王孔平 張鳳閣

經(jīng)驗

金卡生活：作為一家區(qū)域性商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，中原銀行形成獨特的經(jīng)營理念是什么？沉淀的管理經(jīng)驗是如何？行業(yè)可資借鑒的發(fā)展模式又是什么？

申明春：中原銀行誕生于2014年底，新設(shè)于13家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)之上，是河南省唯一的省級法人銀行，也是規(guī)模最大的城商行。從成立伊始，中原銀行便提出“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作特色，創(chuàng)新業(yè)務(wù)求突破，未來銀行求領(lǐng)先”的發(fā)展理念，依托自身區(qū)位、傳統(tǒng)優(yōu)勢、強大的創(chuàng)新能力以及對于未來的精準(zhǔn)規(guī)劃，確立了“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”“移動優(yōu)先”的發(fā)展模式，經(jīng)過五年的實踐，發(fā)展能力顯著增強，市場認(rèn)可度和影響力快速提升，中原銀行模式得到市場廣泛關(guān)注。經(jīng)過多年的發(fā)展，中原銀行也形成了“穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效、進(jìn)取”的企業(yè)文化，不僅深入人心，還得到了全行上下的一致踐行。

就信用卡而言，作為市場的后入者，面對已經(jīng)發(fā)展數(shù)十年、占據(jù)市場絕對大份額的強大同業(yè)與輕型化快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，壓力與挑戰(zhàn)不言而喻。如何快速求得突破，并占得一席之地，是中原銀行的當(dāng)務(wù)之急。在對市場和同業(yè)廣泛調(diào)研與深入研究的基礎(chǔ)上，中原銀行選擇了輕型化的發(fā)展道路，提出了“六化”經(jīng)營模式，即獲客線上化、場景化;營銷渠道化;審批自動化;風(fēng)控智能化;運營輕量化?，F(xiàn)在看來，這是與城商行的能力、資源和市場環(huán)境相適應(yīng)的一個選擇。

轉(zhuǎn)型

金卡生活：目前，商業(yè)銀行都在提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中原銀行是通過怎樣的戰(zhàn)略、舉措和途徑，做出轉(zhuǎn)型努力的？

申明春：當(dāng)信息化和數(shù)字化成為當(dāng)今社會變革的催化劑，各行各業(yè)都在重塑業(yè)務(wù)模式，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，深刻改變整個社會和經(jīng)濟(jì)的運行方式時，作為經(jīng)濟(jì)運行重要的一環(huán)，國內(nèi)外銀行紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用先進(jìn)的技術(shù)與理念充分挖掘數(shù)據(jù)價值，發(fā)揮數(shù)據(jù)的驅(qū)動作用，進(jìn)而推動經(jīng)營管理的變革。

一直以來，以創(chuàng)新謀求突破與發(fā)展的中原銀行亦不例外。2017年11月，中原銀行以“將中原銀行打造成具備金融屬性的科技公司”的愿景啟動了全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過強化理念的轉(zhuǎn)變、做好頂層設(shè)計、提高線上化經(jīng)營能力、推動科技轉(zhuǎn)型等舉措取得了一定成效，實現(xiàn)了系統(tǒng)架構(gòu)由管理便利向“以客戶為中心”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，大大提升了數(shù)據(jù)治理能力，引進(jìn)和培養(yǎng)了一批與數(shù)字化經(jīng)營相匹配的T型人才，傳統(tǒng)組織架構(gòu)也快速完成了向敏捷化組織轉(zhuǎn)型。

作為中原銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行先試者，旗下信用卡中心在成立之初充分意識到數(shù)字化對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊力，在“以客戶為中心”的戰(zhàn)略引導(dǎo)下，明確了“六化”經(jīng)營模式，從組織架構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)設(shè)、產(chǎn)品及客戶服務(wù)體系的完善等方面不斷進(jìn)行著創(chuàng)新和嘗試。全面實現(xiàn)全線上申卡、依托大數(shù)據(jù)和決策系統(tǒng)建立智能風(fēng)控，實現(xiàn)卡產(chǎn)品自動審批率達(dá)到80%、消費貸全自動審批，ETC信用卡即申即用，創(chuàng)新場景連接的獲客模式，搭建了“線上+線下”的客戶生命周期管理體系。在短短兩年多的時間完成了傳統(tǒng)模式下五年甚至更長時間的發(fā)展歷程。充分展現(xiàn)數(shù)字化的魔力與魅力。

金卡生活：業(yè)務(wù)向移動互聯(lián)網(wǎng)端遷移，讓商業(yè)銀行實質(zhì)上打破了“地域限制”，那么，中原銀行近五年來移動端、互聯(lián)網(wǎng)端的業(yè)務(wù)發(fā)展如何？未來如何加大傳統(tǒng)渠道以外的業(yè)務(wù)拓展？

申明春：近五年來，中原銀行秉承“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，持續(xù)發(fā)力移動端和互聯(lián)網(wǎng)端業(yè)務(wù)，目前已建成依托手機銀行、“微信銀行+小程序”、企業(yè)微信、客服系統(tǒng)等的一體式全線上服務(wù)渠道，并創(chuàng)新了吃貨地圖、聚商、“智慧社區(qū)”“智慧校園”、鄉(xiāng)村在線等場景金融線上服務(wù)渠道，大大提升了客戶體驗和服務(wù)效率。自動化、智能化、數(shù)據(jù)化為線上服務(wù)功能的完善、客戶畫像精準(zhǔn)度的提升以及經(jīng)營效率的提高提供了良好的支撐。其中信用卡業(yè)務(wù)是全行移動化和線上化程度最高的業(yè)務(wù)單元，目前已完成了產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)線上化閉環(huán)的建設(shè)，客戶可“足不出戶、一鍵完成”。中原銀行服務(wù)信用卡客戶的主陣地—中原銀行信用卡微信公眾號以200多萬的粉絲量和較高的活躍度躍居公眾號排名前列，“指尖中原”“ETC小秘書“等小程序也成為客戶交互高頻渠道。

