周啟清　尹盼盼

摘要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是當(dāng)前與今后工作的一個(gè)重點(diǎn)，急需充分發(fā)揮金融的支持作用，但經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等因素制約了金融支持作用的發(fā)揮。在此背景下，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成了獨(dú)具特色的小額貸款“旬陽(yáng)模式”。在詳細(xì)闡述模式內(nèi)涵、保障機(jī)制、運(yùn)行效果的基礎(chǔ)上，運(yùn)用信息不對(duì)稱理論、交易成本理論、信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論等描述性分析了小額貸款“旬陽(yáng)模式”的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及風(fēng)控要點(diǎn)，借助博弈論博弈模型進(jìn)一步實(shí)證探討了風(fēng)控要點(diǎn)，最后針對(duì)性地提出了夯實(shí)信用建設(shè)基礎(chǔ)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控措施、加強(qiáng)人才體系建設(shè)的建議，以期推動(dòng)小額貸款“旬陽(yáng)模式”實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)旬陽(yáng)農(nóng)商行更好地支持旬陽(yáng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，并為其他地區(qū)充分發(fā)揮金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用提供一個(gè)可行性方案。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;小額貸款;旬陽(yáng)模式

中圖分類號(hào) S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 0517-6611（2020）16-0215-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2020.16.061

Research on the Path of Financial Support for Rural Revitalization： Based on “Xunyang Model”

ZHOU Qi-qing1， YIN Pan-pan2

（1.Shaanxi Institute of International Trade & Commerce， Xian， Shaanxi? 712046;2.South Central University for Nationalities， Wuhan， Hubei? 430074）

Abstract The strategy of rural revitalization is a focus of current and future work， and it is urgent to give full play to the role of financial support. However， factors such as high operating costs and high risks restrict the role of financial support.In this context， Xunyang Rural Commercial Bank actively innovated its business model and formed a unique “Xunyang model” for small loans. On the basis of elaborating the connotation of the model， the guarantee mechanism， and the operation effect in detail， using information asymmetry theory， transaction cost theory， credit risk management theory and other descriptive analysis of the advantages， disadvantages and risk control points of the “Xunyang model” of microfinance， with the help of game theory and game model， the key points of risk control were further discussed. Finally， targeted suggestions were put forward to consolidate the foundation of credit construction， strengthen risk control measures， and strengthen the construction of the talent system， in order to promote the sustainable development of the “Xunyang model” of microfinance， promote Xunyang Rural Commercial Bank to better support Xunyangs rural revitalization， and provide a feasible plan for other regions to give full play to the role of finance in rural revitalization.

Key words Rural revitalization;Small loans;“Xunyang model”

基金項(xiàng)目 步長(zhǎng)西咸經(jīng)濟(jì)研究院2019年度招標(biāo)立項(xiàng)重點(diǎn)課題（GJW201906）。

作者簡(jiǎn)介 周啟清（1966—），男，河南信陽(yáng)人，副教授，博士，從事金融工程、金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究。

收稿日期 2020-03-03

旬陽(yáng)縣地處秦巴山區(qū)深處，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。2002年，旬陽(yáng)縣的GDP僅為14.48億元，年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額僅為95 563萬(wàn)元，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值75 920萬(wàn)元，農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力68 956 kW，蔬菜產(chǎn)量45 292 t，水果產(chǎn)量12 590 t。但經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，到2018年，旬陽(yáng)縣的經(jīng)濟(jì)，特別是農(nóng)業(yè)，獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。EPS數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，2018年，旬陽(yáng)縣GDP達(dá)到187.99億元，年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到98.36億元，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到333 308萬(wàn)元，農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力為323 000 kW，蔬菜產(chǎn)量為154 426 t，水果產(chǎn)量為59 533 t?！栋部凳械谌稳珖?guó)農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》數(shù)據(jù)同樣表明，旬陽(yáng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得巨大成就。

