白陽省

近年來，農信社立足縣域、服務三農，有力地支持了農村經濟和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現(xiàn)象依然困擾著農信社的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴重制約了農信社的發(fā)展壯大。筆者就如何實現(xiàn)農信社不良貸款占比和絕對額“雙降”目標淺談自己的幾點看法。

明晰市場定位，把握信貸投向。農信社網點分布點多、面廣、線長，其信貸投向應充分發(fā)揮“小額、流動、分散”的特點，服務對象以支持“三農”及廣大個體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農信社應及時調整信貸投向，對產權不明晰和不能實施有效抵押擔保的企業(yè)貸款應逐步實施市場退出機制，新增貸款要適應農業(yè)產業(yè)結構調整的需要，樹立“支農促發(fā)展、支農出效益、支農防風險”的觀念，加大對農戶和個體私營企業(yè)的信貸支持。

加強教育培訓。提高人員素質。受支持對象的特殊性，農信社信貸員隊伍相當龐大，每個信貸員都負責幾個甚至十幾個行政村的貸款發(fā)放與管理，因此提升信貸人員素質是防范貸款風險和做好信貸工作的根本保證。首先要加強黨風廉政和職業(yè)道德教育，努力提高信貸人員的政治素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)，增強其防腐拒變的免疫力和恪盡職守的履職度。其次要強化信貸業(yè)務知識和相關法律法規(guī)、規(guī)章制度的培訓，以科學的理論武裝人，使全體信貸人員從嚴、從細、全面掌握信貸業(yè)務操作技能，提高信貸管理水平。最后要完善信貸人員教育培訓體系。每年都要制定相應的培訓計劃，尤其是貸款新規(guī)的不斷變化，讓信貸人員有針對性的“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求。

強化隊伍建設。打造信貸文化。一是嚴把人員進入關。選聘思想品德過硬、營銷能力較強的員工充實信貸人員隊伍。二是加強信貸人員素質教育和業(yè)務培訓。采取統(tǒng)一培訓、以老帶新等舉措進行綜合培訓，造就“知道如何干、實際能夠干、愿意積極干”的復合型信貸人員隊伍，著力解決信貸人員工作責任心不強、制度執(zhí)行力差等問題。三是建議建立信貸人員等級管理機制，以等級定權、定責、定獎，實施差別化動態(tài)管理，不同級別享受不同待遇，充分調動信貸人員的工作積極性。

健全內控機制。嚴控新增不良。一是信貸人員要盡職盡責做好貸前調查，按貸款操作程序，嚴格審查貸款必各資料信息，確保資料信息的真實性、完整性。要深入調查企業(yè)的資產、效益和信譽，調查企業(yè)產品產供銷及發(fā)展前景，查閱企業(yè)的賬薄、憑證，核實相關數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的生產經營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論。二是要嚴格按照貸款“三查”原則，實行“面談、面簽、照相”制度，加強對內授權、對外授信的管理。聯(lián)社業(yè)務管理部門要根據(jù)信用社的經營規(guī)模、經營實力和經濟效益，實施不同程度的授權。對高風險業(yè)務上收審批，低風險業(yè)務下放管理，同時嚴格管控區(qū)域貸款，嚴禁跨區(qū)（鄉(xiāng)）貸款。三是要進一步健全貸款經營管理責任制和責任追究制度，建立責、權、利相配套的考核制度，確立“誰發(fā)放貸款、誰負責收回，誰造成風險、誰承擔責任”的貸款基本原則。對于臨近退休的信貸人員發(fā)放的貸款，提前建立清收臺賬，加大清收力度。對離職信貸人員實行離職審計制度，違規(guī)造成的風險要追究責任。

采取多種措施，盤活存量貸款。針對信用意識淡薄的公職人員，加強與政府相關部門的溝通聯(lián)系，按照有關規(guī)定給予嚴格懲戒。針對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，達到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學會依靠社會中介力量來清收。如，加強與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶實行“放水養(yǎng)魚”，組織信貸人員深入調查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。

嚴格獎懲機制.壓實工作責任。完善各種信貸制度，加強內控監(jiān)督機制，是防范信貸風險的前提。做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查“三查”工作，對貸款實施嚴格的跟蹤管理，同時內控部門要做好監(jiān)督工作，對在貸款營運過程中的違規(guī)違法現(xiàn)象要嚴加查處，發(fā)現(xiàn)問題要查到底，查清楚，處罰到位，決不心慈手軟，姑息養(yǎng)奸，而對造成貸款損失、形成不良資產的，要實行嚴格的“問責制”，堅決追究貸款第一責任人的責任。而這種追究，不僅要追究責任人的違規(guī)違紀責任，給予一定的處罰，而且要建立損失賠償制度，按其審查、審批、監(jiān)督等部門的過錯追究其一定比例的損失賠償責任，而不能一罰了之，不癢不痛，起不到多少實際效果。同時，對信貸員實行任務清收與責任清收相結合，將清收任務與工資掛鉤，多勞多得，少勞少得，不勞不得;對違章違紀貸款實行責任追究“終身制”，不因工作變動和離崗退休而停止，責任人的工資按月除基本生活費外全額扣發(fā)還貸。