陽耶

“云閃付”于2017年12月12日正式發(fā)布，它是在中國人民銀行的指導下，由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機構等產業(yè)各方共同開發(fā)建設、共同維護運營的移動支付App。

“云閃付”的出現(xiàn)，產生了具有表率和厘清混沌地帶的作用。盡管各種支付都是在相關業(yè)務規(guī)定范疇內開展業(yè)務的，但是業(yè)務規(guī)范往往是滯后于業(yè)務發(fā)展的，并且即便出臺了詳盡的業(yè)務規(guī)范，也還會存在漏洞和灰色地帶。這就需要有人用行動引領整個支付隊伍在陽光下操作，摒棄不見光的手段運用。有位網(wǎng)友曾經用自己的親身經歷闡釋了這一現(xiàn)象：沒有“云閃付”之前，在使用其他支付方式時，總有一種裸體逛街的感覺—在某搜索引擎上查詢了橘子信息，整個水果界的營銷信息鋪天蓋地向他涌來;在某網(wǎng)站買了奶瓶，其他嬰兒制品恨不得都想讓他知道。而且，這些信息冷不丁地在意料之外的地方出現(xiàn)，令人感覺不是驚喜而是驚悚。

“云閃付”所處的位置決定了它的業(yè)務發(fā)展道路和方向?！霸崎W付”一經問世就致力于應用場景的打造。特別是與民眾日常生活密切相關的公交地鐵、餐飲、超市便利、公用繳費、自助售貨、校園、醫(yī)療健康、交通繳罰等支付場景。以公交地鐵支付場景為例，這是一個小額、高頻但利潤并不豐厚的支付場景。在民眾日常生活快節(jié)奏的背景下，便捷出行已經成為必需。向下深入到縣鄉(xiāng)公交，向上廣覆蓋城市地鐵公交。這不僅會涉及到業(yè)務技術，更多的是需要關系協(xié)調，其工作量無疑是巨大的。但是，以社會責任為擔當，立足民生，放眼未來，這絕不是熱衷逐利“掙快錢”的企業(yè)所看好的。城市地鐵、城市和縣域公交，已開通包括“云閃付”App在內的銀聯(lián)移動支付，助力實現(xiàn)“無接觸”乘車。河北、內蒙古、吉林、安徽、陜西、新疆、青島等地推出“云閃付”App“1分錢乘車”優(yōu)惠活動。湖北、天津、河北、吉林、安徽、山東、河南、海南、重慶、四川、陜西、甘肅、寧波、深圳等全國各地上線公共交通優(yōu)惠乘車活動。

深推一下，實際上“云閃付”App無論是在公交地鐵上的使用，還是在高校食堂的使用，在某種程度上不僅是便民的體現(xiàn)，還是對原有支付生態(tài)的微改變。君不見原先公交車企為零錢存銀行作難，有用零錢給員工發(fā)工資的，還有用整麻袋硬幣購物的;對于公交卡，市民對滯留卡內的存款利息使用普遍有爭議。“云閃付”App的出現(xiàn)科學地改變這一狀況，存款余額依然留在客戶的銀行賬戶內，只有使用時錢幣才發(fā)揮自身等價交換的職能。同時，其額外產生的利益還歸于他的所有人，而不是因環(huán)節(jié)所致意外滯留給了第三方。

2020年初，疫情顯現(xiàn)?！霸崎W付”App緊急開通便捷捐款渠道。1月26日（正月初二），中國銀聯(lián)官方微信公眾號發(fā)布消息稱，為助力疫情防控，中國銀聯(lián)緊急開通便捷捐款渠道：單筆限額500元，不限筆數(shù)。“云閃付”App和銀聯(lián)提供支付服務且不向用戶收取任何手續(xù)費。隨后，“云閃付”App推出“健康碼”。3月5日下午，“云閃付”App內上線上?！半S申碼·健康”和入滬人員健康登記服務。用戶在“云閃付”App首頁進入“隨申碼·健康”服務，綁定個人信息，生成二維碼，即可作為個人健康信息的電子通行證;只需填報一次，便可全市通用。當時，中國銀聯(lián)提供的“健康碼”服務已覆蓋全國近1000余城。

總之，在社會最需要的時候，“云閃付”不會缺席。不為名利，只為回饋。這是一個負責任企業(yè)的擔當，也是行穩(wěn)致遠的必勝法門。

任何時候“安全、方便、快捷”都是新業(yè)務的生命線?！霸崎W付”App具有收付款、享優(yōu)惠、卡管理三大核心功能，“云閃付”App與銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)二維碼支付同為銀聯(lián)三大移動支付產品。相比于市場上其他移動支付方式，“云閃付”不僅能夠滿足持卡人的多元支付需求，且優(yōu)勢明顯。首先，“云閃付”更安全，憑借創(chuàng)新技術帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，有效保護持卡人隱私及支付敏感信息;其次，支付體驗更便捷，支付時則無需手機聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機銀行App，只要點亮屏幕靠近POS終端即可完成支付。

