摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至一定階段后出現(xiàn)的一項(xiàng)新事物。本文聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是出于新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的推動(dòng)和解決傳統(tǒng)金融弊端的需要;其次，又提出了互聯(lián)網(wǎng)金融中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)詐騙、侵犯隱私、監(jiān)管困難;最后，從筆者自身經(jīng)歷出發(fā)，為問(wèn)題解決提出了建設(shè)性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;電子商務(wù);金融創(chuàng)新;金融監(jiān)管

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)正迅速發(fā)展，并深入地影響著人們的生活。數(shù)十年前，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)剛剛產(chǎn)生時(shí)，由于使用成本較高、設(shè)備并不普及，普通的公眾很難真正使用其為自己服務(wù)。而現(xiàn)在，隨著移動(dòng)化設(shè)備的普及，網(wǎng)絡(luò)受眾越來(lái)越多樣，網(wǎng)民的作息習(xí)慣和日常生活也發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了包括電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等，還包括許多金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的廣闊背景，旨在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的連接，發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢(shì)。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

1.1新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的推動(dòng)

新經(jīng)濟(jì)形態(tài)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生過(guò)程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生巨大推動(dòng)作用的新事物，常見(jiàn)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)如下：

1.1.1 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

在人們的傳統(tǒng)觀念中，買物品時(shí)需要反復(fù)對(duì)比、不斷篩選，才能挑選出合適、放心的商品。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的人們開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買商品。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起具備以下原因：首先，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)變。很多年前，人們習(xí)慣于在線下購(gòu)物，認(rèn)為摸得著、觸碰得到的物品，才能更好地感知其質(zhì)量和品質(zhì)。而現(xiàn)在，每年有上億網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行購(gòu)物，網(wǎng)購(gòu)者認(rèn)為，足不出戶的購(gòu)物會(huì)更加節(jié)省時(shí)間和精力，并且網(wǎng)絡(luò)上有更多樣式豐富、色澤亮麗的服裝，自己的可選擇性更多。其次，良好的售后為網(wǎng)購(gòu)提供了保障。比如在一些網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，如淘寶、京東等，平臺(tái)上的許多商家都支持七天退貨服務(wù)，甚至一些商品自帶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，如果購(gòu)買者退換貨的話，無(wú)需支付額外費(fèi)用。此外，商家還設(shè)有客服，全天對(duì)消費(fèi)者的各類問(wèn)題進(jìn)行解答。

1.1.2 移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速興起的重要原因之一，它由早期的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展而來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的早期階段，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需要，人們不得不利用網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)進(jìn)行相關(guān)商品的收付款，相較于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，這種方式雖然更為輕便，但由于在最初時(shí)候，人們對(duì)線上支付的信任度不高，因此普及程度也較為緩慢。直到2004年，由阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的支付寶正式上線，這一情況才得到明顯改善。支付寶一頭連接商家，另一頭連接消費(fèi)者。在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，消費(fèi)者通常需要選定商品進(jìn)行購(gòu)買，隨后將錢打入平臺(tái)賬戶，讓平臺(tái)將錢暫時(shí)保管起來(lái)，等到消費(fèi)者確認(rèn)收款之后，平臺(tái)才會(huì)將錢打入到商家賬戶。在這個(gè)過(guò)程中，支付寶起到了制約商家和維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用?？梢哉f(shuō)，以支付寶以及微信支付為代表的移動(dòng)支付的普及，不僅使消費(fèi)者購(gòu)物更加便捷，同時(shí)也增加了消費(fèi)者的信任度，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電商的發(fā)展。

1.1.3 電子商務(wù)

電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生的重要推動(dòng)力。20世紀(jì)90年代，電子商務(wù)就在一些行業(yè)初露端倪，但在當(dāng)時(shí)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)水平的限制，電子商務(wù)發(fā)展并不充分，直到近年，電子商務(wù)才真正成為了普及全民的一項(xiàng)事業(yè)。在電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，有兩大標(biāo)志性事件推動(dòng)著它的崛起。一是2003年，“非典”疫情爆發(fā)，并在不到半年時(shí)間里迅速波及全國(guó)。當(dāng)時(shí)，人與人之間的交流和生活變得困難，線下的正常交易頗受限制，而這為線上購(gòu)物的發(fā)展提供了契機(jī)。二是2008年，國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，我國(guó)許多企業(yè)由于海外業(yè)務(wù)受限，因此紛紛轉(zhuǎn)型，不斷拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，這也促使著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進(jìn)更多人的視野。截止到目前，電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)取得了重大進(jìn)步，國(guó)民越來(lái)越習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，對(duì)應(yīng)的電商數(shù)量也越來(lái)越多，可以說(shuō)，電子商務(wù)在很大程度上改變了人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣。

1.2 解決傳統(tǒng)金融弊端的需要

在漫長(zhǎng)的發(fā)展歷程中，傳統(tǒng)金融受到了多重因素的影響，難以最大化發(fā)揮自身對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貢獻(xiàn)作用。傳統(tǒng)金融的弊端主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

1.2.1 中小企業(yè)融資難

在傳統(tǒng)金融時(shí)代，對(duì)一些規(guī)模巨大或名聲較響的企業(yè)而言，一方面本身具備一定的發(fā)展實(shí)體，另一方面這些企業(yè)也具備較高的信譽(yù)保障，因此他們比較容易進(jìn)行融資。然而對(duì)更多中小型企業(yè)或初創(chuàng)型企業(yè)而言，由于缺乏可靠的信譽(yù)保障，因此他們往往面臨著融資困難以及融資渠道不暢的窘境。

