黃亮
我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社歷經(jīng)股份制改造,由民營(yíng)企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份制公司和自然人等出資組成的地方性股份制銀行。其發(fā)展歷程實(shí)質(zhì)上是一個(gè)從合作制的農(nóng)村信用合作社向股份制農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過(guò)程。
1978年十一屆三中全會(huì)的召開(kāi)標(biāo)志著農(nóng)村信用合作社正式進(jìn)入恢復(fù)與發(fā)展并進(jìn)的時(shí)期;1996年國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中的農(nóng)村信用合作社獨(dú)立出來(lái),農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤,正式步入獨(dú)立發(fā)展之路;2010年,銀監(jiān)會(huì)表示滿足相關(guān)條件的農(nóng)村信用合作社可直接改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行,這一規(guī)定使得我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期,并延續(xù)至今;農(nóng)村商業(yè)銀行隨著農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程的推進(jìn),已逐步成為了農(nóng)村金融的主要力量,為新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展提供支撐,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。
目前,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,對(duì)資金的需求逐漸加大,農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論在規(guī)模方面還是公司治理方面都得到了重大進(jìn)展與突破,但是在發(fā)展過(guò)程中也面臨困境。
第一,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)管理能力效率低的問(wèn)題。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,金融監(jiān)管的壓力也在不斷增加,撥備覆蓋率和資本充足率的降低存在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展和農(nóng)村金融改革的深化,由于缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。
第二,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在市場(chǎng)份額比重較低的情況。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然得到了較快的發(fā)展,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,市場(chǎng)份額仍然處于較低的狀態(tài)。
第三,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在資產(chǎn)質(zhì)量較低的情況。近幾年,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率表現(xiàn)出上升的趨勢(shì),這既有歷史原因,也與貸款企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性的資質(zhì)有關(guān),但農(nóng)村商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差是主因。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素主要有兩個(gè)方面:第一,經(jīng)濟(jì)實(shí)力,農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件是宏觀經(jīng)濟(jì)狀況,它會(huì)直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。第二,投資規(guī)模,增加投資規(guī)模的主要途徑是提高固定資產(chǎn)投資,它的主要融資方式是商業(yè)銀行貸款的間接融資,這將使農(nóng)村商業(yè)銀行增加貸款業(yè)務(wù),促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升。
發(fā)展戰(zhàn)略因素。發(fā)展戰(zhàn)略包括銀行規(guī)模和資源配置兩個(gè)方面。銀行達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)時(shí)會(huì)使單位運(yùn)營(yíng)成本下降,單位收益增加;農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大,會(huì)引發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟(jì),促使其交易成本增加,損害農(nóng)村商業(yè)銀行的利益。
管理水平因素。管理水平包括資本水平和資產(chǎn)管理,高資本水平能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;資產(chǎn)質(zhì)量高有利于降低風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營(yíng)效率,高不良貸款率會(huì)降低農(nóng)村商業(yè)銀行的獲利能力,增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
創(chuàng)新能力因素。金融創(chuàng)新是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)盈利模式的有效途徑,提高創(chuàng)新能力有利于拓寬盈利渠道,增加新的應(yīng)用技術(shù),提高利潤(rùn),促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?,F(xiàn)階段,農(nóng)村商業(yè)銀行的收入仍然是以利息收入為主,通過(guò)創(chuàng)新能力的提升,會(huì)改變以利差利益為唯一收入來(lái)源的傳統(tǒng)模式,帶來(lái)盈利渠道的擴(kuò)展,降低交易成本,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升起到促進(jìn)作用。
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的政策扶持力度。政府可以通過(guò)加大貸款貼息、稅收減免、農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保體系的健全加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持。
逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃管理。通過(guò)明確市場(chǎng)定位確定農(nóng)村商業(yè)銀行的合理資產(chǎn)規(guī)模;通過(guò)樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念保障農(nóng)村商業(yè)銀行的合理資源配置。
提升農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。一是建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,定期全面考核農(nóng)村商業(yè)銀行高級(jí)管理人員資格,以此完善公司內(nèi)部結(jié)構(gòu),把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低,建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)和責(zé)任追究等制度,進(jìn)而達(dá)到有效地防止由于信貸員評(píng)估錯(cuò)誤導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的;二是建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制,通過(guò)實(shí)地調(diào)研、探訪等方式研究總結(jié)本區(qū)域農(nóng)民的償債意愿、能力,查找根本原因及其影響因素,減少由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的銀行呆賬壞賬,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,有針對(duì)性地為農(nóng)戶提供金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)提高貸款償還率。
提升農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新能力。在農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上進(jìn)行創(chuàng)新,可通過(guò)舉辦講座等方式,努力在農(nóng)村推廣普及銀行卡、ATM 機(jī)、證券、基金、代理保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù),宣傳家庭理財(cái)金融產(chǎn)品、代繳水電費(fèi)服務(wù);在農(nóng)村商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng) +”等技術(shù)運(yùn)營(yíng)上進(jìn)行創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)手機(jī)銀行等科技支付手段來(lái)解決農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)欠佳、網(wǎng)點(diǎn)少等問(wèn)題;在建立有效的激勵(lì)機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行必須設(shè)法吸引、留住、用好專業(yè)人才,特別是要通過(guò)完善的設(shè)計(jì)架構(gòu)、合理的用人機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制等,吸引年齡結(jié)構(gòu)偏向年輕化的人才克服困難扎根農(nóng)村。
[1]段洪陽(yáng),王培霞,陳月.鄉(xiāng)村振興背景下深化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸模式研究[J].世界農(nóng)業(yè),2019(1):104-110.
[2]姚鳳閣,滿小莉.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)提質(zhì)增效的現(xiàn)實(shí)選擇[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2020(16):177-181.