劉詩音

隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷提高和科學(xué)水平的積極創(chuàng)新，人口的死亡率呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢，人口預(yù)期壽命逐漸增加，老齡化趨勢日益明顯。人口年齡結(jié)構(gòu)的改變對于保險業(yè)的發(fā)展具有重大影響，長壽風(fēng)險對政府，企業(yè)和個人也帶來了巨大挑戰(zhàn)。保險產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展說明其在維持金融體系的穩(wěn)定，提高居民生活水平方面發(fā)揮著不可替代的作用，但是人口結(jié)構(gòu)的變化直接影響了壽險公司產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和保險業(yè)相關(guān)政策的制定，長壽風(fēng)險對壽險公司也造成了一定的沖擊，在一定程度上影響了其償付能力和盈利能力。應(yīng)對人口變化和趨勢，人壽保險公司不僅僅要關(guān)注健康，還應(yīng)該關(guān)注養(yǎng)老金和長壽風(fēng)險。

一、研究背景

根據(jù)2019年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國超過65歲的老年人口數(shù)量為17603萬，占總?cè)丝诘谋戎貫?2.6%。如圖1所示，在2011-2019年期間中國超過65周歲的人口數(shù)量呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢，人口老齡化趨勢更加嚴重，整體國民的平均壽命增加，從而導(dǎo)致長壽風(fēng)險的存在。長壽風(fēng)險給政府所資助的養(yǎng)老金計劃帶來了前所未有的壓力，養(yǎng)老金計劃包括三個支柱：基本養(yǎng)老金保險，企業(yè)養(yǎng)老金保險和商業(yè)養(yǎng)老金保險。對于壽險公司而言，其年金保險受到了長壽風(fēng)險的嚴重影響，直接影響了其償付能力，同時壽命風(fēng)險的存在也對其盈利能力有一定的影響。在總?cè)丝跀?shù)量不斷增長的同時，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，醫(yī)療以及教育水平的不斷提升，總?cè)丝诘乃劳雎室苍谥鸩较陆?，人口增長率的逐步放緩也加劇了人口老齡化。

近些年來由于商業(yè)保險公司提供的保險產(chǎn)品所占比重越來越大，發(fā)揮著越來越重要的作用，但是它同樣也面臨著長壽風(fēng)險所帶來的一系列挑戰(zhàn)。隨著老齡化的不斷加劇，長壽風(fēng)險的存在對壽險公司的盈利及償付能力產(chǎn)生了很大的影響，如果管理不妥的話，那么壽險公司未來可能會面臨嚴重的財務(wù)風(fēng)險。我國各個階層財富收入差距過大，如果養(yǎng)老問題得不到有效解決，那么可能引發(fā)一系列的社會問題，這會進一步影響我國經(jīng)濟和政治的穩(wěn)定性。所以在人口老齡化愈加嚴重的背景下，研究長壽風(fēng)險的存在對于壽險公司及整個保險行業(yè)的影響是非常有必要的。這能夠使我國的壽險公司在人口老齡化的背景下更好的應(yīng)對長壽風(fēng)險，而且還能夠在一定程度上減小我國目前所存在的的養(yǎng)老問題以及老齡化的加劇帶來的不良影響。

二、長壽時代對保險業(yè)所帶來的的影響

（一）需求上升，保費收入增加

處于高質(zhì)量發(fā)展階段的經(jīng)濟對于人壽保險行業(yè)的發(fā)展具有很大的促進作用，反過來，壽險行業(yè)的蓬勃發(fā)展也進一步推動經(jīng)濟的發(fā)展。人壽保險本身具有的風(fēng)險保障功能，可以在一定程度上降低消費者未來經(jīng)濟支出的不確定性，增加居民當(dāng)下的實際消費支出，進而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。此外在長壽時代的背景下，人口年齡結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的尖狀金字塔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鶢罱鹱炙?，老年人的比重增加，老年人相對于年輕人來說更加注重養(yǎng)老和健康的需求，使得其與健康和養(yǎng)老相關(guān)的支出增加。根據(jù)美國2016年的調(diào)查數(shù)據(jù)，60歲以上人口醫(yī)療費用是60歲以下年齡人口數(shù)的3至5倍，同時65歲以上的人口醫(yī)療費用占總社會醫(yī)療費用的比例為35%。所以年紀大的人對于保險的需求增加，通過購買各樣的保險產(chǎn)品來應(yīng)對未來的費用支出，從而保險公司的業(yè)務(wù)收入也會增加。

