摘要：在習(xí)慣性使用花唄等借貸平臺(tái)后，許多年輕一代開(kāi)始對(duì)這種超前消費(fèi)的消費(fèi)方式產(chǎn)生依賴性甚至開(kāi)始產(chǎn)生習(xí)慣，在這其中在校高校生占了很大一部分。為了不讓如今的不良消費(fèi)習(xí)慣成為日后信用分?jǐn)?shù)的負(fù)擔(dān)，當(dāng)今大學(xué)生養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)理財(cái)觀念是十分有必要的。本文的調(diào)研結(jié)果對(duì)大學(xué)生的花唄使用有一定現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)方向和意義。

關(guān)鍵詞：花唄;大學(xué)生

1.引言

外國(guó)消費(fèi)習(xí)慣的傳入和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的迅猛發(fā)展的作用下，年輕人展示出一種關(guān)于消費(fèi)文化的新特征，如超前消費(fèi)、注重個(gè)人愉悅和體驗(yàn)。部分大學(xué)生的日益增長(zhǎng)的物質(zhì)消費(fèi)需求和不足以滿足需求的經(jīng)濟(jì)條件相矛盾，這也刺激了他們對(duì)信貸產(chǎn)品尤其是當(dāng)前被廣泛使用的花唄的需求，也由此出現(xiàn)了近兩年來(lái)日益盛行的各種借貸平臺(tái)套現(xiàn)及年輕人會(huì)利用幾種消費(fèi)信貸產(chǎn)品“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象，這不僅對(duì)他們本身以后的信用分?jǐn)?shù)及銀行貸款會(huì)造成影響，對(duì)其家庭及借貸平臺(tái)、社會(huì)風(fēng)氣都會(huì)有影響。因此必須對(duì)大學(xué)生使用花唄的情況引起注意，對(duì)他們的花唄使用習(xí)慣進(jìn)行全面、客觀的金融角度的研究。[1]

2.仙林大學(xué)城大學(xué)生使用花唄的問(wèn)卷調(diào)查分析

2.1 問(wèn)卷的設(shè)計(jì)目的

為了更好地研究在仙林大學(xué)城中在校大學(xué)生的螞蟻花唄產(chǎn)品使用情況，本文調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)是基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前高速發(fā)展、相關(guān)產(chǎn)品良莠不齊，大學(xué)生尚未形成成熟且科學(xué)的消費(fèi)觀的背景，為了給其提出可行性意見(jiàn)及今后更合理的使用花唄而設(shè)計(jì)的。

2.2問(wèn)卷的設(shè)計(jì)及內(nèi)容

問(wèn)卷以南京仙林大學(xué)城內(nèi)在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，本文以大學(xué)生使用花唄的調(diào)查研究——基于南京仙林大學(xué)城的問(wèn)卷調(diào)查為題，選取的大學(xué)生主要由仙林大學(xué)城的本科生及研究生構(gòu)成，對(duì)其年齡、性別等進(jìn)行初步匯總，之后為行為調(diào)研。

2.3問(wèn)卷的發(fā)放及回收

此次調(diào)查過(guò)程中共發(fā)放100份不記名問(wèn)卷，最終回收問(wèn)卷95份，回收問(wèn)卷率達(dá)95%，其中有效問(wèn)卷94份，有效問(wèn)卷率達(dá)98.95%。之后運(yùn)用分析軟件eviews進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取結(jié)果分析，力求對(duì)數(shù)據(jù)的分析做到準(zhǔn)確有效，并找出相關(guān)存在問(wèn)題，提出科學(xué)的意見(jiàn)。

3.仙林大學(xué)城大學(xué)生使用螞蟻花唄的實(shí)證分析

3.1模型的建立與估計(jì)

本文研究的是仙林大學(xué)城大學(xué)生使用螞蟻花唄的影響研究，故而以下模型將建立在問(wèn)卷的以下幾個(gè)方面：每月用花唄的借貸金額Y、現(xiàn)在負(fù)債X1、生活費(fèi)X2，本文利用EViews軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，建立模型如下：

