朱佳樂(lè)

摘 要：2020年3月以來(lái)，各地開(kāi)始響應(yīng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的號(hào)召，但是在世界經(jīng)貿(mào)形勢(shì)本就處于急劇變化的大背景之下，讓原本就融資難、融資貴的中小企業(yè)雪上加霜。新形勢(shì)下為應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的融資問(wèn)題，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列保供、助企政策，幫助各類(lèi)企業(yè)尤其是中小微企業(yè)度過(guò)特殊時(shí)期。因此，采用實(shí)證分析法，以一直處在國(guó)內(nèi)小微金融服務(wù)前列的TL銀行為例，對(duì)新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)、仍存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，并給出了相應(yīng)切實(shí)可行的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：城商行;信貸風(fēng)險(xiǎn);小微金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）17-0130-02

一、文獻(xiàn)綜述

小微企業(yè)融資難問(wèn)題世界范圍內(nèi)普遍存在，銀企信息不對(duì)稱(chēng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、融資成本高等一系列因素都是導(dǎo)致問(wèn)題棘手的原因。2020年的新形勢(shì)更是將小微融資問(wèn)題推到了大眾視野內(nèi)。蔣濤（2020）從銀團(tuán)貸款角度對(duì)企業(yè)融資受疫情影響進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款受政策利率調(diào)控和地區(qū)差異影響，企業(yè)銀團(tuán)貸款利率和貸款額度顯著增加。馬廣奇、易彬（2020）從信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定方式和信貸人員整體素質(zhì)三方面對(duì)新時(shí)代背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)仍存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，并給出相應(yīng)的對(duì)策。王去非（2019）從“有為政府”和“有效市場(chǎng)”的方向?qū)π∥⒔鹑凇芭_(tái)州模式”進(jìn)行了分析與反思，并認(rèn)為應(yīng)合理處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，因地制宜、多方聯(lián)動(dòng)，助推小微金融的均衡發(fā)展。周燦（2018）對(duì)城商行在小微融資方面的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行了分析，給出了市場(chǎng)定位差異化、產(chǎn)品組合創(chuàng)新化、引進(jìn)優(yōu)質(zhì)外資入股和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

二、新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露增加

動(dòng)蕩的經(jīng)貿(mào)形勢(shì)和2020年突發(fā)公共衛(wèi)生事件雙重催化下，小微企業(yè)因其自身抗壓能力弱，對(duì)專(zhuān)項(xiàng)貸款的需求急劇上升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露也隨之增大。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是城商行暴露的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)主要包括各項(xiàng)貸款、存放同業(yè)款項(xiàng)、同業(yè)存單等。新形勢(shì)下，融資市場(chǎng)上的客戶(hù)資質(zhì)更加良莠不齊，騙貸等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻率有所上升。貸款能否收回、每筆收回比率、收回期限都面臨著極大的不確定性。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)信貸特點(diǎn)是“短、小、頻、急”。短，指的是貸款資金使用的時(shí)間跨度相對(duì)較短，更具時(shí)效性;小，指的是單筆貸款的規(guī)模不大;頻，意味著貸款需求密度大、頻率高;急，指的是每筆貸款給銀行的緩沖時(shí)間很短。當(dāng)某地區(qū)存在一定數(shù)量中小企業(yè)對(duì)貸款有較大需求時(shí)，所在地區(qū)以小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為主的城商行、信用社等會(huì)面臨大量資金流出而短時(shí)間內(nèi)難以收回的情況，給銀行的現(xiàn)金儲(chǔ)備帶來(lái)極大壓力，易招致流動(dòng)性問(wèn)題。以TL銀行為例，截至2020年3月1日，TL銀行已為2 377戶(hù)貸款延長(zhǎng)還款期限，涉及金額8.5億元;LPR利息減免共惠及企業(yè)客戶(hù)2 800多戶(hù)，為其節(jié)省融資成本約2 000萬(wàn)元。此外，還為大量資金流被截?cái)嗟钠髽I(yè)提供了信用貸款。減息免息和大量貸款需求都給銀行帶來(lái)了極大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.管理層方面。小微企業(yè)信用貸款是城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中非常重要的組成部分，但一部分城商行存在政府一權(quán)獨(dú)大、行政干預(yù)過(guò)多的現(xiàn)象。新形勢(shì)下，政府不斷加大扶持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)力度，行政干預(yù)過(guò)大下的城商行容易形成“任務(wù)式放貸”、“指標(biāo)式放貸”的狀況。

