林向陽

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響越來越明顯。余額寶的應(yīng)運而生觸發(fā)了中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮”，也開啟了與銀行理財業(yè)務(wù)的理財市場之爭。在這場戰(zhàn)斗中，互聯(lián)網(wǎng)金融以“高利潤，低門檻，便利”的優(yōu)勢搶占先機。只有當(dāng)銀行理財業(yè)務(wù)改變其業(yè)務(wù)方式時，才能順應(yīng)市場的變化，更快地滿足客戶需求。只要在這場戰(zhàn)爭中，銀行就能克服艱難，鞏固市場地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;理財業(yè)務(wù)

2013 年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年”，阿里小貸異軍突起、P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸數(shù)量迅速增長。2013年6月中旬，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上推出了“余額寶”。 此舉引發(fā)了金融業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈討論。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了銀行業(yè)的銀行產(chǎn)品。到2018年底，資產(chǎn)規(guī)模超過1.1萬億元。 “高利潤，低門檻，便利”的特點吸引了大量閑置資金進入市場，開辟了“基層管理”時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行最為直接的影響就是存貸款業(yè)務(wù)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)實施強有力的方法來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財業(yè)務(wù)的重大影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)帶來的機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)注入新活力，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)帶來了新的機遇。

1.2互聯(lián)網(wǎng)理財帶來了新的轉(zhuǎn)型思路

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)無處不在，傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)也有必要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行轉(zhuǎn)型和升級。許多銀行開始意識到，無計劃地擴大實體網(wǎng)點的規(guī)模并不是占領(lǐng)市場的“絕招”。對于許多銀行而言，縮減實體網(wǎng)點并創(chuàng)建“線上平臺”才是明智的戰(zhàn)略。

此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊懴聽I銷理財產(chǎn)品變得越來越難，慢慢地商業(yè)銀行開始意識到營銷的重要性?！叭珕T營銷”戰(zhàn)略的提出，旨在提高網(wǎng)點人員的營銷意識和銷售能力，設(shè)立新的“低柜管理”崗位。這個職位主要是提供咨詢服務(wù)和理財銷售，兼?zhèn)淅碡斀?jīng)理和柜員的雙重角色。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財為商業(yè)銀行開發(fā)出新的市場

面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行大致走上兩條路，一條路是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自己搭建“線上平臺”;另一條路是選擇和互聯(lián)網(wǎng)理財公司展開戰(zhàn)略合作。直銷銀行的出現(xiàn)將大大削減傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理形式，降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本，從而推動金融業(yè)新的變化和發(fā)展。近年來，第三方支付平臺為互聯(lián)網(wǎng)理財公司陸續(xù)推出購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的渠道，人們購買理財產(chǎn)品的渠道不僅變多了，“門檻”還降低了。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)為了應(yīng)對市場變化推出了可以說是擁有銀行牌照的“第三方支付平臺”——直銷銀行。到2019年末為止，投入運營直銷銀行共有96家。各個傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在爭奪新的戰(zhàn)場，每個都有自身的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新和探索，率先搶占市場。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

3.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位

第三方支付平臺快速發(fā)展，大大削弱了銀行支付中介的地位。由于智能手機的普及，使得支付寶、微信支付等平臺憑借其支付的快捷方便，快速占領(lǐng)了手機支付的絕大部分市場份額，可怕的是這類支付方式徹底避開了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。即便現(xiàn)在商業(yè)銀行也推出了有一定優(yōu)惠力度的云閃付，其收效依舊甚微，這無疑帶給商業(yè)銀行前所未有的恐慌。近年來，支付寶，快錢等陸續(xù)推出了“信用支付”業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行客戶有了另一種支付選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介地位影響有多大？即便發(fā)行的信用卡數(shù)量是最多的工商銀行，其信用卡發(fā)行數(shù)量也只超過7000萬張。而在余額寶發(fā)布后一年多的時間里，它已擁有超過8000萬的活躍客戶。

3.2壓縮了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)利潤

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品由于其高門檻、低收益、申購和贖回方便不靈活，其理財市場份額逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財公司所 “侵占”。僅憑一個余額寶，其資產(chǎn)規(guī)模就超過了1.1萬億元。由于市場資金緊張，各大商業(yè)銀行為了搶占市場資金，犧牲部分利潤來打價格戰(zhàn)，提高理財產(chǎn)品的收益率。然而在此之后，銀行為了犧牲的那部分利潤，提高了其他相關(guān)費用，投資者的實際收益名漲實降。從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售量依舊在不斷下降，減少理財業(yè)務(wù)的利潤。