“云閃付”App的出現(xiàn)是順應支付終端個人化的潮流。第一，它從基礎功能的完備做起。作為銀行業(yè)統(tǒng)一App，“云閃付”App擁有強大的跨行銀行卡管理服務，已支持國內所有銀聯(lián)卡的綁定，一次性可管理18張銀聯(lián)卡。打造了銀行卡閉環(huán)服務，用戶可在“云閃付”App內完成申卡、跨行銀行卡交易管理、余額查詢、賬單查詢、信用卡還款、記賬等專業(yè)金融服務。尤其值得稱道的是，在流行收費的背景下，“云閃付”App堅持 轉賬0手續(xù)費、信用卡還款0手續(xù)費。此外，作為各方聯(lián)手打造的全新移動端統(tǒng)一入口，銀行業(yè)統(tǒng)一App，“云閃付”匯聚各家機構的移動支付功能與權益優(yōu)惠，致力成為幫助消費者省錢省心的移動支付管家。消費者通過“云閃付”App即可綁定和管理各類銀行賬戶，并可使用各家銀行的移動支付服務及優(yōu)惠權益。在“云閃付”App的運營中，中國銀聯(lián)風險系統(tǒng)綜合持卡人的實體銀聯(lián)卡信息、移動設備信息和其它風險評級信息，保障持卡人在申請和使用過程中的安全 。其次，基于移動設備聯(lián)網(wǎng)的特性，中國銀聯(lián)提供“云閃付”產品的遠程管理服務，針對可能存在風險的“云閃付”產品進行遠程管理，保障持卡人權益 。再次，在安全保障方面，“云閃付”產品應用安全技術，完善業(yè)務處理規(guī)則，引入風險賠付、先行墊付等機制，提供72小時失卡保障服務，對于出現(xiàn)個別意外風險事件，可以迅速解決用戶的資金損失問題，保障用戶合法權益 。2018年11月，在“云閃付”App發(fā)布一周年之際，中國銀聯(lián)正式宣布“云閃付”App用戶數(shù)突破一億。2019年9月5日，中國銀聯(lián)宣布“云閃付”App用戶數(shù)突破2億。 此外，浦東開發(fā)開放30周年之際，在浦東創(chuàng)建、成長的銀聯(lián)已成為世界三大銀行卡品牌之一。截至今年10月底，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡已延伸至全球179個國家和地區(qū);銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量超過86億張，覆蓋境內外近10億持卡人，“云閃付”App注冊用戶數(shù)已超過3.3億。

重振引擎，助商惠民。2020年湖北武漢的抗疫全面勝利之后，全國層面持續(xù)助力復工復產，戰(zhàn)勝疫情、提振經濟，推動恢復經濟社會發(fā)展，為疫情之后城市經濟回暖升溫觸按“快進鍵”，從而進一步推動金融政務服務社會、服務民生，是整個社會的主旋律。由于疫情而被抑制的消費熱情需要一個切入點予以點燃?！霸崎W付”App當仁不讓，順理成章地成為多地消費券的發(fā)放平臺。比如，在大連，“云閃付”App成為2020大連購物節(jié)唯一指定消費券發(fā)放平臺。大連市總工會聯(lián)合市商務局和中國銀聯(lián)大連分公司策劃組織“動員基層工會會員‘參與消費、繁榮經濟、促進就業(yè)’活動”，組織發(fā)動全市1.4萬基層工會組織為100余萬工會會員申領發(fā)放每人最高額度為300元的“工會會員電子消費券”，3億元左右的消費券全部通過“云閃付”App實現(xiàn)發(fā)放。再如山西，2020年4 月26日，山西省總工會、山西省財政廳、中國人民銀行太原中心支行聯(lián)合下發(fā)了《關于動員引導全省廣大職工積極消費，促進經濟發(fā)展的通知》（晉工發(fā)〔2020〕8 號）。其中要求基層工會通過“云閃付”App或其他方式，向全體工會會員發(fā)放電子、紙質或其他形式的消費券。又如青海，青海省政府下發(fā)了《關于印發(fā)青海省惠民暖企健康消費實施方案的通知》。自5月1日起，中國銀聯(lián)青海分公司相繼通過“云閃付”App支付平臺發(fā)放惠民消費券，在全省范圍內開展了“惠民暖企健康消費”促消費活動?；顒訋訁⑴c商戶交易額同比增長28%，有效拉動了消費增長。銀聯(lián)當?shù)胤止韭?lián)合海東市政府開展“情滿河湟 云暖萬家”促消費活動。 在海東市兩區(qū)四縣百貨、商超、餐飲、文旅、公交、加油等場景商戶，通過“云閃付”App發(fā)放惠民消費優(yōu)惠券，讓海東人民群眾也享受“云閃付”移動支付優(yōu)惠，不斷豐富助商惠民活動內容，打造優(yōu)良的移動支付服務環(huán)境。再比如河北，中國銀聯(lián)河北分公司聯(lián)合河北省商務廳發(fā)布了《河北省商務廳、中國銀聯(lián)股份有限公司河北分公司關于轉發(fā)，〈商務部辦公廳、中國銀聯(lián)股份有限公司關于應對新冠肺炎疫情支持商貿流通發(fā)展促進居民消費的通知〉的通知》（冀商運行函〔2020〕15號）。2020年6月，繼張家口地區(qū)消費券發(fā)放后，雄安新區(qū)、承德、唐山三地的消費券通過“云閃付”App作為唯一渠道進行發(fā)放。

