朱美鴻 朱祥寧 安雙金 王威

摘 要：移動支付市場發(fā)展迅速，騰訊、阿里巴巴等眾多互聯(lián)網(wǎng)公司競爭激烈，為順應(yīng)支付發(fā)展趨勢、滿足市場多元化要求，銀聯(lián)推出“云閃付”APP，借勢將“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式打入人心，搶占移動支付市場份額。本文采用問卷調(diào)查法，運用描述性分析、卡方檢驗等分析方法，對銀聯(lián)“云閃付”的市場發(fā)展現(xiàn)狀、競爭態(tài)勢進行詳細分析，并有針對性地提出未來發(fā)展的可行性策略，為其爭奪市場份額獻計獻策。

關(guān)鍵詞：云閃付;移動支付;問卷調(diào)查

一、引言

中國銀聯(lián)移動支付APP“云閃付”自2017年12月被推出，便不斷創(chuàng)新改進，及建設(shè)配套的移動支付便民示范試點城市，現(xiàn)逐見成效，“云閃付”已經(jīng)成為居民日常支付選擇之一。然而在其不斷拓展新市場的同時，支付寶、微信支付仍穩(wěn)居國內(nèi)移動支付市場雙寡頭壟斷地位，并有強化趨勢。因此深入分析當(dāng)前移動支付市場競爭態(tài)勢，增加“云閃付”用戶數(shù)量、擴大交易規(guī)模、增強APP市場競爭力是中國銀聯(lián)的當(dāng)務(wù)之急。

二、文獻綜述

國內(nèi)學(xué)者圍繞“云閃付”的市場現(xiàn)狀與發(fā)展研究主要集中在如下四個方面：（1）“云閃付”與微信、支付寶功能對比，就支付結(jié)算、賬戶管理、投資理財、信貸、信用管理、社交功能、生活場景應(yīng)用這七個方面進行對比，分析出“云閃付”的發(fā)展特色與劣勢，參考學(xué)習(xí)微信、支付寶營銷策略、功能優(yōu)勢，為“云閃付”的發(fā)展提出可行性分析（陳萍等2019）。（2）深入發(fā)掘“云閃付”的技術(shù)實現(xiàn)與發(fā)展，“云閃付”最大的優(yōu)勢在于中國銀聯(lián)支持下的NFC近場支付，支付方便快捷、安全性高。此類學(xué)者對比分析各項關(guān)鍵技術(shù)如支付標(biāo)記技術(shù)、HCE、TEE、NFC、MST等，為“云閃付”的技術(shù)改進提出建議（劉帥2017）。（3）關(guān)注用戶粘性和客戶忠誠度，從用戶的角度分析“云閃付”的不足之處，通過提高用戶期望認可度，增強用戶對“云閃付”產(chǎn)品的信賴和信任感，培養(yǎng)忠實用戶群體，推動“云閃付”長期穩(wěn)定發(fā)展（李苑菱等2018）。（4）整合“云閃付”發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)“云閃付”面臨的困難，為商業(yè)銀行推廣“云閃付”產(chǎn)品提出對策建議（于秀珍等2019）。

綜析可見，“云閃付”的發(fā)展優(yōu)勢主要在于中國銀聯(lián)支持，安全性高，支付便捷，但是也存在競爭對手實力強，市場占比少，應(yīng)用生活場景不足等劣勢?，F(xiàn)有研究至少存在兩點需完善，一是并未深入探討“云閃付”市場發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析“云閃付”發(fā)展的優(yōu)劣勢。二是對“云閃付”的發(fā)展提出的改進對策覆蓋面窄，不夠全面，未進一步分析發(fā)展方向。本文基于此從國內(nèi)市場發(fā)展現(xiàn)狀、競爭態(tài)勢、未來提升三個維度進行深度分析“云閃付”的市場前景，并提出相對應(yīng)的可行性建議。

