摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融，即是指在中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如吸收存款與發(fā)放貸款、保險(xiǎn)及其他理財(cái)?shù)龋r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。本文共分為三部分，首先從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，進(jìn)而研究農(nóng)村金融業(yè)態(tài)、金融發(fā)展模式及存在的問題，探究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的創(chuàng)新性模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融;發(fā)展創(chuàng)新;模式

一、中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

中華民族自改革開放以來的短短幾十年，中國走過了西方國家一個(gè)世紀(jì)才走完的路，各個(gè)行業(yè)取得了長足的發(fā)展，中國也即將步入中等發(fā)達(dá)國家行列，中國農(nóng)村與城市面貌有了較大的改觀，人民生活水平逐步提高。但是全國各個(gè)行業(yè)、各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問題依然沒有得到很好的解決，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大幅落后于城市，尤其是體現(xiàn)在中國華北與西北的農(nóng)村地區(qū)，人均GDP增長緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施不完善。國家今年來也出臺(tái)了相關(guān)的貧困人口扶持政策，提供就業(yè)、給予補(bǔ)貼等。但從整體來看，農(nóng)村與城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距依舊很大，主要體現(xiàn)在以下方面：人均可支配收入、就業(yè)情況、教育資源等，而在中西部地區(qū)的部分人口甚至連溫飽問題都無法解決，更不用談步入小康社會(huì)。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展現(xiàn)狀（模式）

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融服務(wù)的支持，農(nóng)村金融服務(wù)主要有以下幾種金融活動(dòng)：發(fā)放貸款、吸收存款等。而金融服務(wù)的質(zhì)量取決于金融體制，現(xiàn)今農(nóng)村金融業(yè)態(tài)主要包含以下幾種：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村小額貸、農(nóng)村保險(xiǎn)等，作為農(nóng)村金融的常見業(yè)態(tài)，其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

農(nóng)村信用社指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要服務(wù)對(duì)象為社員的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是中國農(nóng)業(yè)金融的主要業(yè)態(tài)，其在國民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村信用社的支持。其主要資金來源為合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款，而其貸款也主要是為了解決成員的資金需求。雖然隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸拓寬了放款渠道，但其對(duì)于貸款的準(zhǔn)入條件依然很高，如果無抵押和其他信用支持依然無法取得其貸款。且其對(duì)于貸款有比較高的行業(yè)限制，如國家相關(guān)政策不予支持的行業(yè)。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，是中國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要職責(zé)是依靠國家的法律法規(guī)和方針政策，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。主要涉及：農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營貸款、農(nóng)村集中住房建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)、涉農(nóng)棚戶區(qū)改造貸款等。

農(nóng)村保險(xiǎn)是指在農(nóng)村范圍內(nèi)能夠辦理到的各種保險(xiǎn)的總和。主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)是中國農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)。主要險(xiǎn)種為：新型農(nóng)村社會(huì)保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、最低生活保障等。

P2p金融指在特定的電商商務(wù)平臺(tái)上不同的網(wǎng)絡(luò)用戶之間發(fā)生的小額借貸交易，交易雙方可在平臺(tái)發(fā)布借款或者貸款信息，平臺(tái)撮合雙方需求，一旦達(dá)成一致即可成交。在農(nóng)村金融市場的p2p主要有三類企業(yè)，一類是中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如京東、螞蟻金服等，具有資金優(yōu)勢、模式成熟，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍農(nóng)村的目的并不是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融問題，他們主要是為了服務(wù)于自身的業(yè)務(wù)，螞蟻金服主要為了服務(wù)于農(nóng)村淘寶的業(yè)務(wù)向農(nóng)村市場延伸。第二類就是p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，而p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的主流業(yè)務(wù)模式就是與一些農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的龍頭公司合作，其通常擁有農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)信息，p2p平臺(tái)可根據(jù)此信息判別可靠的借款人。第三類是為農(nóng)業(yè)公司或農(nóng)戶提供一系列的金融服務(wù)，如訂單融資、代付款項(xiàng)、提供擔(dān)保、種植/養(yǎng)殖貸款等。近期隨著國家相關(guān)政策收緊，p2p網(wǎng)貸面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，無大背景的p2p網(wǎng)貸紛紛倒閉跑路，給市場造成了較大的影響。P2p的交易雙方主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：跑路風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、逾期風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)。任何一種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都會(huì)給網(wǎng)貸平臺(tái)造成致命的影響。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融模式的突出問題

目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融模式也存在諸多問題，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道有限、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低、農(nóng)村人口就業(yè)率低等，困擾著中國農(nóng)村的發(fā)展。

近年來，部分地區(qū)出現(xiàn)了較多的金融創(chuàng)新服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入了農(nóng)村金融市場，但目前這類機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少、規(guī)模小、發(fā)展較為緩慢，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年10月，全國近兩千家正在運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺(tái)，其中僅僅只有50家專注于農(nóng)村金融;另一方面農(nóng)村p2p發(fā)展面臨諸多問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營需要控制好成本，完善自身風(fēng)控體系。并且中國農(nóng)村居民分散，常規(guī)信貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)審核流程煩瑣，農(nóng)民金融意識(shí)較低，需要大力推廣培育等。

