摘? 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)也慢慢的滲透進(jìn)來，尤其是在網(wǎng)上銀行、支付寶、財付通和天翼支付等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，不僅改變了傳統(tǒng)金融的格局，還對人們的生活起到了巨大的影響，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也在帶動著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和壯大，同時它也存在了一些問題，例如安全風(fēng)險問題、法律法規(guī)和監(jiān)管體系都不完善的問題，因此對于這些問題，也提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管;電子簽名

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）使用用戶數(shù)量的持續(xù)增長

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，人們的財富穩(wěn)定增長，金融產(chǎn)品不斷增多，使投資者對金融的需求不斷增加，隨之互聯(lián)網(wǎng)金融脫穎而出，在大眾的視野中出現(xiàn)，被更多的用戶了解和認(rèn)可，并在用戶的心中占有很重的分量，從而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場被打開。隨后像第三方支付公司、P2P貸款公司也利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢進(jìn)軍金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融增多了業(yè)務(wù)，使用戶的數(shù)量再次增長，還有很多的銀行為了使金融產(chǎn)品多樣化，積極的探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式。據(jù)數(shù)據(jù)顯示在2019年12月份中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，幾乎覆蓋了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。但是也因為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的用戶越來越多和快速發(fā)展中，會導(dǎo)致在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融方面跑偏，進(jìn)入一些不良的因素，從而使風(fēng)險不斷增多，持續(xù)積累擴(kuò)大，會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及壯大帶來阻礙和停滯的危害。

（二）業(yè)務(wù)和服務(wù)不斷增多和完善

要想使互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展、不斷擴(kuò)大，就必須拓展業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的需求制定相關(guān)的業(yè)務(wù)，滿足客戶最大的欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目標(biāo)人群是中小企業(yè)和個人用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融原來有支付領(lǐng)域、結(jié)算領(lǐng)域，但現(xiàn)在又增加了更多的業(yè)務(wù)，例如托管、擔(dān)保和貸款等，它不僅僅在業(yè)務(wù)上有所增加，還有服務(wù)上也有所改善，在各個業(yè)務(wù)上都全方位服務(wù)，一切以客戶為中心，還有一對一服務(wù)、智能助手和智能理財?shù)?，這些功能都是為了能更好地服務(wù)客服，抓住客戶，培養(yǎng)他們成為忠誠客戶，尤其是在銀行業(yè)較為突顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新和發(fā)展的機(jī)會，改變了以前的模式，給中小企業(yè)和個人用戶提供了方便性、安全性和可靠性。對于銀行領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)的加入，讓它可以更全面真實的了解客戶的信息與數(shù)據(jù)，以便可以更好的服務(wù)于客戶，同時對于銀行自身方面來說，客戶感到滿意，就會進(jìn)一步信任該銀行，并不斷對該銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。由此可見互聯(lián)網(wǎng)的到來會給雙方都帶來利益和好處。

（三）成本降低門檻降低

對于購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品過程中較為復(fù)雜煩瑣且門檻很高，但網(wǎng)上交易變得十分便捷，并且省時和省錢，因為它不像以前一樣需要面對面，需要預(yù)約，在線下服務(wù)的柜臺前也可以減少人員的成本，因為這樣的人員服務(wù)會被一款技術(shù)成熟、操作簡單的軟件所代替，客戶在使用的時候，可以最大化的滿足自己的需求，提供更加準(zhǔn)確、周全的服務(wù)，不僅提高了服務(wù)的質(zhì)量，還大大降低了成本。在成本和門檻都降低的情況下，就會吸引消費(fèi)者的眼球刺激消費(fèi)。讓更多的客戶去接觸它了解它，并在這個過程中慢慢對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生好感，對這個行業(yè)產(chǎn)生信心，看好這個行業(yè)的發(fā)展前景。在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)中，就有甚至低到1元的業(yè)務(wù)，這讓更多的用戶開始動心，并開始接觸金融產(chǎn)品，從而進(jìn)行購買。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）安全風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，計算機(jī)的應(yīng)用越來越廣泛，它們的出現(xiàn)大大的改變了人們的生活方式，提供了很多有益的地方，但是它就好似一把雙刃劍，有利也有弊，這個時候人們的安全就受到了威脅，在用戶使用手機(jī)或者是電腦的時候，會出現(xiàn)中病毒、木馬和賬號被盜等情況，對于這些較為嚴(yán)重的危險，處理起來也是較為麻煩和困難。同時，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融又向前邁了一大步，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，可以分析出客戶的的習(xí)慣、需求和其他信息，這樣可以提供給客戶最全面最標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，推薦最適合最準(zhǔn)確的金融產(chǎn)品，讓客戶的需求得到最大化的滿足，隨之帶來的還有對客戶個人信息泄露的威脅，隱私保護(hù)的威脅，這些都是在安全方面非常嚴(yán)峻的問題，因為沒有哪個客戶會不重視自己的安全，所以如果不解決這個問題，不僅僅是個人還會有企業(yè)、國家的安全受到影響和威脅。

