王野飛

摘 要：小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象主要有兩類，一是貧困弱勢(shì)群體，二是低收入階層，服務(wù)內(nèi)容是為服務(wù)對(duì)象提供規(guī)模較小的金融服務(wù)，普惠金融具有全方位和有效性兩個(gè)特點(diǎn)。本文的出發(fā)點(diǎn)是小額信貸和普惠金融之間的關(guān)系，主要圍繞小額信貸和普惠金融進(jìn)行對(duì)比分析和討論，所持有的觀點(diǎn)是小額信貸和普惠金融之間是息息相關(guān)的，但是，它們也是具有區(qū)別和差異的，小額信貸的實(shí)質(zhì)是對(duì)普惠金融的具體實(shí)踐，普惠金融是對(duì)小額信貸的完善和補(bǔ)充。普惠金融和小額信貸在多個(gè)方面也是存在差異的，比如，在產(chǎn)生的來源理論基礎(chǔ)組織形式和業(yè)務(wù)種類等方面。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;對(duì)比

一、普惠金融和小額信貸的差異對(duì)比

（一）提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)是有區(qū)別的

提供小額信貸金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)是比較單一的，同時(shí)，其組織機(jī)構(gòu)具有專門性，相比于以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，小額信貸組織機(jī)構(gòu)是與其有本質(zhì)區(qū)別，通常而言，小額信貸組織機(jī)構(gòu)，只能夠發(fā)放貸款，而不能進(jìn)行存款業(yè)務(wù)，同時(shí)它也不會(huì)吸收民眾的存款，也不發(fā)行債券。

相反，提供普惠金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)的數(shù)量比較多，形式也比較豐富多元。將機(jī)構(gòu)性質(zhì)作為分類依據(jù)，可以將普惠金融體系中的零售金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)分為三大類型，首先是以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，具有代表性的有國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等;其二為非銀行類的金融機(jī)構(gòu)，比較典型的例子，有金融公司，保險(xiǎn)公司，貸款公司等;其三為合作性的金融機(jī)構(gòu)，主要是一些合作性的組織，比如合作社以及資金互助組織。上述的三種類型的普惠金融機(jī)構(gòu)，主要以合作共贏，相互聯(lián)系，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的方式來提供金融服務(wù)，從而將其的銷售能力進(jìn)一步提升，同時(shí)，加強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是金融服務(wù)的空白區(qū)和匱乏區(qū)。

（二）二者的業(yè)務(wù)內(nèi)容是存在差異的

貸款業(yè)務(wù)是小額信貸的核心業(yè)務(wù)，它主要針對(duì)農(nóng)村貧困人口，為貧困人口提供數(shù)量較小，沒有擔(dān)保和抵押的貸款服務(wù)。小額貸款分為小組聯(lián)保貸款和農(nóng)戶個(gè)體貸款兩種方式。其中小組聯(lián)保貸款，是在傳統(tǒng)抵押擔(dān)保制度上發(fā)展起來的，具體是指在借款人自行組成貸款聯(lián)保小組的過程中，抓住該小組成員具有共同的特征，同時(shí)，可以將借款人的資金風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行區(qū)別，進(jìn)一步減少逆向選擇問題的發(fā)生，其中造成逆向選擇問題的主要原因是信息不對(duì)稱。

普惠金融的特點(diǎn)是服務(wù)的綜合性，選擇的多樣性。它不但能夠?yàn)榭蛻籼峁┬☆~信貸所包括的貸款，而且還能提供存款、保險(xiǎn)、理財(cái)、資金、養(yǎng)老、經(jīng)濟(jì)管理等多項(xiàng)的服務(wù)。由于人民生活水平不斷的提高，低收入者也需要一定的儲(chǔ)蓄為未來做好準(zhǔn)備。農(nóng)戶經(jīng)營活動(dòng)的多種多樣，收入的來源越來越多，勞動(dòng)力的流動(dòng)使農(nóng)戶產(chǎn)生了巨大的金融服務(wù)的需求。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)為低收入群體提供這些服務(wù)，在這一點(diǎn)上，普惠金融做的更好?？傮w來看，普惠金融理念改變了傳統(tǒng)的貸款的模式，目的在于提供綜合性全面的金融服務(wù)，使全民都能夠享受方便的、多樣的、并且價(jià)格恰當(dāng)?shù)默F(xiàn)代的金融服務(wù)。

（三）兩者面向的對(duì)象是不一樣的

通常來說，從貧困的角度劃分，可以把社會(huì)中的人群劃分為，超出貧困范圍者、特貧困者、貧困者、較為虛弱的非貧困者和一般收入者和有錢者六種類型。依據(jù)世界銀行的內(nèi)部的小組的意見，小額信貸分別服務(wù)于特困者、貧困者和脆弱的非貧困者。這些群體主要是通過自己勞作的方式來維持家庭的收入，但是由于家庭的主體比較小，沒有一定的規(guī)程和制度，沒有完善和準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)的記錄，也缺乏相關(guān)的信用記錄，并沒有被列入在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系當(dāng)中。

普惠金融服務(wù)的主體包括所有需要金融服務(wù)的群體，無論是窮人還是富人，然而小額信貸主要針對(duì)貧困者以及弱勢(shì)群體。也就是說，金融服務(wù)的對(duì)象不只是富人，還包括貧困者等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的群體，特別是針對(duì)那些小額信貸沒有納入的超出貧困范圍的貧困者，同樣也是金融服務(wù)的對(duì)象。評(píng)價(jià)普惠金融體系的成功的關(guān)鍵性的一點(diǎn)是是否滿足了貧困者和低收入者的金融的需求。

二、總結(jié)

在農(nóng)村的金融改革的過程中普惠金融的理念給農(nóng)村指明了一定的方向，但是建立這個(gè)體系并不能在很短時(shí)間內(nèi)就能夠建立，還需要我們不斷的改善和完善。第一我們要重視小額信貸，來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，它主要包括要調(diào)動(dòng)社會(huì)組織、國際組織等相關(guān)機(jī)構(gòu)的小額信貸的機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)性。發(fā)揮一些金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)較高、技術(shù)領(lǐng)先、資金充足等巨大的優(yōu)勢(shì)。要不斷的探究農(nóng)村里的互助的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新涌現(xiàn)的小額貸款的機(jī)構(gòu)。以更加全面的方式服務(wù)社會(huì)的貧困群體，提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。第二要使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)了解普惠金融理念，要使金融機(jī)構(gòu)能夠突破傳統(tǒng)的思維，不斷的與時(shí)俱進(jìn)。同時(shí)要明白輔助社會(huì)底層的貧困的弱勢(shì)群體，它能夠更好地促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，樹立一個(gè)良好的企業(yè)形象，承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。從短期來看，雖然沒有什么利益，但是從長遠(yuǎn)來看，它有助于金融機(jī)構(gòu)的小額貸款的可持續(xù)的發(fā)展。

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