三、調(diào)查問卷基本情況

筆者選取哈爾濱作為調(diào)研基地，采取問卷調(diào)查法對多年齡階段消費者進行隨機抽樣調(diào)查;并通過專家訪談，對銀聯(lián)工作人員、零售店經(jīng)理面訪，從專業(yè)視角來分析“云閃付”的市場前景;此外查閱了大量文獻資料來了解“云閃付”APP推出的背景目的和現(xiàn)狀。筆者網(wǎng)上收回問卷331份，排除錯填、漏填等不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臒o效問卷，有效問卷304份，有效問卷率達到92%。筆者基于問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運用描述性分析、卡方檢驗等分析方法，推出了“云閃付”的市場發(fā)展現(xiàn)狀、競爭態(tài)勢，及相對應(yīng)的提升對策。

四、市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場地位低

（1）移動支付市場進入成熟期，競爭者數(shù)量多，壟斷巨頭擠占生存空間，新競爭者進入困難。2005年，中國銀聯(lián)設(shè)立負責(zé)跟蹤、研究NFC發(fā)展的專項組，2006年，中國銀聯(lián)便推出一項基于金融IC卡芯片的移動支付方案，此時移動支付暫露頭角。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和智能手機的普及，2013年正式興起移動支付這個概念，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信是在國內(nèi)成長起來的最早的兩大移動支付巨頭，這兩大公司發(fā)現(xiàn)并抓住商機，在發(fā)展的初期就迅速搶占市場，一個是依靠了原本APP聚集的大量用戶，另一個是依靠不斷的紅包戰(zhàn)略。截至2017年，移動支付市場已經(jīng)較為成熟：移動支付用戶激增，交易規(guī)模不斷擴大;二維碼支付監(jiān)管趨嚴(yán)，朝向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化發(fā)展;服務(wù)和產(chǎn)品向多元化趨勢發(fā)展;創(chuàng)新理財和金融服務(wù)方式，移動支付滲透生活方方面面;形成移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，模式成熟度顯著提高;市場格局全球化擴張，境外金融業(yè)務(wù)發(fā)展。此時“云閃付”作為新品牌切入移動支付市場的難度顯著提高。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)人日常支付采用移動支付方式，其中最常用的是微信支付，個案百分比高達82.2%，其次是支付寶，微信支付和支付寶占據(jù)了移動支付的大部分市場。

（2）普及度低，營銷宣傳效果不佳。根據(jù)中國銀聯(lián)公布的2019年成績單顯示：“云閃付”APP注冊用戶達2.4億，但是活躍用戶只有1170萬，大部分用戶下載APP使用完各種優(yōu)惠后便不再使用，或者有優(yōu)惠活動時再次使用，用戶粘性不強。小米手機應(yīng)用商店中支付寶和微信分別高達27.56億和39.75億，“云閃付”APP下載量僅為2.45億次。

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在“云閃付”用戶中，新用戶（從未聽說過、聽說過但沒用過）及短期用戶（使用時間在一個月以內(nèi)）占比分別為21.25%和56.19%，長期用戶即忠誠用戶（使用時間在一個月以上）占比僅僅為22.66%，老客戶少，客戶忠誠度有待提升，開發(fā)新客戶潛力大。

2.用戶規(guī)模小

（1）應(yīng)用場景少，技術(shù)因素不充分，使用門檻高。支付寶和微信只需下載相應(yīng)APP即可完成支付和交易，在打車、菜市場等高度移動領(lǐng)域無需硬件設(shè)備的支持。而“云閃付”對手機硬件要求高，要求手機帶有NFC功能，“云閃付”推出初期國內(nèi)大部分手機廠商并未在手機制造時添加NFC功能，用戶因為“云閃付”而更換手機幾率小。其次國內(nèi)小型商戶因POS機的維護成本貴，未布置POS機，用戶難以采用“云閃付”支付，相對于支付寶和微信二維碼掃碼支付而言門檻較高?，F(xiàn)在“云閃付”雖也已開發(fā)掃碼支付的功能，但是用戶習(xí)慣了支付寶和微信掃碼，“云閃付”此項功能重疊，難以吸引客戶。

