摘要：近些年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，給市場經(jīng)濟的建設帶來更多的生機和活力，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起促進我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，這是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展特色?，F(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展關(guān)注度越來越高，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進行思考和研究，明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，基于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行思考，為我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供新的思路，從而進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融體系，讓我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展永保生命力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)品創(chuàng)新;對策分析

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)時代下金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)重組和創(chuàng)新，實現(xiàn)了網(wǎng)絡金融服務和產(chǎn)品的開發(fā)與業(yè)務拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，成為當前互聯(lián)網(wǎng)時代的重要發(fā)展特色，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和發(fā)展帶動了諸多行業(yè)的變革，大大提高了金融行業(yè)的發(fā)展效率。但是在其發(fā)展過程中也存在諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的復雜性是其發(fā)展過程中所需要面臨的巨大挑戰(zhàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要及時順應時代和社會的需求做好產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，構(gòu)建多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，夯實在市場經(jīng)濟環(huán)境下的產(chǎn)業(yè)根基。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點

（一）種類豐富

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有一定的時代和社會性特點，為了滿足多元化金融主體的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類豐富，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也各具功能和優(yōu)勢。其可以是保險性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也可以是理財性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，構(gòu)成了現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)體系。

（二）交易便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品存在很大不同，其不需要依托于相關(guān)的金融機構(gòu)進行產(chǎn)品交易，金融主體可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)自主查詢金融產(chǎn)品信息、市場價格等自主完成產(chǎn)品的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易過程比較便捷，整體的交易成本也都比較低，充分滿足了當前金融主體的產(chǎn)品和服務需求。

（三）更新?lián)Q代快

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)絡時代的新生產(chǎn)物，其發(fā)展與時代技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)環(huán)境都具有很大的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)、信息以及市場需求都是多變的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新?lián)Q代比較快，需要針對根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境的變化以及技術(shù)的創(chuàng)新，在功能和內(nèi)容上不斷完善。

三、新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融成本的控制

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類也越來越豐富，為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場占有率，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在開發(fā)和創(chuàng)新的過程中越發(fā)關(guān)注對成本的控制。一方面，要從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)成本中進行有效節(jié)約，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和完善，來有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)成本。另一方面，則需要從銷售成本和交易成本中進行有效控制，利用互聯(lián)網(wǎng)的直銷模式降低金融產(chǎn)品的銷售成本，不僅可以讓利于金融主體，同時也可以帶動實體金融的發(fā)展。

（二）關(guān)注提高互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的體驗

現(xiàn)當前我國社會的金融客戶在產(chǎn)品內(nèi)容以及服務方面都具有更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新以及發(fā)展趨勢越發(fā)關(guān)注提高客戶的體驗度，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在服務上市場細分越來越精細化，主要是為了更全面的了解金融客戶的產(chǎn)品需求，提高金融客戶的服務體驗。另外當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越發(fā)關(guān)注客戶信息的私密度，以及客戶需求的個性化，這些都是為了更好地提高金融客戶的消費體驗，這是提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場競爭力的重要選擇。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀以及問題分析

（一）面臨復雜的金融市場風險，缺乏健全的監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在快速發(fā)展和創(chuàng)新中，所面臨的市場環(huán)境是不確定的，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融政策還不完善，市場復雜多變的金融信息都給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新發(fā)展中還面臨著較大的風險，一方面，在宏觀的金融政策和制度監(jiān)管上還缺乏健全的監(jiān)管措施，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和完善會帶來諸多監(jiān)管漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的規(guī)范性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新所依賴的技術(shù)也存在諸多不確定性因素，存在一定的技術(shù)風險，都影響著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和穩(wěn)定發(fā)展。除此以外，由于網(wǎng)絡環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易也是虛擬的，金融主體在產(chǎn)品的交易過程中也會面臨著交易風險，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價格變動以及交易對象責任與義務的履行都是重要的風險來源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)成本高

在復雜多變的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能和內(nèi)容上不能一成不變，要隨著時代環(huán)境、行業(yè)環(huán)境以及消費者需求等及時做好創(chuàng)新和完善工作，但是當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)整體成本還比較高。其需要對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進行有效的探究，基于互聯(lián)網(wǎng)金融目標市場的調(diào)查和了解，來開發(fā)出社會接受度高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融目標市場信息的收集以及技術(shù)功能的完善都需要花費大量的人力成本、資源成本以及時間成本等，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新過程還比較復雜，這都是制約互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要因素。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策和途徑分析

（一）做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新中，還需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場監(jiān)管。首先，我國要健全互聯(lián)網(wǎng)金融的政策和制度體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新標準，避免互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全風險漏洞的出現(xiàn)。其次，及時做好互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡環(huán)境的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的秩序，明確相關(guān)政府部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管職能，做好全方面以及立體化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的監(jiān)管。除此之外，要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的企業(yè)進行資質(zhì)的審核和評定，對于不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要及時清除，營造穩(wěn)健和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品環(huán)境。

（二）增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險的預警和披露

針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)、交易以及管理中的風險要素，在其創(chuàng)新和發(fā)展中還需要進一步增強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險預警和披露。首先，增強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易信息的透明度，避免互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易雙方信息不對稱問題的出現(xiàn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易風險。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)中也要完善金融主體風險提示，讓購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶能夠明確其中所存在的風險要素，切實滿足金融用戶的風險知情權(quán)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對自身所提供的產(chǎn)品和服務要積極做好風險披露和預警工作，切實維護金融用戶的合法權(quán)益，針對沒有及時做好風險披露的金融企業(yè)要給予嚴厲的處罰和教育，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對市場風險的重視。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信貸功能

信貸業(yè)務一直是我國金融行業(yè)發(fā)展的支柱，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)的創(chuàng)新，也要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信貸功能，其在當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)中具有重要的價值。為此我國還需要健全當前的互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信貸功能的完善和管理創(chuàng)造有利的條件，目前很多電子商務平臺不斷為商戶提供小微信貸的業(yè)務，由此可以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信貸功能在市場上具有一定的需求度，因此完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信貸功能可以更好地滿足市場需求，又能進一步帶動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展和完善。

六、結(jié)束語

綜合上面的闡述和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是時代和行業(yè)發(fā)展的重要要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中要充分整合時代元素，及時修復互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險漏洞，完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管政策和制度監(jiān)管，從多元化的角度來審視當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新要立足于可持續(xù)的發(fā)展眼光，反思當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當中存在的不足和漏洞。

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作者簡介：

沈小雨，沈陽師范大學國際商學院。