賴娟 彭靜

摘要：基于江西省某縣120份農(nóng)村居民的調(diào)查問卷，文章采用二元Logistic模型研究農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的影響因素，得出結(jié)論：拮據(jù)時(shí)的融資觀念、網(wǎng)購頻率、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度對(duì)農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為存在正向關(guān)系，性別存在負(fù)向關(guān)系。從4個(gè)方面提出促進(jìn)農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;農(nóng)村居民;影響因素;Logistic 模型

消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著重要的拉動(dòng)作用。消費(fèi)信貸可獲得性有利于提升農(nóng)戶的家庭消費(fèi)（溫雪，2018）。但是我國農(nóng)村地區(qū)存在較大的資金空缺，金融機(jī)構(gòu)主要投放生產(chǎn)性貸款在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸需求得不到滿足。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸規(guī)模的逐年遞增，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將有助于解決農(nóng)村居民融資難問題。因此，研究農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為影響因素有助于擴(kuò)展我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在農(nóng)村的市場(chǎng)，有利于解決農(nóng)村居民融資難問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展。

一、相關(guān)研究綜述及本文研究思路

已有的研究表明，農(nóng)村居民信貸行為影響因素主要有：家庭收入、所需金額、期限時(shí)間、家庭位置、金融知識(shí)和受教育水平，[Iqbal（1983）;吳雨等（2016）]。易法敏、耿蔓一（2019）的研究表明：農(nóng)戶對(duì)電商金融業(yè)務(wù)的價(jià)值評(píng)價(jià)、偏好程度、行為示范、周圍人支持度、信息數(shù)量、資金資源以及過去融資行為影響農(nóng)戶使用電商平臺(tái)進(jìn)行融資的意愿;長春金融高等專科學(xué)校金融學(xué)院調(diào)研組（2019）研究表明農(nóng)村居民的信用問題制約農(nóng)戶使用網(wǎng)絡(luò)借貸。

農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為取決于他們申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的意愿和申請(qǐng)是否成功。已有研究從意愿角度進(jìn)行了分析，因此，本文將從實(shí)際行為角度進(jìn)行分析，將農(nóng)村居民是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一個(gè)因變量，將影響因素作為一個(gè)自變量，運(yùn)用實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，采用Logistic計(jì)量模型分析制約農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的因素，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供理論支持。

二、模型構(gòu)建與變量選擇

（一）模型構(gòu)建

由于因變量（農(nóng)村居民是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸）是一個(gè)虛擬變量，只有0和1，不滿足方差的正態(tài)性和同質(zhì)性，因此不能直接用線性回歸進(jìn)行檢驗(yàn)，通常借助于二元邏輯回歸分析。設(shè)某事件發(fā)生的概率為 P，P 的取值為 0～1 之間。將 P 轉(zhuǎn)換成Ω。

式中，Ω為優(yōu)勢(shì)比（Odds），表示被研究的事件發(fā)生概率與沒有發(fā)生概率之比，取值范圍為 0～+∞。將上式兩邊取對(duì)數(shù)，進(jìn)行 Logit 變換得：

式中，lnΩ稱為 Logit經(jīng)過 Logit 變換后，LogitP 的取值范圍為-∞ ～+∞。這可以在一般回歸模型思想上建立二項(xiàng) Logistic 回歸方程。設(shè)自變量分別為 X1、X2、X3……Xn，得到二項(xiàng) Logistic 回歸方程為：

式中：α0表示常數(shù)項(xiàng)，ε 表示模型的殘差。

（二）變量選擇與賦值

本文采用二元Logistic回歸的方法，分析影響農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的因素。被解釋變量為是否使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，解釋變量是農(nóng)村居民借貸行為的影響因素。在借鑒相關(guān)研究基礎(chǔ)上，本研究選擇了10個(gè)解釋變量，詳細(xì)信息如表1所示：

三、樣本數(shù)據(jù)來源及統(tǒng)計(jì)特征描述

（一）數(shù)據(jù)來源

研究數(shù)據(jù)主要來源于作者對(duì)江西省某縣周邊農(nóng)戶的“一對(duì)一”實(shí)地調(diào)研。調(diào)研時(shí)間是2019年2月8日～2019年2月20日，實(shí)地調(diào)研地點(diǎn)分布廣泛，以縣城為中心，挑選了涵蓋城區(qū)東南西北四個(gè)方位的村莊。

在調(diào)查的過程中，對(duì)樣本的選擇較為嚴(yán)格，受訪農(nóng)戶的年齡大多集中在31-50歲，其原因是這一年齡段比較具備研究價(jià)值，在這一年齡段中，大多數(shù)人具備充足的經(jīng)濟(jì)條件、有著眾多的消費(fèi)欲望與支出。此外，在這一年齡段中，接受新事物的能力較差，研究他們是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。在120個(gè)樣本中，男女比例均衡，避免因樣本分布不均而帶來的結(jié)果偏差，力求結(jié)果的準(zhǔn)確性。此次調(diào)研共收集到133份問卷，其中有效的問卷有120份，有13份信息不真實(shí)、不完整的問卷，剔除無效問卷后，有效率為90.2%。

（二）樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析

1. 農(nóng)村居民基本特征。

（1）受訪者中使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的人數(shù)。通過問卷數(shù)據(jù)整理可得，在120戶被訪農(nóng)村居民中，有62人使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，使用人數(shù)超過半數(shù)，說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在農(nóng)村有著廣闊的市場(chǎng)。

