邱蓉 梁永堅(jiān)

摘 要：中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模居于世界前列，但在短期入境游不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，移動(dòng)支付在其中的優(yōu)勢(shì)并沒有充分發(fā)揮出來。因此，比較了包括美國(guó)在內(nèi)的多國(guó)移動(dòng)支付手段，認(rèn)為短期入境游移動(dòng)支付存受消費(fèi)習(xí)慣、國(guó)與國(guó)之間金融政策和金融業(yè)務(wù)對(duì)接不夠等因素的影響，并有針對(duì)性地提出了解決思路。

關(guān)鍵詞：短期入境游;移動(dòng)支付;金融政策

中圖分類號(hào)：F539.5;F626 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）17-0139-02

近期的泰國(guó)之行，兩國(guó)學(xué)者圍繞“泰國(guó)4.0”和“中國(guó)制造2025”，介紹中國(guó)“一帶一路”，“瀾-湄次區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作”展開廣泛交流。其間，泰國(guó)學(xué)者提到了來華短期入境游移動(dòng)支付困難這一問題。支付是價(jià)值實(shí)現(xiàn)的最后一環(huán)，在國(guó)內(nèi)，菜場(chǎng)大媽扁擔(dān)上都掛著二維碼，中國(guó)的移動(dòng)支付在國(guó)際上乃是聲名遠(yuǎn)播，也為國(guó)人出境游提供了極大便利。如此廣泛使用的移動(dòng)支付對(duì)入境游客怎么就成了一個(gè)問題呢？

一、入境游發(fā)展態(tài)勢(shì)

2016年UNWTO公布的全球入境過夜旅游人次十強(qiáng)排名，中國(guó)近十年基本上穩(wěn)定在全球的第三或者第四，保持相對(duì)平穩(wěn)的發(fā)展。中國(guó)入境旅游自2008年金融危機(jī)之后回升，并呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。近年來入境游客數(shù)量和國(guó)際旅游收入均出現(xiàn)顯著上漲。2017年入境游1.39億人次，其中外國(guó)人入境人數(shù)同比增長(zhǎng)3.6%。2018年上半年，入境游人數(shù)1.41億人次，同比增長(zhǎng)1.2%。

二、各國(guó)移動(dòng)支付工具

隨著入境游的持續(xù)擴(kuò)大，移動(dòng)支付也成為關(guān)注的熱點(diǎn)。在中國(guó)，獨(dú)立的信用卡逐漸收縮，移動(dòng)支付市場(chǎng)微信、支付寶兩家二分天下。首先吃螃蟹的是支付寶，利用支付折扣迅速在年輕消費(fèi)者中推開，之后跨越年齡階層限制，同時(shí)在國(guó)際上廣泛聯(lián)絡(luò)各國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)、商家。目前支付寶已經(jīng)可以在全球40多個(gè)國(guó)家開展移動(dòng)支付。騰訊微信支付以春節(jié)期間的“紅包”將移動(dòng)支付方式快速普及至微信8億用戶，用戶數(shù)最后來居上超過支付寶，成為國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。移動(dòng)支付在不同年齡人員、在城市和農(nóng)村，甚至每一個(gè)流動(dòng)攤販都得到使用，普及率非常高。微信支付合規(guī)接入全球近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)，獲得16種貨幣的支付支持。移動(dòng)支付已成為支付領(lǐng)域不以人的意志轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，現(xiàn)金支付逐漸讓位，只是作為移動(dòng)支付的補(bǔ)充而存在，鑒于此，歐洲各國(guó)政府紛紛取消了大額紙幣。從2016年開始，允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，在丹麥?zhǔn)潜辉试S的。各國(guó)和地區(qū)紛紛推出移動(dòng)支付工具，為消費(fèi)者提供支付便利（如表1 所示）。

1.美國(guó)。PayPal是美國(guó)人非常熟悉的一種移動(dòng)支付方式。PayPal操作簡(jiǎn)單，只需要在消費(fèi)終端刷卡即可。Paypal在全球近200個(gè)國(guó)家使用，連接17種國(guó)家貨幣，用戶數(shù)量達(dá)到1.5億人。但是民眾認(rèn)為信用卡已經(jīng)具備足夠的支付功能，Paypal并沒有特別的替代意義。

2.印度。2016年底印度政府發(fā)布廢鈔令，依托印度實(shí)力強(qiáng)勁的IT基礎(chǔ)，推出國(guó)家錢包BHIM和國(guó)家支付二維碼。印度電子支付迎來了重要的發(fā)展機(jī)遇，16家銀行參與其中，積極開展跨行支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

