王龍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)的不良校園貸風(fēng)險問題有很多是關(guān)于高職院校學(xué)生的，如何以高職院?，F(xiàn)有不良校園貸成因、現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，構(gòu)建以政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生個人四位一體的風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制，這是整合高職院校教育資源，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的有效途徑，更是實現(xiàn)高職院校師生風(fēng)險觀、理財觀、消費觀協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提升學(xué)生綜合素質(zhì)的實效性，促進學(xué)生全面發(fā)展的必然要求。

【關(guān)鍵詞】高職院校? 校園貸? 風(fēng)險? 教育? 構(gòu)建

校園貸一般是指以校園里學(xué)生為目標(biāo)客戶提供的網(wǎng)絡(luò)借貸貸款。高職院校不良校園貸主要是指借貸平臺或者公司利用高職院校學(xué)生明辨是非能力弱、財商較低的特點，采用各種理由誘導(dǎo)學(xué)生借貸，并造成不良后果的網(wǎng)絡(luò)貸款模式。作為近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新興事物，不良校園貸在高職院校具有相當(dāng)巨大的潛在危害性。目前，高職院校對不良校園貸的風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)機制的理論與實踐支撐還不夠充分，面對伴隨著智能化電子產(chǎn)品成長起來的00后一代，如果不加以引導(dǎo)和管控則會給這些涉世未深學(xué)生的身心以及其成長帶來負面影響，而傳統(tǒng)的教育模式又囿于效果不佳的新困境，具體表現(xiàn)在哪些方面？高職院校不良校園貸是如何形成的？有效的風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)途徑是什么？這些問題值得認真研究。

一、高職院校不良校園貸問題的由來及發(fā)展特征

不良校園貸問題源頭并非源自高職院校，而是來源于普通本科院校，其產(chǎn)生與發(fā)展大致經(jīng)歷了萌芽期、起步期、爆雷期和衰退期4個階段。具體為萌芽期（2004～2009年），早在2004年9月，金誠國際信用管理有限公司和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名在北京部分高校試發(fā)行了國內(nèi)首張大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。這種面向大學(xué)生發(fā)行的信用卡除了具備了透支消費、小額資金助學(xué)等學(xué)生信用卡的基本功能外，還能在校園周邊區(qū)域?qū)W生經(jīng)常光顧的特約商戶打折消費，推出之后備受首都部分高校學(xué)生青睞。之后其他商業(yè)銀行紛紛試點，其中以2005年招商銀行推出的“Young卡”、2006年中信銀行推出的“1卡”為代表，其產(chǎn)品設(shè)計均以“個性”、“獨立”、“時尚”為主題，專門為大學(xué)生打造，其營銷不受地域限制、授信額度相對較高、功能更貼近學(xué)生需求;而四大銀行之一的建行與各大知名院校聯(lián)合發(fā)行“名?？ā保蟠颉坝H情”牌。起步期（2009～2013年），隨著2009年銀監(jiān)會出臺文件叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)意義上的校園貸也隨之停止。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來及學(xué)生消費人群及觀念的變化，各種面向大學(xué)生提供的“線上網(wǎng)絡(luò)貸款”或“線下現(xiàn)金貸款”迅速發(fā)展，對象主體也逐漸由普通高校大學(xué)生轉(zhuǎn)向了高職院校學(xué)生。爆雷期（2014～2017年），2013年后，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融的迅速發(fā)展，以分期樂、京東白條、螞蟻花唄、信貸購為代表的P2P消費金融為代表的新金融業(yè)態(tài)日趨火爆，校園貸平臺如雨后春筍異軍突起，日漸成為消費金融新熱點并迅速擴展到了全國絕大多數(shù)高職院校， 數(shù)以千計的、或大或小的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺頻頻上線爆雷，加之學(xué)生“欠貸自殺”、“裸貸”典型事件的出現(xiàn)，觸及了社會輿論的興奮點，引發(fā)了各界的廣泛且持續(xù)的關(guān)注。衰退期（2017年5月至今），隨著《中國銀監(jiān)會 教育部 人力資源社會保障部關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號）文件的下發(fā)規(guī)定：“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，并一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”。各種網(wǎng)貸平臺隨之轉(zhuǎn)入“地下”，有的改頭換面以更加隱蔽的“求職貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”“注銷網(wǎng)絡(luò)賬號”的套路繼續(xù)進行坑騙。

