趙喆

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人們的日常生活已離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，使人們更加充分地了解了互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務。對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務而言，其主要優(yōu)點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業(yè)務在極大程度上沖擊著我國傳統(tǒng)的理財業(yè)務。基于此，商業(yè)銀行為獲得長足的發(fā)展，必須充分剖析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務的現(xiàn)狀，找出自身存在的不足，從而提出科學有效的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 理財業(yè)務? 發(fā)展

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）08（a）--02

21世紀我國社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，已進入了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展新時代。同時，當前人均經(jīng)濟的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現(xiàn)“錢生錢”，人們開始廣泛關注理財業(yè)務，這就促進了商業(yè)銀行理財業(yè)務的蓬勃發(fā)展。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)理財業(yè)務受到了極大沖擊，人們開始關注更加便捷和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務?；诖?，商業(yè)銀行應結(jié)合自身實際，對自身理財業(yè)務進行不斷優(yōu)化，尋找出新的理財業(yè)務途徑，從而順應現(xiàn)階段社會發(fā)展的需求，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點：一是，進一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶，依據(jù)中國國家信息中心信息化研究部的相關數(shù)據(jù)預計在2020年，我國網(wǎng)民數(shù)量將達到11億人，固定寬帶接入用戶達到4億，固定寬帶家庭普及率達到70%，城市寬帶接入能力達到50M bps，農(nóng)村寬帶接入能力達到12M bps。由此可知，我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍越來越廣泛，網(wǎng)民規(guī)模不斷擴大，具有更高地信息交流效率。二是，進一步創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)模式，改變了以往長期性和穩(wěn)定性的特征，呈現(xiàn)出風險性與應變性的特征，當前人們?nèi)粘Ｉ钪斜容^常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付（支付寶、微信支付）等。

1.2 理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

關于理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點：一是，理財業(yè)務產(chǎn)品越來越豐富，當前我國擁有4000多家銀行機構(gòu)，其中有560多家金融機構(gòu)發(fā)行了理財產(chǎn)品，截至2018年11月，我國理財產(chǎn)品已超過7000多只;然而我國已有的理財業(yè)務源于專業(yè)理財機構(gòu)和銀行理財業(yè)務，理財業(yè)務涉及貴金屬、基金及保險等，這些金融服務具有較高的個性化程度，且立足于投資期限，現(xiàn)代理財業(yè)務更加靈活多樣。二是，理財市場競爭程度愈加激烈，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，理財市場中產(chǎn)品數(shù)量不斷增多，以往理財產(chǎn)品逐漸退出大眾視野，人們更加青睞于“T+0”贖回額度和交易成本低的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品[1];加上我國相關政策法規(guī)的不斷完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供良好的發(fā)展環(huán)境，但這也更加使得銀行理財業(yè)務產(chǎn)品之間的競爭愈加激烈。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務發(fā)展中的不足之處

2.1 產(chǎn)品同質(zhì)化問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到進一步創(chuàng)新，同時也使得其產(chǎn)品類型越來越豐富，其與銀行理財產(chǎn)品的收益差距變得越來越大，為爭奪客戶，大多數(shù)金融理財產(chǎn)品選擇進一步提升利息收益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運作與推廣是離不開互聯(lián)網(wǎng)技術支撐的，只有互聯(lián)網(wǎng)技術得到發(fā)展，其才會實現(xiàn)更加有效地推廣與運作，由于其直接處于互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)，這就在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務成本，且相較于傳統(tǒng)理財業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務所受制約更輕，從而有效促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的蓬勃發(fā)展。通過分析當前我國市場上各家銀行所推廣的理財產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)雖然產(chǎn)品已具備一定的創(chuàng)新程度，然而各個產(chǎn)品之間的功能、服務內(nèi)容等均比較相似，這就表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在較為嚴重的同質(zhì)化問題，缺乏良好的個性化特征及吸引力，由于技術量方面的不足，使客戶難以在多種理財產(chǎn)品中找出最適宜自己的產(chǎn)品[2]。

2.2 欠缺理財業(yè)務營銷意識

在理財產(chǎn)品市場競爭愈加激烈的背景下，銀行金融機構(gòu)要想獲得較大份額的市場占有率，必須具備良好的理財業(yè)務營銷意識。特別是對于理財產(chǎn)品的推廣，銀行金融機構(gòu)應強化產(chǎn)品的宣傳、策劃推廣、理財規(guī)劃及品牌建立等工作，這樣才能有效刺激客戶購買自己的理財產(chǎn)品，但是當前我國多家銀行的金融機構(gòu)在這些方面均比較薄弱。同時，當前我國廣大人民群眾均已具備一定的理財意識，然而我國卻非常缺乏理財業(yè)務方面的專有人才，這就導致客戶不愿意投資銀行的理財產(chǎn)品，極易出現(xiàn)各種糾紛，這就大大影響到銀行金融機構(gòu)的發(fā)展[3]。

2.3 缺乏理財產(chǎn)品的風險提示

銀行金融機構(gòu)受利益的驅(qū)使，對于理財業(yè)務的推廣往往存在非常大的隱蔽性與無法預測性。在銀行金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)過程中，其并沒有對存在的風險加以全面分析。對于理財產(chǎn)品的銷售，有的銀行金融機構(gòu)主要選擇單一的強調(diào)預期收益，雖然能夠在極大程度上提高自身的收益，但是一旦出現(xiàn)效益風險情況，勢必會讓客戶認為自己被銀行所欺騙，從而導致更多的客戶流失，嚴重影響到自身的企業(yè)形象和聲譽。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財業(yè)務發(fā)展的途徑