對手機是否有NFC功能、用戶對“云閃付”的了解程度采用Pearson卡方檢驗，漸進顯著性為0.000，小于0.05，認為二者之間具有顯著相關(guān)性，技術(shù)因素阻礙了“云閃付”的推廣。對用戶所在地區(qū)具備“云閃付”POS機及相關(guān)“云閃付”技術(shù)條件的消費場所數(shù)、用戶對“云閃付”的了解程度采用Pearson卡方檢驗，漸進顯著性為0.000，小于0.05，認為二者之間具有顯著相關(guān)性，POS機覆蓋率不足使得“云閃付”使用門檻提高，使用難度加大。

（2）產(chǎn)品功能不完善，缺少生活常用功能。首先是存在生態(tài)圈系統(tǒng)功能較少的問題。支付寶依靠強大的阿里生態(tài)系統(tǒng)，其支付功能遍布線上線下涵蓋衣食住行各領(lǐng)域，同時它也積極開展與政府、銀行合作，積極部署信用卡還款、水電交款、理財產(chǎn)品。微信支付作為微信的衍生品，尚未獨立化品牌，其交易業(yè)務(wù)主要在騰訊投資和控股的公司，在滴滴打車、京東優(yōu)選等領(lǐng)域布局，生態(tài)圈不及阿里，但也相當(dāng)強大?！霸崎W付”APP主要推出各銀行部分金融服務(wù)及部分門店的優(yōu)惠活動與信息，側(cè)重點在于銀行卡的綜合管理與實時交易。合作商家較少，銀行服務(wù)不全面，相比較前兩者的生態(tài)圈系統(tǒng)功能較少。其次是無余額理財功能?！霸崎W付”沒有自己的余額，沒有直接的理財功能。而支付寶與微信里的小額存款可以放余額寶賺利息。①

調(diào)查結(jié)果顯示，在不使用過“云閃付”的原因中較大部分（47.1%）的被調(diào)查者認為“云閃付”實質(zhì)上就是卡付卡，不存在理財功能，此外普及度低，應(yīng)用場景少，功能不完善。

（3）使用者移動支付習(xí)慣難以改變。在移動支付領(lǐng)域，支付寶、微信及財付通長期占據(jù)絕大部分市場份額，成熟商戶和消費者已經(jīng)形成了使用習(xí)慣。大部分商戶對支付方式的接受不具主動性，因此“云閃付”出現(xiàn)布置了POS機或二維碼后無人使用閑置的情況，知名度與客戶認可度上存在較大問題。此外眾多反饋者覺得沒有使用微信支付方便，社交支付一體化?！霸崎W付”尚未徹底打破消費者支付習(xí)慣思維定式，也未尋找到一個讓廣大消費者感受到“云閃付”優(yōu)勢的突破點，不能很好地融入人們的生活中去，導(dǎo)致了大部分消費者仍習(xí)慣于以往的支付方式。

調(diào)查結(jié)果顯示，在移動支付市場推出新型支付工具，有14.2%的用戶在推出一個月以后嘗試新工具，38.97%的用戶將在半年后才會嘗試，多數(shù)用戶需要較長時間去嘗試新工具，說明使用者支付習(xí)慣較難改變。