二、高職院校校園貸問題盛行的原因探究

（一）政府、學(xué)校在社會轉(zhuǎn)型時期應(yīng)對新興事物的時滯性是引致不良校園貸問題的現(xiàn)實動因

2010年以后，我國進入了社會快速轉(zhuǎn)型時期，各種新型消費業(yè)態(tài)無序式發(fā)展。隨著政府辦高職院校的擴張，學(xué)校生源也由原來的初高中畢業(yè)生拓展到退役士兵、農(nóng)民工等群體，學(xué)生來源的廣泛性給政府、學(xué)校的人才培養(yǎng)、教育管理帶來了新的挑戰(zhàn)。面對以前從未處理過甚至聞所未聞的新問題，政府、學(xué)校在管理運行過程中，一方面缺乏前瞻性的責(zé)任意識和風(fēng)險防范意識;另一方面也缺少現(xiàn)實可行且有效的管控手段。不良校園貸平臺正是看中了高職院校學(xué)生對消費觀念不成熟、對貸款用途是否合理、貸款利息等知識知之甚少，政府宣傳教育引導(dǎo)工作不夠到位，學(xué)校相關(guān)課程設(shè)置不齊全，地方相關(guān)監(jiān)管部門對高度上線的網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險在全國范圍內(nèi)控制無法開展，即使開展摸排整治也是做“亡羊補牢式”的補救等等現(xiàn)實，推出了以“兼職”、“刷課”、“刷單”等學(xué)生易貸、政府監(jiān)控難管的產(chǎn)品或服務(wù)。一定程度上，我們可以認為不良校園貸產(chǎn)生的主要根源在于政府提供的傳統(tǒng)金融消費產(chǎn)品無法滿足高職院校學(xué)生們?nèi)找媾蛎浀南M需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高風(fēng)險是引致高職院校校園貸市場的無序和混亂的潛在根源

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用給社會大眾帶來了極大方便的同時，也充斥著信用的高風(fēng)險，在很大程度上引發(fā)了高職院校學(xué)生的價值錯亂，在“前衛(wèi)”、“時尚”等夸張消費、提前過把癮的誘因下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就把對校園貸的安全性缺少理性認知的高職院校學(xué)生發(fā)展成為“忠實客戶”，他們往往打著“手續(xù)簡便、到款快、抵押門檻低”的幌子，學(xué)生僅憑學(xué)生證、身份證就能輕松注冊實現(xiàn)快速、額度適中的放款，部分平臺甚至唆使部分女生通過提供“裸照”作為信用抵押，加之我國目前高校校園征信體系還未完全建立，各個借貸平臺之間出于競爭的需要各自為政，形成了“信息孤島”的現(xiàn)實，一些非持牌機構(gòu)的風(fēng)控能力、技術(shù)能力不足，大數(shù)據(jù)征信體系不完善，不能對學(xué)生的還款能力及個人資產(chǎn)進行評估，盲目放貸，導(dǎo)致學(xué)生可以在多個信貸平臺貸款和利用多人身份信息進行貸款。此外，為了獲得良好資信，部分頭腦靈活的高職學(xué)生利用“刷分”造假，利用平臺借貸漏洞提高自己的互聯(lián)網(wǎng)信用分?jǐn)?shù)，或者盜取他人的真實信息進行“多頭借款”，這種缺乏可靠信息甄別與評價的借貸機制做出的放款決策本身就存在極大的信用風(fēng)險。一旦借款學(xué)生“無力償還”，就極易引發(fā)校園貸的異變，“暴力催收”、“欠貸自殺”問題就會觸發(fā)。