以“云閃付”App為平臺，開展“重振引擎”助商惠民計劃是中國銀聯(lián)助力消費提振、加速經濟回暖，踐行企業(yè)社會責任的重要舉措。除了上述列舉的省份外，北京、江西等多個省市也相繼開展了類似消費券發(fā)放的活動?；顒右延?月中旬起陸續(xù)在全國各地啟動，覆蓋1000多個市縣，涉及餐飲、購物和市內交通等高頻消費場景，涵蓋2000多個熱點品牌及逾88萬家商戶。中國銀聯(lián)通過“云閃付”App在全國85座城市（區(qū)）發(fā)放消費券，帶動各地餐飲、超市、百貨等領域產生消費近7億元，消費乘數(shù)達4.7倍，其中九成以上受益商家為中小微商戶。

“云閃付”App還有很長的路要走。盡管問世不久就有了長足的發(fā)展，但是“云閃付”App的市場占有率還不是很高。近一階段的關鍵目標之一，是至少要謀得“三分天下有其一”。除了自身繼續(xù)努力提升業(yè)務、科技水平，大力拓展交易場景，完善受理環(huán)境外，還要與各個方面建立友好的關系。

首先，要厘清與銀行自有支付渠道的關系。從整體來看，兩者關系是大河與支流的互補關系，絕對不是對立的零和關系。個別人出于本位主義，只強調所在位置利益，忽視整體利益，不僅本職工作做不好，也難走遠。以史為鑒，2002年中國銀聯(lián)成立之初就在全國開展了聯(lián)網(wǎng)通用工作。一些在局部投資ATM、POS機具數(shù)量較多的銀行對于聯(lián)網(wǎng)通用工作顧慮較多。事實證明，開放是有利于多方面的。出機行機具的開放使得民眾用卡便利，節(jié)約了社會投入，出機行自身也獲取了收益，縮短成本回報周期。2003年，全國銀行卡跨行交易總量超過12億筆，同比增長了90.4%;清算金額3805億元，較上年增加2012億元，增幅達112.2%。聯(lián)網(wǎng)通用使得整個行業(yè)的業(yè)務規(guī)模又邁上了一個新臺階。

從局部來看，以忽視、抵觸、拒絕的態(tài)度對待本行“云閃付”業(yè)務的發(fā)展，實質上是在脫離快速前行的行業(yè)進程。在實體卡盛行的時代，發(fā)卡行十分看重本行卡在客戶錢包中的“位置”（指客戶在支付時是否優(yōu)先使用本行卡）。那么在移動支付年代這一問題同樣存在。截至發(fā)稿，“云閃付”App只能綁18張卡，即便以后擴展了，物理容量也是既定的。關鍵是本行一旦與時代、與整個行業(yè)的發(fā)展脫節(jié)，客戶在支付時便不再首選本行卡。要想挽回、扭轉這一局面，就需要付出更多的努力。與其這樣，在未來已經可預知的前提下，不妨順應潮流，及早動手，爭取主動，謀得更大市場份額和優(yōu)先的客戶錢包位置。