1.2.2 用戶投資渠道匱乏

社會(huì)上有許多百姓，他們擁有一定余錢，想要進(jìn)行投資，但卻缺乏可靠的投資渠道。對(duì)他們而言，最保險(xiǎn)的辦法便是將錢存進(jìn)銀行，雖然利息低，但是安全性較高。因此，用戶投資渠道匱乏也是傳統(tǒng)金融的一大弊病。

1.2.3 傳統(tǒng)思維觀念的制約

在我國(guó)基層尤其是農(nóng)村基層地區(qū)，由于歷史文化以及生活社區(qū)的影響，人們觀念往往更為守舊。百姓擁有了錢，更希望能將錢掌握在自己手里，因此很少進(jìn)行冒險(xiǎn)主義的嘗試。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融面臨的許多問(wèn)題迎刃而解。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾覆蓋面更廣、從事理財(cái)?shù)拈T檻更低;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也提供了較為安全的第三方平臺(tái)，從而為理財(cái)者和借貸者提供了更加安全的交易場(chǎng)所。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的問(wèn)題

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放性、公共性的網(wǎng)絡(luò)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展金融事業(yè)，可能會(huì)存在諸多問(wèn)題。常見(jiàn)的問(wèn)題主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

2.1 網(wǎng)絡(luò)詐騙

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)詐騙已經(jīng)成為詐騙集團(tuán)、詐騙分子所采取的一種全新詐騙手段。比如，一些不法分子鉆互聯(lián)網(wǎng)管理上的空缺，會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展非法集資或非法信貸，比如前幾年一群P2P平臺(tái)，在募集完大量普通用戶的資金之后，紛紛跑路，從而給用戶的財(cái)產(chǎn)安全和身心健康造成了極大的影響。

2.2 侵犯隱私

當(dāng)前是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)民不經(jīng)意間的一次瀏覽、隨手進(jìn)行的一次點(diǎn)贊，都能被后臺(tái)精準(zhǔn)地記錄下來(lái)。每天數(shù)以億萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)被智能算法技術(shù)不停地進(jìn)行記錄和分析，并在分析之后產(chǎn)生出巨大的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)價(jià)值，從而為網(wǎng)民提供更加貼心化的服務(wù)。然而，大規(guī)模數(shù)據(jù)的運(yùn)用也是一把雙刃劍，數(shù)據(jù)泄露也可能產(chǎn)生隱私侵犯的問(wèn)題。比如，一些金融平臺(tái)可能會(huì)非法竊取用戶數(shù)據(jù)（如用戶消費(fèi)行為、用戶賬號(hào)密碼等），從而給用戶的賬戶財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失。

2.3 監(jiān)管困難

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，目前還存在著監(jiān)管困難的問(wèn)題。造成監(jiān)管困難的原因有許多：首先，互聯(lián)網(wǎng)具備賦權(quán)屬性。即在互聯(lián)網(wǎng)上，普通的公眾或者皮包公司也可以跳過(guò)多重檢查，進(jìn)行公司的注冊(cè)，而這就造成金融平臺(tái)審查不嚴(yán)格、金融公司不靠譜的情況多次發(fā)生。其次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難度大。即對(duì)金融平臺(tái)的監(jiān)管，往往需要付出大量人力、物力，而互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管者的數(shù)量、監(jiān)管的力度較為有限，因此，人們很難拿對(duì)金融平臺(tái)進(jìn)行全方位、立體化監(jiān)管。再次，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚不完善，因此即使發(fā)生金融亂象，也難以對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性約束。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面比較廣泛，種類多、平臺(tái)多，在監(jiān)管時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一些難以被監(jiān)控到的晦澀地帶，從而加劇了監(jiān)管難度。

3. 可以采取的解決措施

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范還不成熟，因此目前，其存在一些問(wèn)題也是在所難免。但針對(duì)這些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)采取針對(duì)性措施對(duì)其進(jìn)行糾正。

3.1 加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，人們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研發(fā)，以此來(lái)增加互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性。當(dāng)下，我國(guó)一些核心的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)仍嚴(yán)重依賴于國(guó)外支持，在核心技術(shù)領(lǐng)域，我國(guó)的話語(yǔ)權(quán)相對(duì)較低，而這也增加了金融平臺(tái)的不安全性和不穩(wěn)定性。因此，我們要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研發(fā)，尤其要加強(qiáng)對(duì)一些涉及網(wǎng)絡(luò)信用、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域的技術(shù)的研發(fā)。此外，一些具備資本實(shí)力的金融企業(yè)，也可以引入一些專業(yè)性技術(shù)人才，增加對(duì)人才的投入成本。

3.2 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方式

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方式。主要可以從以下幾點(diǎn)做起：首先，增強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管。比如引入人工智能、計(jì)算機(jī)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)金融流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和定向追蹤。其次，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核。即可以設(shè)置更加完善的資料提交和定期抽查制度，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備合格的資質(zhì)。最后，建立“行業(yè)監(jiān)督為主，全民監(jiān)督為輔”的監(jiān)管機(jī)制，鼓勵(lì)普通用戶對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，并且健全相應(yīng)的投訴、舉報(bào)機(jī)制。

4.結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為社會(huì)中的一個(gè)新事物，正逐漸走入普通公眾的視野當(dāng)中去。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一次創(chuàng)新性改造和突破性發(fā)展，在未來(lái)，它極有可能代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，成為金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。即使在目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著一些問(wèn)題，如隱私侵犯、監(jiān)管困難等，但人們不應(yīng)因?yàn)檫@些問(wèn)題便否定了它存在的意義。筆者相信，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、開(kāi)發(fā)技術(shù)等手段，在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶給我們更深的思考和體驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

馬靈敏（1983-），女，民族：漢，學(xué)位：學(xué)士。工作單位：中興通訊股份有限公司，全球活動(dòng)策劃總監(jiān)，巧音音樂(lè)（上海）有限公司董事長(zhǎng)，研究方向：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考。