韓笑

摘要：受多方面沖擊全球經濟增速放緩，國內產業(yè)結構不斷優(yōu)化升級，經濟發(fā)展進入新常態(tài)。商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，對經濟發(fā)展有深遠影響。在新形勢下，中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多的機遇與挑戰(zhàn)。文章基于中小商業(yè)銀行的地位與作用，以及發(fā)展中小商業(yè)銀行的必要性，說明新形勢下中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)，有助于推動我國金融體制改革。

關鍵詞：中小商業(yè)銀行;新形勢;普惠金融;小微企業(yè)

受多方面影響，全球經濟一直處于動蕩不安的局面，世界各國經濟增速趨向于緩慢形勢，復蘇之路充滿坎坷。在國內，經濟發(fā)展步入新常態(tài)，供給側改革不斷深入，利率市場化繼續(xù)推進，“互聯(lián)網+”蓬勃發(fā)展，普惠金融的提出不僅能助力金融扶貧，對銀行業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求。

一、研究背景

據世界銀行預測全球經濟在2019年將會收縮5.2%。在全球震蕩之際，中國經濟仍將將保持增長態(tài)勢，我國金融機構不斷變革適應經濟變化，如《存款保險條例》于2015年5月1日正式實行;2015年10月24日，中國人民銀行宣布對商業(yè)銀行等不再設置存款利率浮動上限;我國對民營銀行的受理也全面開閘;2020年7月1日銀保監(jiān)會發(fā)布辦法提出對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務進行監(jiān)管評價等。商業(yè)銀行在發(fā)展的同時，也面臨著很多問題，如不良貸款不斷快速增長;銀行業(yè)的職員也不斷面臨裁員失業(yè)問題等。

中小商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的一部分，其發(fā)展對促進我國銀行業(yè)的制度創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，扶持我國小微企業(yè)和農業(yè)有著重要作用。但受到經濟的沖擊和互聯(lián)網金融的影響，銀行業(yè)發(fā)展面臨嚴峻考驗，中小商業(yè)銀行作為其中“弱勢群體”更容易受到波及。比起大型銀行來說，中小商業(yè)銀行的市場份額較小，發(fā)展空間被一系列問題限制，如何使中小商業(yè)銀行適應新形勢，在競爭日益激烈的市場上生存發(fā)展，不僅影響著我國金融業(yè)的發(fā)展，也關乎整個社會的穩(wěn)定。

二、新形勢下發(fā)展中小商業(yè)銀行的必要性

（一）發(fā)展中小商業(yè)銀行是經濟發(fā)展的需要

中小商業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行的重要組成部分，它是改革開放的發(fā)展成果之一，為中國的金融機構帶來新的經營思想和方法，它的存在滿足了社會不同層次的金融需求。我國經濟結構不斷向更好的方向轉型發(fā)展，中小企業(yè)的融資貸款需要和居民的生活需求都依賴于中小商業(yè)銀行的經營。中小商業(yè)銀行是我國金融機構的版圖中不可或缺的一塊重要拼圖。

小商業(yè)銀行的發(fā)展使銀行業(yè)間的競爭更加激烈，良好的競爭能促進金融業(yè)提升服務質量，是金融發(fā)展的需要，中小商業(yè)銀行的發(fā)展令行業(yè)間的提高了競爭意識，使各銀行之間的聯(lián)系更加緊密，推動了整個行業(yè)的良性發(fā)展。為了獲得更大的市場，中小商業(yè)銀行不斷通過金融制度上的創(chuàng)新，加速了金融業(yè)的市場化。銀行業(yè)不斷進行創(chuàng)新變革，這符合新形勢下的供給側結構性改革的需求，是推動金融體系完善的需要。

（二）發(fā)展中小商業(yè)銀行是社會發(fā)展的需要

中小商業(yè)銀行與本地的經濟有著緊密的聯(lián)系，支持地區(qū)經濟的發(fā)展。以城市商業(yè)銀行為例，從20世紀90年代中期發(fā)展至今，大多城市商業(yè)銀行進行并實現了股份制改革，由于它們是城市信用社作為基礎建立的，對地方性的金融活動有很深的了解，當地政府大多情況下作為它們的股東之一，對他們的發(fā)展有很多扶持性的政策。