（2）受訪者性別。就性別而言，被訪問者中男女性比例接近一半，其中有64人為男性，占比53.3%，女性為56人，占比46.7%。

（3）受訪者年齡。從年齡上看，以中老年為主，年齡在31歲至40歲之間的農(nóng)村居民有28人，占比23.3%;41歲至50歲之間的農(nóng)村居民有43人，占比35.8%。

（4）受訪者文化水平。從文化水平上看，接受過初中教育的農(nóng)村居民人數(shù)最多，有34人，占比28.3%。從年收入上來看，受訪農(nóng)村居民家庭年收入集中在5萬至10萬的人數(shù)最多為52人，占比43.3%，說明被訪農(nóng)村居民收入水平較可觀。從年支出上看，家庭年支出在1萬至3萬的人數(shù)最多，有41人，占比34.2%，說明被訪農(nóng)村居民消費(fèi)水平較為合理。

2. 農(nóng)村居民個(gè)人觀念。

（1）受訪者的收入預(yù)期。當(dāng)談及到對(duì)自己的收入預(yù)期時(shí)，認(rèn)為自己未來收入會(huì)增加的農(nóng)村居民最多，有56人。

（2）受訪者的消費(fèi)觀念。從中我們可以看出，大多數(shù)農(nóng)村居民對(duì)未來收入持樂觀態(tài)度，這一因素有可能激發(fā)農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，釋放消費(fèi)動(dòng)力。從消費(fèi)觀念上看，而當(dāng)被問及對(duì)于借錢消費(fèi)的觀點(diǎn)時(shí)，大多數(shù)認(rèn)為會(huì)如果有好的消費(fèi)時(shí)機(jī)或商品會(huì)考慮，持這一觀點(diǎn)的有77人，占比64.1%，暗藏著農(nóng)村居民具有使用消費(fèi)信貸的意愿。

（3）受訪者的網(wǎng)購頻率。從網(wǎng)購頻率上看，經(jīng)常網(wǎng)購的人較多，有43人，占比35.8%。網(wǎng)購意味著農(nóng)村居民接觸且開始信任互聯(lián)網(wǎng)金融，使農(nóng)村居民樹立對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。

（4）受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度。從農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸了解程度來看，有47人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸較少了解，占比39.1%。說明農(nóng)村居民不是特別了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳。

（5）受訪者的拮據(jù)時(shí)的融資偏好。當(dāng)農(nóng)戶拮據(jù)時(shí)必須要買一件比較昂貴煩生活必須品，有40人會(huì)選擇放棄購買，占比33.3%;選擇向親友借錢和使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的有35人和29人，占比29.2%和24.2%;這一選擇說明了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已慢慢走入大眾生活中，農(nóng)戶逐漸了解這一新型產(chǎn)品。

四、實(shí)證結(jié)果與結(jié)論分析

通過變量的多重共線性檢驗(yàn)和模型適用性檢驗(yàn)后，本文采用進(jìn)入篩選方式篩選解釋變量，得到回歸分析結(jié)果如表2所示：

從表中可以得知，在給定顯著性水平為5%時(shí)，最終的模型中包括了性別、拮據(jù)時(shí)的融資觀念、網(wǎng)購頻率、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度四個(gè)變量。其中，拮據(jù)時(shí)的融資觀念、網(wǎng)購頻率、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度與農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為存在正向關(guān)系，性別存在負(fù)向關(guān)系。

五、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的建議

第一，加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的制定，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和配套法律法規(guī)不完善使農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存在懷疑態(tài)度、認(rèn)為其不安全，不敢輕易使用。加之，農(nóng)村居民文化水平較低，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙識(shí)別能力，給了網(wǎng)絡(luò)騙子一個(gè)可乘之機(jī)，使正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣更為艱難。推進(jìn)相關(guān)法律的制定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，能夠保障眾多農(nóng)村居民的利益，建立農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。

第二，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的宣傳，可以通過電視、官網(wǎng)、進(jìn)村宣傳等方式，展示消費(fèi)信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)宣傳，給農(nóng)村居民留下深刻的印象，挖掘潛在客戶。農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度是影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的一個(gè)正向因素，而在實(shí)地調(diào)研時(shí)，很多農(nóng)村居民表示不了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，當(dāng)了解到其優(yōu)點(diǎn)時(shí)，表示如果有需求會(huì)嘗試使用，這一數(shù)據(jù)表明加大宣傳力度的重要性。

第三，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸種類較少。重視研究和開發(fā)符合農(nóng)民消費(fèi)需求、適合農(nóng)村發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為開拓市場(chǎng)，可以推出一系列用于婚姻、子女教育、購車等臨時(shí)性支出的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村居民服務(wù)，滿足農(nóng)村居民消費(fèi)需求，提供簡單舒適的金融服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融。

第四，提高農(nóng)村居民文化水平，提高農(nóng)村居民的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)詐騙的防范意識(shí)。在重視農(nóng)村居民文化水平的前提下，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度，讓農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，清楚其業(yè)務(wù)、辦理方式等知識(shí)。其次，要解決農(nóng)村居民不信任互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，因此要普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)，提高農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)，通過編織順口溜、拍攝小視頻等形式讓農(nóng)村居民掌握信息安全知識(shí)和防騙手段。

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[4]易法敏，耿蔓一.農(nóng)戶電商融資選擇行為分析[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018（01）：94-103.

*基金項(xiàng)目：2015自然科學(xué)基金《新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過程中融資約束和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)交互作用機(jī)理研究——以江西省為例》，項(xiàng)目編號(hào)71563017。

（作者單位：賴娟，江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院;彭靜，華東政法大學(xué)商學(xué)院）