Yi=αi+βiX1+φiX2+μi

3.2顯著性檢驗(yàn)分析

顯著性檢驗(yàn)即為對(duì)解釋變量做出某一假設(shè)，然后利用樣本信息來(lái)判斷假設(shè)是否合理，即假設(shè)是否與真實(shí)情況相符，一般以5%作為顯著性的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

參數(shù)顯著性檢驗(yàn)t檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)的Prob，如果小于0.05則參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)過(guò)，由數(shù)據(jù)可知，t檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)的Prob值是小于0.05的，那么參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)則通過(guò)，即認(rèn)為是有相對(duì)顯著的差異程度，也就是說(shuō)處理結(jié)果之間確實(shí)存在差異。

3.3擬合優(yōu)度檢驗(yàn)

擬合優(yōu)度即為回歸直線對(duì)觀測(cè)值的擬合程度，調(diào)整后的可決系數(shù) 是度量擬合優(yōu)度的統(tǒng)計(jì)量， 最大值為1，若 的值越接近1，則說(shuō)明回歸直線對(duì)觀測(cè)值的擬合程度越好;反之，

的值越小，說(shuō)明回歸直線對(duì)觀測(cè)值的擬合程度越差。

由數(shù)據(jù)可知，有較顯著的差異程度，即處理結(jié)果之間確實(shí)存在差異，且 ? ? ?越接近1，擬合優(yōu)度越高，由此得到

為0.856634，擬合優(yōu)度較高，且回歸直線對(duì)觀測(cè)值的擬合程度較好。[3]

3.4異方差檢驗(yàn)分析

對(duì)模型進(jìn)行異方差檢驗(yàn)，右邊的p-value少于10%（選取90%置信區(qū)間）， 則證明了該模型的異方差性的存在，需要對(duì)該模型進(jìn)行異方差修正。

為0.9948，說(shuō)明該方程擬合優(yōu)度較高，且F值接近于零，也說(shuō)明回歸方程是十分顯著的，那么即可得到實(shí)證模型為：

從分析現(xiàn)在負(fù)債X1的角度來(lái)看，大學(xué)生的現(xiàn)在負(fù)債每月每多增加一元，螞蟻花唄的每月借貸金額就增加0.9699元，由此可見(jiàn)螞蟻花唄在大學(xué)生的每月借貸中占比是比較大的，但同時(shí)也會(huì)增加大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至導(dǎo)致跟風(fēng)消費(fèi)的不良風(fēng)氣;從分析生活費(fèi)X2的角度來(lái)看，大學(xué)生的生活費(fèi)每月每增加一元，螞蟻花唄的每月借貸金額就增加0.0488元，即可知道隨著生活費(fèi)的增加，也同時(shí)刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，同時(shí)他們每月的螞蟻花唄借貸金額也在隨之增加，因此家長(zhǎng)在給大學(xué)生每月生活費(fèi)時(shí)應(yīng)該適量，而非一次過(guò)多，因?yàn)榇髮W(xué)生尚未形成十分成熟的消費(fèi)觀，家長(zhǎng)在生活費(fèi)方面應(yīng)給予適當(dāng)把控。

4.大學(xué)生使用花唄的問(wèn)題對(duì)策及建議

4.1政府角度

由于征信體系的部分不互通，這在企業(yè)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估、審核信息、借貸額度發(fā)放時(shí)都會(huì)帶來(lái)一定困擾，而當(dāng)前情況就是各電商信貸平臺(tái)“自立門(mén)戶”，各自擁有自己的消費(fèi)者大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的不互通在企業(yè)發(fā)展時(shí)未必是件好事。

為了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)和更好發(fā)展，建立互通、有效、合理的征信體系是非常有必要的，無(wú)論是基于哪個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這樣一定程度上還能促進(jìn)各個(gè)企業(yè)間的共贏，對(duì)企業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)者的使用感受來(lái)說(shuō)都是非常有益的，具體可體現(xiàn)在如：完善大學(xué)生征信數(shù)據(jù)采集、出臺(tái)具體征信標(biāo)準(zhǔn)等。