（二）法律制度不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年來才慢慢的走到大眾的視野中，對于傳統(tǒng)金融相關(guān)的法律，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能全部適應(yīng)，只有一小部分能夠采用，剩下的還需要重新的制定和完善，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，它是一個中間商，以獲取中介服務(wù)費(fèi)來賺取利潤，但是由于出現(xiàn)一些非法集資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，P2P這個平臺就不是單純借貸雙方的中介，大量非法的因素涌進(jìn)這個平臺，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不夠完善，缺乏硬件上的措施加以防控，導(dǎo)致交易保證不了雙方的利益，還有容易讓客戶上當(dāng)受騙，對互聯(lián)網(wǎng)金融失去了信心。

（三）監(jiān)管體系不完善

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是相對于其他發(fā)達(dá)國家，還是比較緩慢的，這是因為我國的監(jiān)管體系不太完善，不夠嚴(yán)格，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，收益高，操作簡單，導(dǎo)致什么人都想進(jìn)入這個行業(yè)，人魚混雜，更有人抓住了監(jiān)管體系不完善的漏洞，他們?yōu)榱丝梢钥焖俚玫酱罅康慕疱X，使用騙人的手段，例如P2P這個平臺，首先他們選擇一些不具有風(fēng)險識別能力的青少年和老人，獲取他們的信任之后，推出一系列高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。還有一些購買金融產(chǎn)品的軟件和平臺，他們先讓客戶獲取一部分的收益，當(dāng)客戶獲取利益后，就會再投入大量的資金進(jìn)行購買，這時騙子就會卷錢跑路，使客戶的財產(chǎn)受到威脅。由于監(jiān)管的體系不完善無法在最快時間內(nèi)找到騙子以及不完善的維權(quán)渠道，這種欺騙行為無法控制和制止，這樣會造成嚴(yán)重的社會問題并擾亂風(fēng)氣，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融在社會上的地位。

（四）電子簽名的法律效力問題

在科技的不斷發(fā)展中，高超的技術(shù)和智能化的產(chǎn)品，給人們的生活帶來了便捷性，在金融行業(yè)中也利用了這些優(yōu)勢，最為明顯的就是電子簽名，它打破了傳統(tǒng)的金融模式，利用電子簽名來代替書面簽名，它在很大程度上保證了簽字內(nèi)容的真實性與可靠性，但是它的前提是必須得先通過國家法律的承認(rèn)，如果沒有得到法律的承認(rèn)，它將毫無作用。尤其是當(dāng)客戶與銀行產(chǎn)生糾紛時，電子簽名不能更好的起到糾紛中的某些證據(jù)作用，它比不上傳統(tǒng)簽字的法律效力，這時就會產(chǎn)生一些麻煩，不僅對客戶造成困擾，對于銀行來說也會產(chǎn)生困擾。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的建議