總結(jié)旬陽(yáng)縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的歷程與經(jīng)驗(yàn)，可以發(fā)現(xiàn)，金融支農(nóng)發(fā)揮了重要的“催化”作用。理論界與實(shí)務(wù)界的研究均表明，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民存在巨大的金融服務(wù)需求，但由于缺乏抵押品、信息不對(duì)稱等造成的高風(fēng)險(xiǎn)，加之分布范圍廣、需求零散等導(dǎo)致的高成本因素，致使商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上處在一種“貸款難”與“難貸款”二者并存的兩難境地之下。旬陽(yáng)縣的情況也不例外[1]。但旬陽(yáng)農(nóng)商銀行積極開(kāi)拓創(chuàng)新，妥善解決了該問(wèn)題，形成了獨(dú)具特色的小額貸款“旬陽(yáng)模式”，該模

式得到了時(shí)任國(guó)家副總理王岐山的肯定[2]。當(dāng)前，正處于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要階段，迫切需要提升鄉(xiāng)村的信貸可得性。從這個(gè)角度而言，有必要對(duì)小額貸款“旬陽(yáng)模式”加以總結(jié)、分析，從而借鑒其成功之處，以推動(dòng)其他地區(qū)充分發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的作用。同時(shí)，《安康市第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》顯示，旬陽(yáng)縣擁有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶108 867戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員總數(shù)16.75萬(wàn)。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)在旬陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)中仍占有較大比重，旬陽(yáng)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民仍存在巨大的金融需求。從這個(gè)角度，也有必要基于風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化視閾，對(duì)小額貸款“旬陽(yáng)模式”加以總結(jié)、提煉，找出其風(fēng)控要點(diǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮其對(duì)旬陽(yáng)鄉(xiāng)村振興的支持作用。

1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.1 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

探討金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的不足與挑戰(zhàn)。牛玉蓮等[3]認(rèn)為，存在金融供需不匹配、財(cái)政資金和社會(huì)資本對(duì)金融資源的撬動(dòng)力不足、配套機(jī)制有待完善、金融服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)等問(wèn)題。林魯寧[4]指出，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身的特點(diǎn)、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及補(bǔ)償機(jī)制不完善阻礙了金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

研究金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑。沈國(guó)儒[5]認(rèn)為應(yīng)該構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)，實(shí)施差異化監(jiān)管政策，完善政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。牛玉蓮等[3]建議做好市場(chǎng)主體培育，完善財(cái)政支持與金融政策合作機(jī)制，健全擔(dān)保增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。此外，眾多學(xué)者研究了如何運(yùn)用金融創(chuàng)新支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。如：周愛(ài)玲[6]研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，孫玉奎等[7]研究了“保險(xiǎn)+期貨”模式，王曉明[8]研究了村鎮(zhèn)銀行，梁毅[9]探討了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，王波等[10]研究了綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑。

1.2 支農(nóng)小額貸款問(wèn)題研究

研究發(fā)展農(nóng)戶小額小貸的意義。王蔭林等[11]的研究表明，小額信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、滿足弱勢(shì)集團(tuán)融資需求和確保政府、農(nóng)戶、信用社三方利益方面均具備顯著績(jī)效。秦慶武等[12]發(fā)現(xiàn)，小額信貸與農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)純收入之間呈正相關(guān)，農(nóng)戶信貸能夠顯著降低貧困，提高生產(chǎn)效益。Crepon等[13]發(fā)現(xiàn)，扶貧小額信貸對(duì)家庭收入具有顯著增加效果，且增收效果與貧困深度成反比。