中小商業(yè)銀行得到政府的支持得以發(fā)展，同時，城市商業(yè)銀行也會對當地的經濟發(fā)展提供資金上的支持。另外，發(fā)展中小商業(yè)銀行，從一定程度上能夠緩解就業(yè)壓力、減少失業(yè)率，是社會經濟發(fā)展的需要。小微企業(yè)和民營經濟需要中小商業(yè)銀行的扶持，中小商業(yè)銀行在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資難問題。如今普惠金融的發(fā)展需要也需要中小商銀行的助力。

三、新形勢下促進中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）提升服務質量

中小商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢是自身的規(guī)模較小，靈活性強，決策的準確性較高，效率也比較高。中小商業(yè)銀行應該抓住這一自身的優(yōu)勢，保持結構的穩(wěn)定性，同時不斷順應市場的變化進行內部的改革，合理地配置資源，使中小商業(yè)銀行的經營更加靈活、有效率。

近年來，中小商業(yè)銀行的服務質量得到好評，許多銀行已經將客戶滿意度作為重要的非財務經營指標之一，將客戶滿意度最大化作為發(fā)展的戰(zhàn)略核心。銀行的客戶是由多樣的群體組成的，這就形成了一定的差異性，商業(yè)銀行在除了提供良好的核心服務之外，還應該提供有差別的附加服務。中小商業(yè)銀行應根據不同的市場定位，提供低端、終端、高端的差異化金融產品，以滿足不同主體的需求。

中小商業(yè)銀行應努力不斷提升服務質量，這是新形勢下中小商業(yè)銀行發(fā)展的重要策略。

（二）助力普惠金融

一部分中小商業(yè)銀行是依靠當地經濟發(fā)展而創(chuàng)建和發(fā)展的，因此應抓住地域上發(fā)展的機遇。在當地政府提出某項政策時，對這一政策及時地進行資金支持，這樣會拓展中小商業(yè)銀行的業(yè)務。由于政府的項目一般比較有保障，可以在一定程度上保證資金的流動性，有效地規(guī)避風險。民營經濟貢獻了中國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創(chuàng)新，80%以上的勞動就業(yè)，還有90%以上的企業(yè)數量，而小微企業(yè)在民營經濟中的地位和作用尤其突出。但是，小微企業(yè)仍普遍面臨融資難、融資貴問題。中小商業(yè)銀行應該在國家政策的導向引領下，找出普惠金融的比較優(yōu)勢，找到普惠性與商業(yè)可持續(xù)性之間的結合點和平衡點。2020年6月國務院常務會議決定，著眼增強金融服務中小微企業(yè)能力，允許地方政府專項債合理支持中小銀行補充資本金，以加快破解中小銀行普遍面臨的難題和困境。

中小商業(yè)銀行應該基于與政府合作，積極扶持有發(fā)展前景的小微企業(yè)、民營企業(yè)和農業(yè)。以北京銀行為例，它是現今國內三大上市城市商業(yè)銀行之一，2019年總資產規(guī)模為全國城商行首位。北京銀行一直非常注重小微企業(yè)的發(fā)展，在規(guī)模達到一定程度時，開始慢慢增加大企業(yè)為客戶。2015年，北京銀行也在極力促進京津冀協(xié)同發(fā)展，將中小微企業(yè)特色服務延伸至河北，與河北經濟匹配共榮。中小商業(yè)銀行應借鑒北京銀行的發(fā)展策略，找準自己的定位，長遠發(fā)展。

利率市場化改革逐漸深入，利率可調控的范圍越大，中小商業(yè)銀行對利率的控制度就越高。中小商業(yè)銀行應該加強對利率走勢的研究分析，中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，能動性較高，可以在一定程度上給予小微企業(yè)利率優(yōu)惠政策。中小商業(yè)銀行利用價格手段進行競爭，以滿足小微企業(yè)的需求，獲得更大的市場。

