崔華潔

摘 要：當(dāng)前世界的經(jīng)濟發(fā)展歷程中電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的參與到其中，促使整個世界都被涵蓋在了互聯(lián)網(wǎng)平臺之下，這樣的大背景之下，在這樣的發(fā)展形勢之下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也依托于互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)和金融經(jīng)濟順勢而生，同時帶來了相當(dāng)大的經(jīng)濟活力與發(fā)展能量，例如借貸的流程較為簡單、速度快、標(biāo)準(zhǔn)不斷降低等。這些優(yōu)勢都讓越來越多的人們開始認識到這個平臺，并且加以使用，但是在使用的過程之中，人們發(fā)現(xiàn)有許多法律問題和法律風(fēng)險亟待解決，這些問題與風(fēng)險對于平臺來說都是潛在的能夠摧毀平臺發(fā)展的危險，必須要將這些潛在性的危險站在民商法的角度上進行解決，最終促進平臺能夠在此基礎(chǔ)上解決這些問題。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;法律問題;法律屬性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身就是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展之下與金融經(jīng)濟相融合的產(chǎn)物，并且其出現(xiàn)之后，也能夠有足夠發(fā)展的空間和滿足部分人的金融需求，因而該平臺的用戶數(shù)量基數(shù)不斷增加，但是能夠發(fā)現(xiàn)其所帶來的法律問題相當(dāng)多，而且P2P借貸平臺本身是一種新興發(fā)展事物，對其進行研究的相關(guān)理論的存在也存在著一些漏洞，理論研究還比較稚嫩，因而本文以民商法的視角來研究和分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之中存在的法律問題，進一步提出有關(guān)的解決方式與途徑。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的問題

首先是提現(xiàn)到賬的難度大的問題主要指的是當(dāng)前P2P借貸平臺以及其他平臺存在著惡意競爭、同行之間為了獲得更多的人流量以及利益，對其他平臺惡意擠壓等。另外，另外，平臺中還會存在與民商法發(fā)生沖突的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象損害了一部分人的利益，相關(guān)機關(guān)就會對其展開一系列的調(diào)查與偵查，并將偵查出來的結(jié)果進行處理和對不法分子進行嚴懲。平臺營運過程缺乏科學(xué)性、負責(zé)人對于平臺營運不負任何責(zé)任，并且出現(xiàn)無故失蹤的情況，而且還有著在平臺創(chuàng)建之初，就開始預(yù)謀想要籌集到一定的資金就準(zhǔn)備跑路，這是一種詐騙行為，在成功收集到一定的資金之后便迅速失蹤，另一部分則是在對貸款人的貸款和利益進行兌現(xiàn)時，由于出現(xiàn)了資不抵債或者是在不法利益驅(qū)動下出現(xiàn)了事后失蹤的現(xiàn)象。最后就是P2P借貸平臺發(fā)生了停業(yè)的現(xiàn)象，大部分的P2P借貸平臺由于無法應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險的時候，出現(xiàn)了即將倒閉、歇業(yè)或者是停業(yè)的現(xiàn)象。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所具備的法律固有性質(zhì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是當(dāng)前的金融經(jīng)濟發(fā)展之下的產(chǎn)物，更是與互聯(lián)網(wǎng)共同催生的新興事物，主要特點是出現(xiàn)的時間晚、發(fā)展的時間段，對其所具備的民商法法律屬性之中主要從其經(jīng)營模式進行概述。首先當(dāng)前其經(jīng)營的主要方式有兩種，首先是平臺作為信息中介的運作經(jīng)營模式該模式下的有著兩種合同關(guān)系，分別是借貸合同和居間合同，二者的主要區(qū)別在于主體的不同以及主體數(shù)量的不同，借貸合同的主體就是借款人與出借人，而居間合同中的主體主要有三個，分別是平臺、出資人與借款人，在這樣的情況下，借貸平臺承擔(dān)的是媒介角色，能夠為委托人進行合同的制定或者提供相關(guān)合同，出借人則支付相應(yīng)的報酬。從資金運轉(zhuǎn)經(jīng)營來看，涉及到的法律屬性主要在與風(fēng)險備用金的使用和去向、平臺自身的擔(dān)保行為以及有第三方機構(gòu)進行擔(dān)保，這些都需要有法律素質(zhì)為其職能進行擔(dān)保。