（二）養(yǎng)老難的問題日益顯現(xiàn)

如今保險業(yè)在發(fā)展過程中所需要解決的問題之一就是保險的需求量的增加與保險供給落后之間的矛盾。其中一方面是養(yǎng)老保險的發(fā)展速度太過緩慢，特別是農(nóng)村養(yǎng)老，一般來說農(nóng)民的投保意識和積極性不高，保險產(chǎn)品的費率對于大多數(shù)農(nóng)民來說還是過高。保險行業(yè)需要緩解這一矛盾，參與解決社會養(yǎng)老金問題，并且允許保險業(yè)發(fā)展計劃以適應(yīng)市場的需求。壽險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)揮保險產(chǎn)品和資金優(yōu)勢，精益求精“保險+養(yǎng)老”一體化服務(wù)，做成層次分明、系列豐富、標準化的產(chǎn)品類型，為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多元化發(fā)展作出突出貢獻。同時保險行業(yè)參與解決社會養(yǎng)老難的問題，需要結(jié)合自身發(fā)展建立起新的業(yè)務(wù)模式，也就是說，在抓住市場機遇的同時也需要關(guān)注市場發(fā)展的方向。從國家層面來說業(yè)要積極尋求解決老人養(yǎng)老問題的辦法以及支持和鼓勵保險行業(yè)的發(fā)展。

（三）老年人的投保意識提高

保險業(yè)普遍的現(xiàn)象是投保人的意識都不是特別高，因為保險產(chǎn)品本身來說是一種無形產(chǎn)品，大多數(shù)人都覺得意外或者疾病在自己身上發(fā)生的概率是非常小，特別是對青年一代來說，對于保險的認知和需求都不是特別高。但是隨著長壽時代的到來，中國的經(jīng)濟發(fā)展速度加快，人均可供支配的收入增加，從而人們對于人壽保險單的需求量增加。同時人們對保險的原始觀念已經(jīng)逐漸改善，開始相信保險所能帶來的保障功能，尤其是與人的生命相關(guān)的人壽保險，而不再像之前那樣認為保險是騙人的，經(jīng)濟發(fā)展越好，人們就會更加注重生命的保障，從而推動壽險行業(yè)得到進一步發(fā)展。除此以外人口年齡結(jié)構(gòu)圖呈現(xiàn)出柱狀結(jié)構(gòu)，老年人口所占比例越來越大，也就有更多的老年群體愿意去了解保險產(chǎn)品，樂于把閑散資金投入到保險產(chǎn)品上來，以應(yīng)對自己老年生活消費所需。雖然人口老齡化的增長速度過快對于整個社會的發(fā)展造成了負面影響，但是其影響只是片面的，我們也應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)應(yīng)對措施，比如說對于保險行業(yè)來說應(yīng)當(dāng)開發(fā)適合老年群體的產(chǎn)品，并且加大創(chuàng)新力度來應(yīng)對長壽時代所帶來的一系列挑戰(zhàn)。

