和標桿,連續(xù)三年市場交易份額占50%以上。

        2.2 第三方支付的優(yōu)勢

        2.2.1 資費更優(yōu)惠

        隨著第三方支付的發(fā)展和各大平臺之間的競爭加劇,平臺們都通過各種手段來吸引更多的用戶使用本平臺。2019年支付寶平臺推出余額寶和花唄的結合體“寶唄青年”,加入寶唄青年的用戶,使用花唄進行的每一筆消費都能領取體驗金,體驗金可以兌換等額余額寶體驗金來獲得收益。用戶還能享受寶唄青年的專屬支付寶積分,可以用于兌換日常生活用品等。同時,寶唄青年每日還會放出“超大福利”,抽取花唄免還資格,用戶在賺取收益時還有機會免單。雖然中國銀行等部分商業(yè)銀行都曾推出過滿減類活動,但周期短,力度小,使用受限,難以和第三方平臺相競爭。

        2.2.2 投資理財選擇多

        第三方支付平臺為更方便地進行融資和獲取利潤,公司旗下一般都有基金、保險等子金融機構,為本平臺的客戶提供各種投資理財服務。同時,第三方支付平臺依托自身的客戶資源與其他的金融理財機構合作,大量的金融機構在支付寶等一些規(guī)模較大、知名度較高的平臺中投放廣告來獲取更多的客戶資源,將線下產(chǎn)品與線上資源相結合,形成了一種購物型的投資理財模式,理財產(chǎn)品選擇明顯多于銀行。

        2.2.3 進入門檻低

        商業(yè)銀行中雖然有各類理財產(chǎn)品和投資機會,但是并不是每一位客戶都能夠有機會坐上淘金列車。銀行大部分收益較好的“精品”理財都有資金要求,一般資金底線為5萬元,對于普通的“工薪投資者”來說門檻過高,造成了產(chǎn)品服務與客戶需求匹配度較低的局面。相反,第三方支付完全根據(jù)用戶需求的不同來提供理財產(chǎn)品,“十元理財體驗”“工資理財助手”“萬元高端理財”,低中高端樣樣齊全。相較之下,第三方支付的超低門檻和來者不拒的態(tài)度,更能吸引絕大多數(shù)普通投資者。

        2.2.4 貸款利率低,時間自由

        當代年輕人普遍都處在快節(jié)奏的生活當中,因此貸款的頻率高、時間較短,一般情況下都是本月貸次月還。商業(yè)銀行六個月以內(nèi)(含六個月)還款利息均在4.75%左右。第三方支付則有更加優(yōu)惠的短貸利息,三個月以內(nèi)(含三個月)貸款利息只有2.75%左右,甚至沒有利息,顯然更符合年輕人的實際貸款需求。第三方支付平臺貸款的還款時間更加自由,還款程序也更加快捷,可以按期還款也可提前還款。只需要賬戶中有足夠的資金,點擊還款按鈕即可還款。商業(yè)銀行則不同,如果客戶想要提前還款,需要進行預約,過程較麻煩,所消耗的時間較多。

        2.2.5 服務更便捷

        第三方支付可以為用戶提供線上線下的支付服務和查詢服務。線上的交易雙方只要是第三方支付平臺認證的用戶,在資金充足的情況下可以進行金額的轉賬。線下交易時,用戶可以通過“掃一掃”完成付款。同時,第三方支付還為用戶提供開發(fā)票服務,可以根據(jù)用戶賬單記錄開票或者掃碼開票。第三方支付還利用平臺信息和流量優(yōu)勢,審時度勢擴大生活服務范圍,如查詢新冠肺炎確診病例、定點醫(yī)院等,顯著增強了平臺使用黏性,既為用戶節(jié)省時間成本,又實現(xiàn)增加支付規(guī)模的目的。

        3 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

        3.1 搶占商業(yè)銀行的客戶資源

        第三方支付具有操作簡單、產(chǎn)品多樣、服務針對性強等優(yōu)勢,使得平臺的實際和潛在客戶不斷增多。相反,商業(yè)銀行客戶資源與日俱減。第三方支付創(chuàng)新和發(fā)展速度極快,已經(jīng)融入到用戶的每一個生活細節(jié)當中,可以為用戶提供小到生活繳費大到全球代購生活服務,提供從“一元嘗鮮投資”到“萬元精品理財”金融服務,所提供的的服務覆蓋面越來越廣,以用戶為中心,提升用戶對平臺的黏性。商業(yè)銀行當前的業(yè)務內(nèi)容和創(chuàng)新度很難留住客戶。

        3.2 分流商業(yè)銀行的存款數(shù)量

        第三方支付提供的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品眾多,不受存款準備金管理,居民的“有錢存銀行”的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)逐漸改變。用戶更多的將銀行的存款“搬”入第三方支付進行理財。銀行獲取存款成本壓力增大,吸引存款的能力變?nèi)?。?shù)據(jù)顯示,2015~2019年銀行人民幣存款的增長率分別12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%,呈現(xiàn)波動下降趨勢。

        3.3 制約商業(yè)銀行的貸款規(guī)模

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到存款準備金限制,同時也要為自身金融安全考慮,因此無法大力開展融資,也不能輕易進行貸款。而第三方支付從線上平臺多渠道融通資金,成本低,同時依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)了解用戶消費和資信狀況,簡化審核貸款程序,可以向用戶提供更低更便捷的貸款。商業(yè)銀行因自身的局限性,難以高效吸收客戶存款,致使存款的流失加劇。