探討農(nóng)戶小額貸款中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。趙巖青等[14]運(yùn)用博弈論知識(shí)研究了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的有效性問(wèn)題。鄔秋穎[15]指出，信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信用貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。Baklouti[16]運(yùn)用二元邏輯回歸模型，發(fā)現(xiàn)借款人以往參與小額信貸的經(jīng)驗(yàn)、信用記錄、借款人的社會(huì)人口特征對(duì)違約率有顯著的影響。Silva等[17] 利用分位數(shù)回歸方法研究了墨西哥小額信用貸款，發(fā)現(xiàn)外部經(jīng)濟(jì)狀況好壞與小額信用貸款還款率正相關(guān)。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了豐富的研究，取得了豐碩的研究成果，很多學(xué)者認(rèn)識(shí)到金融，特別是小額貸款對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展、農(nóng)戶增收具有重要意義，但嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題、落后的信用體系建設(shè)情況等阻礙致使融資風(fēng)險(xiǎn)較大，學(xué)者們指出應(yīng)該加強(qiáng)信用建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但對(duì)具體的操作與實(shí)施路徑研究有待進(jìn)一步加強(qiáng)。對(duì)以信用體系建設(shè)為主的小額貸款“旬陽(yáng)模式”加以研究，有助于豐富小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管控的案例，并為金融支持鄉(xiāng)村振興提供一種可供推廣的實(shí)踐路徑。

2 小額貸款“旬陽(yáng)模式”簡(jiǎn)介

2.1 小額貸款“旬陽(yáng)模式”的內(nèi)涵

自2002年以來(lái)，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行扎根“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)模式，形成了一套成熟的以農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信制度、農(nóng)戶授信通知制度、農(nóng)戶小額貸款公示制度為內(nèi)涵的小額貸款“旬陽(yáng)模式”。

2.1.1 農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信制度。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行在旬陽(yáng)縣人民政府的幫助下，從產(chǎn)業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)狀況、以往信用記錄、人格品行角度對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，由上至下劃分為特優(yōu)、優(yōu)秀、較好、一般4個(gè)級(jí)別，依次授予15萬(wàn)、10萬(wàn)、8萬(wàn)、5萬(wàn)元的授信額度。同時(shí)，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行實(shí)行農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信動(dòng)態(tài)管理制度，根據(jù)上一年度的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等調(diào)整信用評(píng)級(jí)，增加或下調(diào)授信額度。

2.1.2 農(nóng)戶授信通知制度。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行為參與信用評(píng)級(jí)的農(nóng)戶發(fā)放一本“貸款評(píng)級(jí)授信通知書(shū)”，該“貸款評(píng)級(jí)授信通知書(shū)”詳細(xì)記錄了農(nóng)戶當(dāng)年的信用評(píng)級(jí)等級(jí)、授信額度大小、貸款流程等，農(nóng)戶憑借有效身份證和“貸款評(píng)級(jí)授信通知書(shū)”隨時(shí)可以到旬陽(yáng)農(nóng)商銀行進(jìn)行貸款，只要貸款數(shù)額在授信余額內(nèi)，就能成功借貸。即實(shí)現(xiàn)“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。

2.1.3 農(nóng)戶小額貸款公示制度。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行與各村的村委會(huì)合作，在村委會(huì)辦公場(chǎng)所樹(shù)立“農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信公示牌”，張貼包片信貸員照片、公示聯(lián)系電話和監(jiān)督電話，對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)情況、信用村創(chuàng)建情況加以公示，并按季度更新、公示支農(nóng)貸款發(fā)放、整村農(nóng)戶貸款情況[18]。

2.2 小額貸款“旬陽(yáng)模式”的保障機(jī)制

2.2.1 建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行與中國(guó)人民銀行旬陽(yáng)縣支行聯(lián)手推進(jìn)旬陽(yáng)縣信用及金融知識(shí)宣傳教育工作，開(kāi)展“誠(chéng)信”教育進(jìn)學(xué)校、進(jìn)課堂活動(dòng)，聘請(qǐng)農(nóng)村常駐人員作為金融“信息員”，以開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶的金融知識(shí)宣傳工作。

2.2.2 加強(qiáng)農(nóng)村信用服務(wù)體系建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)戶和信用村鎮(zhèn)兩套檔案。依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)情況等挨家挨戶建立信用檔案，并保證數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)定期更新。信用村鎮(zhèn)按照少而精的原則選取建檔指標(biāo)，并建立動(dòng)態(tài)考核機(jī)制。

