黃亮

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社歷經(jīng)股份制改造，由民營企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份制公司和自然人等出資組成的地方性股份制銀行。其發(fā)展歷程實(shí)質(zhì)上是一個(gè)從合作制的農(nóng)村信用合作社向股份制農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過程。

1978年十一屆三中全會的召開標(biāo)志著農(nóng)村信用合作社正式進(jìn)入恢復(fù)與發(fā)展并進(jìn)的時(shí)期;1996年國務(wù)院頒布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出將中國農(nóng)業(yè)銀行中的農(nóng)村信用合作社獨(dú)立出來，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，正式步入獨(dú)立發(fā)展之路;2010年，銀監(jiān)會表示滿足相關(guān)條件的農(nóng)村信用合作社可直接改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，這一規(guī)定使得我國農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，并延續(xù)至今;農(nóng)村商業(yè)銀行隨著農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程的推進(jìn)，已逐步成為了農(nóng)村金融的主要力量，為新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展提供支撐，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展困境分析

目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對資金的需求逐漸加大，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在規(guī)模方面還是公司治理方面都得到了重大進(jìn)展與突破，但是在發(fā)展過程中也面臨困境。

第一，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)管理能力效率低的問題。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管的壓力也在不斷增加，撥備覆蓋率和資本充足率的降低存在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。隨著利率市場化的發(fā)展和農(nóng)村金融改革的深化，由于缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。

第二，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在市場份額比重較低的情況。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然得到了較快的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，市場份額仍然處于較低的狀態(tài)。

第三，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在資產(chǎn)質(zhì)量較低的情況。近幾年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率表現(xiàn)出上升的趨勢，這既有歷史原因，也與貸款企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性的資質(zhì)有關(guān)，但農(nóng)村商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差是主因。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的影響因素

經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素主要有兩個(gè)方面：第一，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件是宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，它會直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。第二，投資規(guī)模，增加投資規(guī)模的主要途徑是提高固定資產(chǎn)投資，它的主要融資方式是商業(yè)銀行貸款的間接融資，這將使農(nóng)村商業(yè)銀行增加貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升。

發(fā)展戰(zhàn)略因素。發(fā)展戰(zhàn)略包括銀行規(guī)模和資源配置兩個(gè)方面。銀行達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)時(shí)會使單位運(yùn)營成本下降，單位收益增加;農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，會引發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，促使其交易成本增加，損害農(nóng)村商業(yè)銀行的利益。

管理水平因素。管理水平包括資本水平和資產(chǎn)管理，高資本水平能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;資產(chǎn)質(zhì)量高有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效率，高不良貸款率會降低農(nóng)村商業(yè)銀行的獲利能力，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新能力因素。金融創(chuàng)新是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)盈利模式的有效途徑，提高創(chuàng)新能力有利于拓寬盈利渠道，增加新的應(yīng)用技術(shù)，提高利潤，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行的收入仍然是以利息收入為主，通過創(chuàng)新能力的提升，會改變以利差利益為唯一收入來源的傳統(tǒng)模式，帶來盈利渠道的擴(kuò)展，降低交易成本，對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升起到促進(jìn)作用。

提升我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的路徑選擇

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的政策扶持力度。政府可以通過加大貸款貼息、稅收減免、農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保體系的健全加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持。

逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃管理。通過明確市場定位確定農(nóng)村商業(yè)銀行的合理資產(chǎn)規(guī)模;通過樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念保障農(nóng)村商業(yè)銀行的合理資源配置。

提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。一是建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，定期全面考核農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員資格，以此完善公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低，建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)和責(zé)任追究等制度，進(jìn)而達(dá)到有效地防止由于信貸員評估錯(cuò)誤導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的;二是建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制，通過實(shí)地調(diào)研、探訪等方式研究總結(jié)本區(qū)域農(nóng)民的償債意愿、能力，查找根本原因及其影響因素，減少由于信息不對稱導(dǎo)致的銀行呆賬壞賬，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地為農(nóng)戶提供金融創(chuàng)新產(chǎn)品來提高貸款償還率。

提升農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新能力。在農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營上進(jìn)行創(chuàng)新，可通過舉辦講座等方式，努力在農(nóng)村推廣普及銀行卡、ATM 機(jī)、證券、基金、代理保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，宣傳家庭理財(cái)金融產(chǎn)品、代繳水電費(fèi)服務(wù);在農(nóng)村商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng) +”等技術(shù)運(yùn)營上進(jìn)行創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過手機(jī)銀行等科技支付手段來解決農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)欠佳、網(wǎng)點(diǎn)少等問題;在建立有效的激勵(lì)機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行必須設(shè)法吸引、留住、用好專業(yè)人才，特別是要通過完善的設(shè)計(jì)架構(gòu)、合理的用人機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制等，吸引年齡結(jié)構(gòu)偏向年輕化的人才克服困難扎根農(nóng)村。

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