鄒婷

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及投資者對(duì)于金融服務(wù)需求的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠自身業(yè)務(wù)效率高、運(yùn)營成本低、操作流程簡(jiǎn)便等特點(diǎn)在金融市場(chǎng)上占據(jù)了一席之地，一定程度上代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了部分功能，不僅通過吸引優(yōu)質(zhì)客戶搶占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，而且還影響了商業(yè)銀行的收益率，進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。本文從理論角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定、產(chǎn)品模式和基本特點(diǎn)以及銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行分析，為實(shí)證分析打下了基礎(chǔ)，有利于提高我國商業(yè)銀行從銀行治理、貨幣政策和行業(yè)監(jiān)管三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;理論分析

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響的總體分析

1.1 商業(yè)銀行主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行重疊區(qū)域不斷擴(kuò)大，通過便捷的第三方支付服務(wù)和高效匹配資金供需雙方的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的支付結(jié)算職能，搶占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款造成了極大的沖擊。以支付寶為例，這些新型的支付結(jié)算方式依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，既滿足了使用者日漸多樣的支付與結(jié)算需求，也通過分流效應(yīng)將一部分原先被商業(yè)銀行以活期存款方式持有的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化至自身的備用金賬戶中，從而在一定程度上提高了商業(yè)銀行籌集資金、持有資金和使用資金的成本。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借簡(jiǎn)便的征信環(huán)節(jié)和較低的交易成本，通過價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行高質(zhì)量的信貸資源產(chǎn)生了威脅。

1.2 商業(yè)銀行被動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理引入有助于提高銀行經(jīng)營效率、改進(jìn)治理模式，進(jìn)而減少運(yùn)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出了良好的榜樣：第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的普及、現(xiàn)金收益產(chǎn)品的研發(fā)等可以有效提高商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量;第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)以及大數(shù)據(jù)模型的采用，可以高效地完成信息整合和平臺(tái)共享，提高信息精確性和區(qū)分度，幫助實(shí)現(xiàn)更為便捷可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。的能力以及測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)模型的有效性，很大程度上規(guī)避由于資金供求雙方由于事前信息不對(duì)稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)的質(zhì)量;第三，信息披露的完整性能夠幫助有效避免銀行工作人員由于績(jī)效激勵(lì)產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，授信操作流程的公開性能夠降低業(yè)務(wù)部門的操作風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠解決銀行部門間信息溝通不足，孤立性高的問題，疏通信息管理環(huán)節(jié)，提高管理水平和效率。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的積極影響

2.1 促進(jìn)技術(shù)升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于將傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行驅(qū)動(dòng)結(jié)合，通過大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)客戶群體進(jìn)行更精準(zhǔn)的定位和分類，并以此向用戶提供更為個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出了優(yōu)秀的示范。商業(yè)銀行的日常經(jīng)營需要處理大量的復(fù)雜交易數(shù)據(jù)，高效云系統(tǒng)的建設(shè)能夠幫助用戶擴(kuò)大原有的存儲(chǔ)空間，提升管理效率和服務(wù)水平。與此同時(shí)，在新型的商業(yè)銀行管理運(yùn)作模式中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入能夠有效幫助銀行拓寬服務(wù)范圍，使得更多的企業(yè)和個(gè)人參與到經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，并對(duì)需求匹配的資金供求雙方進(jìn)行擬合匹配，大大提高金融資源分配和使用的效率。

2.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)管理一般是借助銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)完成的，主要是在發(fā)放貸款之前對(duì)客戶的基本信息、借款用途及還款能力等進(jìn)行調(diào)查與記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中廣泛采用的大數(shù)據(jù)+云計(jì)算模式能夠幫助銀行全方位獲取客戶信息，引入多個(gè)變量以提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的敏感性，建立多角度、寬領(lǐng)域、高層次的信用評(píng)價(jià)體系，通過定位到單個(gè)個(gè)人和企業(yè)的精準(zhǔn)信息對(duì)數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系進(jìn)行分析，對(duì)已有的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行高效清晰的整合，并對(duì)用戶未來的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，為銀行的授信活動(dòng)提供更為精準(zhǔn)可靠的信用評(píng)級(jí)參考依據(jù)，解決了以往存在的信息不對(duì)稱與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，并在銀行提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體的關(guān)注，切實(shí)有效地提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、降低信用風(fēng)險(xiǎn)水平以及提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.3 推動(dòng)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在日常金融活動(dòng)中最明顯的作用，就是推動(dòng)了第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和各種線上理財(cái)產(chǎn)品的普及，這些創(chuàng)新的金融服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊。為了保持在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)活力，商業(yè)銀行也開始了以網(wǎng)上銀行為代表的一系列業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新的最初嘗試，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助客戶在線上完成信息查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)?shù)雀鞣N業(yè)務(wù)操作，為客戶帶來了更加簡(jiǎn)捷高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。截至 2019 年底，我國商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行為客戶辦理的業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比例高達(dá) 96%，加快了銀行基礎(chǔ)日常業(yè)務(wù)的線上化，提升了商業(yè)銀行服務(wù)的效率和水平。

3 結(jié)束語

本文從理論角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定、產(chǎn)品模式和基本特點(diǎn)以及銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行分析，為實(shí)證分析打下了基礎(chǔ)，有利于提高我國商業(yè)銀行從銀行治理、貨幣政策和行業(yè)監(jiān)管三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的關(guān)系進(jìn)行研究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，一方面，能夠幫助銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，提高金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，進(jìn)而提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源利用效率，推動(dòng)金融企業(yè)經(jīng)營模式改革，確定發(fā)展方向并制定更為切實(shí)有效的未來發(fā)展戰(zhàn)略;另一方面，也有利于增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，從而幫助監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，保持我國經(jīng)濟(jì)整體穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

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