2.2.3 建立正向激勵(lì)機(jī)制。將農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)價(jià)狀況與授信額度掛鉤，信用評(píng)分越高，授信額度越高;將旬陽(yáng)縣各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用評(píng)價(jià)狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）傾斜。

2.2.4 抓嚴(yán)抓牢金融失信懲戒機(jī)制。2013年10月，旬陽(yáng)縣人民法院與中國(guó)人民銀行旬陽(yáng)縣支行聯(lián)手制定并下發(fā)了《旬陽(yáng)縣關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人進(jìn)行信用懲戒暫行辦法》[19]，建立了定期通報(bào)制和共同約定制，從而形成一種失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。此外，旬陽(yáng)縣人民法院積極受理金融案件，旬陽(yáng)縣公安局積極執(zhí)法，解決執(zhí)行難問(wèn)題，有效了保障金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利益。

2.2.5 組建“三大中心”。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行組建了中小企業(yè)（公司）貸款營(yíng)銷管理中心、個(gè)體工商戶（自然人）貸款營(yíng)銷管理中心和農(nóng)戶貸款營(yíng)銷管理中心三大中心。根據(jù)貸款種類的不同，將其全部劃轉(zhuǎn)歸并到各營(yíng)銷管理中心集中辦理。

2.3 小額貸款“旬陽(yáng)模式”運(yùn)行效果

有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，極大緩解了農(nóng)戶融資難問(wèn)題。近4年來(lái)，累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款13 579筆、余額57 196萬(wàn)元，有效信貸需求滿足率100%。

旬陽(yáng)金融生態(tài)環(huán)境得到極大改善。經(jīng)過(guò)多年的努力，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行已經(jīng)完成了10.2萬(wàn)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)授信，覆蓋比例達(dá)到了95%，同時(shí)已經(jīng)創(chuàng)建了15個(gè)信用鎮(zhèn)，212個(gè)信用村，占比分別達(dá)到了68.1%和66.7%。更為關(guān)鍵的是，已經(jīng)在旬陽(yáng)的廣大農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造了一種講誠(chéng)信的良好氛圍，激發(fā)了村民人人爭(zhēng)創(chuàng)信用文明戶的熱情?！安徽摳F、不論富，只看是否講信用”成為旬陽(yáng)鄉(xiāng)村的流行語(yǔ)[18]。在此背景下，旬陽(yáng)縣小額信用貸款業(yè)務(wù)獲得了巨大的發(fā)展，2014年，旬陽(yáng)農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模為25.53億元，占農(nóng)戶貸款的71.64%，占總貸款的58.23%;2015年，旬陽(yáng)農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模為28.69億元，占農(nóng)戶貸款的72.94%，占總貸款的58.22%。

旬陽(yáng)農(nóng)商銀行獲得巨大發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模得到極大擴(kuò)張。截至2018年底，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的存款已經(jīng)突破100億元，貸款規(guī)模也達(dá)到了59.78億元，分別占到旬陽(yáng)8家銀行總量的59%和61%，并實(shí)現(xiàn)總收入7.78億元。2019年，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)達(dá)到131.6億元，存款余額109.2億元，貸款余額63.6億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的存、貸款規(guī)模約是02年開(kāi)展農(nóng)村信用建設(shè)工程前的22倍和16倍。