三、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的法律問題

（一）缺乏對交易資金的監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展的過程中，由于使用的人數(shù)數(shù)量不斷增加，交易和借貸的金融也相對較多，但是面對這樣比較龐大的交易數(shù)量與金額的監(jiān)察和管理的措施并不完善，力度也較輕。平臺能夠利用借貸資金來建設(shè)自己的賬戶，并將其作為一種資金池來進一步將自身的金融業(yè)務(wù)開拓，但是資金池本身就有將投資項目進行偽造和虛構(gòu)、并轉(zhuǎn)讓實際債權(quán)以及業(yè)務(wù)操作流程不規(guī)范等問題。有一部分的平臺希望能夠通過出資人來構(gòu)建出資金池，但是這一過程卻是違反基本操作流程，例如將人們的借款需求包裝成為理財金融產(chǎn)品換一種說法來出售給出資人，同時將出資的對象范圍以及金額錢數(shù)不斷擴大，這樣一來，能夠讓出資人的資金流轉(zhuǎn)到平臺所設(shè)立的中間賬戶之中。而轉(zhuǎn)讓債權(quán)時，一般是通過個人來出借資金，將理財產(chǎn)品的方式拆分金融與期限進一步向后期投資人進行轉(zhuǎn)讓，來對自己投資的資金進行回收。當(dāng)前的依賴于虛擬投資項目方面必須要由平臺來建立合同才能夠獲取相應(yīng)的報酬，但是在合同成立之前，平臺根本就沒有辦法獲得的利益，為了能夠獲取到更多的利益，部分平臺枉顧道德約束與民商法規(guī)定，虛構(gòu)出更多的投資項目，以此來賺取更多的利益，但是我國對此監(jiān)管的力度不是很大，對于其違法行為往往存在著無法監(jiān)管、監(jiān)管水平較低的現(xiàn)象，導(dǎo)致那些不法分子更加猖獗。

（二）經(jīng)營方式不當(dāng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之中發(fā)現(xiàn)存在民商法風(fēng)險的地方還在于這些平臺的日常經(jīng)營方式方面上，首先是在平臺之中存在“大單”經(jīng)營的情況，主要在于其所涉及的金額數(shù)量巨大，而且若是較為集中，部分出現(xiàn)了違約的現(xiàn)象，風(fēng)險后備金額無法抵御這樣的現(xiàn)象。另外網(wǎng)絡(luò)貸款擔(dān)保方面存在風(fēng)險，平臺能夠?qū)⒔杩钊说娘L(fēng)險通過擔(dān)保的行為進行轉(zhuǎn)化，但是若是出現(xiàn)違法、違規(guī)等多種行為，或者是平臺惡意蓄資金池等，導(dǎo)致平臺出逃的現(xiàn)象極為容易出現(xiàn)，最終出資人的權(quán)益和利益受到極大的損失。最后是在風(fēng)險備用金方面存在著法律風(fēng)險，風(fēng)險備用金成立的最初目的就是要能夠保障出資人的基金安全，但是這些風(fēng)險備用金若是被平臺進行保管，在利益的驅(qū)動下，極容易讓平臺將其蓄成資金池，最終導(dǎo)致利益與資金方面受到較大的損失。

（三）平臺營運信息存在失真現(xiàn)象

平臺的營運信息存在著真實性較低的現(xiàn)象，這樣現(xiàn)象的出現(xiàn)，極容易造成信息的不對稱，出現(xiàn)無法規(guī)避的民商法法律風(fēng)險。表現(xiàn)在未將借款人的信息進行真實的披露，發(fā)布許多虛假信息和借款信息，讓很多本身沒有能力償還的借款人反而能夠接到更多的款項，最終讓出借人的利益受到極大的損害。出現(xiàn)這樣的原因不僅僅是平臺想要獲取利益的緣故，還有可能是信息不對稱的原因。當(dāng)前借貸平臺成立了借貸的黑名單，但是由于信息的共享程度、開放性等方面存在欠缺，其他的借貸平臺無法獲取這些信息，最終會導(dǎo)致在償還方面出現(xiàn)一系列的問題。

四、基于民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題應(yīng)對策略

（一）建設(shè)和完善獨立于平臺的中間賬戶

平臺容易出現(xiàn)為非法集資而建設(shè)資金池的現(xiàn)象，建設(shè)獨立于平臺的中間賬戶，能夠降低平臺卷走出資人資金的行為的概率和可能性。。要建設(shè)和完善獨立的中間賬戶則必須要有第三方機構(gòu)的介入，通過第三方機構(gòu)能夠?qū)①~戶進行保管，這樣一來能夠有效將貸款人的權(quán)益進行保障和保護，另外還要將相關(guān)制度和機制進行構(gòu)建，將第三方的所要承擔(dān)的職責(zé)、權(quán)益與義務(wù)進行明晰，以此來實現(xiàn)管理方面的透明化、體系化與科學(xué)化，最后要能夠?qū)⒌谌狡脚_的宣傳作用的真實性進行加強，同時對平臺中不同主體之間的關(guān)系濾清和核實，以此增加平臺的真實可靠性，最終減少那些可以避免的損失和利益損害。