2.操作層方面。貸款需求增加之后，隨之而來(lái)的是巨大的申請(qǐng)審批工作量，在保證審批質(zhì)量的同時(shí)兼顧審批的效率，于審批人員而言是極大的挑戰(zhàn)，重壓之下極易出現(xiàn)操作失誤風(fēng)險(xiǎn)。此外，造假騙貸也是操作風(fēng)險(xiǎn)之一。在2014—2015年間，TL銀行就曾發(fā)生過(guò)多起內(nèi)外勾結(jié)的騙貸案件。推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的新形勢(shì)下，貸款數(shù)量增多為內(nèi)部工作人員與外部勾結(jié)、暗箱操作的違規(guī)行為進(jìn)行了很好的掩蓋，騙貸風(fēng)險(xiǎn)上升。

三、城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸現(xiàn)存問(wèn)題分析

（一）貸前審核仍有欠缺

相比2017年，2018年年報(bào)中TL銀行前十大客戶(hù)貸款中出現(xiàn)了信用貸款，貸款余額超8 000萬(wàn)元，占比為0.08%。而信用貸款以借款人的信譽(yù)為還款保證，依靠貸前審核進(jìn)行篩選，新形勢(shì)只會(huì)催生更多復(fù)產(chǎn)困難的小微企業(yè)申請(qǐng)純信用貸款，更加凸顯了貸前審核的重要性。

TL銀行基于“三品三表”和“兩有一無(wú)”等模式開(kāi)發(fā)了八大專(zhuān)家模型，其中包括市民類(lèi)、農(nóng)民類(lèi)和小微類(lèi)等?！叭啡怼狈謩e指的是產(chǎn)品、押品、人品和電表、水表、納稅申報(bào)表?！叭贰蹦Ｐ团c目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的借款人“5C”評(píng)級(jí)法存在相同的缺陷，即仍處于定性分析階段，不能對(duì)借款人情況進(jìn)行量化模型分析，且只是對(duì)某一時(shí)刻的借款人資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，時(shí)效性差?！皟捎幸粺o(wú)”指的是“有勞動(dòng)能力和意愿、無(wú)不良嗜好”，此項(xiàng)評(píng)定往往以借款人或第三方的個(gè)人看法作為評(píng)判依據(jù)，削弱了結(jié)果的客觀(guān)性和公平性，不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（二）貸中產(chǎn)品創(chuàng)新不足

TL銀行針對(duì)小微金融貸款的產(chǎn)品主要有易農(nóng)貸、支小貸、信融通等，側(cè)重點(diǎn)各有不同，但與其他銀行貸款產(chǎn)品相比并無(wú)特別創(chuàng)新之處。這正是“拿來(lái)主義”盛行的后果，不同地域的銀行卻有著基本類(lèi)似的產(chǎn)品線(xiàn)，沒(méi)有體現(xiàn)地域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境上的差異。這是國(guó)內(nèi)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的通病，當(dāng)一家銀行創(chuàng)新出一款新型貸款產(chǎn)品時(shí)，陸陸續(xù)續(xù)地會(huì)有相似甚至一模一樣的產(chǎn)品面市。這樣就節(jié)省了研發(fā)階段需要投入的大量精力財(cái)力，可以以幾乎零成本的方式豐富本行的產(chǎn)品線(xiàn)，這些都是“拿來(lái)主義”無(wú)法消除的原因。長(zhǎng)此以往，原本愿意投入大筆資金推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的銀行會(huì)逐漸失去創(chuàng)新動(dòng)力，最終阻礙金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）貸后監(jiān)管存在漏洞

放貸之后對(duì)借款人的監(jiān)管是避免資金回籠出現(xiàn)問(wèn)題的有效措施之一。以TL銀行為例，其高級(jí)管理層內(nèi)包括信用風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)和專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)，共下設(shè)25個(gè)部門(mén)，其中包括風(fēng)險(xiǎn)管理部、審計(jì)部等，可有效對(duì)小微貸款進(jìn)行管理，并完成貸后“定時(shí)、定點(diǎn)、定人”的監(jiān)管工作。但其漏洞也顯而易見(jiàn)。首先，相比于貸前的資質(zhì)審查，貸后的監(jiān)管卻僅限于貸款用途等最基本的內(nèi)容，有效信息來(lái)源太少，大大削弱了監(jiān)管的可靠程度和準(zhǔn)確程度。其次，“定時(shí)、定點(diǎn)、定人”的審查方式雖降低了監(jiān)管成本和難度，但也給了借款人一定的準(zhǔn)備時(shí)間，惡意貸款者可以利用定時(shí)審查的這一漏洞偽造信息，隱瞞貸款真實(shí)用途。