3.3加劇了銀行間理財業(yè)務(wù)的競爭

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，中小型銀行與大型銀行在業(yè)務(wù)資源和客戶資源方面相比存在很大差距，短期內(nèi)也不會消除這一差距。但是這一差距由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有可能會快速縮小。中小型銀行運用互聯(lián)網(wǎng)進行大數(shù)據(jù)處理、云計算、移動支付、搜索引擎等手段推進了自身經(jīng)營模式的快速轉(zhuǎn)型，以最大的程度擴充自己經(jīng)營規(guī)模，大銀行不斷地失去原本的優(yōu)勢?？梢娪捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行之間的競爭進一步加劇。從理財產(chǎn)品的競爭方面來看，客戶在購買傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品過程中處于較為被動的狀態(tài)，主要依靠銀行從業(yè)人員的推薦，并且理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。客戶很難在這過程中決定購買哪些產(chǎn)品。而客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買理財產(chǎn)品，仿佛就是在逛超市，理財產(chǎn)品就呈現(xiàn)在眼前，歷歷在目，客戶可以根據(jù)偏好選擇想要購買的理財產(chǎn)品。這種選擇方式加劇了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的競爭。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

4.1加強產(chǎn)品創(chuàng)新，重視新興市場

大多數(shù)金融機構(gòu)都以大客戶為目標(biāo)，中小客戶很難得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)的大客戶金融模式，以前被商業(yè)銀行忽視的“長尾”客戶群體進入理財市場。在經(jīng)濟新常態(tài)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境日趨復(fù)雜，原本傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已經(jīng)十分殘酷，同時還要面臨日益強大的新興的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭對手。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需快速重視以前所忽視的“長尾”客戶群體，并進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計出適應(yīng)新型市場的理財產(chǎn)品。目前大多數(shù)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品都是以股票、基金、外匯等為投資標(biāo)的，然后按比例進行，同質(zhì)化嚴(yán)重，且大多數(shù)沒辦法在安全性、流動性和盈利性之間找到均衡點，無法滿足追求性價比高的新興客戶群體的需求。在這方面，銀行必須嘗試從以下幾個方面入手，進行產(chǎn)品創(chuàng)新：

4.1.1在便捷性、收益性和安全性上進行創(chuàng)新，設(shè)計出類似于“余額寶”的理財產(chǎn)品。

4.1.2加強對理財產(chǎn)品創(chuàng)新，在安全性、流動性和盈利性之間找到均衡點，設(shè)計出性價比高的理財產(chǎn)品。

4.1.3細(xì)分市場，打造出體現(xiàn)自身服務(wù)特色的理財，突出差異性。

4.2加強技術(shù)支持，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠以如此驚人的速度發(fā)展起來，與大數(shù)據(jù)和云技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密不可分。任何形式的互聯(lián)網(wǎng)都需要高科技和互聯(lián)網(wǎng)支持。商業(yè)銀行想要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，首先要加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融公司成功經(jīng)驗中學(xué)習(xí)，借助互聯(lián)網(wǎng)跨時間和空間的優(yōu)勢，逐漸搭建好自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而降低運營成本。

4.3完善風(fēng)險管理，強化風(fēng)險控制

商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的一大優(yōu)勢就是具有更為完善的風(fēng)險管理體系。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》，我國商業(yè)銀行制定了嚴(yán)格的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使得“長尾”客戶群體能夠進入理財市場，但是由于目前我國針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)并不完善，也缺乏較為詳細(xì)明確條例，使得它也帶來了諸多的風(fēng)險，這將嚴(yán)重威脅到金融市場的穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加強其風(fēng)險控制能力。

4.3.1風(fēng)險控制的多樣化。商業(yè)銀行除了需要面對自身的風(fēng)險外，還需要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉風(fēng)險。所以實現(xiàn)風(fēng)險控制的多樣化顯得非常有必要，針對不同的風(fēng)險，商業(yè)銀行設(shè)計出不同的管控方案。

4.3.2加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育。銀行從業(yè)人員的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險意識關(guān)系到銀行和客戶的資金安全，因此加強銀行從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育顯得十分重要。

5.綜合管理策略設(shè)計

5.1以互聯(lián)網(wǎng)思維提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為了獲得移動支付等業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，商業(yè)銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)移動金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。為了順應(yīng)客戶需求，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶反饋信息，及時提供移動金融服務(wù)，如對客戶的購物需求開放移動支付服務(wù)、推出移動銀行服務(wù)以滿足客戶隨時隨地對資產(chǎn)的管理需求。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)移動金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)旨在為客戶提供高效便捷的移動金融服務(wù)，實現(xiàn)移動金融客戶規(guī)模的快速增長。

5.2完善客戶集群，強化關(guān)系營銷

長期以來，商業(yè)銀行由于信息不對稱等原因，始終偏愛擁有大額資產(chǎn)的大客戶，中低收入人群往往會被商業(yè)銀行所忽視。如今，被忽視的“長尾”客戶群體已成為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要客戶資源，并給互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來豐厚的利潤。商業(yè)銀行想要實現(xiàn)利潤的增長，就必須開始重視這些群體，為其設(shè)計的金融產(chǎn)品，并加強對其營銷的力度。

參考文獻：

[1]畢妍玲，張建友.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題與對策研究[J]，時代金融，2011，456（09）：86-93

[2]陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新[J].新金融，2014.