（三）高職院校學(xué)生風(fēng)險防范意識差、財商低是引致不良校園貸問題的重要因素

受歷史因素的影響，目前高職院校教師大多是原在中專（技校）、?？茖W(xué)校、職工大學(xué)轉(zhuǎn)崗而來的，近幾年雖然有部分比新引進的青年教師及企業(yè)技術(shù)骨干，但總體上對于P2P、借貸APP等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認識及應(yīng)對缺乏系統(tǒng)的認知。而作為新生代的95后或者00后卻能直接把握移動互聯(lián)網(wǎng)脈搏，從小浸潤在互聯(lián)網(wǎng)文化土壤下使他們思考更加多元，行動更加獨立。除金融、保險、財會專業(yè)外，高職院校其他專業(yè)學(xué)生的理財意識及理財觀念相對較弱，受超前消費和“學(xué)習(xí)成績差，物質(zhì)來滿足”等虛榮心理的影響，部分學(xué)生易形成追求時尚、互相攀比的習(xí)慣，如男生愛買高檔電子產(chǎn)品、大吃大喝等，女生則更鐘情購買名牌衣物、化妝品等。不良校園貸公司正是抓住了高職學(xué)生這樣心理，來誘使涉世未深的他們陷入事先挖好的“高利貸”陷阱的。一般情況下，據(jù)筆者調(diào)查與曾參與校園借貸學(xué)生的座談訪談得知，一般校園貸的年利率為12%～24%，但一些平臺“零利息、零首付、免抵押”的幌子，故意隱瞞借貸關(guān)系存在下的真實風(fēng)險，對利息進行分割處理，標(biāo)榜低利率，如8%可能就是日息或者月息，或者巧立違約金、罰息、滯納金、信息咨詢費、貸款手續(xù)費等名目變相進行高利貸。一些平臺看線上不允許向在校學(xué)生發(fā)放貸款，就大力發(fā)展線下營銷，利用老鄉(xiāng)會、同學(xué)代理人向心智尚未完全成熟的高職院校學(xué)生推介業(yè)務(wù)，這種帶有欺騙誘導(dǎo)性的“旁氏騙局”宣傳推廣模式使得校園貸更加隱蔽，防范起來更難。

三、應(yīng)當(dāng)關(guān)注：高職院校認知防范與分散不良校園貸風(fēng)險

察勢者智，馭勢者贏。政府、學(xué)校、社會要彌補高職院校學(xué)生區(qū)分正規(guī)借貸與不良校園貸認知不足的短板，首先要關(guān)注學(xué)生自身存在的問題。當(dāng)前高職院校的學(xué)生大多為00前后學(xué)生，且多數(shù)為獨生子女，從小就集全家寵愛偏愛于一身，在他們身上普遍能看出貪圖享受、尋求新奇、跟風(fēng)攀比的影子。加之嬌生慣養(yǎng)、涉世未深、金融消費理念不足，法律風(fēng)險防范意識淡薄，極易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推廣、兼職、校園兄弟哥們代理“零利息、零首付”等陷阱，尤以大一新生最為普遍。據(jù)筆者近3年的抽樣調(diào)查顯示，64.19%的曾有過校園貸學(xué)生貸款用途為非理性消費，還有個別學(xué)生沉迷于拉幫結(jié)伙、網(wǎng)絡(luò)游戲、過度美容、奢侈品消費、喝酒賭博等不正當(dāng)行為，用物質(zhì)滿足自我，用外表提升自己的吸引力，也不考慮是否具備償還能力的法律風(fēng)險及后果，這樣做最終的結(jié)果是無知無畏下的極度膨脹自己的虛榮心。一旦生活費斷供，就會盲目向各種借貸平臺貸款，繼續(xù)進行所謂的“高端消費體驗”。此外，還有個別高年學(xué)生或者班團干部利用自己社交廣泛、能說會道的本領(lǐng)誘導(dǎo)毫無個人信息保護意識的同學(xué)出借個人信息而進行貸款。同時，極好面子的他們?yōu)榱俗约旱膶W(xué)業(yè)與名譽，往往不敢或不愿告訴老師或家長，最終導(dǎo)致“越陷越深”時才不得不求助，這樣就不知不覺中被動落入了不法分子的圈套。