五、“云閃付”未來發(fā)展的機會與優(yōu)勢

1.有利的宏觀市場環(huán)境

（1）官方優(yōu)勢減小了線下推廣阻力，具有了一定的消費基礎(chǔ)。與因第三方支付的身份帶來風(fēng)險隱患的支付寶與微信支付相比，銀聯(lián)作為最具官方地位的、最接近市場政策制定者的、在傳統(tǒng)中國清算市場中長期占據(jù)主導(dǎo)地位的組織，還是有其不可替代的優(yōu)勢。“云閃付”背后有央行作保障，監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)范，安全度可信度較高，容易得到用戶認可;此外“云閃付”憑借銀聯(lián)創(chuàng)新技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，有效降低了“互聯(lián)網(wǎng)+”支付的風(fēng)險。②此外中國銀聯(lián)作為中國唯一的清算組織自2002年進入市場至今，在POS機收單市場資源規(guī)模巨大，絕大部分的商戶都支持買賣交易中使用中國銀聯(lián)的POS機刷卡?，F(xiàn)我國支持“云閃付”的POS機已達700多萬臺，全球范圍內(nèi)支持“云閃付”POS機的商家數(shù)量已超千萬，海外有超過178個國家和地區(qū)5600多萬家網(wǎng)上商戶受理銀聯(lián)卡?！霸崎W付”作為銀聯(lián)的子產(chǎn)品，有銀聯(lián)在市場上的優(yōu)勢牽頭，擁有覆蓋面較廣的受理網(wǎng)絡(luò)，減少了其進入市場的阻力。

（2）移動支付趨勢向好。隨著移動電子商務(wù)應(yīng)用的快速普及和近距支付市場的大概率爆發(fā)，移動支付市場規(guī)模未來數(shù)年將維持高速增長。根據(jù)易觀2019年6月21日發(fā)布的《中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場季度監(jiān)測報告2019年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達 63352.4億元人民幣，環(huán)比升高0.39%。③從上述數(shù)據(jù)中，可明顯發(fā)現(xiàn)移動支付交易規(guī)模日益增長，是朝陽產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟形勢極好。且移動支付逐漸從只有支付到支付+理財+繳費等多合一的存在，移動支付的豐富度得到了大幅度的提升。“云閃付”背后的銀聯(lián)正是移動支付終端的主導(dǎo)，“云閃付”進入阻力較小且有一定的群眾基礎(chǔ)，便于在前景極好的移動支付市場分一杯羹。

（3）技術(shù)發(fā)展使得手機更新?lián)Q代快?！霸崎W付”的優(yōu)勢在于近場支付，其使用必須同時保證用戶持有一部有NFC功能的智能手機及商家安裝支持“云閃付”功能的POS機，對手機設(shè)備的要求可能會縮小可發(fā)展的目標(biāo)客戶群。但手機市場產(chǎn)品升級與技術(shù)革新速度快，大部分手機廠商正在研發(fā)帶有NFC功能的手機并將其投入市場（如蘋果、華為、小米等），且多數(shù)用戶手機使用壽命在兩到三年之間，手機更新?lián)Q代快，使用“云閃付”的條件逐漸充分。

2.產(chǎn)品自身優(yōu)勢顯著

（1）安全性高。掃碼支付的安全漏洞無法完全避免，相比之下“云閃付”使用諸如虛擬賬戶和生物鎖之類的技術(shù)，這些技術(shù)在安全性方面相對可靠。以“掃碼”微信支付和“閃付”ApplePay為例，微信將持卡人信息儲存在APP內(nèi)，而在用戶接受條款中只表明其不會泄露用戶隱私，但若持卡人手機遭到黑客入侵，仍然存在用戶信息泄露甚至被盜的風(fēng)險。與微信支付不同，ApplePay不在手機上儲存持卡人信息。當(dāng)用戶將銀行卡與ApplePay關(guān)聯(lián)時，將生成“備用卡”，即便信息泄露，由于識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，真實銀行卡號在付款時被隱藏，持卡人隱私得到有效保護。另外銀聯(lián)現(xiàn)有的“失卡保障計劃”，如果客戶丟失手機，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國銀聯(lián)合作的保險公司的賠付。因其安全性高與方便快捷，“云閃付”在高金額交易群體中，有較高聲望與使用度。④