3 小額貸款“旬陽(yáng)模式”的描述性分析

小額貸款“旬陽(yáng)模式”是一種以信用體系建設(shè)為核心的模式。小額貸款“旬陽(yáng)模式”的模式主要有以下五大優(yōu)點(diǎn)：其一，該模式滿足了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“盈利性、安全性”原則，從旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的存貸款規(guī)模、市場(chǎng)份額來(lái)看，小額貸款“旬陽(yáng)模式”效益明顯。其二，該模式成本降低效益顯著，符合交易成本理論要求。小額貸款“旬陽(yáng)模式”采用每年年終核查、一次授信、多次貸款的方式，無(wú)需每次農(nóng)戶貸款均開(kāi)展盡調(diào)，顯著降低了經(jīng)營(yíng)成本;失信聯(lián)合懲戒機(jī)制利于削減出現(xiàn)呆賬、壞賬后，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的追繳成本與損失。其三，該模式一定程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，滿足了信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論要求，降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款公示制度、定期通報(bào)制、共同約定制利于提高失信行為被發(fā)現(xiàn)的概率，“眾議”造成的聲譽(yù)損失、守信激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制等提高了失信的機(jī)會(huì)成本，部分解決了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，利于市場(chǎng)出清。其四，該模式滿足了農(nóng)戶、銀行各自的利益最大化訴求，實(shí)現(xiàn)了納什均衡。農(nóng)戶能夠以較低的利息從銀行獲得急需的貸款，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行能夠以較低的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張業(yè)務(wù)、獲得利潤(rùn)。其五，組建農(nóng)戶貸款營(yíng)銷管理中心，將農(nóng)戶貸款集中處理，實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化分工，提高了風(fēng)控的專業(yè)化程度，能夠極大提高工作效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的快速反應(yīng)。

小額貸款“旬陽(yáng)模式”可能存在的問(wèn)題在于，一是初期投入成本相對(duì)高昂，該模式需要構(gòu)建農(nóng)戶信用檔案和信用村鎮(zhèn)兩套檔案，數(shù)量大，工作繁瑣。二是需要獲得當(dāng)?shù)卣闹С郑杵鸬浇M織協(xié)調(diào)、落實(shí)責(zé)任的作用，如農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)估、“農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信公示牌”懸掛、金融失信懲戒機(jī)制的形成與正常運(yùn)轉(zhuǎn)均需要政府的支持與協(xié)調(diào)。三是存在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行表現(xiàn)欠佳的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶的收入主要源自農(nóng)作物售賣與外出務(wù)工，若農(nóng)作物價(jià)格波動(dòng)過(guò)大，或出現(xiàn)較為嚴(yán)重的失業(yè)問(wèn)題，使借款人整體信用水平下降，則農(nóng)戶的違約率將大幅增加。四是存在時(shí)滯影響，小額貸款“旬陽(yáng)模式”實(shí)行的是年檢制度，若該年度中，被授信人遭遇變故，還款能力大幅降低，但銀行實(shí)質(zhì)上無(wú)法及時(shí)獲知該問(wèn)題，該被授信人存在變故后仍享受與其情況不符合的授信額度，貸款風(fēng)險(xiǎn)將極大增加。

筆者認(rèn)為小額貸款“旬陽(yáng)模式”的風(fēng)控要點(diǎn)有4個(gè)：首先，信用評(píng)級(jí)結(jié)果要準(zhǔn)確、有效，信用評(píng)級(jí)結(jié)果嚴(yán)重依賴于評(píng)級(jí)指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)置，因此評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取與權(quán)重的設(shè)置要科學(xué)、合理、有效，評(píng)價(jià)人員要公正。其次，金融失信懲戒機(jī)制要高效運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)失信人的懲戒要及時(shí)、有效，從而形成一種威懾。再次，信息渠道要保證暢通，要確保農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信信息能夠清晰、完整地傳遞到農(nóng)村，保證失信被執(zhí)行人信息傳遞到金融機(jī)構(gòu)，公示聯(lián)系電話和監(jiān)督電話要暢通有效，保證底層信息有效、迅速地傳遞到銀行。最后，應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)戶貸款營(yíng)銷管理中心的員工素質(zhì)，提高其風(fēng)控技術(shù)與水平。

4小額貸款“旬陽(yáng)模式”的博弈分析

基于前文分析，在農(nóng)戶和旬陽(yáng)農(nóng)商銀行均為理性人、信息是完全的假設(shè)條件下，筆者構(gòu)建了小額貸款“旬陽(yáng)模式”的博弈模型，如圖1。