三、長壽時代背景下壽險公司的應(yīng)對措施

（一）加大保障+儲蓄保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

由于在整個保險行業(yè)中存在著嚴重的逆向選擇問題，信息不對稱會使得那些身體健康程度好、預(yù)期壽命會延長的被保險人會去購買保險產(chǎn)品，而另外一些身體健康程度比較差的人則不會去購買，這樣的話，保險市場上的大多數(shù)的消費者都是預(yù)期壽命會延長的人群，這種現(xiàn)象會造成壽險公司的償付能力不足，使得長壽風(fēng) 險所帶來的不利影響程度加深。所以說保險公司需要加強其保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過保險產(chǎn)品的組合來達到對沖長壽風(fēng)險的目的，比如通過保障+儲蓄產(chǎn)品模式。同時保險公司也應(yīng)當(dāng)完善保險服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平來滿足客戶的需求，從而來保障保險產(chǎn)品的良好供給。

（二）構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)生態(tài)體系

人口老齡化日趨嚴重所引發(fā)的老年人養(yǎng)老問題也越來越突出，保險公司應(yīng)該如何應(yīng)對從而最大程度發(fā)揮其保障職能和社會管理職能，對本國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極發(fā)展具有良好的推動作用。由于壽險公司所設(shè)立的養(yǎng)老社區(qū)主要面對的客戶群體主要是中高端人群，他們的收入水平處于中高等，所以養(yǎng)老社區(qū)暫時不適用于低收入客戶群體。但是隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國中產(chǎn)收入階層在不斷壯大，這種由壽險公司主導(dǎo)的養(yǎng)老社區(qū)還是有很大的發(fā)展空間，在泰康等壽險公司的先行試點情況下，這種生態(tài)體系無疑能夠有效地對抗長壽風(fēng)險。

（三）政府的大力支持

由于老齡化現(xiàn)象愈來愈明顯，長壽風(fēng)險不僅對保險公司產(chǎn)生了影響，而且還對政府的基本養(yǎng)老保險也產(chǎn)生了影響。就個人而言，如果老年生活不能得到保障，那么隨著我國老年群體增速逐漸加快的情況下，就會對社會目前存在的各種問題產(chǎn)生一系列影響。因此這種系統(tǒng)性的風(fēng)險如果處理不當(dāng)?shù)脑挘瑫ξ覈慕?jīng)濟和社會發(fā)展造成一系列不良影響。處理長壽風(fēng)險所帶的挑戰(zhàn)，政府應(yīng)該做到：一是為保險公司提供良好的外部環(huán)境、必要的政策扶持和幫助;二是合理提高對商業(yè)養(yǎng)老保險的補充尤其是個人年金保險的免稅額度，因為年金保險依舊是對抗長壽保險最有益的工具之一，增加對其的補貼有助于壽險公司對年金產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新，還能夠減少年金保險市場嚴重的同質(zhì)化問題，同時還有利于提高壽險公司的積極性，增加產(chǎn)品的盈利能力。對于再保險公司而言，如果對其承保提供財政補貼，那么也會增加再保險公司承保長壽風(fēng)險的積極性。

四、結(jié)語

自21世紀初，中國開始進入人口老齡化社會，人口老齡化是中國當(dāng)前和未來人口發(fā)展的趨勢，同時它也對壽險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。社會人口老齡化的日趨嚴重將會帶來養(yǎng)老保障的供給小于需求，所以說用商業(yè)養(yǎng)老保險來應(yīng)對日趨嚴峻的養(yǎng)老形勢是十分有必要的。這就會在一定程度上增加社會對壽險的業(yè)務(wù)需求，人壽保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷開發(fā)適合不同群體的壽險業(yè)務(wù)。人口老齡化增速過快在給保險業(yè)帶來機遇的同時也帶來了巨大的挑站。面對長壽時代所帶來的風(fēng)險，個人、政府和企業(yè)都應(yīng)當(dāng)為之作出應(yīng)對措施。作為在人口老齡化背景下保險產(chǎn)品的供給者，壽險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展狀況，針對不同經(jīng)濟階層的老齡群體，在保險產(chǎn)品的供給上加大創(chuàng)新力度從而來滿足老齡群體的需求。同時也應(yīng)當(dāng)注重行業(yè)之間的合作，不斷提高服務(wù)質(zhì)量來滿足客戶群體的需求。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）