2017年，中央一號(hào)文件重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中國農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)量身打造專屬服務(wù)，體現(xiàn)出國家對(duì)于我國農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展的重視，2019年，黨的十九大報(bào)告提出，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。但近年經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)雙重影響下，2019年的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的刺激作用有限，農(nóng)村人口就業(yè)問題依然沒有得到很好的解決。

農(nóng)村信用社是中國農(nóng)村金融市場的主要參與者，風(fēng)控審核較為嚴(yán)格，對(duì)于借款人的資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)較高，且流程煩瑣。融資難、融資貴問題成為制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問題。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的創(chuàng)新模式

目前，市場上大型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有：牧原股份、新希望、大北農(nóng)等大型傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)公司;阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭;翼龍貸、宜信農(nóng)貸等針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的p2p借貸平臺(tái);還有一些新型的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

結(jié)合《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2017》等文件，我們對(duì)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的模式做了一些梳理和方向總結(jié)。

（一）農(nóng)村電商

農(nóng)村電商顧名思義就是農(nóng)村電子商務(wù)，是普通電子商務(wù)平臺(tái)農(nóng)村化、農(nóng)業(yè)化的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給了電子商務(wù)巨大的發(fā)展契機(jī)，使他可以花費(fèi)最小的成本獲取大量且眾多的用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)電商擁有四大屬性：信息化、技術(shù)化、數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，對(duì)數(shù)據(jù)的采集和分析極為數(shù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展重構(gòu)了現(xiàn)代生產(chǎn)體系，其從中游的流通環(huán)節(jié)開始，改變下游的消費(fèi)習(xí)慣，依靠議價(jià)能力整合上游供應(yīng)商。互聯(lián)網(wǎng)電商可以給中國不同農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)特色全國化、廣泛化，可以打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供給端和需求端的地域限制，有效優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)化配置，使得具有特色的中國農(nóng)業(yè)地區(qū)文化、產(chǎn)品通過便捷的互聯(lián)網(wǎng)電商輸出到城市，促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，居民致富。

（二）信用+農(nóng)村p2p網(wǎng)貸

沐金農(nóng)是一家專注于三農(nóng)領(lǐng)域的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其通過“陌生人借款+熟人管控”的P2P風(fēng)險(xiǎn)控制模式幫助其會(huì)員高效融資。旗下?lián)碛袑Ｗ⒂诰€下購買地拿下分歧App、線上小額信用貸款地拿下錢包App以及拿下商城在線分期購買軟件。沐金農(nóng)還研發(fā)了三農(nóng)動(dòng)態(tài)信用評(píng)級(jí)體系，嘗試建立農(nóng)民的信用體系。該模式的特點(diǎn)是：根據(jù)個(gè)人信用情況確定貸款額度，用于農(nóng)民生產(chǎn)。

（三）農(nóng)村融資擔(dān)保政策性公司的設(shè)立

隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，農(nóng)村小企業(yè)的資金需求逐步加大，但諸多融資方法對(duì)于信用和融資擔(dān)保物的要求較高，使得大部分中小企業(yè)融資難、融資貴的問題突出。在農(nóng)村設(shè)立融資擔(dān)保公司，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立信用檔案，給予信用等級(jí)較高的農(nóng)戶或者企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保向傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)融資，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)或者中小企業(yè)快速發(fā)展。該模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：將數(shù)量眾多的、無擔(dān)保融資能力的農(nóng)戶、 中小企業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸需求激發(fā)出來，將銀行與擔(dān)保公司直接聯(lián)系起來，降低了農(nóng)戶的融資成本;充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)流動(dòng)性，切實(shí)提高了單位資產(chǎn)創(chuàng)造的價(jià)值，將信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，一定程度上減輕了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性。融資擔(dān)保政策性公司作為農(nóng)業(yè)金融的“心臟”，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融及農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場監(jiān)管逐步加強(qiáng)

現(xiàn)今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、金融服務(wù)日益發(fā)達(dá)，農(nóng)村及農(nóng)業(yè)市場越來越被廣泛關(guān)注，大批金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛設(shè)立子公司或者拓展新業(yè)務(wù)的方式進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)參與主體提供資金支持、保險(xiǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)。但有一些不法機(jī)構(gòu)利用行業(yè)熱點(diǎn)進(jìn)行非法集資，犯罪手段多樣且金額巨大，非法集資嚴(yán)重?fù)p害了廣大農(nóng)民的利益，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)定會(huì)嚴(yán)厲監(jiān)管，對(duì)相關(guān)非法集資的偽互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并處罰。

作者簡介：

張盈勺，湛江國聯(lián)水產(chǎn)開發(fā)股份有限公司。