四、提升創(chuàng)新能力

隨著生活質量的提升，購買理財產品的人越來越多。相對于低利率的存款和高風險的股票來說，多樣化的理財產品更加受到大眾的青睞。中小商業(yè)銀行應該充分地進行調查，掌握不同的人群的風險偏好，以此為基礎創(chuàng)新出不同期限、風險等級的理財產品和投資組合，來贏得個人理財業(yè)務這一市場。

近年“新零售”一詞頻繁被提及，也出現在了各大商業(yè)銀行剛發(fā)布的2019年報、業(yè)績報告會上，一般來說，零售占比高的銀行抗風險的能力強、波動小。在市場化和法治化的前提下，中小商業(yè)銀行利用科技加速向數據驅動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的“新零售銀行“轉型是中小商業(yè)銀行的重要任務?；ヂ?lián)網與金融業(yè)的結合，使銀行處理業(yè)務更有效率、更為便利，順應了人們對銀行的期望，也順應企業(yè)的需求。每個企業(yè)有不同的領域和不同的企業(yè)形象，中小商業(yè)銀行應以此為基礎，不斷提升科技為企業(yè)提供專業(yè)化的服務。以很有前景的科技型、創(chuàng)新型企業(yè)為對象，在貸款等方面進行靈活創(chuàng)新，開發(fā)出符合不同類型企業(yè)的的金融產品，這不僅擴大了銀行的業(yè)務，也扶持了企業(yè)的發(fā)展。

五、加強合作

中小商業(yè)銀行與其他銀行，尤其是大型銀行，不僅存在著競爭關系，也可以尋求合作。中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行都有著自身的優(yōu)勢，前者存在地域資源優(yōu)勢，后者資金雄厚，在進行合作的時候，不僅能因地制宜同時有強大的資金作保障，是一個雙贏的過程。例如，從2013年開始，長安銀行與交通銀行以“長安銀行-交通銀行柜面通”業(yè)務為起點，簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，之后雙方在十多個領域展開全面合作。在這樣合作中，不僅擴大了雙方的發(fā)展空間，也為陜西省的發(fā)展提供了資金支持。中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行合作，提升了中小商業(yè)銀行的服務質量和形象，拓展了生存空間。

在國際上，我國于2001年加入WTO至今積極參與經濟合作，拓展了我國商業(yè)銀行在國際上的業(yè)務。與外資銀行、國外銀行進行跨國間的合作，不僅有助于拓展國際市場，同時有利于中小商業(yè)銀行擴大資本、在銀行間的激烈競爭下以獲得一席之地。對出國旅游、留學的人來說，很希望在用國內的銀行卡在國外轉賬、取錢時，免除手續(xù)費。但就目前來看，大多數商業(yè)銀行的銀聯(lián)借記卡多采取跨國ATM取現每筆15元或收取取現金額的0.3%～1%，最低10元這樣的收費標準。中小商業(yè)銀行應加強與國外銀行進行合作，減免或取消手續(xù)費，以爭取到更多的客戶。

六、結語

中小商業(yè)銀行是金融機構中不可或缺的有機部分，效率高，靈活性強，與地區(qū)經濟聯(lián)系緊密等特點使其具有獨特的發(fā)展優(yōu)勢，但多種因素的存在也制約著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。大型商業(yè)銀行因資金雄厚占有大部分金融市場，民營銀行的不斷籌建和外資銀行的準入也在瓜分金融市場。在新形勢下，互聯(lián)網金融的發(fā)展、利率市場化的深入、供給側改革的實行使中小商業(yè)銀行不斷面臨著機遇與挑戰(zhàn)。

中小商業(yè)銀行應發(fā)揮靈活性強的優(yōu)勢，與當地經濟結合發(fā)展，助力小微企業(yè)和普惠金融的發(fā)展，提高自身競爭力。抓住發(fā)展機遇，積極克服困難，在適應新形勢的同時，尋找與其他銀行合作的契機。只要抓住時代的機遇，積極應對挑戰(zhàn)，不斷改革創(chuàng)新，中小商業(yè)銀行會成為我國金融業(yè)中的中堅力量。

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*基金項目：陜西省“經濟學省級一流培育項目”（302518002）。

（作者單位：渭南師范學院經濟與管理學院）