（2）便利性高。在商戶的非接觸式POS機上揮動手機和指紋驗證即可完成支付，無需解鎖手機和開啟應(yīng)用程序，也不受外部網(wǎng)絡(luò)干擾。銀聯(lián)“云閃付”借助NFC支付可以實現(xiàn)無網(wǎng)絡(luò)支付，這是移動支付的開創(chuàng)性舉措。使用二維碼支付依賴網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在WIFI網(wǎng)絡(luò)在線下商家并沒有得到普及，大部分用戶在支付時還是依賴自己的網(wǎng)絡(luò)流量，支付速度會受到網(wǎng)絡(luò)速度的影響。此外“云閃付”覆蓋的銀行卡種類較多，目前可覆蓋借記卡和貸記卡，有銀聯(lián)做支撐，“云閃付”的開戶也較其他APP更為便捷，在線申請Ⅱ類、III類銀行賬戶（電子賬戶）只需要1分鐘，還可以申請熱門的信用卡。除了為消費者提供新興的移動支付服務(wù)，“云閃付”還匯聚了傳統(tǒng)的銀行、銀聯(lián)的功能，包括余額查詢、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期等金融服務(wù)。

（3）經(jīng)濟性高。主要體現(xiàn)在：①無手續(xù)費。相較支付寶與微信，“云閃付”轉(zhuǎn)賬是完全免手續(xù)費的，除了基本的掃一掃、付款和收款以外，“云閃付”還支持借記卡轉(zhuǎn)賬，而且沒有任何手續(xù)費。另外，還支持通過轉(zhuǎn)賬到通訊錄的方法直接轉(zhuǎn)賬到對方的借記卡。②商家減免。在【惠享生活】版塊，可以搜索附近享受優(yōu)惠的線下門店和線上活動，符合條件的可通過銀聯(lián)支付或者指定銀行卡享受滿減活動或折扣優(yōu)惠。

六、“云閃付”未來發(fā)展的對策與建議

1.借助有利市場環(huán)境，發(fā)揚長處

（1）借助銀聯(lián)廣泛的客戶群體，加大宣傳力度，擴大推廣范圍。在中國當(dāng)前的市場經(jīng)濟體制下，“云閃付”的知名度在支付寶和微信兩大巨頭支付方式下稍顯劣勢，因此增強“云閃付”的知名度問題亟待解決。順應(yīng)移動支付趨勢，借助銀聯(lián)雄厚的金融基礎(chǔ)和廣泛的客戶群體，在擴大知名度方面，可以與線上線下商家有效配合。對于線上商家，將“云閃付”作為線上商家支付的方式之一，并在支付時給予一定的打折策略，借鑒支付寶紅包策略。對于線下商家，積極與商家進行聯(lián)系，在線下支付時一方面采取打折方式，另一方面采取高新智能技術(shù)的運用，幫助解決硬件不足問題。

（2）完善支付安全體系建設(shè)，確保支付安全。引用創(chuàng)新技術(shù)，在各個大型商場將人臉識別、虹膜識別等人工智能技術(shù)加入到“云閃付”的應(yīng)用功能中，增強競爭力，進一步搶占市場份額。在支付安全的保障方面，“云閃付”的支付方式比一般掃碼支付方式具有更高的安全性。在進一步推廣的過程中應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高安全方面的技術(shù)，完善安全支付體系建設(shè)。

（3）推動制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營造公平、公正、公開的市場營銷環(huán)境。合理利用政府和社會的政策、資源，依靠中國銀聯(lián)的官方優(yōu)勢地位，把市場營銷環(huán)境往對自己有利的方向引導(dǎo)，打破支付寶、微信雙寡頭壟斷局面。一是推動制定公平、公正、公開的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，消除市場準(zhǔn)入顯性和隱性障礙，降低移動支付市場準(zhǔn)入門檻，推動審查制度的完善，監(jiān)管制度的優(yōu)化，在市場準(zhǔn)入，審批許可，經(jīng)營管理各方面為各類市場競爭主體創(chuàng)造公平環(huán)境，給予各競爭主體平等發(fā)展機遇。二是市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，在法治的引領(lǐng)和規(guī)范下，推動建立社會誠信體系，充分迸發(fā)“云閃付”市場活力，調(diào)動銀聯(lián)金融行業(yè)主體積極性。

