張瑾

當(dāng)人生的“黑天鵝”事件不幸降臨，“意外險(xiǎn)+健康險(xiǎn)+壽險(xiǎn)”的合理規(guī)劃能夠有效幫助我們轉(zhuǎn)嫁核心財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人和家庭財(cái)富撐起堅(jiān)實(shí)的“保護(hù)傘”

“時(shí)代的一粒沙，落在普通人身上，就是一座山”。

一場(chǎng)突如其來的疫情，再次引發(fā)了許多人對(duì)于健康和風(fēng)險(xiǎn)的高度焦慮。在這個(gè)人人都可能處于“亞健康”的快節(jié)奏時(shí)代，保險(xiǎn)已經(jīng)成為許多“人生贏家”化解和抵御人生潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

科學(xué)的保險(xiǎn)配置雖不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，卻能保障個(gè)人和家庭在遭遇人生的“黑天鵝”事件時(shí)得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免在財(cái)務(wù)上遭受毀滅性的打擊。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和配置上，“意外險(xiǎn)+健康險(xiǎn)+壽險(xiǎn)”的合理組合規(guī)劃是適用于大部分人群構(gòu)筑“財(cái)富堡壘”的理想選擇。

意外險(xiǎn)：優(yōu)選一年期綜合意外險(xiǎn)

在海外的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)一直被稱為“成人的第一張保單”。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無法被完全有效預(yù)防，另一方面則是因?yàn)橐馔馐录淼纳砉省麣堬L(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭造成十分沉重的打擊。

作為實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)可保障突發(fā)的、外來的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害。一般來說，這一險(xiǎn)種的承保條件較為寬松簡(jiǎn)單，保費(fèi)也較為親民。在通常情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元左右，就可為被保險(xiǎn)人構(gòu)筑起100萬元意外傷害附加5萬元意外醫(yī)療的綜合保障，有效提升個(gè)人和家庭面對(duì)意外傷害時(shí)的“安全感”。

健康險(xiǎn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組合保障更有效

除了意外風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任正在逐漸加重。高負(fù)荷、高壓力誘發(fā)或?qū)е碌慕】祮栴}也已經(jīng)成為都市人普遍面臨的一種焦慮?？陀^而言，在家庭重要成員不發(fā)生意外且工作和收入變動(dòng)不大的情況下，會(huì)使個(gè)人或家庭一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎就是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。

在險(xiǎn)種配置上，“重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合，是適用于大多數(shù)人選擇的“標(biāo)配”。具體而言，與社?！邦净贾夭?就診-按對(duì)應(yīng)付費(fèi)比例報(bào)銷”的補(bǔ)償機(jī)制不同，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，則無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補(bǔ)償。這既能為患病者在早期治療時(shí)提供充足的資金支持，有利于病人及早治療;又能為恢復(fù)期的營養(yǎng)、護(hù)理等支出提供支撐。而不對(duì)病種進(jìn)行分類限制、不限社保的高杠桿百萬醫(yī)療險(xiǎn)則屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，可與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，并為重疾險(xiǎn)無法覆蓋的冷門大病、怪病保障“補(bǔ)漏”。

具體的產(chǎn)品選擇上，目前市場(chǎng)在售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬元），因此均能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，一般不會(huì)對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成太大的負(fù)擔(dān)。在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的投保過程中，投保人則可參考“重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這個(gè)基本公式進(jìn)行計(jì)算。如果前期預(yù)算較為緊張，可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，充分做高保額，拉高保費(fèi)和保額的杠桿比。

壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)延續(xù)愛和責(zé)任

合理的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)規(guī)劃可以為我們的財(cái)富堡壘構(gòu)筑起最基本的風(fēng)險(xiǎn)防線。但考慮到意外險(xiǎn)理賠必須滿足一定的定義條件，如因疾病引發(fā)的猝死以及近年來多發(fā)的壓力型、抑郁型自殺等情況都不屬于普通意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的理賠范圍，因此即使規(guī)劃有較高額的意外及重疾保障，也并不能保證家庭支柱的身故或全殘保障已經(jīng)足夠。在這樣的情況下，合理的壽險(xiǎn)配置就能有效“補(bǔ)漏”，幫助我們更全面地轉(zhuǎn)嫁家庭支柱突遭不幸所致的致命財(cái)務(wù)打擊。

具體而言，配置壽險(xiǎn)保障并非為了防范死亡本身，其更重要的意義在于以可控的成本防范家庭經(jīng)濟(jì)支柱過早死亡產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，用以緩解子女教育、房貸負(fù)債以及配偶或父母失去經(jīng)濟(jì)依靠等一系列因被保險(xiǎn)人身故可能產(chǎn)生的重大經(jīng)濟(jì)問題。

在產(chǎn)品形態(tài)和保額的具體選擇上，壽險(xiǎn)保額的確定可結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費(fèi)情況以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量，一般應(yīng)覆蓋被保險(xiǎn)人在世時(shí)所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率設(shè)計(jì)上，同等保額的定期壽險(xiǎn)保費(fèi)通常大幅低于終身壽險(xiǎn)。如果從純保障角度考慮，普通家庭的支柱成員可優(yōu)先選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額。