3.新加坡。移動(dòng)支付Visa PayWave在新加坡同樣可以與手機(jī)和信用卡連接，承擔(dān)消費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能，甚至可以非直接接觸，在有效距離內(nèi)就可以完成支付。不過，消費(fèi)者仍然保留對(duì)信用卡支付的習(xí)慣，2016年底3個(gè)月內(nèi)，新加坡的移動(dòng)支付關(guān)聯(lián)信用卡的比例超過45%。

4.澳洲。2016年底，根據(jù)Visa發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，澳大利亞3個(gè)月內(nèi)移動(dòng)支付比例將近90%，同期新西蘭的移動(dòng)支付比例超過60%。

三、短期入境游移動(dòng)支付存在的問題

來華人員主要有以下幾種支付方式：一是傳統(tǒng)的銀聯(lián)信用卡。這種方式方便快捷，但是只有在持有POS機(jī)的商戶才可以支付，比如買瓶水、小吃等小規(guī)模、流動(dòng)消費(fèi)，乘坐出租車等則沒有便利性。二是新型移動(dòng)支付，比如微信、支付寶。三是現(xiàn)金。很多來華人員反映，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付廣泛應(yīng)用，毫不夸張地說，在菜場(chǎng)上買一顆蔥都可以“掃一掃”，商家省去了到銀行存錢取錢的麻煩，而且也不會(huì)找零錢出錯(cuò)，因此也更愿意接收掃碼支付。當(dāng)入境游客現(xiàn)金支付時(shí)，商家常常說“沒有零錢，找不開”，令入境游人員頗為無奈。因此，來華人員無論自愿不自愿大都采用移動(dòng)支付方式。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付集中在微信和支付寶，微信和支付寶首先需要開通通信賬戶，之后通信賬戶綁定銀行賬戶（銀行卡）。入境短期旅游人員可以依據(jù)護(hù)照取得通信賬戶，但是開設(shè)銀行賬戶需要到柜臺(tái)處理。短期旅游結(jié)束后，操作解除與通信賬戶的綁定，之后，需要到銀行去注銷賬戶。開戶銷戶、綁定解除手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。事實(shí)上很多來華入境游客都感受到移動(dòng)支付方式的困擾。我們提出全域旅游的概念，在旅游吃、住、行、景、購(gòu)、娛各環(huán)節(jié)不斷提升游客感受，加大投入改善餐飲住宿環(huán)境、交通設(shè)施、建設(shè)景點(diǎn)及配套、整治購(gòu)物環(huán)境、加強(qiáng)旅游從業(yè)人員教育培訓(xùn)等。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者出境游，微信和支付寶提供了極大的支付便利。但是在入境旅游移動(dòng)支付這一塊則存在明顯的不足，入境游客和經(jīng)營(yíng)商戶均不能感受移動(dòng)支付的安全便捷，不僅影響入境游客的感受體驗(yàn)，而且因此影響到旅游收入，從這個(gè)角度來看，旅游經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”尚待打通。

四、入境移動(dòng)支付存在問題的原因分析

（一）消費(fèi)者原有支付習(xí)慣影響

國(guó)外信用卡支付功能強(qiáng)大，消費(fèi)者習(xí)慣了傳統(tǒng)的信用卡支付。國(guó)外消費(fèi)者都喜歡使用visa、mastercard等信用卡。比如美國(guó)，其信用卡體系建設(shè)了較長(zhǎng)時(shí)間，功能已經(jīng)是很完備了。大部分美國(guó)人認(rèn)為，在商店用銀行信用卡的支付功能足夠到可以忽視移動(dòng)支付。美國(guó)的信用卡因?yàn)橹Ц豆δ軓?qiáng)大、好處多多，早已深入民心。美國(guó)信用體系完善，能夠提供價(jià)格保障、購(gòu)物保障等好處。銀行對(duì)信用卡提供可靠和非常優(yōu)惠的服務(wù)，比如開卡免費(fèi)、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、用卡折扣等等。銀行根據(jù)消費(fèi)額度提供交易金額2%～5%的返現(xiàn)或者積分兌現(xiàn)。同時(shí)，安全保障機(jī)制非常健全，信用卡無密碼，實(shí)行簽字消費(fèi)，如果消費(fèi)者對(duì)賬單有疑問，銀行會(huì)作出快速的反應(yīng)，對(duì)沒有簽字的賬單，消費(fèi)者可以拒絕償還。此外，很多美國(guó)銀行信用卡還有保險(xiǎn)和索賠功能，比如乘車保險(xiǎn)、飛機(jī)延誤等，信用卡自動(dòng)獲得保險(xiǎn)和延誤引起的餐飲住宿交通索賠。非常重要的是，信用卡支付是非即時(shí)支付，日常購(gòu)物小額支付，機(jī)票、就醫(yī)等大額費(fèi)用等，都是先消費(fèi)記賬，然后消費(fèi)者再核實(shí)賬單，依據(jù)賬單償付。非即時(shí)支付可以約束商家，必須誠(chéng)實(shí)、真實(shí)記錄，避免弄虛作假。美國(guó)的信用卡代位追償制度，能夠最大程度的保護(hù)消費(fèi)者的利益。鑒于信用卡上述移動(dòng)支付無法比擬的優(yōu)點(diǎn)，盡管美國(guó)的Paypal和Apple Pay先于支付寶和微信支付產(chǎn)生，但是消費(fèi)者覺得信用卡很方便，對(duì)移動(dòng)支付沒有強(qiáng)烈需求，商家也就沒有驅(qū)動(dòng)力，也不愿意投錢升級(jí)設(shè)備。美國(guó)智能手機(jī)的普及率很高，移動(dòng)支付的推行具有終端基礎(chǔ)。顯而易見的是，paypal和APPLE PAY在美國(guó)要想替代信用卡支付，必須要具有和超越信用卡的上述功能，之后假以時(shí)日，消費(fèi)者的支付習(xí)慣逐漸改變，移動(dòng)支付在美國(guó)仍有可期待的市場(chǎng)表現(xiàn)。