2.完善產(chǎn)品應(yīng)用體系，補足短板

（1）加強應(yīng)用場景建設(shè)，擴大應(yīng)用場景。對比于支付寶的網(wǎng)購支撐，微信社交支撐，“云閃付”缺乏強有力且使用廣泛的應(yīng)用場景?！霸崎W付”作為中國銀聯(lián)推出的移動支付產(chǎn)品，具有整合銀行線上線下服務(wù)和資源得天獨厚的優(yōu)勢，在銀行金融服務(wù)與生活消費支付中搭起橋梁。首先發(fā)揮手機銀行功能，導(dǎo)入銀行各項金融服務(wù)，如存款和小額貸款，及各類理財產(chǎn)品和信用卡余額查詢等賬戶管理功能。其次積極與“衣食住行”各商家平臺合作，補齊日常生活消費短板，推動在公交車、地鐵、餐飲、日常購物及水電氣繳費等方面的使用。最后借助銀聯(lián)國際資源優(yōu)勢，順應(yīng)“一帶一路”倡議，全力開拓海外市場，促進銀聯(lián)產(chǎn)品全球范圍推廣。與各國優(yōu)質(zhì)商戶合作，使國內(nèi)用戶足不出戶即可享受到全球商品和服務(wù)，如海外優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和金融信息、匯率。

（2）完善產(chǎn)品自身功能，提升自身競爭力。一是實現(xiàn)銀行卡種全面覆蓋。在當(dāng)前“云閃付”的發(fā)展進程中，有部分銀行沒有加入到“云閃付”這一快捷支付方式中來，部分銀行的部分卡種不支持“云閃付”功能。銀行卡的不同屬性的局限性成為“云閃付”進一步推廣的一個潛在阻力。二是擴大綁卡開通渠道。在手機廠商、銀行、電商等各類合作機構(gòu)的APP上，構(gòu)建快捷賬戶綁定程序，使用戶在需要綁定時可以迅速得到滿足，進一步強化品牌形象。三是增加豐富余額理財功能，積極導(dǎo)入多方位銀行金融服務(wù)，與各大小商家平臺合作，支付覆蓋生活方方面面，使用戶使用“云閃付”更加方便快捷。

（3）多方協(xié)作，與各大手機廠商合作，原裝軟件中添加“云閃付”，手機自帶NFC功能。使用“云閃付”支付要求用戶所使用的手機具有NFC功能，這就需要手機廠商在出廠新手機時都要加入NFC功能，激勵用戶在現(xiàn)有手機條件下使用“云閃付”，而不需要為了“云閃付”重新買一部手機。銀聯(lián)掌握移動支付市場龐大的信息資源，與各大手機廠商溝通便利，易于采用優(yōu)惠補貼方式促進NFC功能作為原裝功能，“云閃付”作為原裝軟件添加入出廠手機中。為用戶提供“云閃付”使用條件，解決“云閃付”使用門檻高的問題。

注釋：

①張璐怡.基于SWOT模型的銀聯(lián)云閃付分析.今日財富，2019年第27期.

②王鑫鑫.“云閃付”APP的發(fā)展前景.金融時報，2019年1月14日第011版.

③易觀.中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場季度監(jiān)測報告2019年第1季度.2019年6月21日.

④肖凡，梁晶.銀聯(lián)“云閃付”與支付寶之爭——移動支付當(dāng)前格局與未來發(fā)展趨勢研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017版第15期.

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作者簡介：朱美鴻（1999.11- ），女，漢族，江西省贛州市人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)，本科在讀，曾獲校一等獎學(xué)金、牽手勵學(xué)金、國家一星級優(yōu)秀志愿者等榮譽