        3.4 弱化商業(yè)銀行的中介地位

        2018年3月20日,網(wǎng)聯(lián)42號文“官宣”第三方支付的獨立地位,銀行不再是第三方支付的必然依托。該文件的下發(fā),意味著用戶在購買支付時只能跳轉到網(wǎng)銀進行,如果希望繼續(xù)使用自動代扣功能就必須要把資金從銀行卡轉到支付寶、微信等第三方支付的余額中。至此,商業(yè)銀行與第三方支付失去綁定關系,中介地位進一步被弱化。

        4 對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的建議

        4.1 健全資質信用審核,優(yōu)化貸款的審批程序

        銀行可以用于貸款的比例有限,同時為保證銀行的資金安全,所以銀行對于貸款都極為謹慎,審核的步驟繁瑣,周期較長。對此,銀行要積極利用客戶的銀行數(shù)據(jù)并結合互聯(lián)網(wǎng)技術,對客戶進行信用資質的審核,形成一審多用的機制,一次審核便可多次貸款。在一定貸款數(shù)額和周期內(nèi),客戶貸款無需再進行重復的審核。既減少銀行的人力物力成本,也方便了客戶進行貸款。

        4.2 推進還款機制改革,減輕客戶還款壓力

        “月光族”“超前消費”等已經(jīng)是一種普遍的消費狀況,銀行針對這類還貸款頻率較高的客戶,可以適度下調(diào)短期貸款利率以適應客戶的現(xiàn)實需求。推進還款時間機制改革,適當優(yōu)化還款程序機制,在不影響銀行根本利益的情況下,更多理解客戶,讓客戶獲得更加優(yōu)質的服務體驗。

        4.3 加強大數(shù)據(jù)等技術的戰(zhàn)略應用,完善社區(qū)銀行服務

        銀行要努力減少信息不對稱所帶來的業(yè)務量下滑、客戶流失等問題,應用人工智能,招納新型IT技術人才,加強數(shù)據(jù)分析和處理能力,為客戶提供更多個性化服務產(chǎn)品,更全面覆蓋客戶生活、出行、理財、教育等各方面的需要。以大數(shù)據(jù)為支撐點,加快對服務智能水平的升級,減除非必要程序,著力提高業(yè)務效率;以新興技術為發(fā)力點,結合5G技術和VR技術打造更加直觀的金融服務場景,增強用戶體驗。不斷探索新的應用模式和服務理念,完善API連接服務,擴大其嵌入范圍,為客戶提供更多的服務選擇機會。深化社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,建立更具特色和針對性更強的惠農(nóng)服務站,撤減成本高競爭激烈的大型網(wǎng)點,設立社區(qū)金融服務超市,為客戶提供更加親民便捷的服務路徑。

        4.4 注重員工素質培養(yǎng),提升客戶數(shù)量與質量

        銀行管理層要提高危機意識,客戶就是銀行的財富,更加重視對客戶的利益維護,只有留住客戶才能形成穩(wěn)定的資金源。銀行員工要提升責任意識和業(yè)務能力 ,培養(yǎng)員工“業(yè)務上不去就是工作不到位”的責任感,同時讓員工更多“動起來”“跑出去”進行活動、特色產(chǎn)品的宣傳和上門服務,大力吸引線下客戶。最后,銀行還要牢牢抓住自身優(yōu)勢,充分利用好自身的對公業(yè)務優(yōu)勢,提高人員素質,留住源頭性客戶。從源頭保證客戶的數(shù)量,在過程中提高客戶質量。

        4.5 創(chuàng)新合作模式及路徑,轉變發(fā)展理念

        商業(yè)銀行要積極探索雙贏的合作模式,高效利用第三方支付的客戶資源,把ETC、信用卡等業(yè)務托付第三方支付平臺辦理。同時部分產(chǎn)品投放到第三方支付平臺進行宣傳,打造“平臺吸引客戶-銀行服務客戶”一線牽模式。銀行要大力發(fā)展自己的線上購物平臺,積極探索與第三方支付交叉持股合作路徑,將部分商戶直接轉移或者以“分店”形式入駐銀行的線上平臺。借鑒第三方支付電子商務平臺經(jīng)營管理模式,開展營銷活動,嚴把質量關,先吸引一批人脈廣、口碑好的忠實客戶,再逐步拓寬消費市場,開辟銀行的線上“絲綢之路。

        5 總結

        第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)時代下的適應人們經(jīng)濟生活需求的必然產(chǎn)物,滿足了人們在購物、理財?shù)雀鞣矫娴男枨蟆T诘谌街Ц兜臎_擊下,商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了自身存在的問題,也開展了多方面的改革,但是改革的決心和力度仍有待加強。商業(yè)銀行擁有良好的硬件基礎,設備設施較為完善,亟需的是增強軟件實力,轉變發(fā)展理念。商業(yè)銀行要適當借鑒第三方支付平臺服務模式和業(yè)務模式,努力實現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務數(shù)量的增長。同時要多種方式、多種領域與第三方支付平臺進行合作,取長補短,構建出有自身特色的網(wǎng)絡營銷和服務平臺。同時制定符合經(jīng)濟規(guī)律的發(fā)展戰(zhàn)略,提高自身應對外部沖擊的能力,更好地適應時代的發(fā)展需求。

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