4.2企業(yè)角度

螞蟻花唄的推出是基于平臺(tái)的大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)，這兩者不僅為企業(yè)大大縮減了計(jì)算時(shí)間也節(jié)約了人力成本，但在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行花唄額度授信方面有待改進(jìn)，若給予一大學(xué)生每月三千及以上的額度，對(duì)于某些購(gòu)物欲望較強(qiáng)烈的學(xué)生來(lái)說(shuō)可能會(huì)每月將額度用完，但在能否按時(shí)還款方面這將打上一個(gè)問(wèn)號(hào)，同時(shí)也可能增加企業(yè)的壞賬損失率，因此企業(yè)在某些環(huán)節(jié)可適當(dāng)增加人工授信或人工復(fù)核程序，以給予大學(xué)生最為適合的額度。

除增加人工授信或人工復(fù)核程序外，企業(yè)還可選擇與其他平臺(tái)或銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信體系的合作，由此可擴(kuò)增其在發(fā)放信用額度時(shí)的消費(fèi)者信用分?jǐn)?shù)評(píng)估來(lái)源，無(wú)論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)大學(xué)生本人，都是更具可靠性的選擇。

且大學(xué)生作為使用花唄的一個(gè)特殊群體，大部分學(xué)生暫時(shí)還未工作，無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源，在對(duì)其發(fā)放額度時(shí)應(yīng)有所考量，畢竟其用來(lái)償還信貸的來(lái)源一般只有生活費(fèi)，因此企業(yè)在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款授信額度發(fā)放時(shí)需斟酌，同時(shí)也可在頁(yè)面的頂端或其他部分進(jìn)行理性消費(fèi)的觀念宣傳。

4.3家庭角度

在大學(xué)生未使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品時(shí)：家長(zhǎng)在家庭中應(yīng)樹(shù)立健康消費(fèi)、合理消費(fèi)的正確消費(fèi)理念，并通過(guò)言傳身教的方式傳遞給子女，以防其在物欲橫流的大環(huán)境下被物質(zhì)蒙蔽雙眼;

在大學(xué)生使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品時(shí)：若子女已有開(kāi)始使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品，家長(zhǎng)應(yīng)時(shí)刻保持關(guān)注，在子女無(wú)力償還貸款時(shí)及時(shí)介入，給予適當(dāng)?shù)膸椭?，以免?duì)大學(xué)生的信用產(chǎn)生影響，同時(shí)要對(duì)子女進(jìn)行健康合理消費(fèi)觀的再教育。

4.4大學(xué)生角度

當(dāng)今大學(xué)生處在高等院校這樣一個(gè)被良好的學(xué)習(xí)資源和學(xué)習(xí)平臺(tái)包圍的環(huán)境中，豐富的金融知識(shí)唾手可得，與此同時(shí)大學(xué)生平時(shí)也要積極參加相關(guān)基礎(chǔ)金融課程，其次也應(yīng)走進(jìn)圖書(shū)館多閱讀相關(guān)金融書(shū)籍雜志，以對(duì)金融知識(shí)有更全面、更深入、多層次的了解，螞蟻花唄及其他支付密碼也應(yīng)謹(jǐn)慎設(shè)置，或每隔一段時(shí)間換一個(gè)密碼，提升支付安全系數(shù)，以免密碼泄露造成相關(guān)損失。

大學(xué)生應(yīng)認(rèn)清自身定位，由于是站在接受新資訊、新思想的最前端，在接收的同時(shí)也要有辨別事物的能力，在使用螞蟻花唄等借貸產(chǎn)品時(shí)要審慎消費(fèi)，不要超出自身可以負(fù)擔(dān)的還款額度范圍，也不要因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)而消費(fèi)購(gòu)物奢侈品等遠(yuǎn)超自己承受范圍以外的商品，對(duì)此大學(xué)生從平時(shí)就要養(yǎng)成健康合理消費(fèi)的習(xí)慣，在還款日到期前要及時(shí)還款，否則將會(huì)影響自身的信用，這對(duì)以后申請(qǐng)房貸等方面是有重大影響的。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：高越（1997-），女，江蘇泰州人，碩士，學(xué)生，上海大學(xué)。