（二）合理、科學(xué)限制平臺的借貸額度

平臺之中出現(xiàn)不良借貸、不償還貸款的各種情況的主要原因是平臺貸款的額度限制相當(dāng)不合理、不科學(xué)，因而必須要針對網(wǎng)貸額度進行明確、合理以及科學(xué)的規(guī)定。當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的平臺建設(shè)數(shù)量不少，但是這些平臺在實際的營運過程中，為了能夠撰取更多的利益而放棄合法、科學(xué)的營運方式，沒有較為完備的法律保障，最終導(dǎo)致平臺在營運的過程中沒有法律作為保障和支撐，對于網(wǎng)貸的額度限定，以此來將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中被拖欠還款、不良借貸的現(xiàn)象減少。

首先要針對借款的數(shù)額、項目進行明確的限制，另外要將借款數(shù)量較小的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行設(shè)定，并按照小額分散作為原則與標(biāo)準(zhǔn)，提高平臺之中放貸、還貸的效率、速度。最后針對平臺之中不同的貸款項目的額度進行把控和掌握，這樣一來能夠?qū)⑵脚_之中的向外貸款以及資金的獲取給以一定的限制。這樣一來能夠有效降低借貸的風(fēng)險提升，同時讓網(wǎng)絡(luò)借貸重新回歸其本質(zhì)上，基于金融互惠的角度上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，此外，要能夠?qū)⑵脚_的貸款進一步更加符合法律程序，這樣一來，能夠最大程度的降低平臺之中可能存在的法律風(fēng)險與危機。

（三）加強風(fēng)險防控，嚴禁自身擔(dān)保

當(dāng)前借貸平臺方面存在和無法消除許多相當(dāng)大的風(fēng)險，這樣的風(fēng)險必須要加以重視，否則在面對風(fēng)險之時，容易出現(xiàn)一系列導(dǎo)致平臺出現(xiàn)經(jīng)營危機的現(xiàn)象。因而通過將平臺的自身擔(dān)保的現(xiàn)象進行禁止，能夠有效將網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險降低，保障P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能夠按照民商法的相關(guān)規(guī)定順利營運。當(dāng)前平臺以自身的信譽作為對外借貸的擔(dān)保，但是平臺自身的信用程度得不到民商法的保障，因而容易出現(xiàn)平臺擔(dān)保的沒有任何效果和切實的保障，此外，平臺要能夠提升風(fēng)險防控的意識和加強風(fēng)險防控的措施，這樣一來能夠有效為資金的出借人提供安全可靠的保護與屏障。針對風(fēng)險要能夠有完整的風(fēng)險評估機制，還要在風(fēng)險出現(xiàn)之前、出現(xiàn)時以及出現(xiàn)后等不同階段進行有效規(guī)劃和調(diào)整。另外要能夠設(shè)置足量的風(fēng)險備用金，這些資金的存放必須要由第三方機構(gòu)進行保管，同時還要將保險制度引進到風(fēng)險備用金和平臺之中，這樣能夠在出現(xiàn)較大的經(jīng)濟波動知識，能夠有效降低出資人和平臺面臨損失的風(fēng)險。最后要能夠?qū)L(fēng)險處理的機制和制度進行完善，在出現(xiàn)風(fēng)險之后能夠有有效的方法和措施進行應(yīng)對，以此能夠在民商法的背景下來對風(fēng)險進行有效防控。

（四）將借款人的信用評估能力提升

提升借款人的信用評估能力是有效將還款效率以及借貸效率提升的重要基礎(chǔ)和保障，而且也是遵守民商法的前提和需要。將借款人的信用、還款能力進行調(diào)查和有效評估，促使借款人的履行還款義務(wù)，此外，各個借貸公司要實現(xiàn)信息互通，保障能夠讓部分信用較差的借款人不能在其他的借貸平臺進行借款。最后要能夠與我國的征信系統(tǒng)進行掛鉤，進一步保障網(wǎng)貸符合民商法的規(guī)定以及科學(xué)性，進一步保障借款人能夠較好的完成合同上的約定。此外，政府也要提高對于平臺的監(jiān)察和管理力度，根據(jù)各地的情況不斷完善民商法有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)，同時在發(fā)現(xiàn)違法犯罪現(xiàn)象之時，要能夠以極強的打擊方式來凈化這個領(lǐng)域，構(gòu)建出一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺順利發(fā)展和營運的大環(huán)境。

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