“云閃付”App是產業(yè)各方通力合作所取得的共同成果。其既保證了統(tǒng)一的金融標準、用戶體驗和品牌，又能夠根據(jù)各方的特色疊加個性化的功能。因此，大家抱團不僅可以取得成本優(yōu)化，而且形成合力以后可以有效拓展、改善受理環(huán)境?！霸崎W付”App走進高校就是一個成功的范例。2018年有報道稱，全國562家高校的學子均可使用“云閃付”App在校內超過13000家商戶購物消費。在清華大學，咖啡店、小餐館、水果店、超市、眼鏡店、打印店、花店、藥店、自助售貨機等校內40余家商戶均已受理“云閃付”App。當年9月開學季，中山大學、四川大學、華東政法大學等227所高校的同學只需要進入“云閃付”App內“校園服務”版塊，簡單幾步操作，即可輕松享受方便快捷的繳費服務。2019年初，在全國70所高校推出了可支持“云閃付”App支付的共享洗衣機，為廣大的莘莘學子帶來校園便捷洗衣新體驗。實現(xiàn)銀聯(lián)支付方式受理只是助力數(shù)字校園建設的第一步，接下來，銀聯(lián)卡還可為合作高校提供電子校園卡服務、為校園App賦能打造校園Pay。通過“云閃付”App，廣大師生可進行學費繳納、一卡通充值、使用銀聯(lián)碼或校園碼掃碼支付等進行金融消費，以及在上課考勤、圖書借閱、宿舍出入等場景進行身份識別，避免“花式”丟實體校園卡帶來的不便。除了高校以外，全國還有一大批中學、小學、幼兒園、社會教育機構的學費及學雜費也可在“云閃付”App內進行繳納。

“云閃付”App繼續(xù)將觸角深入到以往未達區(qū)域。 2020年5月，廈門數(shù)字政務專區(qū)上線“云閃付”App。實現(xiàn)了與廈門市民卡等政務平臺的技術對接及業(yè)務上線。廈門地區(qū)的“云閃付”App用戶，通過“云閃付”App均可一站式查詢個人的醫(yī)保、社保參保情況、門診與住院清單、購藥記錄清單、社保繳費記錄、公積金參保情況、公積金余額及公積金貸款情況等信息，實用便捷。廈門數(shù)字政務專區(qū)還同時集成了健康碼、廈門稅務大廳、廈門非稅繳費、對臺票務、公交線路查詢等多項功能。此次廈門數(shù)字政務專區(qū)上線，整合了廈門地區(qū)市民卡、稅務、通行、健康碼等多種政務相關內容，提升“云閃付”App用戶人氣帶來深遠影響，構建了“云閃付”線上線下無縫鏈接的多卡融合服務體系，為廈門市民營造出安全、快捷的政務便民支付環(huán)境。

今年6月，“云閃付”主題信用卡在廈正式發(fā)行。這是中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行發(fā)行的首張“云閃付”主題信用卡?！霸崎W付”主題信用卡包含金卡和白金卡兩個卡級別，進一步拓寬了持卡人的使用場景。在卡權益方面，持卡人可享受失卡保障、刷卡返現(xiàn)、刷卡享積分、“6.2元搶券”、分期優(yōu)惠、“云閃付”支付“滿62元減30元”等多重優(yōu)惠。綁定“云閃付”App后，持卡人可享受達標“云閃付”支付返現(xiàn)、刷卡滿一定筆數(shù)獎勵積分的用卡權益，并可享受“云閃付”分期最高可免兩期手續(xù)費等多項優(yōu)惠。該卡的卡面設計匠心獨運，致敬身邊平凡英雄，是業(yè)內首款將多行業(yè)職業(yè)元素融入卡面設計的信用卡產品?！霸崎W付”主題信用卡的發(fā)布，進一步豐富了銀聯(lián)移動支付生態(tài)。中國銀聯(lián)與華夏銀行的合作，代表著雙方共同邁入優(yōu)勢互補、信息共享、互利共贏的發(fā)展新階段，對助力復工復產、復商復市起到積極作用。

在移動互聯(lián)時代下，首先是用戶群體變得更加年輕化;其次，這些客戶對銀行業(yè)務的要求是極簡化、快捷化，同時還對安全又有很高的要求，他們在線上的時間特別長，時間是碎片化的，對支付方式的要求是移動化的。而這些變化給“云閃付”相關各方都帶來了很大的挑戰(zhàn)。無論何種金融創(chuàng)新產品，最終都要經受市場的檢驗，順應客戶的需求。在技術專業(yè)性，技術安全性，體驗便捷性方面體現(xiàn)出優(yōu)勢?！霸崎W付”App今后的發(fā)展方向，一是要鼓勵多種模式的探索和創(chuàng)新，營造包容開放的支付環(huán)境;二是完善相關制度，營造公開平等的產業(yè)環(huán)境;三是在鼓勵創(chuàng)新發(fā)展的同時，堅持風險防范底線做好市場秩序規(guī)范。

移動支付相較于傳統(tǒng)的銀行卡支付產業(yè)鏈更長，參與主體也更多，大家共同努力，整合資源，發(fā)揮各自優(yōu)勢，讓用戶體驗更好，市場秩序更為規(guī)范，產業(yè)發(fā)展環(huán)境更為良性有序，為推動我國的支付產業(yè)的健康發(fā)展作出更大貢獻。

責任編輯：葛辛晶