（一）提高安全措施

對于個人而言，要增加安全意識，時刻保護(hù)好自身安全和財產(chǎn)安全，尤其在這個互聯(lián)網(wǎng)的時代，越來越多的都是網(wǎng)上交易，很容易被騙，泄露個人信息等，尤其是在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時候，一定要具有識別風(fēng)險的能力和知曉商家的全部真實信息，盡量在知名度高，有信譽(yù)度的軟件或平臺上購買，要合理規(guī)劃自己的財產(chǎn)，不要全部投入進(jìn)去，這樣連翻身的機(jī)會都會失去，要有頭腦有策略的購買金融產(chǎn)品，不要盲目購買，還要走正當(dāng)程序購買，千萬不要為了蠅頭小利走上違法的道路，千萬不要加入一些非法組織，毀了自己的一生成為社會上的公敵。對于企業(yè)而言，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，提升信息安全保護(hù)措施，提高安全技術(shù)手段和增加對抗外來威脅的能力等，來保護(hù)客戶的信息數(shù)據(jù)和個人隱私。

（二）完善法律制度

我國要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融更標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，就必須制定新的法律法規(guī)，并隨著時間的推移不斷地完善與修改，用法律的手段來界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，嚴(yán)格處分違法的用戶，并不斷宣傳相關(guān)的法律法規(guī)，讓更多的用戶知道它，用它來控制整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，尤其是在網(wǎng)上，更要加強(qiáng)力量來防控，因為現(xiàn)在大多數(shù)的客戶會選擇在網(wǎng)上購買金融產(chǎn)品和進(jìn)行金融交易，而關(guān)于網(wǎng)上相關(guān)的法律還是很薄弱，這樣就要更加制定和不斷的完善，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個安穩(wěn)良好的環(huán)境。

（三）加強(qiáng)并完善監(jiān)管體系

監(jiān)管部門必須嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融的市場環(huán)境，由于這個行業(yè)的門檻低、收益高、操作簡便，越來越多的用戶加入進(jìn)來，隨之還帶來了一系列的安全問題，所以監(jiān)管力度要強(qiáng)，用戶進(jìn)入的門檻要提高，防止人魚混雜。確?？蛻舻呢敭a(chǎn)安全和人身安全，然后把監(jiān)管融入到企業(yè)內(nèi)部的管理中，讓企業(yè)的信息透明化、真實化、全面化，還要制定嚴(yán)格的獎罰分明制度，嚴(yán)格懲治非法的機(jī)構(gòu)和企業(yè)，獎賞合法和規(guī)格好的，還要把維權(quán)渠道做得更好，更加完善，讓消費(fèi)者在網(wǎng)上有相應(yīng)的渠道來保護(hù)自己的權(quán)益。對于征信系統(tǒng)，還要做進(jìn)一步的完善，讓失信的人，付出相應(yīng)的代價，在個人檔案中加入失信記錄，評出貸款信用分，防止沒有誠信的人再次進(jìn)行貸款、也防止他們多重負(fù)債。這不僅對于個人來說是種約束和監(jiān)管的作用，對于企業(yè)更是有益，也防止客戶欺騙商家，雙方形成一種平衡的趨勢，相互制約，相互監(jiān)管。這樣更有益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)電子簽名的法律效力

對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的電子簽名，我國必須制定明確的法律法規(guī)，讓它發(fā)揮到最大的作用，來進(jìn)一步幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時規(guī)范電子簽名也可以規(guī)制可能發(fā)生的金融風(fēng)險，所以必須加強(qiáng)對電子簽名的法律效力。使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得越來越好。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展的越來越快，也越來越好，它的出現(xiàn)和發(fā)展帶動著我國人民收入水平和國家經(jīng)濟(jì)的大幅度提高，但是在發(fā)展的這一路上也會有很多的問題和麻煩，因此我國經(jīng)過不斷的努力和奮斗，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到了今天的這種局面，是離不開個人、社會和國家的共同努力，他們無論是在安全方面進(jìn)行提高安全意識，增加安全措施，還是在法律法規(guī)上和監(jiān)管體系上進(jìn)行不斷修改和完善，都是在共同創(chuàng)造一個良好的投資環(huán)境，都在是提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融的水平，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向世界，登上高峰。

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作者簡介：

代金紅（1999-），女，漢族，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市人，市場營銷專業(yè)。

通訊作者：

常志遠(yuǎn)（1975-），男，漢族，吉林省吉林市人，副教授，畢業(yè)于遼寧大學(xué)，工商管理專業(yè)。