四、解決城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸存在問(wèn)題的策略分析

（一）依托大數(shù)據(jù)背景，建模量化分析

傳統(tǒng)金融中使用的貸款等級(jí)評(píng)價(jià)方法多使用的是客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)提交的公司內(nèi)部信息和征信中心信息，參考維度較少?，F(xiàn)在，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)已成為時(shí)代特征，新形勢(shì)的出現(xiàn)更是使得這項(xiàng)工程提上日程，商業(yè)銀行可以依托這樣的背景，將合法途徑獲得的大量原始數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，建立一個(gè)包括相關(guān)借款人或企業(yè)償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、發(fā)展能力指標(biāo)等可量化指標(biāo)在內(nèi)的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用Logistic等回歸方法進(jìn)行模型建立，利用模型對(duì)借款人還款能力評(píng)級(jí)，依此進(jìn)行貸款的發(fā)放。除此之外，城商行可以依據(jù)政策優(yōu)勢(shì)、體制優(yōu)勢(shì)與地方政府進(jìn)行合作，利用征信系統(tǒng)擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容，增加貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的可靠度。

（二）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，因地制宜創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行與全國(guó)性質(zhì)的商業(yè)銀行在體量、業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)定位上都有很大不同，而且在城商行之間也會(huì)因?yàn)榈赜虻牟煌嬖诤艽蟛町?。因此，城商行?yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)小微金融為主的市場(chǎng)定位，并根據(jù)不同地區(qū)的需求差異實(shí)施差異化戰(zhàn)略，因地制宜地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。突發(fā)疫情的新形勢(shì)使沿海地區(qū)的出口制造和貿(mào)易行業(yè)受到了巨大沖擊，當(dāng)?shù)氐某巧绦袘?yīng)當(dāng)化疫情為機(jī)遇，針對(duì)外貿(mào)出口行業(yè)專(zhuān)門(mén)制定對(duì)口信貸產(chǎn)品策略，響應(yīng)政策號(hào)召，積極推動(dòng)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，還可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方向、規(guī)模、盈利水平等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行層次化、差異化細(xì)分，確定目標(biāo)客戶(hù)，主動(dòng)向其推薦、提供對(duì)應(yīng)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，與其他城商行形成對(duì)比并逐步拉開(kāi)差距，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，形成持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)。

（三）持續(xù)跟蹤貸出款，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任

在貸款業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)管的存在不僅能有效減少壞賬發(fā)生，一定程度上還能彌補(bǔ)前期審核工作上的失誤，降低貸款收回成本。針對(duì)受新形勢(shì)影響愈發(fā)凸顯的貸后監(jiān)管問(wèn)題，城商行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)審查方式，適當(dāng)增加更具客觀(guān)性的審查內(nèi)容。在審查方式上，可以采用飛行跟蹤檢查方式，不定時(shí)不定點(diǎn)地對(duì)貸款用途和借款人還款能力、意愿進(jìn)行抽查，并依托先進(jìn)的云空間技術(shù)建立客戶(hù)資料檔案，便于持續(xù)跟進(jìn)。審查內(nèi)容上，可以增加客戶(hù)企業(yè)的各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，并進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部的縱向比較和行業(yè)內(nèi)部的橫向比較，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款異常，防微杜漸。除此之外，為了促進(jìn)貸后監(jiān)管工作落到實(shí)處，不流于形式，應(yīng)當(dāng)完善責(zé)任監(jiān)督體系，將每一筆貸款的監(jiān)管工作具體到個(gè)人，可以采取一定的激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而提高監(jiān)管人員的責(zé)任意識(shí)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新形勢(shì)下我國(guó)城商行在小微企業(yè)信用貸方面原本就存在的問(wèn)題日益凸顯，而通過(guò)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立模型、堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略、加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、持續(xù)跟進(jìn)貸后監(jiān)管工作等策略可有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)現(xiàn)存不足之處，促進(jìn)城商行在小微金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，對(duì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推動(dòng)和全國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇也具有重要意義。

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