3.1 強化理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在銀行金融機構(gòu)的日常工作中，其通過將第三方支付模式引入理財業(yè)務中，從而形成更加簡便、快捷的全新理財產(chǎn)品，以便更好地服務于個人客戶和小額存款，關于這一全新理財產(chǎn)品，當前最為成功的案例當屬支付寶中的余額寶?；诖耍瑢τ趥€人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行金融機構(gòu)應對客戶的具體需求加以全面考量，再結(jié)合自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來對具體的期限和資金等加以不斷優(yōu)化。對于個人理財業(yè)務，銀行金融機構(gòu)需對不同客戶的具體需求加以全面考量，然后科學合理地為投資者提供相應產(chǎn)品的方式。對于理財產(chǎn)品形式的創(chuàng)新，應對多種風險和資金分流的產(chǎn)品，進行風險、收益的平衡，具體做到以下幾點：（1）有效整合銀行金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)的資源，有機結(jié)合起銀行金融機構(gòu)與金融、基金、保險等產(chǎn)品及有關企業(yè)，促使銀行金融機構(gòu)朝著“大理財”方向發(fā)展[4];同時需對個人理財產(chǎn)品加以不斷完善，從而提高自身在市場中的聲譽和形象。（2）立足于理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，銀行金融機構(gòu)應有機結(jié)合其固定收益與高收益的理財產(chǎn)品，從而幫助投資者對資產(chǎn)進行更好地優(yōu)化和分散，即投資者的部分資產(chǎn)可獲得固定的收益，另一部分資產(chǎn)可投入到高風險高回報的理財產(chǎn)品中，這樣就可以有效符合投資者保住本錢的要求，還可以充分結(jié)合其活期理財產(chǎn)品和定期理財產(chǎn)品，最終提高投資者對流動性理財產(chǎn)品的參與積極性。（3）科學合理地設計理財產(chǎn)品的投資對象，銀行金融機構(gòu)應對更加合理、新穎的理財產(chǎn)品進行設計，并不斷降低投資起點，積極推出更為先進的理財產(chǎn)品，以此來獲得更大化的收益，提升自己的市場競爭力。

3.2 強化投資者的體驗感

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行金融機構(gòu)應在保持傳統(tǒng)理財業(yè)務的前提下，立足于網(wǎng)絡優(yōu)勢，有機融合傳統(tǒng)理財業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融，對自身理財業(yè)務流程加以進一步優(yōu)化，開通理財業(yè)務線上和線下的渠道，充分利用最為先進的網(wǎng)絡通訊技術，研發(fā)出網(wǎng)上銀行和APP等最新網(wǎng)絡相融合的全新理財產(chǎn)品，并借助互聯(lián)網(wǎng)交易平臺來對這一產(chǎn)品進行積極推廣，從而拓展自身的業(yè)務范圍。同時，銀行金融機構(gòu)應充分認識到網(wǎng)絡在帶來更大化利益的同時，也會為其帶來更多的風險，所以在傳統(tǒng)理財業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的同時，相關部門必須強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理工作，有效規(guī)避理財產(chǎn)品交易過程中的風險問題。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的搭建，銀行金融機構(gòu)應及時完善投資者信息，通過相關平臺來及時獲取投資者信息，并對其理財風險承受能力加以全面評估，強化其體驗感，并結(jié)合投資者的具體情況來為其推薦相應的理財產(chǎn)品，以便今后更好地開展理財業(yè)務，有效提升銀行金融機構(gòu)的收益[5]。

3.3 積極引進高新網(wǎng)絡金融人才

對于銀行金融機構(gòu)而言，要想更好地推廣和運作互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，應必須不斷拓展其在理財業(yè)務方面的人才儲備。大量調(diào)查研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。面對競爭愈加激烈的理財業(yè)務市場，我國開始積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)、專業(yè)能力強的理財業(yè)務復合型人才。因此，銀行金融機構(gòu)應積極從社會中招聘掌握數(shù)據(jù)建模且具備較強計算機網(wǎng)絡技術水平的理財業(yè)務人才，以此讓投資者在互聯(lián)網(wǎng)科技方面保持非常高的信任度。同時，銀行金融機構(gòu)應強化理財業(yè)務人員的技能知識培訓，進一步優(yōu)化專業(yè)人才的理財業(yè)務水平，從而建立起一支高素養(yǎng)的高新網(wǎng)絡金融人才隊伍，促使銀行金融機構(gòu)的理財創(chuàng)新工作更好地開展，并為投資者提供更佳的全新理財產(chǎn)品[6]。

4 結(jié)語

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融進入到人們生活、工作中的每一個角落，并深受人們的歡迎。同時，隨著越來越多的理財產(chǎn)品進入到市場中，可以發(fā)現(xiàn)多家銀行金融機構(gòu)存在同質(zhì)化嚴重、營銷意識薄弱等諸多問題，面對這一問題，銀行金融機構(gòu)必須采用有效地解決措施，提高自身理財產(chǎn)品的創(chuàng)新程度，強化投資者的體驗感，提高自身的服務水平。

參考文獻

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