（二）金融政策和金融業(yè)務(wù)對(duì)接不夠

境外注冊(cè)的微信只有通訊功能，不具備金融功能。境外注冊(cè)的支付寶實(shí)現(xiàn)金融功能必須綁定國(guó)內(nèi)銀行賬戶，這對(duì)于國(guó)外消費(fèi)者來說很難。有些國(guó)外消費(fèi)者采取變通方法，綁定國(guó)內(nèi)親友的賬戶，這對(duì)親友來說需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。若在“花唄”平臺(tái)上先行消費(fèi)，一旦消費(fèi)者不能如期償還，則平臺(tái)會(huì)對(duì)綁定賬戶進(jìn)行代扣追償。另外，親友之間通過銀行跨境匯付往來款項(xiàng)，不僅麻煩而且手續(xù)費(fèi)較高。因此，綁定國(guó)內(nèi)親友銀行卡的辦法也不太可行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為跨境移動(dòng)支付提供了條件，各國(guó)移動(dòng)支付方式的對(duì)接在電子技術(shù)領(lǐng)域已經(jīng)不是問題，關(guān)鍵在于各國(guó)宏觀金融政策對(duì)接和具體金融部門業(yè)務(wù)互聯(lián)互通上。與其說入境游移動(dòng)支付是一個(gè)技術(shù)問題，不如說是一個(gè)金融問題。各國(guó)支付平臺(tái)也都各有標(biāo)準(zhǔn)，需要整合規(guī)范。國(guó)外移動(dòng)支付的普及度不如國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，因此支付費(fèi)率較高，對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管也更加嚴(yán)格。所以，移動(dòng)支付在國(guó)外的推廣和國(guó)內(nèi)外之間的銜接，除了需要考慮雙方法律制度環(huán)境的差異性外，還面臨著降低支付費(fèi)率和提高交易效率的難題。

五、啟示與建議

從泰國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，泰國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和開泰銀行規(guī)定，泰國(guó)的小商戶可以在該銀行開戶時(shí)申請(qǐng)開通支付寶終端收費(fèi)功能。目前泰國(guó)類似的金融機(jī)構(gòu)還很少，業(yè)務(wù)也還在不斷摸索階段，很多小商戶也還不知道怎么去開通，因此這項(xiàng)功能仍然沒有普及推廣。

隨著“一帶一路”倡議從寫意畫到工筆畫，我國(guó)對(duì)外開放程度不斷加深，入境旅游逐步成長(zhǎng)，入境旅游的客源日趨多元，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化?！耙粠б宦贰毖鼐€國(guó)家作為我國(guó)入境旅游市場(chǎng)的重點(diǎn)拓展區(qū)域，近幾年入境游的客源國(guó)主要來源于亞洲區(qū)國(guó)家，客源排位順序依次為東亞、東南亞、美國(guó)、美國(guó)、俄羅斯、蒙古、南亞、加拿大、澳大利亞、西歐，以近鄰為主。各國(guó)之間首先需要宏觀金融政策銜接;其次需要金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上互聯(lián)互通，完善支付工具的功能，不僅提高支付安全、支付便利，而且在嘗試在代位追償、保險(xiǎn)和索賠功能上讓消費(fèi)者有更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，促進(jìn)熱錢大進(jìn)大出監(jiān)管、反洗錢等國(guó)家金融安全聯(lián)系。中國(guó)有龐大的移動(dòng)支付人群，利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，有基礎(chǔ)、有能力成為世界移動(dòng)支付的新高地。

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