第二個關(guān)注的是高職院校問題。 “無節(jié)制”、“符號性”的非理性消費行為易引致高職院校學(xué)生金融消費觀扭曲，形成以電子產(chǎn)品、娛樂、游戲消費場景的“超前”橫向消費觀和畢業(yè)即能成白領(lǐng)“符號性”的縱向消費觀等錯誤價值觀，這不僅會滋生攀比和享樂的不良校園風(fēng)氣，更容易誘發(fā)惡性案件，擾亂正常的校園秩序。若借款學(xué)生無法按時還款，不良校園貸組織就會采用跟蹤、騷擾、打電話給師長同學(xué)、恐嚇、非法拘禁等極端手段，威脅學(xué)生的人身安全與自由，給當(dāng)事人帶來巨大的心理壓力，有的被迫退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)，有的鋌而走險違法犯罪，更有部分心理素質(zhì)較差的借款人極易走上了不歸路從而釀成悲劇。這些勢必會影響高職院校的安全穩(wěn)定、不利于形成文明、安全的校園環(huán)境。

第三個需要關(guān)注的是家庭。絕大多數(shù)高職院校學(xué)生生活費來源于父母供給，父母寄希望自己的孩子在校期間能夠?qū)W到一技之長，能夠安身立命。而大多數(shù)學(xué)生借貸時登記的主要是父母、師長、同學(xué)的住址、電話、工作單位等信息，若貸款學(xué)生出現(xiàn)違約或者無力償還時，這些隱性擔(dān)保就會公開，不僅會給父母帶來巨大的經(jīng)濟壓力，還會給父母、師長帶來不同程度的心理壓力。

四、高職院校構(gòu)建不良校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制的對策

（一）政府相關(guān)部門應(yīng)加強對校園貸的監(jiān)管和整治。政府金融辦（局）、人民銀行、銀保監(jiān)局、公安、法院、人力資源與社會保障局等相關(guān)職能部門，應(yīng)加強與學(xué)校、相關(guān)社會團體的協(xié)作，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機制，加大網(wǎng)貸平臺市場出清力度，從源頭上實現(xiàn)不良校園貸的金融風(fēng)險的最小化。在條件允許的情況下，不定期開展在所轄區(qū)域內(nèi)面向?qū)W生群體開展“金融知識進校園、進課堂、進宿舍”活動，嚴(yán)厲查處或裁判金融欺詐違法違規(guī)違紀(jì)案件，必要時建立不良校園貸數(shù)據(jù)庫，將其非法犯罪信息及時公布，通過短信、微信等推送提醒學(xué)生加以防范。從供給側(cè)角度，鼓勵銀行等金融機構(gòu)可以在現(xiàn)行監(jiān)管政策下，推出符合高職院校學(xué)生消費的金融產(chǎn)品，滿足學(xué)生正常安全的借款途徑訴求。

（二）高職院校強化教育宣傳與校園環(huán)境治理?！傲坚t(yī)治未病”，依筆者所在單位為例，從學(xué)生入校伊始就要筑好防范違規(guī)放貸機構(gòu)進入校園的“防火墻”，學(xué)生工作部（處）、團委、二級院系聯(lián)動，加強風(fēng)險警示排查、教育引導(dǎo)整治工作。首先是新生進校時輔導(dǎo)員通過召開主題班會，深入宣傳 校園貸的危害，與每位學(xué)生簽訂《校園貸風(fēng)險告知書》。其次是學(xué)生處組織各二級院系、各專業(yè)班級認真開展摸底排查，按時上報參與貸款情況。新生進校后一個月內(nèi)，輔導(dǎo)員要逐一排查學(xué)生借貸情況和信貸進校園情況，突出單親、“經(jīng)濟條件較差”、 夢想“一夜暴富”學(xué)生這幾個重點群體，將其納入重點教育對象，按時上報《在校學(xué)生參與校園貸情況登記表》與《校園貸風(fēng)險摸底排查月報表》，院系聯(lián)動對排查出的問題要記錄在案，及時跟蹤。

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