圖1中，L表示貸款金額，R代表貸款利息，R1代表農(nóng)戶的預(yù)期收益率，C代表旬陽(yáng)農(nóng)商銀行進(jìn)行小額貸款的成本，C1代表旬陽(yáng)農(nóng)商銀行對(duì)違約貸款進(jìn)行追繳的成本，π代表農(nóng)戶履約后的聲譽(yù)收益或授信額度增量，D代表農(nóng)戶違約后的聲譽(yù)等損失，-（LR-C）代表旬陽(yáng)農(nóng)商銀行的機(jī)會(huì)成本，L1≤L，R>0，L>0。

由圖1可知，若要實(shí)現(xiàn)小額貸款“旬陽(yáng)模式”健康、可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，也即農(nóng)戶選擇履約，旬陽(yáng)農(nóng)商銀行選擇放款，需要實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和旬陽(yáng)農(nóng)商銀行各自的效益最大化，因此，可以得到：

綜上所述，小額貸款“旬陽(yáng)模式”要想健康運(yùn)轉(zhuǎn)，必須滿足的條件就是2LR<π+D-（L-L1），這就要求LR盡可能地減小，π和D盡可能地增大，L-L1的值盡可能地減小。

換而言之，若要實(shí)現(xiàn)小額貸款“旬陽(yáng)模式”的可持續(xù)發(fā)展運(yùn)轉(zhuǎn)，必須滿足貸款金額L適度，貸款利率R降低，履約收益π增加，違約損失D增加，盡力減少農(nóng)戶違約后的損失（L-L1）。

5 促進(jìn)小額貸款“旬陽(yáng)模式”可持續(xù)發(fā)展的建議

5.1 夯實(shí)信用建設(shè)基礎(chǔ)

信用建設(shè)是小額貸款“旬陽(yáng)模式”的核心生命力所在，若信用基礎(chǔ)不牢固，整個(gè)模式就無(wú)法健康有效運(yùn)行，所以旬陽(yáng)農(nóng)商銀行應(yīng)該不斷夯實(shí)信用建設(shè)。具體來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)該加大客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集，提高農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)覆蓋面，進(jìn)一步提高農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的廣度;其次，實(shí)現(xiàn)金融教育、“誠(chéng)信”教育進(jìn)課堂常態(tài)化;最后，應(yīng)該對(duì)金融知識(shí)宣講員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高其金融素質(zhì)。

5.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控措施

風(fēng)險(xiǎn)管控措施是小額貸款“旬陽(yáng)模式”健康運(yùn)行的有力保障，風(fēng)控措施越完備，越有效，小額貸款“旬陽(yáng)模式”越能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)行。旬陽(yáng)農(nóng)商銀行應(yīng)該采取以下措施：一是強(qiáng)化金融失信懲戒與激勵(lì)機(jī)制。對(duì)失信人員，先進(jìn)行通知、教育，若失效，則應(yīng)積極采取聯(lián)合清收、司法清收等措施，盡力減少農(nóng)戶違約后的損失;對(duì)守信人員，可以采用加大授信額度、部分減免利息，進(jìn)一步激勵(lì)農(nóng)戶履約。二是積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高數(shù)據(jù)的利用效率，對(duì)大客戶的貸款行為、經(jīng)濟(jì)狀況加以預(yù)測(cè)，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)與醫(yī)院、政府部門(mén)、通訊公司等機(jī)構(gòu)的信息溝通與合作，實(shí)現(xiàn)信息互通共享，減少信息孤島的存在。

5.3 加強(qiáng)人才體系建設(shè)

好的制度、好的業(yè)務(wù)模式最終還是要靠人去實(shí)現(xiàn)的，旬陽(yáng)農(nóng)商行的人才水平越高，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的質(zhì)量會(huì)更高，貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管控水平也會(huì)越高，小額貸款“旬陽(yáng)模式”也就能運(yùn)轉(zhuǎn)得更為健康。加強(qiáng)旬陽(yáng)農(nóng)商行的人才體系建設(shè)，應(yīng)該積極引進(jìn)外來(lái)優(yōu)秀人才，提供一個(gè)良好的軟硬環(huán)境，同時(shí)加大內(nèi)部人才的選拔與培養(yǎng)。

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