未來，中原銀行將更多地依托人工智能、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行場景的嵌入和挖掘，從而更加精準(zhǔn)地完成客戶獲取、活躍及價值提升。

金卡生活：我們看到，大多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)力零售業(yè)務(wù)，中原銀行零售銀行業(yè)務(wù)的特色是什么？以卡基為載體，62銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)行的卡種、使用情況，對于零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)又是如何？請描述一下中原銀行未來零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃。列舉代表性案例一二。

申明春：中原銀行的零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過兩年多的轉(zhuǎn)型推進(jìn)，目前基本完成了從傳統(tǒng)“人+網(wǎng)點+關(guān)系”的營銷模式向“場景+線上+生命周期”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。場景金融、普惠金融成為中原銀行的零售特色，圍繞著上述特色，借助金融科技力量，中原銀行在客戶體驗、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)方式等方面逐步落實和貫徹了“以客戶為中心”的理念。未來，零售業(yè)務(wù)作為中原銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者和重要增長點，要持續(xù)構(gòu)建“連接人和場景”的能力，持續(xù)完善和提升“無接觸銀行”服務(wù)能力。

中原銀行信用卡目前依據(jù)客戶類別、場景以及區(qū)域等發(fā)行了多張卡片。按照客戶類別發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)卡（普金白鉆）、公務(wù)卡、員工卡、女性卡;依托區(qū)域特色先后發(fā)行了城市印象系列卡片;依托場景先后發(fā)行了ETC聯(lián)名卡、民油通聯(lián)名卡、京東聯(lián)名卡、攜程聯(lián)名卡、愛奇藝聯(lián)名卡、銀基聯(lián)名卡等。還有多款特色卡片在設(shè)計和策劃中，有望在未來面世。2018年、2019年連續(xù)兩年發(fā)卡量超過百萬，截至2020年上半年，發(fā)卡量達(dá)到220萬張，應(yīng)收賬款余額超過110億元。其中，城市印象卡品牌受到了市場的廣泛好評，兩年時間成為中原銀行首款突破百萬卡產(chǎn)品。

信用卡為零售版塊引流客戶和客群結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶活躍都提供了有力支持。2018年和2019年兩年為零售版塊引流新客戶110萬人，借記卡客戶30萬戶。

展望

金卡生活：目前，中原銀行面臨的瓶頸是什么？如何尋求突破、規(guī)劃未來？

申明春：疫情和國際形勢的不確定性、互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)沖擊以及監(jiān)管政策、司法政策的變化，都為信用卡業(yè)務(wù)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，國家“內(nèi)循環(huán)”的啟動和對于消費的利好政策也給我們帶來市場機遇。就中原銀行而言，線上化運營能力、客戶價值提升和風(fēng)險的精細(xì)化是目前面臨的關(guān)鍵問題，且受制于區(qū)域性銀行的資源以及屬地經(jīng)營的約束，規(guī)模的持續(xù)增長很快將遇到瓶頸。

綜合內(nèi)外部及自身情況，未來，堅持“線下+線上”互相補充、融合發(fā)展;提升線上化營運效能，注重客戶經(jīng)營做大做強消費信貸，通過創(chuàng)新快速應(yīng)對不確定性，通過風(fēng)控的精細(xì)化能力提升管理和化解風(fēng)險，是實現(xiàn)中原銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、風(fēng)險收益匹配的路徑選擇。另外，作為零售銀行的重要業(yè)務(wù)版塊，要加強與零售銀行渠道、客群和產(chǎn)品的協(xié)同與交叉銷售，借力發(fā)展。

金卡生活

：基于發(fā)展，需要怎樣的營商環(huán)境？怎樣的政策環(huán)境？需要銀行卡組織怎樣的支持？需要產(chǎn)業(yè)各方怎樣的協(xié)同？

申明春：作為發(fā)展了多年的信用卡業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為擁有成熟的生態(tài)圈的業(yè)務(wù)版塊，包含卡組織、銀行、用戶、商戶等。

每一個業(yè)態(tài)的持續(xù)健康發(fā)展離不開公開透明、公開公正的營商環(huán)境，如今，技術(shù)的進(jìn)步、消費的升級也快速推進(jìn)了這個行業(yè)生態(tài)的升級?；谶@些變化的政策以及監(jiān)管的調(diào)整需求應(yīng)運而生，包括業(yè)務(wù)規(guī)則的調(diào)整、數(shù)據(jù)的公開共享、法制的完善等。中原銀行期待這個高度市場化和互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)版塊在政策和監(jiān)管的大力支持下贏得更為廣闊的市場空間。

作為城商行，在資源稟賦受約束的情況下，也希望卡組織能夠在場景、運營、權(quán)益等方面開放資源、搭建行業(yè)共享平臺，并更多地開展交流、培訓(xùn)、共創(chuàng)等活動。

最后，期待在從業(yè)者的通力合作下，信用卡業(yè)務(wù)未來能夠開新章、譜新篇，保持旺盛的生命力。

責(zé)任編輯：張鳳閣